Файл: Сущность и особенности использования кредитов на цели образования.pdf

Во второй половине двадцатого века многие страны столкнулись с новой проблемой в системе высшего образования - быстрым ростом числа студентов. Большинство стран не хотели финансировать растущие расходы на образование из бюджета. В качестве выхода из этой ситуации система образовательного кредитования начала развиваться практически повсеместно. Правила кредитования и погашения за последние годы изменились: федеральные земли пошли путем проб и ошибок. В результате накоплен довольно обширный опыт с положительными и отрицательными результатами.

Широко признано, что в целом система образования с четко упрощенной системой образовательных кредитов имеет много неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционной системой образования. Основные возможные преимущества имеются для каждого участника образовательного кредитного процесса.

Для студентов:

• растущее число высших учебных заведений, из которых вы можете выбрать лучший университет без существенных ограничений, зачастую тесно связанных со стоимостью обучения;

• оплата образовательных услуг повышает требования к учебному процессу;

• упрощена возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (путем частичной передачи денег из банка учебному заведению каждый семестр или каждый год);

• появляется возможность для интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, и международное сотрудничество банков по этому виду кредита развивается;

• появилась возможность получить кредит не только на образование, но и на учебные предметы.

Для высших учебных заведений:

• Рентабельность образовательного процесса возрастает благодаря личной заинтересованности студентов в приобретении знаний в выбранной области для последующей эффективной работы, что позволяет им своевременно погасить кредит.

• Существует эффективный инструмент влияния на студентов, поощрения их и повышения их мотивации к обучению.

• Платные образовательные услуги позволяют университетам получать деньги самостоятельно и не зависят от распределения средств;

• Между университетом и рынком труда создается определенная обратная связь, благодаря которой вы можете быстро и эффективно разрабатывать новые специальности и специальности, которые действительно востребованы на рынке.

Для банков:

• клиентская база физических лиц расширяется, особенно в долгосрочной перспективе;

• начинается зарабатывание положительной репутации;

• становится возможным предлагать дополнительные услуги физическим лицам (например, любые другие виды кредитов);

• когда усиливается роль государства в системе кредитования образования (в частности, предоставление гарантий по государственному кредиту), укрепляется собственная стабильность банка.

В то же время всегда существует ряд «нерыночных» профессий и видов деятельности, что не позволяет заинтересованным специалистам полагаться на высокую заработную плату за свою работу. Кредиты на образование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, позволяют проводить специальную политику в отношении этих профессий, направленную на обеспечение необходимого количества студентов по этим специальностям.

Цель работы – Ознакомиться с образовательными кредитами по опыту зарубежных стран и выявить перспективы его развития.

Объект – Образовательный кредит в опыте зарубежных стран и России

Предмет – Образовательный кредит

Задачи:

Ознакомиться с сущностью и особенностями использования кредитов на цели образования
Изучить опыт зарубежных стран
Дать характеристику банка
Провести анализ программ кредитования на обучение
Рассмотреть перспективы развития кредитования

Глава 1. Теоретические основы

1.1 Сущность и особенности использования кредитов на цели образования

На протяжении многих лет государственный бюджет является традиционным источником финансирования высшего образования в России. В современных экономических условиях возникает вопрос о возможностях и процедурах привлечения вместе с государственными и частными фондами финансирования высшего образования.

Общепризнанно, в том числе государственными чиновниками, что государство не может поддерживать систему образования и выделять необходимые средства университетам. Кроме того, нехватка университетского капитала определяет необходимость ускоренного реформирования системы финансирования высшего образования. Знания являются основным источником роста в современном мире, финансирование системы образования, в частности высшего образования, несомненно, является приоритетной задачей государственной политики. В то же время реальные возможности государства в этой области ограничены. Поэтому существует необходимость привлечения внебюджетных средств для высшего образования. Очевидным решением этой проблемы во всех развитых странах является создание национальной системы образовательных кредитов. Образовательный кредит - это не только финансовый инструмент, но и социальный во многих отношениях. Как отмечалось выше, важность образования для государства невозможно переоценить, и предоставление гражданам возможности получить качественное высшее образование является одной из важнейших социальных функций государства. Исходя из этого, мы определяем основные характеристики студенческих кредитов. Во-первых, студенческий кредит - это кредит учреждения. Таким образом, это является целевым: средства переводятся непосредственно в университет и не передаются заемщику. Во-вторых, только такой кредит можно считать образовательным кредитом, обязательство по выплате которого возникает непосредственно у студента, поскольку он выдается самому студенту, а не его родителям (российская реальность такова, что подавляющее большинство студентов живут со своими родителями во время обучения, и он использует свои финансовые ресурсы, однако, именно родители не несут ответственности за платежи, которые могут стать решающими при выборе кредита). Поэтому, если студент получает кредит, то есть, как правило, лицо без собственного дохода и имущества, к нему не могут применяться требования по обеспечению такого кредита. В-третьих, при определении условий образовательного кредита следует учитывать, что в течение (всего или части) учебного периода студент лишается стабильного дохода, что дает ему возможность погасить кредит. На практике это означает, что срок образовательного займа должен быть как минимум в два раза больше периода обучения, а также что предоставляется льготный период, равный периоду обучения, в течение которого отсутствуют требования к оплате.^[1]

Наконец, в-четвертых, процентная ставка по образовательному кредиту должна быть как можно ниже в текущей экономической ситуации.

В нынешних экономических условиях предлагать «идеальные» образовательные кредиты, описанные выше, практически невозможно. Стоимость образовательных кредитов, предлагаемых коммерческими и государственными банками, очень высока; кроме того, залог собственности или гарантия поручителей неизбежно требуются, и очень часто оба. Это означает, что получение банковского кредита предназначено для небольшой группы состоятельных людей, которые имеют достаточный доход и банковскую собственность, и которые могут позволить себе занимать деньги, в то время как для необеспеченных людей этот кредит не будет доступен независимо от ставки. интерес. Препятствия на пути развития образовательного кредита могут быть в значительной степени преодолены с участием государства.

Финансирование студентов в форме студенческих займов имеет ряд преимуществ перед другими формами финансирования. Во всех других случаях обучение выпускников осуществляется за счет всех налогоплательщиков, большинство из которых - те, кто не имеет такого обучения. С этой точки зрения, предоставление кредитов на образование предлагает большую справедливость, потому что в этом случае образование в будущем будут получать те, кто платит за образование, только те, кто получает от него выгоду. Эта форма финансирования не дискриминирует семьи с низким доходом. Это дает им возможность получить образование, а затем погасить кредит за счет своего (более высокого) дохода. Широкое использование образовательных кредитов сокращает государственные расходы на образование и снижает нагрузку на бюджет.

1.2 Опыт зарубежных стран

В европейских странах образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Образовательные учреждения, честные организации и государство предлагают студенческие кредиты для оплаты обучения.^[2]

В Соединенных Штатах студенческие кредиты предоставляются студентам на срок более 50 лет. Образовательный кредит в этой стране имеет статус государственной программы. С их помощью жители имеют право получать образование независимо от возраста. Сумма кредита и условия его оформления зависят от типа кредита. В этой стране существует четыре вида кредитов: родительский, частный, федеральный и консолидированный. Заемщиками могут быть студенты и родители (в случае родительского кредита). Размер кредита зависит в основном от стоимости обучения. Срок кредита от 10 до 30 лет. Студенты получают возврат займа с отсрочкой платежа в течение 9 месяцев с даты выдачи, а в случае родительского займа - в течение 2 месяцев после получения займа. Процентная ставка варьируется от 4 до 30% годовых.

В Китае только 15 крупнейших банков имеют право предоставлять образовательные кредиты. Процентная ставка по кредитам на образование составляет всего 4% годовых, что является минимальным во всех странах мира. Главной особенностью этой страны является то, что, если студент после окончания учебы покидает деревню, он автоматически освобождается от обязанности погашать кредит. Если выпускник открывает собственный бизнес, он обязан полностью погасить кредит.

В Казахстане образовательные кредиты выдаются АО «Финансовый центр» Министерства образования и науки Республики Казахстан. Сумма образовательного кредита зависит от результата теста, принятого в университете. Это колеблется от 8 до 12% в год. Кредит предоставляется на весь период обучения, а погашение производится после окончания учебы и трудоустройства. Программа предусматривает трудоустройство студентов, что гарантирует погашение образовательного кредита.

В Японии студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд финансовой помощи, который финансируется многими правительственными учреждениями и общественными организациями. Этот фонд предлагает студентам беспроцентные студенческие кредиты и студенческие кредиты не более 3% годовых. Проценты по кредиту начисляются после того, как выпускник получил высшее образование.^[3]

Таблица 1

Сравнительная характеристика образовательных кредитов в зарубежных странах

Из опыта стран, где образовательные кредиты являются успешной программой, мы можем сделать вывод, что такие кредиты предоставляются коммерческими банками при государственной поддержке. Студенты и их родители получают кредит. Процентная ставка различна во всех странах, но не превышает ставку рефинансирования Центрального банка страны-кредитора

Глава 2. Анализ кредитования на примере Сбербанка

2.1 Характеристика банка

Одним из крупнейших российских банков является Сбербанк Российской Федерации. Это публичное акционерное общество, основным учредителем которого является Центральный банк Российской Федерации, которому принадлежит контрольный пакет акций. Помимо Центрального банка, акционерами Сбербанка могут стать также организации и частные лица.

Сбербанк имеет уникальную и не имеющую аналогов организационную структуру на рынке банковских услуг. В систему Сбербанка России входят региональные банки и учреждения нижнего уровня: филиалы и отделения.

Поскольку Сбербанк является монополистом на финансовом рынке, он предлагает гарантии вкладов государственного сектора. Банк также активно участвует в международной программе по развитию малого и среднего предпринимательства в России. Банк ведет счета и учитывает доходы и оборотные средства федерального бюджета, поскольку он имеет соответствующий статус.^[4]

Высшим органом управления Сбербанка России является собрание акционеров. Только он может избрать совет финансовой организации и наблюдательный совет. Общее управление финансовым учреждением осуществляется выборным советом. Ваши обязанности включают:

определение направлений дальнейшего развития финансового института;
контроль за деятельностью совета директоров;
утверждение годового отчета;
контроль кредитной и инвестиционной политики;
президентские выборы;
организация деятельности двух комитетов: аудит и кредит.

Региональные филиалы имеют права юридических лиц. Их баланс является частью единого баланса Сбербанка Российской Федерации. Они действуют по утвержденным правилам, согласно которым банковские агентства:

они являются частью единой организационной системы;
имеют права юридических лиц;

При выполнении своих функций они руководствуются актами, принятыми Сбербанком и Центральным банком Российской Федерации.

Работа Сбербанка отличается от деятельности финансовых организаций тем, что он в основном взаимодействует с физическими лицами. Деятельность банка направлена на привлечение финансовых сбережений для населения, оказание денежных и расчетных услуг частным лицам, а также предоставление полного спектра финансовых услуг организациям и населению.

Среди функций Сбербанка:

распределение полученных финансовых ресурсов в области экономики;
использование временно освобожденных средств, полученных от граждан и организаций;
выдача потребительских кредитов населению;
услуги кредитования и управления денежными средствами для граждан;
операции с ценными бумагами, в том числе работы по их выпуску, приобретению и продаже;
предоставление коммерческих услуг, например, лизинг и факторинг;
выпуск банковских карт;
информирование граждан и консультирование при решении финансово-экономических вопросов;
валютные операции в рамках международных расчетов.^[5]