Файл: Теоретические аспекты формирования услуг финансового рынка.pdf

Введение

Коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка банковских услуг.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Объект исследования: ПАО «Сбербанк».

Предмет исследования: участники финансового рынка.

Целью курсовой работы является изучение банков как основных участников финансового рынка на примере ПАОГ «сбербанк».

---

Задачи курсовой работы:

1. Рассмотреть теоретические аспекты формирования услуг финансового рынка;
2. Провести анализ финансовых услуг , предоставляемых ПАО «Сбербанк»;
3. Сделать вывод по изученной теме.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы, исследования экономистов по смежным проблемам за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты формирования услуг финансового рынка

1.1 Понятие, особенности и классификация банковских услуг

В российской экономической литературе понятие «банковская услуга» определяется, с одной стороны как «массовая операция», а с другой - как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента» [6, стр.41].

Очевидно, что банковская услуга – интеллектуальный продукт. Формирование и создание банковской услуги происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Также очевидно, что банковская услуга ориентирована на извлечение банком маржи или прибыли. Опираясь на все эти факторы, можно дать следующее определение понятия банковской услуги.

Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли [13, стр. 1-2].

Спектр банковских услуг настолько разнороден, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что возникает необходимость всеобъемлющей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг. В основу классификации могут быть положены как свойства, характерные для всего класса услуг (неосязаемость, неотделимость от источника предоставления, невозможность хранения), так и особенности, присущие исключительно банковским услугам [4, стр.8].

---

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

9. Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.

10. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

11. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

12. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ.

Рассмотрим основные банковские услуги:

Валютный обмен. Валютные операции представляют собой действия по организации и управлению денежными отношениями, возникающими при движении валюты и ценных бумаг в валюте [18, стр.3].

Валютные операции осуществляют банки, имеющие статус уполномоченного банка. Уполномоченный банк-это банк, получивший от Центрального банка РФ лицензию на право проведения операций с иностранной валютой.

Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Вексельный кредит –это кредит векселедержателю путем покупки векселя до наступления срока платежа. Владелец векселя получает от банка сумму, указанную в векселе, за минусом учетного процента, комиссионных платежей и других расходов. Стороны могут продлить срок оплаты, т.е.совершить пролонгацию векселя. Пролонгация векселя бывает прямая, простая и косвенная. При прямой пролонгации векселя делается соответствующая запись на векселе, удостоверенная подписями сторон. При простой пролонгации такая запись не делается. При косвенной пролонгации составляется новый вексель, а старый изымается из обращения [20, стр.7].

Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения

---

Денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц [22, стр.4].

Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

Расчетно- кассовые операции – ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Учитывая, что для юридических банках является обязательным, функция расчетно- кассового обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка.

1.2 Основные направления развития рынка банковских услуг

На современном этапе коммерческие банки России предлагают следующий спектр услуг: привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиком; осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществляют иные операции с ними; покупают у юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции); оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции; депозитарные услуги и другие [22, стр.4].

Коммерческие банки своевременно реагируют на колебания конъюнктуры финансового рынка путем совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

В последнее время, повышенное внимание уделялось работе с социально незащищенными слоями населения. Особое место в структуре вкладов коммерческих банков занимают социально-ориентированные вклады, в первую очередь «Пенсионный», «Срочный пенсионный».

---

Клиентами коммерческих банков являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности и масштаба – от малого бизнеса до ведущих предприятий России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления.

В коммерческих банках обслуживаются Пенсионный фонд России, подразделения Министерства обороны РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ, Государственного таможенного комитета, судебных приставов Минюста России, специальные счета групп реализации проектов в рамках сотрудничества Российской Федерации с МБРР и ЕБРР.

В филиалах коммерческих банков обслуживаются свыше 76 тыс. счетов подразделений местных органов власти и юридических лиц, финансируемых из местных бюджетов.

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами с использованием Интернет-технологий [1, стр.40-41].

Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует собственная служба инкассации банков.

Являясь ведущим оператором как в российской торговой системе (РТС), так и на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), и имея разветвленную филиальную сеть, коммерческие банки оперативно выполняют заявки клиентов на покупку-продажу ценных бумаг, как на московском фондовом рынке, так и на всей территории России.

Преимуществом некоторых коммерческих банков России, заметно выделяющим его среди других банков и особенно привлекающим клиентов, является наличие большой филиальной сети, интегрированной в единую расчетную сеть, позволяющую осуществлять платежи практически в любую точку России [19, стр.20].

Для обслуживания корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, банки имеют широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных банках. Ими установлены корреспондентские отношения с 280 зарубежными банками в 60 странах мира.

Таким образом, на основании вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы. Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения послужили основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

---