Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в Российской Федерации страхование еще не занимает столь стратегически важные позиции, как в странах с развитой рыночной экономикой. Для начала с этим фактором увязывается далеко не самая простая экономическая ситуация в стране. Само по себе страхование служит гарантией и защитой имущественных прав и интересов государства, организаций и граждан. Оно освобождает государственный бюджет от дополнительных нагрузок связанных с наступлением страховых случаев. Из этого можно сделать вывод о том, что совершенствование законодательства является одной из важнейших задач системы национального законодательства. Можно сказать – страхование является необходимым элементом социально-экономического базиса общества. Так как наша страна взяла курс на развитие рыночных отношений, хозяйственную деятельность приходится осуществлять в условиях постоянно меняющегося рынка, нарастающей неопределенности ситуации, постоянно меняющейся экономической среды. В результате этих процессов возникает неуверенность и неясность в получении конечного результата, и вследствие этого возрастает риск непредвиденных потерь.

Актуальность исследования обуславливается тем, что в настоящее время рынок имущественного страхования проходит свой период активного роста. Когда национальная экономика перешла на рыночные рельсы, особенно остро встала проблема сохранения стабильности в условиях динамичности рынка. Главная идея страхования едина как раз с гарантией того, что при наступлении неблагоприятных последствий субъект страховых отношений обладает возможностью в полной мере возместить свои убытки, или, во всяком случае, частично возместить понесенный ущерб. Если учитывать практику западных юристов, позволительно установить то, что при отсутствии в наше государстве значительных потрясений, в достаточно короткий срок страхование способно будет проявить себя в числе главных аспектов защиты интересов граждан, которые имеют определенное имущество.

Но, тем не менее, присутствует большое количество различий между рынками страхования России и западных стран. В развитых странах клиенты чаще всего взаимодействуют с небольшими страховыми компаниями. Доля таких компаний в страховом рынке составляет 90 %. Они стремятся угодить клиенту, учитывая при этом особенности места, и имеют возможность более гибко рассчитывать ставки, чем крупные структуры^[1].

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными. Законодатель воспринял важность данного направления права, выделил институт страхования в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же принял десятки нормативных актов регулирующих данную деятельность, среди которых особо следует выделить Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Цель работы – исследовать имущественное страхование и его разновидности.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

– раскрыть понятие и правовое регулирование имущественного страхования;

– исследовать виды имущественного страхования;

– изучить условия договора имущественного страхования;

– рассмотреть права и обязанности сторон по исполнению договора имущественного страхования.

Степень научной разработанности темы научной курсовой работы. На сегодняшний день существует довольно небольшое количество работ, посвященных отдельным аспектам личного страхования – это диссертационное исследования Терехова Н.В. «Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования» (2009), научные и научно-практические статьи Гаген А. «Личное страхование. Особенности личного страхования» (2007), монографии Кузнецова И.А. «Страхование жизни и имущества граждан» (2008), Фогельсон Ю. «Личное страхование» (2006), «У государства нет даже концепции развития страхования жизни» (2001).

Таким образом, научную разработанность избранной темы нельзя признать достаточной. Напротив, данная тема требует глубокого анализа и систематизации знаний с целью нормативного формирования правил, отвечающих нуждам правоприменительной деятельности.

В курсовой работе использовались труды ведущих цивилистов. Среди них особое место занимают работы современных исследователей: А.П. Архипов, А.С. Адонин, В.Н. Григорьев, А.Н. Кузбагаров, И.А. Кузнецова, Т.А. Федорова, В.В. Шахов.

Методологической основой исследования. Для достижения указанной цели и решения поставленных задач настоящее исследование основывалось на общенаучном диалектическом методе познания, а также на следующих специальных методах исследования: историко-правовом, комплексном, сравнительно-правовом, технико-юридическом.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие и правовое регулирование имущественного страхования

Законодательно страхование в Российской Федерации делится на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, а также личное, которое гарантирует защиту рисков жизни и здоровья для каждого человека. Особенностью имущественного страхования является защита интересов и физических лиц, и юридических.

Страхования имущества представляет собой сделку, направленную на некоторую защиту финансовых интересов лица от непредвиденных ситуаций. Определение страховых случаев – важнейшая часть договора, которая позволит минимизировать противоречия между сторонами. Документ должен содержать полный перечень ситуаций, при которых производятся выплаты^[2]. В случае страхования имущества необходимо также обозначить при каком именно характере повреждений, при наступлении каких еще последствий страховая компания должна произвести платеж.

Договор страхования имущества – это сделка, в соответствии с которой одно лицо, именуемое страхователем, выплачивает вознаграждение страховщику, который обязуется оплатить оговоренную сумму в случае повреждения или утери имущества, указанного в тексте^[3]. По сути, страховщик оплачивает относительно небольшую сумму, а страхователь выплачивает в результате большую.

Основным нормативно-правовым актом, которым руководствуются страховщики имущества, является Гражданский Кодекс РФ, в котором раскрыта суть данного вида страхования, возможные варианты, объекты и предметы имущественного страхования^[4]. Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной^[5]. Налоговый Кодекс РФ раскрывает особенности определения налоговой базы по договорам имущественного страхования.

Кодекс об административных правонарушениях РФ содержит в себе диспозиции правонарушений и санкции, грозящие субъектам имущественного страхования, при нарушении закона. Центральный Банк в своем Указании № 3854-У от 20.11.2015 закрепил положение, что у страховщика есть 14 дней после заключения договора страхования имущества, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть^[6]. Однако данное правило не касается обязательных видов страхования. При этом самым главным нормативным документом является Конституция Российской Федерации, закрепляющая основные права и свободны граждан, которые можно отнести к страхования собственности:

– гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст-ст. 20, 35, 41);

– поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39)^[7].

Таким образом, законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования имущественного страхования законодателем. У каждой страховой компании есть собственный свод Правил страхования, оставленных в соответствии с действующим законодательством и предназначенных для регулирования вопросов страхования, в том числе и имущества.

Рассмотрим некоторые положения Гражданского Кодекса РФ, регулирующие правоотношения в сфере имущественного страхования.

Регулированию страхования гражданское законодательство отвело 48 Главу ГК РФ. В частности, статья 929 ГК РФ позволяет составить мнение о всех аспектах договора имущественного страхования, где страховщик берет на себя обязанность по возмещению лицу, застраховавшему риски, причинение убытков имущественным интересам приобретателя полиса, в пределах определенной договорам суммы^[8]. Вторая часть статьи 929 ГК РФ, утверждает, что клиент страховой компании, намеренный застраховать все возможные риски для своей собственности, может рассчитывать на комплексное страхование по следующим пунктам^[9]:

– Угроза потери, повреждения либо недостачи определенного имущества. В данном случае страхование бывает как обязательное, например, при ипотечном кредите, так и добровольное;

– Гражданская ответственность, которая также может выражаться в обязательной форме или в добровольной. Особенностью такого страхования является то, что может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена;

– Риски, возникающие при занятии предпринимательской деятельностью. Такое страхование возможно только в пользу страхователя^[10]. Согласно Федеральному Закону № 82-ФЗ от 17.05.2007 «О банке развития» положения ГК РФ о предпринимательских рисках не распространяются на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков.

Статья 930 ГК РФ определяет, что застраховать имущество может только гражданин (страхователь, выгодоприобретатель), у которого есть интерес в сохранении данного имущества^[11]. Если такового интереса нет, то договор страхования будет считаться недействительным ( в соответствии с пунктом 2 указанной статьи). После заключения договора страхователю выдается полис, с которым необходимо обращаться в страховую компанию при наступлении страхового случая.

Если Гражданский Кодекс РФ содержит только общие понятия и указания по поводу регулирования имущественного страхования, то Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 « Об организации страхового дела» конкретизирует их^[12]. Так, закон устанавливает две формы страхования: добровольную и обязательную. Кроме того, в нормативном акте раскрывается суть данного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи ли повреждения имущества», а также объекты различных видов имущественного страхования. В законе описаны способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, то есть страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы^[13].

Статья 4 рассматриваемого Закона определяет, что объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные, в том числе с риском утраты, гибели или повреждения имущества. Отдельным пунктом выделена сфера финансовых рисков в таком виде страхования, объектом которых являются интересы, связанные с недополучением доходов, непредвиденных расходов как физически, так и юридических лиц.

Если говорить об объектах страхования, общепринятая классификация разделяет их на имущество промышленных или сельхозпредприятий и гражданских лиц.