Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

В данном случае, действие полиса распространяется на такое имущество^[14]:

– Здания и сооружения, включая объекты незавершенного строительства, оборудование, автотранспорт и хозяйственный инвентарь.

– Поголовье скота в животноводческих хозяйствах, собранный или будущий урожай культурных растений.

– Имущество, переданное на ответственное хранение, оценку и промышленную переработку.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости^[15]. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Помимо этого частные лица могут застраховать любое принадлежащее им имущество, представляющее ценность. Это могут быть^[16]:

– Предметы интерьера и домашнего обихода.

– Внутренняя отделка помещений.

– Бытовая электроника.

– Экзотические животные и растения.

Важно понимать, что некоторые имущественные категории не покрываются договором общего страхования и требуют дополнительного уточнения. Сюда относятся: произведения искусства; изделия из драгметаллов и полудрагоценных камней; старинные рукописи и технические чертежи; денежные знаки, облигации и ценные бумаги.

На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Таким образом, целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно. Перед подписанием договора, гарантирующего защиту имущества собственника, необходимо прочитать его текст, каждую страницу, задавать вопросы сотруднику компании по любому непонятному пункту.

1.2. Виды имущественного страхования

Имущественное страхование является видом страховой деятельности, призванным защитить имущественные интересы лица. К основным рискам по этому имущественному страхованию относятся утрата, гибель, угроза жизни и здоровью, а также финансовые риски.

Имущественное страхование представляет собой довольно сложную систему взаимоотношений возникающих между физическим или юридическим лицом со страховой компанией^[17]. Тесное взаимодействие между страховщиком и застрахованным лицом начинается в момент подписания соответствующего договора. В этом документе прописываются главные задачи страховой компании, которые заключаются в защите всех имущественных прав физических или юридических лиц от различных рисков. Имущественное страхование охватывает не только сам процесс продажи и покупки имущества, но и все интересы его собственников, связанные с его эксплуатацией, владением и распоряжением.

Экономическая суть имущественного страхования заключается в следующем^[18]:

– получение от застрахованных лиц своевременных страховых взносов;

– выплата пострадавшим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

В настоящее время Федеральное российское законодательство позволяет физическим и юридическим лицам страховать свои имущественные интересы от любых рисков.

Исходя из субъекта страхового обязательства, имущественное страхование делится на две категории^[19]:

– страхование имущества физических лиц;

– страхование имущества юридических лиц.

Основными объектами страхования имущества граждан выступают:

– дома, квартиры и строения; ценные предметы и бумаги;

– предметы домашнего обихода; транспортные средства; животные.

Большинство видов страхования являются добровольными.

Классификация рисков застрахованного имущества включает в себя три подкатегории^[20]:

– риск утраты права владения имуществом;

– риски, непосредственно связанные с самим имуществом;

– ответственность перед другими лицами при использовании имущества.

Страхователь может застраховывать имущество только от некоторых видов рисков или от нескольких сразу.

Основная сущность страхования имущества заключается в том, что оно неразрывно связано с правом на владение, пользование или распоряжение им.

Целесообразно обозначить, что по ГК РФ, не разрешается страхование рисков от участия в играх и лотереях; противоправных интересов, а также денежных или иных личных расходов, которые лицо может понести вследствие освобождения заложников.

По содержанию страховых рисков виды имущественного страхования делятся на следующие виды^[21]:

– Страхование от огня и других бедствий. Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска. Страховой случай возникает при пожаре, умышленном поджоге, взрыве, попадании молнии или других причинах возгорания. Кроме того, условием для выплаты суммы страховки могут стать повреждения причинённые ураганами, бурями, градом, оползнями, авариями на сооружениях. Особенностью разновидности таких договоров страхования является то, что в документе прописываются случаи, когда выплаты не проводятся.

– Транспортное страхование. В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании. Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности.

Один из трёх видов этой категории (ОСАГО) является обязательным для всех владельцев ТС. Страхование КАСКО и КАРГО (страхование грузов) в России проводится на добровольной основе^[22]. Если стороны проявляют интерес к внесению другого рода страховых рисков – они вносятся в договор по согласованию^[23].

– Страхование от остановки производства. Многие российские организации часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией^[24]. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства. Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя). В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя. Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

– Страхование коммерческих рисков. Предусматривает возможность обезопасить компанию от убытков, нанесённых различными изменениями в условиях рынка или внешними обстоятельствами. Поскольку существует довольно объёмный перечень коммерческих рисков, и их характеристика требует глубоких экономических знаний, это один из самых сложных механизмов страхования. Но благодаря выплатам по таким страховым обязательствам предприятие может возместить понесённые финансовые убытки^[25].

По форме страхования оно может быть обязательным, добровольным или обязательным государственным.

Страхователь должен своевременно оплачивать взносы, сообщать об известных ему страховых рисках, всячески способствовать предотвращению или уменьшению нанесённого ущерба.

Понятие вида договора имущественного страхования неразрывно связано с определением имущественных интересов^[26]:

– Договор страхования имущества направлен на защиту интереса владения вещами, деньгами или другими ценностями. Подобный документ, как правило, заключается в пользу конкретного лица, которое имеет право собственности или владение на соответствующее имущество. Договор также может оформляться на лицо, ответственное за хранение материальных или иных имущественных ценностей. Существует также такой вид договора, в котором выгодополучатель не указывается. Обычно, такие документы используются при страховании товаров или предметов, владелец которых многократно меняется.

– Договор страхования гражданской ответственности позволяет обезопасить себя от рисков, которые причиняются здоровью, жизни или имуществу другого лица. Особенностью этого вида документов является то, что если при страховании на нанесение ущерба субъектом страхования может быть сам страхователь или другое лицо, указанное им, то при договорном страховании (например, банковского страхования вкладов физ.лиц) субъектом является только страхователь^[27]. При рассматриваемом варианте страхования может страховаться ответственность как та, что не зависит от какого-то конкретного лица, так и основанная на ком-то ответственном.

– Договор страхования предпринимательского риска, главным элементом которого является возможность предусмотреть получение убытков, неплатежей, выпуск опасной продукции. Правом на такой вид возмещения страхового случая пользуются только граждане, которые являются предпринимателями. Разновидностью страхования такого вида риска является страхование рисков, которые возникают в процессе деятельности самых страховщиков (известное как, перестрахование).

На сегодняшний день на территории Российской Федерации существуют следующие формы имущественного страхования^[28]:

– добровольное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 927);

– обязательное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 935);

– обязательное государственное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 969).

Таким образом, имущественное страхование представляет собой отдельную отрасль страхования, состоящую из отдельных самостоятельных подотраслей, основная цель которой – страховая охрана имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством выплаты им страхового возмещения при наступлении определенного страхового случая за счет использования (перераспределения) денежных средств из специального страхового фонда. Объектом (предметом) страховой охраны имущественного страхования в данном случае являются застрахованное имущество, а также иные имущественные интересы.

2.ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СОДЕРЖАНИЕ

2.1. Условия договора имущественного страхования

В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора. Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора^[29].

В соответствии с п.1. ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия: об определенном имуществе либо ином неимущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора^[30].

Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Правоотношения, возникающие в момент заключения договора имущественного страхования, связаны с интересом в сохранении имущества. То есть, основываясь на содержании п.2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) можно отметить, что законодательно установлено два возможных варианта предмета договора имущественного страхования – имущество и иные имущественные (страховые) интересы. Также необходимо отметить тот факт, что имущество не может быть предметом договора имущественного страхования без наличия интереса в сохранении этого имущества, о чем говорит норма, указанная в п.1 ст. 930 ГК РФ^[31].