Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь в случае наступления страхового случая по договору имущественного страхования обязан немедленно уведомить об этом страховщика или его представителя. Данное уведомление о наступлении страхового случая по своей сущности относится к числу важнейших аспектов исполнения договора страхования, ведь вовремя осуществленное информирование страховщика о страховом случае имеет своей задачей обеспечить ему выполнимости следующих действий:

1) принять меры по понижению ущерба от возникновения страхового случая (наладить отыскание пропавшего имущества, вынести указ страхователю по осуществлению возможных действий, ориентированных на понижение ущерба, обеспечить сохранение имущества своими способами и силами и т.д.);

2) исследовать факт наступления страхового случая, определить причины образования убытков, а также присутствие причинно-следственной связи между страховым случаем и указанными убытками (устроить осмотр поврежденного имущества, назначить экспертизу, обозначить причины и итоги страхового случая и т.д.);

3) определить размеры убытков, что соответственно имеет значение для определения размера страхового возмещения;

4) утверждение и принятие соответствующих мер для определения виновников в страхового случая и к установления вероятных к ним запросов и требований (координирование поиска похитителей застрахованного имущества, совершение определенных действий для возмещения ущерба за счет причинителя этого ущерба, фиксация условий в которых был причинен ущерб ит.д.).

Такая же обязанность незамедлительно уведомить ложится на плечи выгодоприобретателя, однако лишь в тех случаях когда, был осведомлен о заключении договора страхования в его пользу, а также в случае, когда он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).

После того, как договор страхования заключен, страхователь и дальше обязан оберегать заботиться об указанном в договоре, застрахованном имуществе, равно как и соблюдать все существующие указания по использованию этого имущества. В том случае, когда застрахованная ответственность страхователя находится во взаимосвязи с деятельностью, носящей в себе высокую опасность для окружающих, договор страхования не означает освобождение от должного выполнения и соблюдения предусмотренных норм и правил безопасности.

Пока действует договор страхования страховщик вправе проводить проверку объекта, который был застрахован. В случае если страховщик обнаружит, что страхователь использует застрахованный объект не подобающим для сохранности способом, либо исполняет определенные действия, увеличивающие страховой риск, он вправе в дальнейшем направить требования страхователю о полном устранении неподобающих моментов в использовании, либо о желании подвергнуть условия договора изменению.

Основная обязанность страховщика при заключении договора страхования – выплата страхователю суммы страхового возмещения после наступления страхового случая, основываясь на образованном компанией страховом акте.

Выплаты по договору имущественного страхования осуществляются в пределах той страховой суммы, которую определили стороны договора страхования. Данный вид договора выделяет среди прочих то положение, что выгодоприобретатель, который по страхованию ответственности является третьим лицом, даже если договор заключен в пользу страхователя, то выплата страхового возмещения должна осуществляться только в пользу потерпевшего.

Состояние и перспективы страхования имущества напрямую зависят от экономической ситуации в стране, наличия развитой сети страховых компаний, которые имеют стабильное финансовое положение и предлагают широкий спектр страховых услуг. Денационализация и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страховщиков, которым не присуще государственное подчинение и бюджетное финансирование для компенсации непредвиденных убытков. Рынок активизирует и воспринимает буквально все экономические инструменты по-новому, а также предопределяет роль страхования.

Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основными из которых являются страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.

В связи с этим для застрахованных возникает необходимость маркетинга страховых услуг.

Развитие страхового маркетинга является неотъемлемым элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двусторонний подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребности, интересы, спрос на страх перед услугами, общие тенденции экономического развития страны) и осознанное влияние на рынок и преобладающий спрос, на формирование потребностей и потребительских предпочтений.

В частности, необходимо ввести штатного сотрудника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и проведением страховых сделок.

Принятие профилактических мер по предотвращению страхового случая также влияет на эффективность страхования. Простое и неиспользование застрахованного имущества может повлиять на производственный процесс предприятия и повлиять на оборот оборотных средств, что, в свою очередь, может ухудшить финансовое положение предприятия. В этом случае сумма страховой премии, уплачиваемой по договору страхования, будет непропорциональна стоимости ущерба, нанесенного предприятию в случае простого застрахованного имущества.

Таким образом, при страховании имущества с целью предотвращения страхового случая должны быть приняты следующие превентивные меры:

следить за безопасностью автомобиля, не оставлять автомобили в местах, не предназначенных для парковки;

- проводить ежегодный технический осмотр транспортного средства, своевременно ремонтировать и заменять запасные части;

- следить за физическим состоянием водителей, следить за проведением медицинского осмотра;

- по возможности воздерживаться от выхода из гаража при неблагоприятных погодных условиях;

- следить за изменениями в правилах дорожного движения, а также другими изменениями в законодательстве, касающемся транспортных средств.

Принципы организации страхового бизнеса сегодня основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются особенностями формирования страхования в Российской Федерации. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, в качестве одного из элементов регулирования, обеспечивающего устойчивость производства и потребления, а с другой стороны, в качестве объекта регулирования, действующего в рамках общих и конкретных правил для него.

Основной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

- реальная компенсация потерь (ущерба, вреда), вызванных непредвиденными авариями и катастрофами и негативными социальными обстоятельствами, за счет резервов страховых компаний при одновременном снижении нагрузки на бюджет;

- формирование надежной и стабильной экономической среды, необходимой для экономического роста;

- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения этих целей необходимо:

- обеспечение надежности и финансовой устойчивости страховой системы;

- проведение активной структурной политики на страховом рынке;

- повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

- развитие взаимоотношений на внутреннем и международном страховых рынках;

- совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом важности и приоритетности задач, решаемых в следующих областях:

- непосредственное участие государства в формировании системы страхования защиты имущественных интересов;

- обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

- повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственного страхового полиса, оказании им государственной поддержки;

- законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

- совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

- улучшение условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензируемой деятельности.

Таким образом, можно сделать вывод, что рост страхования имущества граждан будет продолжаться в связи с заинтересованностью страховщиков в развитии прибыльных направлений бизнеса. Основными каналами продаж страховых продуктов останутся банковские учреждения. Снижение ставок по ипотечным кредитам приведет к стимулированию продаж в этом сегменте, что неизбежно увеличит количество полисов. Принятие закона о страховании жилой недвижимости станет мощным стимулом для развития отрасли. После стагнации автомобильного рынка планируется увеличить продажи, что приведет к увеличению премий, получаемых через каналы автосалонов и лизинговых компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день в российском правовом поле договор имущественного страхования распространен достаточно широко, даже притом, что существует множество проблем, связанных с его правовым регулированием. Практика демонстрирует, что возрастающая конкуренция создает для страховых компаний условия, в которых они вынуждены демонстрировать большую лояльность по отношению к клиенту, устанавливая расширяющийся набор страховых услуг, а также до предела упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Тем не менее, как уже обговаривалось, недосмотр важных и существенных моментов договора страхования в период его заключения способен повлечь весомые проблемы в его реализации в период наступления страхового случая. А как следствие этого лояльность организации-страховщика пропадает, и на место ей приходят конфликт интересов и нарушение права.

Основные клиенты рынка имущественного страхования – физические лица пока не воспринимают страхование как своеобразную подушку безопасности, позволяющую им быстрее пережить тяжелые времена и оправится от понесенного ущерба. Напротив, считается, что при страховании ты только платишь страховой компании различные отчисления без дальнейшей для себя выгоды. И все же главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц - это низкий уровень доходов населения. Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения.

Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленных на создание страхового правоотношения.

Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

В действующем российском законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение.