Файл: Проблемы формирования и развития валютной системы РФ (Экономические основы валютных операций РФ).pdf

Вклад «Особый» в иностранной валюте.

Вклад принимается в долларах США на срок 1 г. и 1 месяц. Одним из главных условий открытия и обслуживания счета по вкладу является анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна составлять не менее 5111 дол. США, а дополнительных взносов - не менее 1111 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается территориальным банком. Процентная ставка по вкладу составляет 5-8% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании каждого трехмесячного периода основного или пролонгированного срока, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, при истребовании всей суммы вклада до истечения первых 211 дней основного или пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования, а по истечении первых 211 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

В таблице 1 представлены обобщенные данные о видах валютных вкладов и условий их хранения.

Таблица 1

Виды и условия валютных вкладов (по состоянию на конец 2117г.)

В филиалах коммерческих банков выполняются следующие виды валютно-обменных операций:

- покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;

-прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

- обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

- размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;

- замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный(е) денежный(е) знак(и) того же иностранного государства;

- покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;

- обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом;

Перечень и значения основных тарифов представлено в таблице 2.

Таблица 2

Перечень и значения основных тарифов по валютно-обменным операциям (тарифы по состоянию на апрель 2017г.)

Глава 3. Совершенствование проведения валютных операций коммерческих банков (на примере КБ ОСБ № 8631)

3.1. Практика осуществления валютных операций в КБ ОСБ № 8631

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РФ “О банках и банковской деятельности”. Главной целью Сберегательного банка (далее Сбербанк) России является привлечение свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективное размещение на условиях возвратности, срочности и платности в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства.

Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 61% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 211 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 21 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Кабардино-Балкарский территориальный банк Сбербанка России основан 16 октября 1944года в соответствии с правительственной телеграммой Правления Сбербанка СССР. На отделение возлагались права субконторы по обслуживанию предприятий и населения, находящихся в городах и районах КБР.

4 ноября 2111 г. решением Правления Сбербанка России образован Северо-Кавказский банк. В нем объединены Ставропольский, Ингушский, Кабардино-Балкарский, Северно-Осетинский банки Сбербанка России.

В зону обслуживания Северо-Кавказского банка Сбербанка России входят: Ставропольский край, республики Дагестан, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Калмыкия, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия (Алания), Чечня (Рис. 8).

Рис. 8. Филиальная сеть банка

* Рисунок составлен по данным КБ ОСБ № 8631

С 1 января 2011 г. было произведено укрупнение структурных подразделений Сбербанка России. Вследствие чего Кабардино-Балкарский территориальный банк был преобразован в Кабардино-Балкарское отделение Сбербанка № 8631 (далее КБ ОСБ № 8631).

ОСБ № 8631 работает на территории всех районов нашей республики. В его состав входят 83 внутренних подразделения:

- Дополнительные офисы, универсальные;

- Дополнительные офисы, специализированные по обслуживанию физических лиц;

- Операционные кассы вне кассового узла.

ОСБ № 8631 подчиняется Северо-Кавказскому территориальному Сбербанку, который находится в городе Ставрополе. Северо-Кавказский Сбербанк управляет отделениями, находящимися на Северо-Кавказских административных регионах. Каждый Северо-Кавказский регион имеет не менее одного отделения Северо-Кавказского Сбербанка. А Северо-Кавказский Сбербанк, в свою очередь, подчиняется Центральному аппарату Сбербанка, находящемуся в городе Москве.

ОСБ № 8631 включает 11 дополнительных офисов, которые располагаются в каждом районе Кабардино-Балкарской республики. А дополнительным офисам подчинены 88 филиалов.

Иерархическая структура Сбербанка рассмотрена в приложении № 1.

ОСБ № 8631 осуществляет банковскую деятельность на территории Кабардино-Балкарской республики. Отделения банка входят в единую организационную структуру Сбербанка РФ и от его имени могут выполнять следующие банковские операции и услуги:

- Прием и выдачу вкладов;

- Проведение операций с иностранной валютой;

- Долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;

- Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

- Прием коммунальных платежей;

- Реализацию лотерейных билетов;

- Продажа покупка ценных бумаг;

- Предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование;

- Продажа населению золота в мерных слитках;

- Другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения Сбербанка России.

Деятельность Сбербанка РФ регулируется и контролируется Собранием акционеров. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, 15-ти членов совета директоров и 4-х президентов. Основным структурным элементом систем Сбербанка России выступают – управления (отделения). Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России Председателями, назначенными Президентом, а отделения банков – Управляющими, назначенными Председателями. Организационная структура ОСБ № 8631 представлена в приложении № 2.

В результате кри­зиса, разразившегося после 17 августа 1998 г, существенно измени­лась ситуация на рынке бан­ковских услуг, многие банки не выдержали такого резко­го изменения конъюнктуры рынка и утратили ликвид­ность. Пе­риод 1998г. характеризовал­ся большим спадом активно­сти на финансовых рынках, па­ническим оттоком средств населения и клиентов, затруднениями и задержками в расчетах между банками. Большинство этих явлений находило отражение и в деятельности нашего банка. По сравне­нию с предкризисным периодом, в сентябре - октябре вклады насе­ления сократились более чем на 15 процентов, средства клиентов более чем на 21 процентов. В связи с чем, банком были предприняты усилия по сокра­щению объемов кредитования более чем на 25 процентов.

Несмотря на сокращение ресурсных возможностей, Банк в те­чение всего периода, исполняя без задержек все поручения клиен­тов на оплату, выполнял обязательства перед вкладчиками, вел ак­тивные кредитные операции, при этом, действуя в соответствии со всеми нормативными требованиями Центрального Банка России. Все это стало возмож­ным благодаря проведению стратегии на рост собствен­ного ликвидного капитала, взвешенной политики по размещению активов.

Результаты деятельности банка дают основа­ния утверждать, что удалось преодолеть негативные послед­ствия кризиса и остаться надежным партнером клиентов банка, сохранить ведущие позиции на рынке банковских услуг в регионе.

Пассивные и активные операции тесно взаимосвязаны: структура и характер пас­сивов во многом определяют возможности банка в прове­дении активных операций, одновременно изменение поли­тики банка в области кредитования может существенно вли­ять на характер ресурсов.

Основным источником формирования банковских ресур­сов являются вклады клиентов банка. Однако чтобы при­влечь чужие капиталы, необходимо показать наличие соот­ветствующего собственного капитала с тем, чтобы креди­торы были уверены, что в критический момент они могут на него рассчитывать. На 1.11.2015 г. собственный капитал КБ ОСБ № 8631 составлял 65911 тыс. руб.

Кредитная политика является частью общей политики, определяющей стратегию банка. Сохраняющаяся нестабильность экономики и связанный с этим высокий уровень риска определили ориентацию Правления банка на краткосрочное и среднесрочное кредитование.

В настоящее время среди кредитов преобладают в основном краткосрочные. Это обусловлено тем, что денежные ресурсы, привлекаемые банком в условиях нестабильного экономического положения, являются в основном краткосрочными. Для того чтобы сбалансировать по срокам свои активы и пассивы, банки вынуждены предоставлять краткосрочные кредиты. Сложно выполнимыми становятся такие виды кредитования, как кредитование на развитие производства, что, безусловно, неблагоприятно сказывается на развитии малых и средних предприятий. Стремление к равновесию интересов клиентов и самого банка неизменно служит лейтмотивом его кредитной политики. Взвешенный подход остается главным фактором в принятии решений. На одной чаше весов - мотивы заемщика: сумма, сроки, обеспечение и условия погашения кредита, на другой - мотивы банка: ожидаемая прибыль от кредитной операции, жестко скорректированная необходимостью поддерживать высокую степень ликвидности Банка и допустимую степень риска. Основными видами кредитов, предоставляемых банком, являются: кредит на пополнение оборотных средств, кредит на конкретную сделку, овердрафт, кредиты физическим лицам и в последнее время активизировалось кредитование сельскохозяйственной отрасли. Рассмотрим некоторые особенности этих кредитов.