Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие и значение страхования имущества в Российской Федерации. Принципы и классификация имущественного страхования).pdf

Основными задачами ООО СК «Зетта Страхование» являются: осуществление страховой деятельности, на основании Лицензии, а также других видов деятельности, не запрещённых законодательством Российской Федерации, в целях получения прибыли.

Основным направлением деятельности ООО СК «Зетта Страхование» являются следующие категории страхования:

- страхование путешествий;

- автотранспортное страхование;

- медицинское страхование (ОМС);

- добровольное страхование (ДМС);

- социальное страхование;

- жизни и здоровья имущества ответственности перед третьими лицами ипотеки, кредитов, вкладов и прочее.

Страхование имущества юридических лиц является одним из направлений развития ООО СК «Зетта Страхование». В данном сегменте ООО СК «Зетта Страхование» предоставляет такие виды страхования как:

- автострахование;

- страхование имущества;

- страхование ответственности перед третьими лицами;

- страхование для малого и среднего бизнеса;

- страхование грузов;

- страхование строительно-монтажных рисков;

- страхование от несчастного случая;

- страхование путeшeственников;

- страхование машин и оборудования от поломок;

- страхование специализированной техники и оборудования.

ООО СК «Зетта Страхование» включает следующие виды программы защиты имущества юридических лиц:

- Страхование недвижимого имущества юридических лиц. Позволяет получить компенсацию за урон, причинённый производственным помещениям, административным зданиям и другим видам построек;

- Страхование сельхозпроизводства. Компенсирует издержки по ремонту сельхозоборудования, недвижимости и прочее. Для данной отрасли такой вид защиты является очень актуальным, ведь ярко выраженная сезонность бизнеса не позволяет в течение всего года иметь крупные финансовые запасы для возмещения непредвиденных расходов;

- Страхование рисков перерывов в производстве. Позволяет компенсировать финансовые издержки, связанные с приостановкой компанией своей деятельности.

- Компенсация вреда от коммерческих преступлений. Позволяет защитить бизнес от потерь, наступивших вследствие злого умысла третьих лиц или сотрудников предприятия.

Далее рассмотрим и проанализируем объём страховых премий (взносов) и страховых выплат страхования имущества юридических лиц в ООО СК «Зетта Страхование».

Таблица 1

Соотношение страховых премий (взносов) и страховых выплат по страхованию имущества юридических лиц (кроме страхования желдортранспорта) в ООО СК «Зетта Страхование» за 2017-2019гг., тыс.руб.

Из таблицы 1 видно, что в целом страховые премии (взносы) по итогам 20152017 гг выросли на 17,7%, а страховые выплаты в период с 2015 по 2017 год сократились на 25,95%. Наибольшая убыточность пришлась на 2015 год и составила 71,1%. Отметим, что в 2017 году объём страховых премий (взносов) страхования имущества юридических лиц составил увеличился на 112,7%, в то время как страховые выплаты сократились на 64,7%. Наибольший объём страховых премий (страховых взносов) в страховании имущества юридических лиц пришёлся на страхование наземного транспорта (кроме желдортранспорта) и иного имущества юридических лиц, а наименьший объём на агрострахование.

Таким образом, в целом убыточность в ООО СК «Зетта Страхование» по страхованию имущества юридических по итогам трёх лет сократилась.

2.2 Проблемы и пути совершенствования страхования имущества юридических лиц в России

Российский страховой рынок в последние годы испытывает трудности в развитии. Всегда находились трудности, которые замедляли развитие страхования, а именно: инфляция, снижение курса рубля, экономический и финансовый кризис и прочее. Стабильность и существование российского рынка страхования выражается рядом проблем, которые следует разрешить.

Внешняя среда, в которой находится страховая компания постоянно находится в движении и ей необходимо постоянно подвергаться изменениям. Умение страховой компании постоянно реагировать и справляться с этими изменениями, является наиболее важной составляющей для достижения успеха и продвижения. Чтобы не утратить этот особо значимый сектор экономики Российской Федерации и вывести его на новый уровень развития, то необходимо справляться с возникающими проблемами. При всём этом нужно ориентироваться на благоприятный опыт развитых зарубежных стран, а конкретно стран Румынии, Финляндии, Венгрии, Норвегии, Эстонии и прочих. Конкретно на изучение страховых рынков этих стран, которые опережают российский страховой рынок на 5-8 лет, ориентируются российские страховщики в своих бизнес-прогнозах.

Важнейшим направлением своей деятельности большинство страховых компаний делают именно страхование имущества юридических лиц. Среди причин, препятствующих этому виду страхования, можно отнести следующие:

1) Ограниченное количество страховых продуктов; Российские страховщики предлагают своим клиентам не более 70 страховых продуктов, в то время как в развитых зарубежных странах перечень страховых услуг составляет более 300 различных видов. Важным количественным показателем является число страховых компаний. На страховом рынке происходит сокращение их числа. По данным портала «Страхование сегодня» [36], число страховых компаний в России в 2019 году сократилось до 226 из 256 страховых компаний. За 2019 год были отозваны лицензии у 30 страховщиков. Также требования страховых компаний к объектам страхования зачастую оказывается абсолютно неприемлемым для клиентов. Нередко страховщики просто не могут найти в перечне рисков, предлагаемых страхователем, того, что им действительно необходимо (например, страхование сельхозпредприятий);

2) Замедление рынка страхования, в связи с появлением в стране кризиса, что ведет к:

- приостановлению темпов строительства;

- сокращению промпроизводства, приводящее к уменьшению числа страхователей со стороны юридических лиц;

- росту безработицы, что ведёт к замедлению спроса на страховые услуги со стороны предприятий среднего и крупного бизнеса;

- демпинг страховых тарифов в страховании юридических лиц;

3) Нeдoстрахование, связанное с постоянным изменением стоимости застрахованных объектов из-за девальвации рубля;

4) Недоверие со стороны страхователей;

5) Рост профессионального уровня мошенничества;

6) Сдерживающее развитие малого бизнеса;

7) Не развита практика кэптивного страхования.

Выделив основные проблемы, замедляющие развитие страхования имущества юридических лиц, предложим рекомендации для оптимизации рынка страхования.

1) Проблему демпинга со стороны страхователей юридических лиц, можно решить, если страховые компании при страховании юридических лиц будут решать вопросы о страховой защите с владельцами бизнеса, что обеспечит заключение договора на более прибыльных для страховой компании критериях, а также принципиально разрешить метод установления стоимостных оценок имущества юридических лиц;

2) Проблему нeдoстрахования можно решить, если страхователи должны относиться к страхованию чрезвычайно трепетно и не выбирать подобные страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые ставки, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.

3) С целью создания доверительного отношения к отрасли со стороны компаний из России, необходимо создать институт страхового омбудсмена (уполномоченный) и страховые третейские суды, что позволит реализовать потенциал роста рынка корпоративного страхования жизни. Это направление в числе приоритетных обозначено в Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года. Расширение брокерского канала продаж в России позволит повысить уровень охвата объектов корпоративного страхования в России несмотря на то, что его доля довольно мала (около 19 %). А между тем, доля премии, подписываемой с помощью брокеров на рынке Румынии, составляет 24 %, а Эстонии — 32 % [11].

4) Актуальным для страховых компаний выступает организация эффективной борьбы с мошенничеством в сфере страхования имущества юридических лиц. При этом, в этом направлении необходим комплексный подход, который включает в себя: проведение экспертных исследований; ужесточение контроля за работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработка алгоритмов совместной деятельности страховых компаний; внедрение единой базы данных страховых компаний и прочее. Принципиально заметить, что закрытие «лазеек» в законодательстве во избежание нежелательных трактовок уже определено в качестве приоритетной цели в Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года.

5) Еще одной немало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия, а с малыми предприятиями они связываться не хотят. В этом случае следует уделить внимание малому бизнесу, так как для крупного бизнеса разрабатываются специальные программы страхования, которые не подходят для малого бизнеса. Следовательно, следует разрабатывать индивидуальные программы для малых предприятий.

6) Особенность работы в части кэптивного страхования развитых зарубежных стран сильно отличается от российских. Особой популярностью пользуются оффшорные кэптивные страховые компании, которые позволяют минимизировать налоговые выплаты крупных корпораций. Да и в целом идеология создания кэптивa предполагает, что он будет использоваться не только как чисто страховая компания, но и как структура, использующаяся в организации финансовых потоков холдинга. Так, благоприятной в отношении национальных кэптивов, которых у неё не менее 30, можно признать Шведскую систему страхового надзора [11]. В России же с её невероятными возможностями для минимизации налоговых отчислений всеми путями кэптив является зачастую не самым дешёвым и удобным способом для таких целей — тот же российский oффшop, зачастую дешевле и проще.

7) Дополнительными мерами, гарантирующими финансовую устойчивость страховщиков и защищающими интересы застрахованных юридических лиц, могут стать страховые пулы и специальные гарантийные фонды. Всероссийский Союз Страховщиков в Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года уже предложил рассмотреть вариант учреждения национальных страховых пулов по принципу многоуровневой системы для страхования крупных рисков. Актуально создание пулов и в других отраслях корпоративного страхования. Особенно он необходим в страховании имущества от природных катастроф и прочих чрезвычайных обстоятельств, в частности от наводнений. Причём страхование имущества от природных катастроф желательно сделать обязательным. В данном случае, будет обеспечена более надёжная гарантия соблюдения строительных и эксплуатационных правил и норм. Следует отметить, что в практике стран развитых зарубежных стран страхование объектов недвижимости от природных катастроф присутствует не всегда. Но даже при наличии такового оно не всегда является обязательным. В качестве положительного примера можно привести Норвегию, где страхование от природных рисков (шторм, наводнение и прочее) является обязательной частью страхования от пожара, что закреплено в законодательстве. В итоге страхование от наводнения в Норвегии активно развивается вследствие его обязательности.