Файл: Банковская система России.pdf

Взаимоотношения Банка России с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями определены действующими законами. С одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой страны, а с другой – он юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с кредитными организациями. Таким образом. Банк России имеет двойственную правовую природу.

Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.

Управление денежно-кредитной системой Российской Федерации Банк России осуществляет двумя способами: во-первых, с помощью властных предписаний, во-вторых, экономическими методами, т. е. путем совершения различных сделок с коммерческими банками, другими организациями.

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинено решению одной и той же задачи – управлению кредитной системой.

Административные функции Банка России можно условно разделить на: организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков. В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т. е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.

Центральный банк уделяет особое внимание предотвращению возможности развития системных банковских трудностей. В этих целях введен в действие порядок выявления проблемных банков на ранней стадии. Письмом Банка России от 28.05.97 № 457 «О критериях определения финансового состояния банков» определены классификационные группы и критерии степени состояния кредитных организаций, что позволяет проводить системный анализ финансовой устойчивости кредитных организаций на регулярной основе и более оперативно применять меры воздействия.

К числу основных целей и функций Банка России, в соответствии с Конституцией РФ^[9]и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ст. ст. 3 и 4)^[10], относятся:

• 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
  2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
  3. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
  4. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения.
  5. Осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.

Исходной функцией банковского регулирования является формирование банков как финансовых структур и определение круга их полномочий. Эти вопросы регулируются как вышеуказанными законами (Закон РФ о банках и банковской деятельности, Закон РФ о Банке России), так и некоторыми другими подзаконными актами (например, Методическими Указаниями о создании и деятельности коммерческих банков на территории России^[11]).

Реализуя названную функцию, Центральный банк лицензирует деятельность коммерческих банков и регистрирует их Уставы. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых коммерческим банком, тем самым предопределяются реальные финансовые возможности конкретного кредитного учреждения.

Глава 2. Анализ банковской системы РФ

2.1 Проблемы развития банковской системы РФ

Развитие банковской системы Российской Федерации. Большинство банков РФ столкнулись с рядом проблем, такие как: западные санкции, снижение уровня экономического роста, политика Центробанков по отзыву ликвидности, в связи с этим, они имеют негативный прогноз по рейтингу. В настоящее время, несмотря на то, что доля кредитных рисков находится на уровне 25-26 %, некоторые из банков имеют более высокий показатель.

Рисунок 2. Кредитные риски крупнейших банков

Банковская сфера России имеет достаточно высокие показатели уровня кредитных рисков. Еще одной стороной рефинансирования крупных долгов рассматривается рост концентрации кредитных рисков банковской сферы . Рассмотрим еще одну сторону массового рефинансирования крупных долгов- это столкновение банковской системы с наличием концентрации кредитных рисков. Данная ситуация усугубляется еще более тем, что большинство крупнейших банков, входящих в пятьдесят ведущих по активам, показали в период с 2014 по 2017 годы отчеты, содержащие постоянно растущие показатели по количеству портфелей кредитов адресованных юридическим лицам. При все при этом, большинство из них, являются обладателями высококачественных корпоративных портфелей – коэффициент ссудного резервирования у юридических лиц, не превышает семи процентов. К огромному сожалею, в сложившейся ситуации, ЦБ вынужден отозвать лицензии у новообразованных проблемных банков, вместо того, чтобы этому препятствовать. Противостоять данному процессу нелегко, поскольку, проблемы в банковском секторе, ведут за собой все большее нарастание и развитие проблем общеэкономических. ЦБ может принять следующие меры противостояния:

1. Повышение требований достаточности капитала банков;

2. Поддержание банковского сектора путем предоставления денежных ресурсов;

3. Особо контролировать системно значимые банки и их риски.

Тем не менее, предложенные меры способны не полностью устранять существующие угрозы. Таким образом, при повышении капитала, ограничивается рентабельность банков, и, как следствие, понижается возможность нарастить капитал путем капитализации прибыли. В конечном итоге, это способствует еще большему торможению роста банковской системы, а частота отзывов лицензий у банков приравнивается к показателям 90-х гг. В настоящее время (на начало 2017 года), сумма предоставленных средств для коммерческих банков достигла показателя в пять триллионов рублей, далее процесс фондирования коммерческих банков за счет ЦБ продолжаться не может. Особый надзор ведется лишь за шестью процентами банков и не охватывает большинства российских коммерческих и кредитных организаций. ЦБ не остается ничего более, кроме как отзывать лицензию у самых «безнадежных» организаций, либо перепродавать банки, которые имеют для санации достаточную часть бизнеса. Немаловажно отметить, что системно значимые банки занимают порядка 80 % совокупных активов всей банковской системы. 79 К проблемам банковской системы можно отнести следующие:

1. Высокие показатели кредитных рисков;

2. Сокращение клиентами доли денежных средств на счетах и депозитах;

3. В связи с напряженной геополитической ситуацией, падение объемов торговых операций на внешних рынках, а так же, ускоренный отток капитала из страны;

4. В связи с ослаблением потребительского спроса, снизились темпы роста розничного товарооборота;

5. Темпы роста инвестиций в основной капитал достигли отрицательных показателей.

Тем не менее, имеется единственный сегмент, который по итогам периода за 2014-2017 гг. имеет показательный результат - это сфера кредитования крупного бизнеса. Однако, данный кратковременный эффект вызван, все лишь, рефинансированием внешнего долга данных компаний внутри страны. Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ. В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29 % в прошлом году до 23 % в 2014-м и 20 % – в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23 % и 19 % в 2015–2016 годах против 32 % в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28 % в 2015-м и 24 % – в 2016-м (против 34 % в 2013-м). При этом, мелкие банки, все же, имеют шанс укрепить позиции в данном сегменте. Одной из стратегий развития для небольших банков в условиях повышенного давления на рентабельность могло бы стать объединение для оптимизации операционных затрат. Немаловажно отметить, что по итогам 2016 и первых месяцев 2017 годов наблюдается всё больше признаков того, что российская экономика выходит из периода рецессии и спада. Более того, о регулировании банковской деятельности и о будущем банков в целом, 80 ведутся непрерывные дискуссии и вносятся поправки и предложения для банковского регулирования. Как следствие, можно сформулировать следующие возможности и направления банковской системы в настоящих условиях кризиса:

1. Государству следует контролировать системно значимые банки;

2. ЦБ РФ должен отозвать лицензии у проблемных банков;

3. Банкам необходимо укрепить надежность кредитных портфелей;

4. Банковская система управления рисками должна быть более надежной;

5. Систему страхования вкладов нужно поддерживать.

Так или иначе, все, описанное ранее, поможет банковской системе продержаться в сложившихся кризисных условий.

2.2 Состояние и приоритеты развития системы современных российских банков

За относительно короткий период развития банковской деятельности в России по рыночному типу сформировалась реально действующая модель функционирования банков страны. Однако в преобразованиях банков по-прежнему происходят значительные изменения как в их численности, так и видах выполняемых ими операций. Начиная с 1960-х гг. количество действующих банков страны сократилось на 80%, при 80-кратном увеличении их капитала^[12].Наличие проблем появляется в постепенном замедлении масштаба банковской деятельности при усиливающейся волатильности развития банковского рынка и снижении рентабельности собственного капитала банков. В результате общее состояние российского банковского сектора в 2018 г. (табл.3) характеризовалось в целом ужесточением операционной среды и снижении возможности наращивания чистой прибыли.

Таблица 3

Динамика основных показателей российской банковской системы в 2015-2021 гг.

¹ Фонды и прибыль

² Просрочка рассчитана как просроченные кредиты на срок 1+ дней в соответствии с принципами учета, принимаемыми ЦБ РФ

³ Отношение капитала к совокупным активам.

Источник: ЦБ РФ, расчеты АКРА

Как следует из табл. 3, в 2018 г. и в долгосрочной перспективе прибыль и рентабельность банковского сектора будут расти слабо: в период до 2021 г. ROAA не превысит 1,2%. По прогнозам, в 2018 г. рентабельность средневзвешенных активов (ROAA) составит 1,0%.

Кроме того, в банковский сектор 2018 г. Отличался всевозрастающей долей государственной собственности (на начало 2017 г.- 70%). Создавшаяся схема была спровоцирована рисками неэффективности банковского сектора и его высокой чувствительности к неблагоприятным изменениям операционной среды. Это отодвигало проблемы сохранения надежности в развитии банков на второй план, так как акцент переходил к межбанковской конкуренции госбанков за источники фондирования и заемщиков.

Рост активов и совокупного кредитного портфеля банков страны стал поддерживаться снижением процентных ставок, а также частичным восстановлением кредитования корпоративных клиентов. При этом стоимость риска в 2018 г. Оказаласьна уровне 2017 г. – 1,6%^[13], а снижение его стоимости прогнозировалось по мере планового снижения отчислений в резервы.

Доля просроченной задолженности сохранится на текущем уровне (5,2-5,3%) на период до 2021 г. Фактором роста рискованных заемщиков в портфеле может стать передача банкам кредитования жилых застройщиков. Продолжается работа ЦБ РФ по «расчистке» сектора. Данный процесс приведет к уменьшению количества частных банков и, вероятно, общему сокращению совокупных активов частного сектора банковской системы. Несмотря на снижение отчислений в резервы, ключевой проблемой банков остается слабый запас капитала. К 2017 г. Количество банков, находящихся в зоне риска по Н1.2, сократилось в два раза. Это произошло в основном за счет отзыва у них лицензий, а также снижения покрытия проблемных ссуд резервами (рис. 3).

При этом по итогам девяти месяцев 2016 г., около трети банков оказались убыточными в результате резервирования проблемных кредитов. Причем в этот период количество убыточных кредитных организаций почти удвоилось.

В условиях наблюдаемых высоких ставок на кредиты, ориентации организаций банковской системы в большой степени на расширение потребительского спроса, нежели на инновационную модернизацию экономики страны с одной стороны и ориентации производственных предприятий при решении вопросов технологической модернизации на собственные ресурсы при значительной доле убыточных предприятий с другой, создают все увеличивающийся разрыв между реальной экономикой и ее финансовым сектором. При развитии данных тенденций банковская система перестает выполнять функции поставщика финансов для экономики страны и становится ее элементом, ориентированным исключительно на решение вопросов собственной устойчивости и эффективности.

Рисунок 3. Динамика отчисления резервов в российских банках, %

К новым проблемам можно отнести демографический спад, сокращение темпов экономического развития, уменьшение инвестиций. Банки в будущем должны выдержать давление цифровых технологий, нестабильность экономики.

Одним из приоритетов современного развития банковского сектора является инновационное развитие. От того, насколько развита финансовая система страны, соответствует ли она современным международным стандартам, внедрены ли инновационные технологии – от этого прежде всего зависит устойчивое современное развитие банковского сектора. Следует отметить, что только комплексный характер инновационных внедрений поможет установить успешность такого развития. То есть инновационное развитие должно включать не только одну конкретную область, а охватывать все сферы экономики. Кроме того, инновационное развитие должно включать все этапы и процессы, влияющие на результат работы финансового сектора: маркетинг, управление, обучение персонала и т.д.