Файл: Особенности и сущность системы медицинского страхования в России (Медицинское страхование: понятие, сущность и виды).pdf

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. То есть и ОМС и ДМС действует в силу закона, но ДМС также может действовать на добровольных началах.

• Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. ОМС носит сплошной охват, в то время как ДМС страхование могут осуществлять страхователи по своему желанию.
• Для ОМС характерна автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. Для ДМС характерно добровольное участие в страховании, в полной мере характерно только для страхователей. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
• Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Непрерывность ДМС можно обеспечить только путём повторного перезаключения договоров на новый срок.
• В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект. По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Страховое обеспечение по ДМС зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

2.2 Проблемы и перспективы развития ОМС в России

С 2006 по 2011 годы вклад России в решение проблем, связанных с распространением инфекционных болезней, составило более 450млн. долларов США. Около половины этой суммы идёт на возмещение Глобальному фонду для борьбы со СПИДом, туберкулёзом и малярией, средств выделенных им на проекты в России. Значительная часть бюджетных денег направляется на реализацию нацпроекта «Здоровье». В тоже время, несмотря на принимаемые меры, недостаточно масштабная реализация программ профилактики ВИЧ-инфекции и поведения, связанного с высоким риском распространения ВИЧ-инфекций. В РФ число новых случаев ВИЧ-инфекции, выявленных за 2009 год, составило 57911 случаев, что на 7,3% превысило аналогичный показатель предыдущего года.

Одной из наиболее острых проблем ОМС является то, что при поступлении средств, в систему здравоохранения происходит сокращение бюджетного финансирования отрасли, что затрудняет реализацию Закона ОМС.

Сегодня становится реально угроза разрыва связи между лечебной и профилактической медициной. В России возникает такая ситуация, когда система становится заинтересованной в постоянном росте числа больных, а не здорового населения, а качество медицинской помощи определяется не результатами, а более дорогими технологиями. Сложившаяся в России ситуация, когда система здравоохранения не получает необходимого количества финансовых ресурсов, отчасти обусловлена неспособностью собирать страховые взносы вовремя.

Ещё одна острая проблема - это проблема достоверности информации о поступлении и расходовании государственных средств системы ОМС. Функции государственных органов по контролю за поступлением средств, формированием и использованием доходов системы ОМС должным образом не определены. Кроме того, в условиях бюджетного дефицита внедряемая модель ОМС является неоправданно дорогостоящей.

В связи с вышеизложенными проблемами Министерство здравоохранения и медицинской промышленности РФ считает, что для их решения необходимо:

1. исполнение закона РФ « О медицинском страховании граждан» органами исполнительной власти субъектов РФ должно быть безусловным;
2. в связи с обеспеченностью финансовыми средствами территориальных программ ОМС, составляющей в среднем по России 40%, а в некоторых территориях 10-20%, целесообразно рассмотреть об увеличении тарифа страхового взноса на ОМС;
3. разработать систему подготовки медицинских кадров к работе в условиях медицинского страхования.

Необходимо также повысить роль застрахованного в системе ОМС. Он должен реально выбирать страховщика и обеспечивать обратную связь в этой системе – по результатам своего лечения давать «сигналы» страховщикам, какие врачи пользуются его доверием. Только так можно поддержать наиболее эффективные звенья оказания медицинской помощи.

Столь же важно развитие общественных организаций, способных участвовать в определениях приоритетных направлений развития местного здравоохранения, защите прав пациентов, информирование граждан. Эти и многие другие функции могут выполнять различные общества, в том числе, организации, объединяющие больных с определёнными заболеваниями.

2.3 Проблемы и перспективы развития ДМС в России

Часто развитию ДМС препятствуют лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Важной проблемой остаётся и распространённость «серой» медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг. Страховщики

отмечают, что медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учёта повышения цен. При этом, качество лечения не улучшается, а даже наоборот, наблюдается явный регресс.

Наиболее критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка ДМС, фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчёте налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС. Так же перспективным специалисты отмечают освобождение от налогообложения средств, направляемых страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий по ДМС, и освобождения от налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой компанией санаторно-курортных путёвок.

Краткий обзор состояния рынка ДМС показал, что данная сфера страхования требует изменений. Можно выделить три наиболее важных стратегий поддержки развития ДМС:

1. чёткое разделение систем ОМС и ДМС;
2. обновление продуктовой линейки и стандартизация договоров ДМС;
3. упрощение применения налоговых льгот.

Конечно, маловероятно, что это вопрос ближайшего будущего, но решение указанных проблем позволит дать значительный импульс развитию ДМС.

Заключение

Отношения по добровольному медицинскому страхованию так же, как и обязательному медицинскому страхованию, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определённого объёма и качества.

Добровольное медицинское страхование – один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, с другой стороны, специалисты относят к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. В российской практике на предоставление о сути ДМС значительное влияние оказывает существующая система ОМС.

Разработка концепции фонда пройдёт при содействии Всемирного банка, ВОЗ и медицинских НПО.

«Созданный в рамках единой национальной системы единый плательщик медицинских услуг, в лице Комитета оплаты медицинских услуг, должен стать основой для будущего фонда. Это очень правильное решение, поскольку это позволит нам сократить ненужные административные расходы, поскольку комитет уже работает, поставщики на сегодняшний день уже готовы к внедрению рыночных механизмов, и они достаточно конкурентоспособны», - заявил Марат Шоранов, директор департамента стандартизации медицинских услуг и социального развития РК. Новая концепция будет презентована Правительству в первой половине следующего года. После обсуждения будет разработан специальный законопроект. В новой модели учтут ошибки старого ФОМС. По данным сотрудников ведомства, новый фонд будет работать по логике солидарной ответственности граждан, работодателей и государства. В первую очередь, он будет ориентирован на обеспечение первичной медико-санитарной помощи. Но бюджетная подпитка, как утверждают в ведомстве, останется.

В целом создаваемая в России система медицинского страхования с учётом корректировок и поправок приемлема для современного этапа развития страхового рынка, так как, в общем, учитывает особенности экономики России современного периода.