Файл: Способы и порядок начисления и погашения процентов по кредитам..pdf

По данным ЦБ РФ можно сформировать рейтинг крупных коммерческих банков страны, которые кредитуют физических лиц (табл. 2). Лидером является ПАО «Сбербанк России». Его изменение за три года по выданным кредитам населению составило около 2 трлн. руб. У всех представленных банков за период с 01.01.2017 по 01.01.2019 наблюдается большой рост кредитов, предоставленных физическим лицам [4].

Таблица 2

Рейтинг крупных банков по выданным кредитам физическим лицам в России, тыс. руб.

Банк	01.01.2017	01.01.2018	01.01.2019	Изменение за весь период
Сбербанк России	4 336 331 349	4 924 521 124	6 169 593 448	1 833 262 099
ВТБ	230 316 493	262 162 922	2 572 804 753	2 342 488 260
Газпромбанк	307 978 586	364 295 853	480 503 027	172 524 441
Альфа-Банк	230 163 089	291 357 876	454 425 870	224 262 781
Россельхозбанк	325 147 850	359 862 059	421 797 655	96 649 805
Почта Банк	112 797 292	200 118 463	304 459 742	191 662 450
Райффайзенбанк	181 140 931	220 381 547	268 657 467	87 516 536
Тинькофф Банк	115 214 376	154 017 412	223 437 855	108 223 479
Совкомбанк	60 981 641	134 206 462	201 733 510	140 751 869
Хоум Кредит Банк	151 620 542	177 355 366	201 359 190	49 738 648

Рассмотрим рейтинг коммерческих банков страны по выданным краткосрочным кредитам (до 1 года) за период 01.01.2017–01.01.2019 гг. (табл. 3) [4]. Большим отрывом лидирует ПАО «Сбербанк России», изменение которого по выданным краткосрочным кредитам населению за три года составила чуть более 8 млрд. руб. Вторую позицию занимает ПАО «Почта Банк». Его изменение составило чуть более 5 млрд. руб. У ОТП Банк, Ренессанс Кредит и Хоум Кредит Банк, несмотря на то, что они входят в топ-10 банков по выданным краткосрочным кредитам, наблюдается снижение за данный период [4].

Таблица 3

Рейтинг банков по выданным краткосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Банк	01.01.2017	01.01.2019	Изменение
Сбербанк России	17 477 018	25 532 081	8 055 063
Почта Банк	10 305 267	15 442 827	5 137 560
Русфинанс Банк	8 811 500	11 740 046	2 928 546
ОТП Банк	12 882 009	9 410 590	-3 471 419
МТС Банк	3 487 312	8 292 803	4 805 491
Ренессанс Кредит	11 263 083	7 041 788	-4 221 295
Хоум Кредит Банк	12 745 012	6 876 156	-5 868 856
Тинькофф Банк	290 724	6 712 085	6 421 361
Газпромбанк	1 067 043	5 563 646	4 496 603
ВТБ	225 134	3 934 630	3 709 496

---

Рейтинг коммерческих банков России по предоставленным среднесрочным кредитам (от 1 до 3 лет) физическим лицам показывает, что лидирующие позиции занимают Сбербанк России, ВТБ, Хоум Кредит Банк (табл. 4) [4]. У всех представленных коммерческих банков наблюдается увеличение предоставленных среднесрочных кредитов физическим лицам.

Таблица 4

Рейтинг банков по выданным среднесрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Банк	01.01.2017	01.01.2019	Изменение
Сбербанк России	238 333 053	391 125 402	152 792 349
ВТБ	6 487 493	92 863 729	86 376 236
Хоум Кредит Банк	55 308 430	80 375 951	25 067 521
Почта Банк	31 218 936	79 749 625	48 530 689
Русфинанс Банк	53 410 843	57 395 520	3 984 677
Альфа-Банк	34 468 026	49 384 522	14 916 496
Ренессанс Кредит	32 872 082	36 564 131	3 692 049
ЮниКредит Банк	23 055 803	35 170 677	12 114 874
Россельхозбанк	30 252 848	30 606 614	353 766
Всероссийский Банк Развития Регионов	1 386 775	29 966 800	28 580 025

Рейтинг коммерческих банков по долгосрочным кредитам физическим лицам представлен в табл. 5 [4]. Первое место занимает ПАО «Сбербанк России», изменение которого за данный период составило чуть более 1,5 трлн. руб. Изменение ПАО «ВТБ Банка» составило чуть более 2 трлн. руб. У всех представленных банков наблюдается рост долгосрочных кредитов физическим лицам за период 01.01.2017–01.01.2019 года [4].

Таблица 5.

Рейтинг банков по выданным долгосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Банк	01.01.2017	01.01.2019	Изменение
Сбербанк России	3 490 357 938	5 003 458 901	1 513 100 963
ВТБ	188 916 483	2 263 411 055	2 074 494 572
Газпромбанк	263 094 540	433 990 295	170 895 755
Россельхозбанк	278 707 861	369 132 685	90 424 824
Райффайзенбанк	150 130 530	234 637 123	84 506 593
Альфа-Банк	54 755 682	216 225 150	161 469 468
Почта Банк	46 057 237	176 347 273	130 290 036

---

Продолжение таблицы 5

ДельтаКредит	117 639 082	163 303 620	45 664 538
Совкомбанк	37 477 649	150 053 937	112 576 288
Банк Уралсиб	52 287 031	111 873 169	59 586 138

В настоящее время потребительское кредитование в России имеет некоторые проблемы, решение которых необходимо для дальнейшего развития и совершенствования кредитования физических лиц (табл. 6).

Таблица 6

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Проблемы

Перспективы

Слабая законодательная база, регулирующая кредитные отношения. На рынке преимущественны краткосрочные и среднесрочные потребительские кредиты. Трудности с оценкой кредитоспособности заемщика, следовательно, увеличение просроченной задолженности и невозврата кредита. Клиент не всегда способен детально изучить и понять условия кредитного договора, способ начисления процентов и т. д. Слабое обеспечение по потребительским кредитам, рост числа невозврата кредитов. Насыщенность рынка предложениями потребительского кредитования.

Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением соответствующего информирования банками клиентов об условиях предоставления потребительских кредитов. Высокая конкуренция между коммерческими банками. Отрицательная тенденция может привести к увеличению числа безнадежных и проблемных кредитов. Ориентация на долгосрочное кредитование физических лиц. Разработка и внедрение новых кредитных продуктов и услуг банков. Совершенствование банками своей существующей скоринговой системы.

На данный момент потребительский кредит является одной из наиболее доступных форм кредитования физических лиц в целях удовлетворения ими своих потребностей, не дожидаясь будущих доходов.

V. Выводы и заключение

Проанализировав рынок потребительских кредитов населению в России, можно сделать вывод, что этот рынок с каждым годом непрерывно растет и развивается. Банки предлагают различные программы по кредитованию населения и выдают кредиты различных видов. Наибольший объем кредитов физическим лицам сконцентрировано в Центральном округе РФ. Несомненно, лидирующие позиции на данном рынке занимает ПАО «Сбербанк России». На сегодня это одно из основных направлений деятельности банков, которое продолжает оставаться перспективным и приносить им прибыль. 

---

2.2 Способы начисления процентов по кредиту

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

• основная сумма, запрошенная в виде кредита;
• проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
• страховки;
• дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

• ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
• чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
• рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
• для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
• непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
• наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

---

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей,  Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р

---