Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен..pdf

Заключение

Развитие кредитных отношений, товарного производства и денежного обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Возможность кредитных отношений может быть реализована при соблюдении следующих условий:

- совпадение экономических интересов кредитора и заемщика;

- участники кредитной сделки выступают как юридически самостоятельные субъекты, гарантирующие выполнение обязательств по кредитной сделке.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Роль кредитов, заключается в том, что они, выступая регулятором в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Кредитование создает предпосылки для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, банки предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Но, для того, чтобы кредит выполнял свои задачи, при кредитовании должны соблюдаться следующие основные условия:

- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства соблюдение принципов кредитования;

- возможность реализации залога и наличие гарантий;

- обеспечение коммерческих интересов банка;

- юридическое оформление взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Сегодня важным является соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Соблюдение этих условий особенно актуально в период финансовой нестабильности. Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита.

---

Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. Обязательным условием фиксирования кредитных отношений является составление кредитного договора. Набор документов при оформлении кредитного договора может быть разнообразным, в зависимости от вида кредита, надежности заемщика, суммы кредита и его сроков, но он должен обеспечить возможность проверки гарантии возврата кредита и при его составлении должны соблюдаться основные принципы кредита: платность, срочность, возвратность.

Значительное внимание кредитные организации должны уделять обеспечению кредита, как третьему базовому элементу системы кредитования. Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования.

С целью дальнейшего совершенствования и оптимизации кредитования можно выделить следующие направления:

- широкое внедрение гарантийных инструментов, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством. Гарантийные банки – это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций;

- для предоставления новых форм кредитования физическим лицам и снижения проблемных кредитов необходимо обеспечить повышение финансовой грамотности населения РБ путем проведения информационно-образовательных мероприятий, выпуска периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), создание телевизионных роликов о финансовых продуктах и услугах.

- внедрение новейших цифровых технологий в банковской сфере позволит решить вопросы по межбанковской идентификации клиентов и устранит основной барьер на пути доступа физических и юридических лиц (клиентов) к банковским услугам и продуктам посредством дистанционных (цифровых) каналов взаимодействия. С 1 октября 2017 г. в Республике Беларусь начнет свое функционирование (МСИ), создание которой предусмотрено Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2016 г. № 478 "О развитии цифровых банковских технологий". С началом работы МСИ в стране будут созданы условия для развития цифровой трансформации банковского сектора.

---

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2011 г. – № 147. – 2/1684.
2. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2011. — 560 с.
3. Бибикова Е. Кредитный портфель коммерческого банка. / Е. Бибикова, С. Дубова. – М.: Флинга,Наука, 2013. - 128 с.
4. Богданкевич О. Организация деятельности коммерческого банка / О. Богданкевич. – Мн.:ТетраСистемс, 2012.- 144 с.
5. Боровкова В. Банки и банковское дело / В. Боровкова. – М.:Юрайт, - 2014.- 626 с.
6. Горелая, Н. Организация кредитования в коммерческом банке / Н. Горелая. - М.: Инфра-М, 2013. –208 с.
7. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г.И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Меркаванне, 2012. – 270 с.
8. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Юнити, 2012. – 452 с.
9. Иванов В. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Иванов. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 592 с.
10. Киреев В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев. – М.: КноРус, 2013. – 239 с.
11. Ковалева Т. М. Финансы, деньги, кредит, банки: учеб. / Т. М. Ковалева. – М.: КноРус, 2014. – 360 с.
12. Коробова Г. Банковское дело / Г. Коробова . – М.: Инфра-М, 2013. - 592 с.
13. Кравцова, Г. И. Развитие кредитных отношений в Республике Беларусь Г. И. Кравцова // Менеджмент и маркетинг: опыт и проблемы : сборник научных трудов [под общ. ред. И.А. Акулича] ; Белорусский гос. экон. ун-т, Дортмундская высш. шк., Ун-т Ганновера [и др.]. - Минск : Мэджик, 2012. - С. 235-239.
14. Кузнецова, В.В. Банковское дело: учебник / В.В. Кузнецова. – М.: КноРус, 2011. – 261 с.
15. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие для вузов./ И.Н. Олейникова, -М. : Магистр, 2011. - 509 с.
16. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г. И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2011. – 504с.
17. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. – М.: ИНФРА-М, 2016. -632 с.
18. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. проф. Г. Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. – М. Магистр, 2014. – 448с.
19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учеб. /Г.С. Панова. – Москва: ИПЦ «ДИС», 2012. – 464 с.
20. Поморина М. Финансовое управление в коммерческом банке / М. Поморина. – М. Кнорус, 2014. -376 с.
21. Раковец А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец. – Минск: Бел. гос. ун-т, 2012. –239 с.
22. Романовский М. В. Финансы: учебник / М. В. Романовский; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.. - М.: Юрайт, 2014. - 599 с.
23. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / В. И. Тарасов. – Мн.: Мисанта, 2013. – 512с.
24. Финансы и кредит: учеб. пособие / Л. Колпина, Т. Кондратьева и др. / под ред. Л. Колпиной – Мн. Вышэйшая школа, 2012. – 368с.

---

приложения

Приложение 1

Таблица 1

Характеристика мер по обеспечению возврата кредита^[26]

Основные меры	Характеристика мероприятий
Экономические меры	- экспертная или скоринговая оценка кредитоспособности потенциального кредитополучателя; - анализ непосредственно кредитуемой сделки и оценки ее влияния на экономику клиента; - определение способности кредитополучателя генерировать денежные потоки и вероятности образования первичных источников погашения кредита; -оценка достаточности и приемлемости предоставляемых кредитополучателем вторичных источников погашения кредитной задолженности; - определение кредитных лимитов как для конкретных клиентов, так и для групп взаимосвязанных клиентов.
Правовые меры	- кредитный договор и его условия; -договоры, закрепляющие дополнительные условия обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; - условия прекращения обязательств по кредитному договору и другие юридические аспекты кредитной сделки.
Организационные меры	-действия банка по выработке его кредитной политики и стратегии; - определению рациональной структуры кредитного подразделения банка; - созданию системы принятия административных решений в сфере кредитования; - разделению функций и полномочий департаментов, управлений, отделов, составляющих кредитное подразделение банка.

Приложение 2

Таблица 1

Основные показатели деятельности ОАО «Белагропромбанк»^[27]

Показатели	Факт 2015 г	План 2016
Нормативный капитал, трлн.рублей	12,29	13,5
Совокупный уровень принимаемых рисков, трлн.рублей	66,39	78,24
Достаточность нормативного капитала,%	18,5	17,3
Активы/пассивы, трлн.рублей	74,5	87,5
Кредиты юридическим лицам, трлн. рублей	49,1	57,1
Кредиты физическим лицам, трлн. рублей	1,3	1,4
Средства юридических лиц и местных бюджетов, трлн. рублей	16,5	19,2
Средства физических лиц, трлн. рублей	18,5	23,1
Доходы, трлн. рублей	10,53	11,13
Расходы, трлн.рублей	9,23	9,63
Прибыль, трлн.рублей	1,3	1,5
Рентабельность (отношение прибыли к расходам),%	14,1	15,6

---

Приложение 3

Договор факторинга

Приложение 1

к Порядку проведения

финансирования под уступку

денежного требования (факторинга)

в ОАО "Белагропромбанк"

(в ред. Решений Правления ОАО "Белагропромбанк"

от 26.05.2012 Протокол N 34, от 29.11.2014 Протокол N 76)

(см. текст в предыдущей редакции)

ДОГОВОР ФАКТОРИНГА N ____

(примерная форма)

"___" ___________ 20___ г. г._______________

Открытое акционерное общество "Белагропромбанк", именуемое в дальнейшем "Фактор", в лице ________________________, действующего на основании ____________________________________, с одной стороны и ____________________, именуемое(ый) в дальнейшем "Кредитор", в лице

_________________________________________, действующего на основании ______________________________, с другой стороны, (далее - Стороны)

(устава, доверенности)заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. В соответствии с настоящим договором, являющимся договором финансирования под уступку денежного требования (факторинга), Фактор обязуется Кредитору вступить в денежное обязательство между Кредитором и Должником(ами) на стороне Кредитора путем выплаты Кредитору суммы денежных обязательств Должника(ов) за вычетом дисконта, с переходом Фактору прав Кредитора на получение денежных средств от Должника(ов) по уступленным обязательствам Должника(ов).

Под Должником(ами) в настоящем договоре понимаются покупатель(и) продукции Кредитора, являющиеся плательщиками по

переданным Фактору расчетным документам.

1.2 <*>. Предельный размер финансирования под уступку денежных требований по настоящему договору составляет ________________

(_______________________) _________.

--------------------------------

<*> Условие пункта 1.2 предусматривается при заключении генерального договора факторинга.

Предельный размер задолженности финансирования под уступку денежных требований по настоящему договору составляет

________________ (_______________________) _________.

Предельный срок финансирования под уступку денежного требования

"___" _______ 20___ г.

Конкретные суммы и сроки финансирования устанавливаются пунктом1.3 настоящего договора и дополнительными соглашениями к настоящему

договору.

1.3. Кредитор уступает Фактору право денежного требования за фактически поставленный Должнику(ам) товар (выполненные работы, оказанные услуги) на сумму ___________ (__________________) ________ со сроком погашения _______________ 20___ г.

Финансирование предоставляется Фактором путем возмещения Кредитору уступленных денежных требований к Должникам по следующим расчетным документам <**>:

---