Файл: Общие положения о банковском счете.pdf

3.3. Случаи недопущения безакцептного списания денежных средств с банковского счета

Право банка на безакцептное списание денег со счета клиента не является абсолютным. В ряде случаев оно может быть ограничено с целью защиты прав самого клиента, а также его кредиторов.

Так, банк не вправе списывать в безакцептном порядке причитающиеся ему денежные средства со счета брокера, на котором тот учитывает средства своего клиента, поскольку данный счет имеет особый режим, а находящиеся на нем деньги не принадлежат брокеру, являясь собственностью его клиента (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.11.2014 по делу № А40-136694/2013). Данный запрет вытекает из п. 3 ст. 3 Федерального закона от 22.04.96 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Кроме того, перед безакцептным списанием денежных средств со счета клиента банк должен оценить финансовое состояние клиента, поскольку в случае наличия у компании признаков неплатежеспособности сделка по списанию денег может быть признана недействительной^[12]. Банк будет обязан восстановить списанную со счета клиента сумму и уплатить начисленные на нее проценты за неправомерное пользование по ст. 395 ГК РФ (постановление Президиума ВАС РФ от 09.04.2013 № 15792/12 по делу № А10-1563/2012). В таком случае, например, возможно оспаривание операции по списанию в безакцептном порядке со счета заемщика причитающихся в пользу банка денежных средств в связи с банкротством клиента (например, по мотиву оказания предпочтения банку по сравнению с другими конкурсными кредиторами). Что, впрочем, не исключает ссылки банка на то, что предпочтения оказано не было, о неплатежеспособности клиента он не знал и с его стороны отсутствуют недобросовестные действия (постановление ФАС Мос­ковского округа от 04.03.2014 по делу № А40-77665/12-123-217). Доказательством того, что банку не было известно о неплатежеспособности должника и что безакцептное списание не было направлено на предпочтительное удовлетворение его требования перед другими кредиторами, могут быть следующие факты: удовлетворительное финансовое положение заемщика на момент безакцептного списания денег, отсутствие картотеки неисполненных требований, своевременная уплата всех платежей, удов­летворительное качество обслуживания ссуды, состояние чистых активов и удовлетворительная финансовая отчетность, отсутствие выставленных распоряжений к иным счетам заемщика в других кредитных организациях и т.д. При доказанности банком того, что он на момент безакцептного списания денег со счета заемщика не знал о неплатежеспособности своего заемщика, деньги остаются у него^[13].

Есть и специальные ограничения, которые действуют только в рамках взаимоотношений банка с физическими лицами. Например, банк не вправе без согласия заемщика — физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке, поскольку такое условие ущемляет права заемщика как потребителя, а все условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны на основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (постановление АС Волго-Вятского округа от 18.08.2014 по делу № А79-1500/2013). Кроме того, банк не вправе самостоятельно списывать денежные средства в погашение долга по выданной клиенту кредитной карте со счета, который был открыт для зачисления поступлений заработной платы и социальных выплат, поскольку в этом случае списание денег производится только на основании исполнительных листов с учетом установленных законом ограничений (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

Банк, осуществляя обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном до­кумен­те или постановлении судебного пристава — исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава — исполнителя (ч. 5 ст. 70 Закона № 229-ФЗ). Однако при исполнении исполнительного до­кумен­та (нескольких исполнительных до­кумен­тов) он должен учитывать, что с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов (ч. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ). Поэтому если на обслуживаемый банком счет поступают заработная плата и социальные выплаты клиента, то банк при получении исполнительного лис­та вправе списывать со счета клиента денежные средства в целях погашения взысканной судом задолженности, но с теми ограничениями размеров, которые установлены п. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ.

Таким образом, если банк при использовании своего права на безакцептное списание денег со счета будет действовать неосмотрительно, без учета предусмотренных действующим законодательством запретов и ограничений, ответственность за убытки клиента в виде суммы списанных с его счета денежных средств может быть возложена на него.

Заключение

В данной курсовой работе мною были изучены основные проблемы современного законодательства в сфере ограничения распоряжением денежными средствами на счете лица (как физического, так и юридического).

В заключении хотелось бы подвести итоги, сделав следующие выводы.

Под банковским счетом в российском праве понимается документ, оформление которого кредитной организацией на определенное лицо (клиента, «владельца» счета) является составной частью предмета заключенного между ними договора банковского счета, и который предназначен для отражения денежных обязательств кредитной организации перед этим лицом.

По общему правилу клиент банка имеет право свободно распоряжаться денежными средствами на счете без каких-либо ограничений, однако в строго установленных законом случаях банком налагаются ограничения в распоряжении денежными средствами на счете в соответствии с документами компетентных на то органов.

Итак, в работе выяснено, что появление договора банковского счета стало результатом развития договора банковского вклада путем обогащения его содержания. В соответствии с действующим гражданским законодательством договор банковского счета – это сделка, по которой банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.

В результате анализа положений действующего законодательства и мнений ученых, который был проведен при написании курсовой работы, установлено, что существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания. Объектом договора банковского счета являются действия банка: осуществление расчетных сделок, ведение счета, кредитование счета и другие. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности сторон, связанные с открытием счета, его ведением, списанием средств, закрытием счета и ответственностью за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.

Также следует полагать, что договор банковского счета относится к числу консенсуальных, двусторонних и возмездных. Основополагающий элемент договора банковского счета - это обязательство банка совершать расчетные сделки. Открытие клиентам банковских счетов производится банками при условии наличия у клиента правосубъектности.

Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Очередность платежей по счету представляет собой определенную законодательством последовательность списания средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил.

Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. При этом расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Рассмотрев правовую сущность и значение договора, можно прийти к выводу, что стабильность гражданского оборота во многом зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестного исполнения банком и клиентом своих обязанностей.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция РФ
2. Гражданский кодекс российской федерации. Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (действующая редакция от 28.03.2017 г.)
3. Гражданский кодекс российской федерации. Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (действующая редакция от 28.03.2017 г.)
4. ФЗ «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 03.07.2016) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. N 6. Ст. 492.

Научная литература

1. А.В. Шамраев. Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2010. – 160 с.
2. А.Волчков, С.Церпенто und Н.Предеус. Управленческий учет банковских продуктов. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2012. – 260 с.
3. А.И. Гомола. Профессии в области банковского дела и финансов. – М.: Academia, 2008. – 208 с.
4. Банковские операции: учебное пособие / С. И. Пупликов, М. А. Коноплицкая, С. С. Шмарловская и др.; под общ. ред. С. И. Пупликова. - Мн.: Выш. шк., 2013 - 100 с.
5. Будущее в три счета. И-Цзин (комплект из 2 книг). – М.: ИГ "Весь", 2013. – 464 с.
6. В.А. Фофанов. Банковский учет и аудит. – М.: Дашков и Ко, 2010. – 416 с.
7. В.И. Винокуров. Дипломатия и разведка как средства осуществления внешней политики государства. Общее и особенное. – М.: Русская панорама, 2015. – 288 с.
8. Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. Деньги, кредит, банки. – М.: Инфра-М, Магистр, 2011. – 416 с.
9. Д.И. Степанов. Защита прав владельца ценных бумаг, учитываемых записью на счете. – М.: , 2004. – 128 с.
10. Д.Н. Владиславлев. Энциклопедия банковского маркетинга и менеджмента. – М.: Ось-89, 2011. – 352 с.
11. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Под редакцией профессора Е.Ф. Жукова - М. : ЮНИТИ, 2012 год.
12. Диденко А.А. Конструкция непоименованного договора в гражданском праве // Политематический сетевой электронный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2013. N 90. С. 1007.
13. Диденко А.А. Конструкция непоименованного договора в гражданском праве // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2013. N 90. С. 1015.
14. Елена Голик, Николай Голик und Александр Гончарук. Рынок банковских услуг и особенности его функционирования в России. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2013. – 192 с.
15. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. - М.: БЕК, 2007 г.;
16. Зенин И.А. Гражданское право: учебник - 14-е издание, М.: Юрайт, 2011 г., 663 с.;
17. К.Г. Парфенов. Банковский план счетов. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2012. – 432 с.
18. Камышанский В.П. Обновление Гражданского кодекса Российской Федерации становится реальностью // Власть закона. 2013. N 1. С. 11.
19. Корнеева И.Л. Гражданское право Российской Федерации - учебное пособие. М.: Инфра-М, 2006 г., 486 с.;
20. Лескова Ю.Г. К вопросу о модернизации правил ГК РФ о юридических лицах // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2014. N 102. С. 144.
21. О.Д. Анциферов. Залог денежных средств на банковском счете. – М.: Wolters Kluwer, 2011. – 144 с.
22. Пиляева В.В. Гражданское право: Учебник: части общая и особенная. - М.: ТК Велби, 2004 г., 800 с.;
23. Приостановление операций по банковским счетам. Т. Шалиткина, "Финансовая газета", № 36, сентябрь 2009.
24. Приостановление операций по счетам налогоплательщиков. В.Ф. Рощина, "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии", № 1, январь-февраль 2009.
25. Решение спорных ситуаций по вопросам приостановления операций по счетам в банке и переводов электронных денежных средств. А. Зрелов, "Бухгалтерия и банки", N 6, июнь 2012 г.
26. С.П. Карчевский. Банковские счета. Законодательство и практика. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2013. – 280 с.
27. Садиков О.Н. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций/ Отв. ред. М., Юрист, 2006 г.;
28. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Ч. 2 Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2005;
29. Списание банком денежных средств со счета должника: кто получатель?. Ю.В.  Севастьянова, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 6, ноябрь-декабрь 2011 г.
30. Суханова Е.А. Гражданское право. В 2 т. Т. 2 Учебник, 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2004;
31. Т.Э. Рождественская. Банковское право. – М.: Высшая Школа Экономики (Государственный Университет), 2010. – 420 с.