Файл: «Формы международных расчетов и перспективы их изменения».pdf

Основными достоинствами системы СВИФТ являются высокая скорость проведения операций, удешевление их стоимости в результате применения унифицированных форматов сообщений, надежная защита передаваемой информации с помощью новейших технологий. Ежедневно по системе СВИФТ передается более 10 млн. сообщений на сумму свыше $3 трлн.

Банк совершает клиентские переводы за счет перевододателя иностранному получателю (бенефициару) с указанием способа возмещения банку-плательщику выплаченной им суммы. Банк переводополучателя руководствуется конкретными указаниями, содержащимися в платежном поручении. Платежные поручения передаются между банками посредством телекоммуникационных средств передачи банковской информации (СВИФТ, спринт, телекс).

В платежном поручении может содержаться указание о выплате бенефициару соответствующих сумм против представления им коммерческих или финансовых документов (документарный или условный перевод). В разделе «Условия платежа» внешнеторгового контракта указывается, что расчеты за поставленный товар будут производиться в форме банковского перевода, а также банковские реквизиты переводополучателя и сроки платежа.

При импортных операциях в заявлении на перевод указываются следующие данные:

• номер и дата заявления на перевод;
• сумма перевода иностранной валюты (цифрами и прописью) и валюта платежа;
• реквизиты сторон заключенной сделки;
• наименования и реквизиты банков участвующих в расчетах;
• назначение платежа, т.е. основание для перевода: ссылка на номер и дату контракта, паспорт сделки;
• срочность платежа (исходя из этого банк взимает комиссию за перевод).

К преимуществам данного способа платежа можно отнести быстроту совершения операции, простоту документооборота между банками и дешевизну осуществления операций. Однако при этом следует помнить о недостатках банковских переводов, к которым следует отнести безгарантийность, т.е. отсутствие каких-либо гарантий, как следствие этого - риск неплатежа / риск непоставки товара. Вместе с тем простота оформления данной операции и низкая стоимость комиссионных, взимаемых банками за ее проведение, делают этот способ платежа привлекательным. Сегодня большинство экспортно-импортных операций совершается с использованием банковского перевода.

Инкассо - это операции, осуществляемые банками на основании полученных инструкций с документами в целях:

• получения платежа и / или акцепта;
• выдачи коммерческих документов против платежа и / или против акцепта;
• выдачи документов на других условиях.

---

Документы, используемые в международных расчетах, подразделяются на финансовые и коммерческие документы.

Финансовые документы - это переводные векселя, простые векселя, чеки или тому подобные документы, используемые для получения платежа деньгами.

Коммерческие документы - это счета-фактуры, транспортные документы, товарораспорядительные документы или другие документы, не являющиеся финансовыми.

Инкассо подразделяется на чистое и документарное инкассо.

Чистое инкассо означает инкассо финансовых документов, не сопровождаемых коммерческими документами.

Документарное инкассо означает инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами, либо инкассо коммерческих документов, не сопровождаемых финансовыми документами.

Различают следующие виды документарных инкассо.

Документы против акцепта - инкассирующий или представляющий банк вправе выдать документы после акцепта тратты трассатом (импортером). При этом импортер получает товар еще до оплаты, товар он может сразу же реализовать и таким образом получить средства для оплаты тратты в срок ее погашения. При таком виде инкассо продавец предоставляет покупателю отсрочку платежа взамен на акцепт тратты покупателем. В этом случае продавец подвергается риску неуплаты в течение всего срока до погашения тратты.

ГЛАВА 2 АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ

2.1 Характеристика «ПОЧТА БАНК»

«Почта Банк» – новый розничный банк, созданный в январе 2016 года международной финансовой группой ВТБ и ФГУП «Почта России» на базе «Лето Банка». Банк будет использовать прежнюю банковскую лицензию ЦБ РФ №650.

Почта Банк был создан на базе ПАО «Лето Банка», входившего в банковскую группу ВТБ. В свою очередь, ПАО «Лето Банк» был создан в 2012 году на базе брянского «Бежица-Банка».

Решение о создании «легкого банка» было принято руководством ВТБ24 в декабре 2011 года. В задачи нового банка входило завоевание клиентов благодаря экспресс-кредитованию наличными и с помощью кредитных карт. Объём инвестиций в «Лето Банк» в 2012 г. составил более 1,2 млрд руб. Первый кредит на товар был выдан 23 августа 2012 года во Владимире, первый кредит наличными — 1 октября там же.

---

В октябре 2012 года состоялась официальная презентация бренда «Лето Банк» и запуск официального сайта. По итогам 2012 года, было выдано более 12 000 кредитов на сумму 700 млн рублей. Для работы с клиентами «Лето Банк» начал использовать систему процессинговой компании «Мультикарта», позволяющую получить POS-кредит наличными через банкомат.

В апреле 2012 года был определен первый состав Совета директоров, в который входили М. М. Задорнов, Д. В. Руденко, А. В. Меленкин, М. Ю. Березов, Е. В. Петелина и А. Ю. Печатников. Председателем становится М. М. Задорнов. В июне 2012 года Совет директоров назначает на должность Президента-Председателя Правления Д. В. Руденко.

В мае 2012 года банк входит в группу ВТБ.

В августе 2012 года решением Общего собрания акционеров утверждены Устав ОАО «Лето Банк» и положения об органах управления ОАО «Лето Банк».

В 2012 году должность Президента — Председателя Правления банка занял Д. В. Руденко. В Правление банка избраны Г. В. Горшков, Самохвалов А. В. и П. А. Гурин.

Для работы с клиентами «Лето Банк» начал использовать систему «Мультикарта», позволяющую получить POS-кредит наличными через банкомат.

«Лето Банк» владел микрофинансовой организацией «Лето-деньги», использовавшей инфраструктуру банка.

До 2015 года «Лето Банк» занимался потребительским кредитованием физических лиц: кредиты наличными и на товары, кредитные карты, банковский франчайзинг, а в 2015 году запустил собственную программу вкладов. Лето Банк имел почти 640 клиентских центров и стоек продаж в Российской Федерации. Также клиенты могут расплатиться картами «Лето Банка» с помощью любых устройств, принимающих карты VISA.

В 2014 году единственным акционером ПАО «Лето Банк» становится ВТБ24 (ПАО). В сентябре 2015 года Группа ВТБ объявила о создании почтового банка совместно с Почтой России. Почтовый банк будет организован путем вхождения дочерней организации ФГУП «Почта России» (ООО «Почтовые финансы») в капитал ПАО «Лето Банк». Дочерней организации Почты России будет принадлежать 50 % минус одна акция, а группе ВТБ будет принадлежать 50 % плюс одна акция. Свою работу новый банк начнет уже в 2016 году.

В 2015 году было подписано соглашение между президентом банковской группы ВТБ Андреем Костиным, директором ФГУП Почта России Дмитрием Страшновым и министром связи и массовых коммуникаций Николаем Никифоровым о покупке у ВТБ 50 % минус одной акции «Лето Банка», на базе которого запланировано создания почтового банка". Сделка обошлась в 5 миллиардов рублей.

---

На решение о создании «Почта Банка» могло повлиять обращение юриста из Тольятти Дмитрия Третьякова, который предложил в 2012 году Росимуществу создать «Почтовый банк «ВТБ—Почта России». По мнению Дмитрия Третьякова, его проект подразумевал модернизацию почтовых отделений за счёт банка ВТБ. Ранее, по словам юриста, финская компания Itella и французская La Poste были заинтересованы в подобном сотрудничестве.

Таблица 1 – Рейтинг «ПОЧТА БАНК» в I квартале 2017 года

Рейтинговое агентство	Рейтинг
Standard & Poor`s	B- - долгосрочный рейтинг дефолта эмитента b- - рейтинг устойчивости финансовой организации
Weiss	BBB- - кредитный рейтинг по международной шкале А + - кредитный рейтинг по национальной шкале

Банком было заявлено, что он будет присутствовать в 15 тыс. из 42 тыс. отделений «Почты России» и будет ориентирован на обслуживание массового и нижнемассового сегмента, включая пенсионеров, которые раньше не были целевой аудиторией группы ВТБ, людей молодого и среднего возраста, которые активно используют повседневные банковские продукты, клиентов почты, которые активно пользуются её услугами для доставки товаров, купленных через Интернет. Подписание документов между ВТБ24 и Почтой России о создании «Почта Банка» и презентация бренда банка состоялись в январе 2016 года.

Клиентам банка доступны сберегательные счета, срочные вклады, платежи и переводы, интернет- и мобильный банк, расчетные и кредитные карты, широкий спектр кредитных продуктов, пенсионные счета, коробочные страховые и сервисные продукты.

Ключевая цель «Почта Банка» – повышение доступности финансовых услуг для жителей России. Сегодня лишь немногим более 50% взрослого населения страны являются активными пользователями банковских услуг. В Китае этот показатель составляет 70%, в скандинавском регионе – более 97%. Создание «Почта Банка» усилит проникновение банковских услуг на территории России.

У банка масштабные планы по развитию филиальной сети: в 2016-2018 годах будет открыто порядка 15 тысяч клиентских центров в отделениях почтовой связи. Кроме того, «Почта Банк» будет представлен во всех клиентских центрах, стойках продаж и POS-точках «Лето Банка».

---

2.2 Система SWIFT: преимущества и недостатки

В современном мире всё большую популярность набирают системы быстрых денежных переводов.

Перевод денежных средств – это уникальная банковская операция, позволяющая быстро переводить любую сумму денег во все точки мира. Он представляют собой процесс передачи финансовых средств от отправителя к адресату с помощью посредника. В роли этого посредника выступает некая платежная система, которая взимает определённую плату за свои услуги. Операторами могут быть Центральный банк страны, коммерческие банки, небанковские организации, имеющие право на оказание услуг финансового перевода, почта, а также национальная или международная системы денежных переводов. Отправителем и адресатом денежного перевода могут быть как физические, так и юридические лица.

Особенностью любого варианта денежных переводов является то, что операции выполняются только в пределах одной системы. Деньги могут быть отправлены только в ту страну (город), где есть представители определённой системы. В России денежный перевод осуществляется между банками, заключившими соглашение с некоторой системой финансовых переводов, и выступают её агентами. В некоторых российских банках предоставляется несколько систем.

Тарификация чаще всего определяется комиссией за перевод, которая в среднем составляет от двух до шести процентов от суммы перевода. Для осуществления перевода необходимо в пункте отправки предъявить документ, удостоверяющий личность, предоставить реквизиты получателя (Ф.И.О. и т.д.) и конечный пункт назначения перевода. При этом в зависимости от того, какая система перевода используется, требования могут отличаться.

Существует много систем банковских переводов. Основное отличие между ними состоит в их тарификации, территориальности и скорости оборота денежных средств.

Одной из таких систем является SWIFT. Она – одна из ведущих на сегодняшний день система денежных переводов. С помощью данной системы можно максимально точно с относительно минимальной комиссией совершать банковские операции: отправлять деньги во все точки мира, оплачивать счета, обучение заграницей и т.д.

Данная система появилась в 1973 году. Учредителями её тогда выступили сразу 239 банков из 15 государств. В настоящее время к данной системе присоединились 4800 банков, расположенные в 150 странах мира. На территории Российской Федерации существует ассоциация “РоссСвифт”, в которую входят почти 600 пользователей, из которых 30% составляют крупные кредитные организации. С помощью данной системы эти организации осуществляют около 80% своих расчетов. Ежедневно посредством данной системы совершается миллионы платежей и финансовых операций. Кроме банков услугами SWIFT могут пользоваться брокеры, биржи, депозитарии. Создание данной системы обусловлено необходимостью появления более быстрой, надежной системы коммуникаций и передачи денежных средств между финансовыми учреждениями во всём мире.

---