Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Характеристика отдельных видов страхования для экономики Российской Федерации).pdf

Следует отметить, что значительная часть территории Российской Федерации находится в зоне рискованных для ведения сельского хозяйства природно - климатических условий. Из - за этого агропромышленный комплекс ежегодно несет колоссальные убытки, что приводит к снижению уровня развития отрасли. Этим объясняется актуальность управления рисками в данной сфере деятельности.

Мировая практика свидетельствует, что одним из действенных инструментов снижения производственных рисков, стабилизации уровня доходов фермеров и обеспечения их долгосрочной финансовой устойчивости, увеличения поставок продовольствия и стабилизации цен на продукты питания выступает страхование [10, С. 27]

Стоит сказать, что сельское хозяйство до настоящего момента является одной из наименее охваченных страхованием отраслей. Причиной такой ситуации с одной стороны является отсутствие определенной культуры, с другой — отсутствие расчетов рисков страховщика и страхователя, существование сложности в определении страховой суммы, которые требуют от страховщика специальных знаний. В большинстве случаев эти особенности приводят к завышению страховых тарифов, что неприемлемо для предпринимателей.

К сельскохозяйственному страхованию относится страхование культур или животных, а также имущественных объектов сельского хозяйства. В качестве основных рисков сельскохозяйственного страхования выступают природные явления (заморозки, засухи, пожары, осадки, бури, ураганы и пр.), болезни растений и животных, противоправные действия третьих лиц и др.

Страхование может осуществляться как по отдельным рискам, так и по нескольким рискам одновременно (мультирисковое или комбинированное страхование). Второй вид страхования является более дорогой услугой, в связи с чем он чаще используется предприятиями при наличии государственных субсидий или другой формы государственной поддержки.

Страхование посевов может осуществляться различными схемами. Предприятию может быть возмещена фактическая стоимость затрат, в которую входят расходы на оплату труда, на ГСМ и топливо, амортизация техники и закупка семян. В данном случае полис покроет полученный ущерб, не учитывая упущенных выгод, и сумма страховых взносов будет незначительной.

Иной порядок предусматривается при страховании урожаев. В данном случае учитывается средний показатель урожайности культуры за последние пять лет. Теоретический результат урожая с 1 га умножается на посевную площадь и цену культуры на рынке. Это и будет сумма страховой выплаты при гибели урожая. При необходимости страхования посевов сельхозкультур и урожая заключаются договоры добровольного страхования между страховщиками и сельхозпроизводителями в рамках действующего российского законодательства.

С целью содействия устойчивому ведению сельского хозяйства с 1 января 2012г. вступил в силу Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», устанавливающий правовые основы оказания господдержки при осуществлении страховой защиты имущественных интересов сельхозтоваропроизводителей, связанных с риском гибели (утраты) урожая сельскохозяйственных культур и животных. Данный закон внес в существующую российскую систему агрострахования ряд положительных изменений:

• решена проблема разрыва ликвидности у сельхозпроизводителей;
• расширение перечня страхуемых рисков;
• введение понятия сельхозпланирования;
• решение проблемы географической дифференциации;
• формирование Фонда компенсационных выплат на случай банкротств страховых компаний [9, С. 37]

Тем не менее, первые годы реализации новой системы агрострахования свидетельствуют о том, что ее сегодняшний уровень развития все еще не позволяет говорить об использовании этого инструмента в качестве системного института развития АПК с тем спектром возможностей, которые широко задействованы в международной практике. Это сопряжено с целым комплексом проблем. В качестве основных факторов, тормозящих развитие данного сектора страхования, можно выделить следующие.

• недостаток денежных средств у товаропроизводителей на оплату страховой премии;
• установление наличия договора сельхозстрахования с господдержкой в качестве условия предоставления государственных субсидий по прочим основаниям (кредитам, семенам и др.);
• сложности, связанные с задержкой в выплате или недоплатой средств государственных субсидий по заключенным договорам сельхозстрахования;
• недостаточный объем выделяемых бюджетных субсидий для покрытия потребностей всех желающих поучаствовать в системе страхования с господдержкой сельхозпроизводителей;
• сложность процедуры получения субсидий и заключения договоров страхования для сельхозпроизводителей;
• забюрократизированность и медлительность программ страхования;
• страховая защита с господдержкой предусматривается лишь по катастрофическим рискам - рискам утраты и гибели;
• типовые условия договора сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, не предполагающие многовариантности;
• надежда сельхозпроизводителей при наступлении чрезвычайных ситуаций на получение государственной поддержки в виде дотаций;
• отсутствие учета уровня развития производственных технологий у различных сельхозпроизводителей действующей методикой определения стоимости страховки и расчета страхового возмещения;
• принятие за основу при определении размера утраты страховой стоимости урожая и ставки для расчета субсидий на компенсацию части страховых взносов средней по региону цены реализации сельхозпродукции;
• неоптимальность действующих тарифов, их высокая территориальная дифференцированность и несоответствие реальной стоимости договоров;
• отсутствие доверия к страховым организациям со стороны сельскохозяйственных товаропроизводителей;
• развитие «серых» схем в сфере агрострахования;
• недостаток опыта и необходимых специалистов у страховщиков в области адекватной оценки рисков и при проведении урегулирования убытков;
• недостаточность соответствующих перестраховочных емкостей;
• низкая информированностью агропроизводителей о возможностях страховой защиты. [19, С. 37]

Таким образом, в сложившейся системе сельскохозяйственного страхования в России существует немало проблем и препятствий, тормозящих ее развитие, что обуславливает объективную необходимость совершенствования данной сферы деятельности российских страховщиков.

2.2 Значение ипотечного страхования в экономике Российской Федерации

Ипотечное кредитование сегодня является актуальной сферой, проблемы и перспективы развития которой рассматриваются не только экспертами банковского и строительного секторов, на уровне государства, но и специалистами страховой рынка.

Ипотечное кредитование характеризуется высокими пространственно­временными рисками как для заемщика, так и для кредитора, поэтому особое значение в целях приведения объемов ипотечного рынка в соотвествии с потребностями общества, решении проблем обеспечения гарантий возврата кредитов и доступности ипотеки приобретает ипотечное страхование.

В широком смысле ипотечное страхование - это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка банковского кредитования.

В более узком смысле - это метод управления рисками ипотечной деятельности кредитных организаций, состоящий в их диверсификации между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, способствующий повышению надежности системы ипотечного кредитования.

Повышение устойчивости рынка ипотечного жилищного кредитования к различным макроэкономическим колебаниям, улучшение структуры и качества сделок секьюритизации, повышение доступности жилья для населения, увеличение темпов возводимых объектов жилищного фонда возможны в том числе при активном развитии и применении всех преимуществ ипотечного страхования.

Сегодня получить ипотечный кредит без оформления ипотечного страхования невозможно. Но страхование всех видов рисков, которые банк предлагает застраховать заемщику, не является обязательным. Согласно законодательству РФ, при оформлении ипотеки, обязательным является только страхование предмета ипотеки от разрушения [5, с. 31]. Все остальные виды ипотечного страхования могут осуществляться лишь по желанию заемщиков. Однако большинство ипотечных банков требуют обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, а также права собственности на недвижимость (титульное страхование).

Страхование ипотеки - это комплексный страховой продукт, который предусматривает страхование заемщика на полную сумму кредита с учетом процентов, страхование предмета залога на случай утраты или повреждения (конструктивные обрушения, поломки дома или квартиры) и страхование риска потери права собственности (титульное страхование).

Некоторые банки, предоставляют заемщикам право выбора застраховать свою жизнь и трудоспособность или увеличить процентную ставку по кредиту. В итоге увеличение расходов по ипотечному кредиту на данных условиях может оказаться значительно выше, чем размер страховых взносов. Поэтому большинство заемщиков предпочитают оформить договор ипотечного страхования и обращаются в напрямую к страховщикам.

В последнее время, на страховом рынке России появился новый вид услуг - страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту. Данный вид страхования характерен для ипотечных программ, по которым допускается 10 % первоначальный взнос. При минимальных значениях взноса, заемщик обязан застраховать финансовые риски, которые понесет банк при утрате заемщиком способности отвечать по своим обязательствам перед ним. Банк получит страховое покрытие, при условии, если заемщик станет неплатежеспособен, а полученной суммы от продажи залога будет недостаточно для покрытия долга перед банком.

При оформлении ипотечного страхования выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор, страховщик обязан возместить ему разницу между суммой задолженности и доходом от продажи предмета ипотеки.

Чтобы заемщику не страховать отдельно все виды рисков, страховые компании предлагают договор комплексного ипотечного страхования, включающий следующие риски:

1. страхование жизни и утраты заемщиком трудоспособности (временной или постоянной);
2. страхование приобретаемого объекта недвижимости от разрушения и повреждений (от пожаров, наводнений, действий третьих лиц и прочих факторов);
3. страхование титула заемщика (его право собственности на недвижимость). [11, С. 67]

Страховой договор оформляется заемщиком на весь срок ипотечного кредита, а страховые взносы оплачиваются ежегодно. Размер страхового взноса рассчитывается от суммы остатка задолженности по кредиту на начало текущего года, увеличенной на 10 %. Расчитать размер остатка основного долга на начало каждого года действия ипотечного кредита для вычисления страховых взносов можно с помощью ипотечного калькулятора, который также рассчитает и необходимую сумму ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. [27, С. 47]

При приобретении недвижимости на первичном рынке, право собственности (титул) страхуется с момента оформления права собственности заемщика на предмет ипотеки.

Средняя стоимость договора комплексного ипотечного страхования лежит в диапазоне 0,8 % - 2 % суммы ипотечного кредита. Конкретный размер платежей по договору страхования рассчитывается индивидуально для каждого заемщика на основании множества факторов, таких как возраст заемщика, вид его деятельности, наличие хронических заболеваний и осложнений со здоровьем, образа жизни, возраст объекта недвижимости, процент износа, количество бывших собственников недвижимости и пр.

Страхование предмета залога от уничтожения или повреждения - обязательное условие оформления ипотеки, закреплённое законодательством Российской Федерации [5]. Его срок равен сроку действия самой ипотеки, выплаты производятся один раз в год.

В среднем ежегодный взнос по обязательному виду ипотечного страхования составляет 0,3-0,5 % суммы страховки залоговой недвижимости и зависит от её технического состояния (наличие, например, деревянных перекрытий) при покупке жилой недвижимости на вторичном рынке, отделки и т. п. Страховыми рисками в этом случае являются:

• стихийное бедствие;
• пожар;
• противоправные действия третьих лиц (вандализм, поджог, подрыв взрывчатыми веществами);
• конструктивные дефекты здания, в котором находится залоговое имущество, если о них момент заключения страхового договора не было известно страхователю.

Как правило, банки-кредиторы требуют от заёмщика дополнительного оформления личной и титульной страховок. В принципе, личное страхования представляется логичным и для банка, и самого заёмщика. Ежегодные выплаты по этому виду страховки составляют от 0,3 %. На размер тарифа, естественно, влияет состояние здоровья заёмщика и его возраст, характер профессиональной деятельности. Если при оформлении кредита учитываются и доходы созаёмщика, банк может потребовать застраховать и его. В случае смерти заёмщика или стойкой потери трудоспособности (инвалидность 1,2 гр.) во время действия страхового договора, страховщик оплатит банку всю сумму ипотечного кредита вместо страхователя.

Следующий вид необязательного страхования - титульное. Это страхование риска потери заёмщиком права собственности на залоговое имущество. Возможны случаи, когда в судебном порядке заёмщика лишают такого права. Обычно такому виду страхования подвергается залоговая недвижимость, приобретаемая на вторичном рынке, оформляется преимущественно на срок 3 года (соответствует сроку подачи искового заявления, оспаривающего право собственности). При страховании титула учитывают «юридическую чистоту» жилья, в среднем по этому риску тариф составляет от 0,2 % суммы страховки. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) запрещает банкам-кредиторам требовать от заёмщика оформления договора личного и титульного страхования, хотя, такая страховка отвечает обоюдным интересам заёмщика и кредитора. Однако, как справедливо полагает ФАС, дело это всё же добровольное [3].