Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (ОАО «НАСКО»).pdf

2.2. Анализ процесса организации страхования ответственности ОАО «НАСКО»

Центральный офис ОАО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» расположен по адресу: г.Казань, ул. Чуйкова, д. 2б.

«Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО») была образована в 1996 году, функционирует в виде открытого акционерного общества и принадлежит к одноименной страховой группе. Деятельность страховщика проходит преимущественно на территории Татарстана.

ОАО «НАСКО» - универсальная страховая компания, реализующая широкую гамму услуг по страхованию корпоративным и частным клиентам. Уставный фонд компании составляет 900 млн. рублей, что является самым высоким показателем среди региональных страховых организаций. Среди предложений страховщика – личное и имущественное страхование населения и юридических лиц, автомобильное страхование (включая ОСАГО), страхование ответственности.

Приоритетное направление деятельности – оказание страховых услуг предприятиям своей финансово-промышленной группы. На сегодняшний день «НАСКО» пользуется большим авторитетом на рынке страховых услуг, ей доверяют свои материальные интересы тысячи клиентов. Компании удалось добиться серьезных конкурентных преимуществ и занять прочную позицию на рынке страховых услуг России. Этому способствует развитая сеть филиалов и агентств, эффективная система управления, высокое качество сервиса и индивидуальный подход к каждому клиенту.

Деятельность страховщика характеризуется высоким рейтингом надежности, что подтверждают выводы независимых экспертов и аналитиков страхового рынка. Рейтинговое агентство «Эксперт» присвоило «НАСКО» самый высокий уровень надежности «А».

Структура страхового портфеля «НАСКО» показана на рисунке 8.

Рис. 8. Структура страхового портфеля ОАО «НАСКО» в 2016 году, % [18.]

Как видно на рисунке 8, в структуре страхового портфеля ОАО НАСКО за 2016 год наибольшую долю – 48 % занимает имущественное страхование юридических лиц. Вторым по величине страховых премий является ОСАГО, которое составляет 21 %. Страхование средств автотранспорта (КАСКО) составляет 17 %. На ДМС приходится 6 % от общей суммы сборов. Страхование от несчастных случаев и страхование имущества составляет по 2 % от сборов, и на все прочие виды страхования приходится 4 %.

В обязательном страховании автогражданской ответственности на страховом рынке России Компания поднялась с 38-го места, занимаемого по итогам 2014 года, на 29-е место в 2016 году.

В 2016 году заключено 223550 договоров страхования, что на 27360 договоров больше, чем за 2015 год.

Компания «НАСКО» предлагает страховые услуги по следующим видам страхования ответственности:

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОСОПО).

2. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

3. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

4. Страхование профессиональной ответственности врачей.

5. Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ (услуг).

6. Страхование ответственности владельцев (арендаторов) культурно-бытовых, спортивно-оздоровительных и зрелищных объектов перед третьими лицами.

7. Страхование профессиональной ответственности оценщиков.

8. Страхование ответственности частных охранных предприятий.

9. Страхование ответственности эксплуатационных организаций жилищно-коммунального хозяйства.

10. Страхование ответственности судовладельцев.

11. Страхование ответственности туроператора.

12. Страхование ответственности директоров и иных должностных лиц организаций.

13. Страхование ответственности производителей за нарушение санитарно-эпидемиологических норм.

14. Страхование ответственности нотариусов.

15. Страхование ответственности перевозчиков.

16. Страхование ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков.

17. Обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна.

18. Страхование ответственности членов саморегулируемых организаций (СРО) в строительстве.

Сумма страховых взносов по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» показана в таблице 1.

Таблица 1

Сумма страховых взносов по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» за 2014-2016 г.г., тыс. руб. [18.]

По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что в структуре страхования ответственности в ОАО «НАСКО» преобладает ОСАГО. Его сумма составила в 2016 году 500 197 тыс. руб.

Динамика сумм страховых взносов по страхованию ответственности представлена на рисунке 9.

Рис. 9. Динамика сумм страховых взносов по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» за 2014-2016 г.г., тыс. руб. [18.]

Как показано на рисунке 9, за исследуемый период наблюдается ежегодный рост объемов продаж по страхованию ответственности ОАО «НАСКО». Общий рост суммы внесенных страховых взносов за период 2014-2016 г.г. составил 210 734 тыс. руб.

Сумма страховых выплат по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» показана в таблице 2.

Таблица 2

Сумма страховых выплат по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» за 2014-2016 г.г., тыс. руб. [18.]

По данным таблицы 2 можно сделать вывод, что за период 2014-2016 г.г. наблюдается ежегодное увеличение страховых выплат по страхованию ответственности, что связано с общим увеличением данного вида страхования в страховом портфеле компании.

Увеличение сумм страховых выплат по ОСАГО за 2014-2016 г.г. составило 79 119 тыс. руб.

Увеличение сумм страховых выплат без ОСАГО за исследуемый период составило 17 528 тыс. руб.

Динамика страховых выплат по страхованию ответственности показана на рисунке 10.

Рис. 10. Динамика страховых выплат по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» за 2014-2016 г.г., тыс. руб. [18.]

Как видно на рисунке 10, общий рост страховых выплат по страхованию ответственности в ОАО «НАСКО» за период 2014-2016 г.г. составил 96 647 тыс. руб.

Отношение страховых взносов по страхованию ответственности к страховым выплатам в компании показано на рисунке 11.

Рис. 11. Отношение страховых взносов по страхованию ответственности к страховым выплатам в ОАО «НАСКО» за 2014-2016 г.г. [18.]

На основании рисунка 11 можно сделать вывод, что за исследуемый период наблюдается рост отношения страховых взносов к страховым выплатам по страхованию ответственности, что свидетельствует о повышении прибыльности для компании данного вида страхования.

Таким образом, можно сделать вывод, что в ОАО «НАСКО» процесс организации страхования ответственности осуществляется эффективно, о чем свидетельствует рост объемов продаж данного вида страхования.

2.3. Проблемы развития страхования ответственности в РФ и пути их решения

Несовершенство правовой базы и низкая культура страхования тормозят динамичный рост страхования ответственности.

Также причинами низкого уровня развития данного вида страхования являются:

• недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов;
• отсутствие мотивов для заключения договоров страхования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Необходимо также отметить проблему, затрагивающую все виды страхования профессиональной ответственности. Речь идет о том, что в этих видах страхования обязанности страховщика не ограничиваются выплатой страхового возмещения, как зачастую можно увидеть в правилах страхования малоквалифицированных и не имеющих опыта страховщиков. Конечно, выплата страхового возмещения - первоочередная обязанность страховщика. Он должен разобраться в предъявленных страхователю претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Но, кроме того, страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного в суде, и нести расходы по ведению судебных дел.

Для оценки возможного развития рынка страхования ответственности рейтинговым агентством «Эксперт РА» был проведен опрос среди специалистов по страхованию.

Прогноз роста премий по страхованию ответственности в разрезе компаний в 2017 году по сравнению с 2016 годом показан на рисунке 12.

Рис. 12. Прогноз роста премий по страхованию ответственности в разрезе компаний в 2017 году по сравнению с 2016 годом, % [19.]

Как видно на рисунке 12, прогнозируемы средневзвешенный рост по всем страховым компаниям составит в 2017 году 15%.

Факторы, способствующие росту рынка страхования ответственности в 2017 году, показаны на рисунке 13.

Рис. 13. Факторы, способствующие росту рынка страхования ответственности в 2017 году, % [19.]

Темпы роста российского рынка страхования напрямую связаны с увеличением объемов кредитования и ростом экономики всей страны.

Культура страхования в России остается достаточно слабой, в связи с чем не ожидается существенного увеличения сегмента добровольного страхования. Именно поэтому поддержать темпы роста рынка страхования ответственности на высоком уровне может введение новых обязательных видов страхования.

Значительный рост потребительского кредитования – одна из первостепенных причин роста премии в моторных видах бизнеса, которые составляют значительную часть портфеля российский страховых компаний. Согласно прогнозу Центрального Банка РФ, рост кредитования в 2017 году будет составлять не менее 20% по сравнению с предыдущим годом.

Ожидаемые законодательные реформы и их потенциальный эффект представлены на рисунке 14.

Рис. 14. Ожидаемые законодательные реформы и их потенциальный эффект

Многообразие форм собственности, развитие, наряду со средними и крупными предприятиями, частных малых предприятий и кооперативов, быстрый рост числа лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, создают хорошие возможности для успешного внедрения в страховую практику страхования ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.

Большой потенциал у рынка страхования ответственности работодателей. Согласно Закону «О предприятии и предпринимательской деятельности» предприятие обязано обеспечить своим работникам безопасные условия труда. Оно несет ответственность за ущерб, причиненный их здоровью и трудоспособности. Вне зависимости от вида предприятий и характера трудовых отношений ответственность работодателя не может быть меньше, чем предусмотрено для государственных предприятий.

Объективно страхование ответственности работодателя необходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве.