Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (ОАО «НАСКО»).pdf

Особо следует выделить такой момент как страхование гражданской ответственности владельцев транспорта. Объектом такого вида страхования являются все виды имущественных интересов, которые так или иначе связаны с рисками гражданской ответственности при использовании различных видов транспортных средств (причинение вреда человеческому здоровью, жизни или имуществу при ДТП и других происшествиях).

Начиная с 2003 года, на территории России введено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страховым риском при котором является гражданская ответственность при авариях, наездах и других видах происшествий, которые могут быть классифицированы как ДТП, то есть в данном случае имеет место страхование ответственности за причинение вреда. Тарифы по данной страховой программе устанавливаются и регулируются государственными структурами [17., С.186].

Помимо ОСАГО существует еще один вид страхования, который можно отнести к данной категории – КАСКО. В отличие от ОСАГО, данный тип автострахования не является обязательным, его тарифы не регулируются на государственном уровне, а объектом страхования в данном случае выступает само транспортное средство. Помимо ДТП, в число страховых случаев при страховании автогражданской ответственности можно также включить поломку и угон. Для автовладельцев, выезжающих за границу, существует особая программа автострахования (Зеленая карта) [12., С.342].

Еще один вид страхования - страхованию подлежит ответственность перевозчика за причинение вреда здоровью или жизни пассажиров всех видов транспорта (наземного, железнодорожного, воздушного, морского и т.д.), за утрату или порчу багажа и другого личного имущества во время перевозок, ответственность за просрочку доставки пассажиров или грузов, почты и т.д.

Страхование ответственности туроператора - объектом данного вида страхования выступают в основном имущественные интересы компаний-туроператов, которые берут на себя обязательство компенсировать ущерб, причиненный клиентам в период турпоездок в результате непреднамеренных профессиональных ошибок и других подобных ситуаций, вызванных действиями компании-туроператора. Сюда можно отнести всевозможные неумышленные ошибки при оформлении визы, заключении договора о трансфере, бронировании и заказе проездных билетов, бронировании отелей, организации экскурсионной программы и т.д.

Также под данную категорию попадают неумышленное неполное или недостоверное предоставление информации о предлагаемых компанией туристических услугах, прочие небрежности и упущения.

1.3. Нормативная база, регулирующая нормы страхования ответственности

Практика страхования ответственности включает в себя три направления:

• страхование граждан;
• страхование предприятий и предпринимателей;
• страхование представителей отдельных профессий.

Первое направление очень слабо развито в России и представлено в основном, страхованием автогражданской ответственности.

В 2013–2016 г.г. законодательные реформы оказали существенное влияние на страховой рынок (рисунок 1).

Рис. 1. Влияние законодательных реформ 2015-2016 г.г. на рынок страхования [9., С.207]

Отсутствие в российском праве законодательных актов, предписывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, нанесенный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, а также низкая судебная и страховая культура привели к почти полному отсутствию на российском страховом рынке традиционных для большинства других стран видов страхования ответственности [5., С.167]:

• страхование общегражданской ответственности;
• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
• страхование ответственности производителей за качество производимой продукции;
• страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов, строителей;
• страхование ответственности работодателей за вред, нанесенный работнику при выполнении работ и т.д.

Гражданская ответственность имеет имущественный характер и связана с компенсацией ущерба. Гражданское право основывается на презумпции вины, т.е. на предположении, что страхователь считается виновным в убытках, вызванных вследствие страхового события, пока не будет доказана его невиновность.

Как правило, ответственность на страхователя за причиненный ущерб третьим лицам накладывается после доказательства наличия его вины. Однако, в то же время законодательство не освобождает страхователя от ответственности даже тогда, когда вред был причинен не по его вине, а в связи с действием непреодолимой силы.

Необходимо отметить, что вред, причиненный страхователем, может быть вызван, как правомерными, так и противозаконными действиями. Убытки, причиненные противоправными действиями страхователя, подлежат возмещению во всех случаях.

Убытки, причиненные правомерными действиями страхователя, возмещаются в случаях, предусмотренных законом (распределение убытков по общей аварии).

Договор по поводу страхования гражданской ответственности должен содержать: перечень страховых рисков, лимит ответственности, страховые тарифы и обязательно ограничения обязательств страхового покрытия.

Наличие полиса по страхованию ответственности гарантирует возмещение убытков пострадавшим от деятельности или бездеятельности страхователя страховщиком и не зависит от платежеспособности страхователя, освобождается от компенсации вызванных им убытков на сумму страхового возмещения. Поскольку суммы убытков могут быть катастрофическими, законодатель не может вводить обязательное страхование ответственности во всех случаях, нанося тем самым ущерб другим лицам, не причастным к вызванному вреду. Поэтому введение обязательного страхования ответственности ограничивается случаями с экстремально высокими убытками. Другие случаи подлежат страхованию на добровольных началах [10., С.410].

Договор страхования ответственности, заключенный страхователем и страховой компанией, защищает, прежде всего, интересы страхователя от финансовых расходов, которые могут быть возложены на него законом или судом в связи с причиненными им убытками третьему лицу. Таким образом, страхование ответственности как явление и как услуга страхового рынка возникло, прежде всего, с целью защиты интересов потенциальных виновников ущерба.

С другой стороны, система страхования ответственности защищает интересы третьих лиц, поскольку виновное в причинении убытков лицо может оказаться несостоятельным возместить вызванные им убытки.

Страхование ответственности имеет определенные особенности по сравнению с имущественным и с личным страхованием:

• третьей стороной (третьим лицом) могут быть любые не оговоренные заранее лица;
• предварительно не устанавливаются страховая сумма.

Эти особенности связаны с тем, что и то, и другое проявляется только с наступлением страхового случая в случае причинения убытков третьему лицу.

Кроме того, нанесение ущерба третьим лицам со стороны страхователя может не совпадать по времени с их обнаружением, влияющим на выбор типа договора страхования.

Договора страхования ответственности заключаются, как правило, на основании страхового события, следствием реализации которого является вред, причиненный третьим лицам. Поскольку время между нанесением вреда страхователем и обнаружением этого вреда может быть различным, в практике страхования применяют различные типы договоров [10., С.338]:

• - в условиях незначительного промежутка времени между причинением ущерба и его выявлением соглашение заключается на основе события;
• - при длительном периоде между причинением ущерба и его обнаружением (страхование ответственности в проектной деятельности, в фармакологии и др.). Полисы заключаются на основании исков.

Таким образом, страхование ответственности - это отрасль страхования, предметом которой являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда юридическому или физическому лицу или его имуществу. Вред, причиненный третьим лицам, может быть следствием деятельности или бездействия страхователя.

2. Анализ страхования ответственности в России

2.1. Оценка рынка страхования ответственности в России

Увеличение объемов кредитования, изменение коэффициентов в ОСАГО, а также введение нового вида страхования - владельцев опасных объектов - привели к росту страхового рынка в 2016 году примерно на 20%. При этом скачок произошел на фоне сокращения общего числа страховщиков и увеличения концентрации бизнеса.

Значительное влияние на российский страховой рынок в 2016 году оказало ужесточение требований к минимальному размеру уставного капитала. В конце июня 2016 года пленум Верховного суда РФ утвердил постановление, распространяющее на страховую отрасль действие Закона о защите прав потребителей.

Для оценки эффективности работы страховых компаний, был проведен социологический опрос.

Мнение респондентов о качестве обслуживания в страховых компаниях показано на рисунке 2.

Рис. 2. Качество обслуживания в страховых компаниях России за 2016-2016 г.г., % [19.]

Итак, 60% опрошенных отмечают рост качества обслуживания в страховых компаниях за период 2016-2016 годы.

Доверие респондентов к страховым компаниям показано на рисунке 3.

Рис. 3. Степень доверия клиентов к страховым компаниям в РФ в 2016 году, % [19.]

Как видно на рисунке 3, лишь треть опрошенных доверяют страховым компаниям.

Топ-10 страховых компаний по объему премий страхования ответственности в 2016 году представлены на рисунке 4.

Рис. 4. Топ-10 страховых компаний по объему премий страхования ответственности в 2016 году, % [19.]

Как видно на рисунке 4, основными лидерами рынка страхования ответственности в 2016 году являлись:

• Росгосстрах;
• СОГАЗ;
• Ингосстрах;
• РЕСО-Гарантия;
• Росно.

На рисунке 5 показана доля страхования ответственности по размеру страховой премии в структуре основных видов страхования в 2016 году.

Рис. 5. Доля страхования ответственности по размеру страховой премии в структуре основных видов страхования в 2016 году, % [20.]

Как показано на рисунке 5, страхование ответственности в 2016 году составило 5% в общей структуре основных видов страхования.

Далее рассмотрим динамику страховых премий по страхованию ответственности, представленную на рисунке 6.

Рис. 6. Динамика страховых премий по страхованию ответственности за 2014-2016 г.г., млрд. руб. [20.]

Как видно на рисунке 6, за период 2014-2016 г.г. наблюдается ежегодное увеличение страховых премий по страхованию ответственности в РФ, что связано с ежегодным увеличением популярности данного вида страхования.

Выполение страховыми компаниями наиболее приоритетных задач в 2016 году показано на рисунке 7.

Рис. 7. Выполение страховыми компаниями наиболее приоритетных задач в 2016 году, % [19.]

Как видно на рисунке 7, основными задачами для страховых компаний в 2016 году являлись увеличение объема собранной премии и увеличение рентабельности – 72% по каждому направлению.

Таким образом, рост страхового рынка в 2016 году произошел на фоне сокращения общего числа страховщиков и увеличения концентрации бизнеса. Важнейшим событием на российском страховом рынке в 2016 году стало введение обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов — второго массового обязательного вида страхования.