Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность, значение и функции страхования).pdf

Финансовая устойчивость страховщика предполагает собою сохранение оптимального качественного и количественного состояния активов и обязательств, дозволяющее страховой организации гарантировать бесперебойное выполнение собственной работы и ее формирование. Данная устойчивость выражается в постоянной сбалансированности либо превышении прибыли страховщика над его затратами. Основным показателем финансовой устойчивости страховщиков является их состоятельность, т. е. умение страховой организации вовремя и в полном размере выполнять собственные денежные обязательства имеющимися активами.

В условиях рыночных отношений основным признаком финансовой результативности страхования является доход страхового общества и изменении объемов резервных фондов. Доход, характеризуемая как разность среди приобретенными доходами и произведенными расходами за определенный этап времени. Состав и структура доходов и затрат страховщика отражаются в отчете о финансовых результатах и их применении.

Финансовые возможности страховщика формируются размером поступлений страховых вкладов, который находится в зависимости от числа заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и объемов страховых тарифов по любому типу страхования.

Таким образом, значимость страховых компаний состоит в том, что они все больше осуществляют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных областей и сфер хозяйственной деятельности. Страховые компании захватывают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов дает возможность использовать их с целью долговременных производственных капиталовложений При помощи рынка ценных бумаг. Подобными возможностями банки, основывающиеся в относительно краткосрочно привлекаемые средства, никак не обладают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов с действующих операций, как правило, значительно превышает необходимую сумму ежегодных выплат держателям полисов. Данное дает возможность страховым компаниям из года в год повышать инвестиции в прибыльные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, основным способом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимое имущество.

2. Роль страхования в экономике РФ

2.1 Функции страхования и его роль в развитии экономики

В развитой рыночной экономике страхование играет гигантскую функциональную роль. Различные научные работники выделяют большое количество различных функций, которые делает страхование в экономике. До этого всего, перечислим главные функции: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную; контрольную.

Эта функция страхования, как возмещение убытков, в конечном собственном результате, имеет возможность довольно крепко содействовать финансовому подъему. Стоит разсмотреть подобный образец: когда по основанию пожара или же иной аварии нанесен вред заводу или же зданию, при возмещении вреда, за способы страховой выплаты восстанавливаются (если это возможно) или же основывается свежие строения, завод приобретает свежее оснащение (в обмен пострадавшего) из страховых выплат, случается модернизация, которая в собственную очередь ведет к экономическому подъему.

Сейчас стоит проанализировать социальную функцию страхования. Данная функция весьма многосторонняя, что будет и представлено далее. Страхование поддерживает людей утративших трудоспособность, получивших нетрудоспособность по причине несчастных случаев и болезней. В подобных случаях страховые компании реализовывают страховые выплаты на лечение. В случае смерти, родным потерпевшего платятся денежные средства, что могут помочь не снижать их уровня жизни.

Роль страхования, как компенсация ущерба, так же может помочь гражданам компенсировать их вред, и вернутся к старому уровню их жизни, что во многом напоминает социальную функцию. С этого места можно произвести вывод, что страхование осуществляет еще подобную роль в экономике, как стабилизация и укрепления уровня жизни граждан, что представляется никак не менее значимым пунктом в списке значимости роли страхования.

Все та же социальная функция страхования занимается страхованием пенсионного обеспеченья. В наше период в цивилизованных государствах из-за невысокой рождаемости и увеличения продолжительности жизни, сформировалась обстановка, при которой возрасло численность людей пенсионного возраста, а Количество трудящегося населения уменьшилось. И государству стало никак не хватать проектов по выплатам пенсии, основанных в распределительном принципе. В предоставленной ситуации, договора, заключаемые на пенсионное страхование среди страховой компанией работодателями и сотрудниками, представляют огромную стабилизирующую роль в экономике.

В системе страхования работают примерно 5% трудоспособного населения. Таким способом, еще одна сторона социальной функции страхования в том, что компании страховщика снабжают работой людей и так наиболее понижают степень безработице в государстве, что таким образом представляет большую значимость в экономике.

Рассмотрим еще одну функцию страхования - это инвестиционная функция. Большая часть людей не имеют все шансы купить жилье либо автомобиль с повседневного дохода, ради этого следует накопить деньги и один из методов сбережения является страхование жизни. Коммерческие банки чаще всего привлекают капиталы и делают предложение вложения на небольшой этап времени, а страховые компании, заключающие договора на страхование жизни, формируют страховые фонды из страховых вкладов страховщиков на продолжительный этап, как правило, в период наиболее десяти лет. Из-за что у страховых компаний накапливаются огромное число денег, которые они (равно как уже упоминалось ранее) имеют все шансы вложить в долговременные проекты (под контролем страны). Страховые компании получают, прибыл с инвестирования в проекты, обеспечивая безопасность страхователям, и приобретает доход, а страна приобретает достоверного инвестора и рост экономики.

Предупредительная функция страхования предполагает в 2-ух главных аспектах. Первый аспект в том, что страховые компании формируют дополнительные фонды, на инцидент аварий, пожаров, стихийных бедствий и т.д. и воссоздают с данных фондов согласно средствам страховых выплат причиненный вред. Вдобавок страховые компании вкладывают ресурсы в предотвращение абсолютно всех несчастливых ситуации, т.е вложат финансы в природозащитные учреждения, что же может помочь в той либо другой мере уменьшить природные катаклизмы, вкладывают денежные средства в устранение пожаров и аварий.

Второе аспект предупредительной функции ориентирован в работу с самими страховщиками по принятию мер предостерегающих наступление страхового случая. Приведем определенный пример подобных мер: в договоре страхования написаны пункты какие страховщики обязаны придерживаться с целью того чтоб уменьшить риск наступления страхового случая.

Досконально рассмотрев функции, что выполняет страхование и их значимость в экономике, можно сделать вывод, что любая функция страхования нужна с целью развития и укрепления экономики. А рассмотрев все функции в полном можно отметить, что страхование представляет не заменимую значимость в экономике.

2.2 Инвестиционная направленность в страховании и ее роль в экономике Российской Федерации

Как ранее было рассмотрено выше в предоставленной курсовой работе, страховые компании, создавшие страховые и резервные фонды, могут вкладывать денежные средства в инвестиции. И так же было выявлено в предоставленной курсовой работе, что инвестиции с страховых компаний представляют большую значимость в формировании и поддержании экономики и государства. Рассмотрим данное направление страховой деятельности поподробнее.

Перечислим более нужные показатели деятельности страховщика:

• 1. финансовый результат страховых договоров, а это значит стоимостная оценка итогов работы страховой компании за установленный период времени;
  2. уровень доходности или рентабельность страховых договоров;
  3. средняя страховая сумма (общая страховая сумма, деленная на число застрахованных объектов);
  4. средний платеж на один договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);
  5. уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);
  6. убыточность страховой суммы - размер страховых выплат, производящих в среднем на сто денежных единиц страховой суммы .

У любого страхового договора есть собственный финансовый результат, он предполагает под собою цену результатов деятельность страховой компании, она рассчитывается согласно каждому страховому фонду и по каждому типу страхования. Для того чтобы установить результаты работы страховой компании, финансовый результат рассчитывается за один год. Для того чтобы установить оценку эквивалентности отношений страховщика и страхователей - за конкретное время и содержит в себе 2 компонента: прибыль либо убыток страховщика и прирост либо отток резерва вкладов.

Для того чтобы определить доход от страховых договоров следует узнать разность среди стоимостью оказываемых услуг и их себестоимостью. В страховании прибыль создается за счет перераспределения средств страхователей. В основном доходы от страховых договоров - это доход в тарифах. Она подставляется как часть стоимости на услугу и проявляется в процентах либо в некоторой сумме. Доход в тарифах значительно различается от фактического дохода, приносящей страховыми договорами.

Давайте во всех подробностях рассмотрим, откуда еще страховые компании могут приобретать доход. Доход с инвестиций предполагает под собою, доход получаемую страховой компанией от роли в деятельности не страхового характера. Доход от снижения финансовой убыточности предполагает под собою, доход получаемую за счет снижения фактической убыточности страховой суммы от установленной в тарифе. Доход с экономии управленческих расходов, предполагает под собою, доход с понижения затрат на ведение дела.

Себестоимость страховых договоров - это совокупность затрат страховой компании на обеспечение страховой защиты, сюда входят и отчисления в резервные фонды, базирующиеся для обеспеченья финансовой устойчивости страховых договоров и гарантии выполнения обязательств страховой компании перед страхователем.

Для этого Для того чтобы определить финансовый результат по каждому типу страхования, непременно необходимо взять в внимание характерные черты этого раздела. К примеру, в тарифные ставки обязательного сельскохозяйственного страхования не заложена прибыль, в предоставленной ситуации положительным финансовым итогом будет считаться сбалансирование либо преобладание доходов над расходами, некоторая часть которого перечисляется в собственный резервный фонд. А в моментах, если идет преобладание расходов над доходами возникает недостаток денег, он погашается за счет прежде сформированных резервных фондов. Рассмотрим финансовый результат от долгосрочного страхования жизни. Он предполагает под собою доходы в годовом приросте запаса взносов по страхованию жизни. Долгосрочный характер страхования жизни подразумевает индивидуальность расчета доходы от страховых договоров. В нее вступают 3 части: экономии против тарифного уровня выплат страховых сумм за утрату здоровья; экономии затрат на ведение дела по страхованию жизни; остатка сформировавшегося резерва взносов, согласно причине преждевременного прекращения договоров, согласно которым были выплачены выкупные средства.

В основе формирования страхового фонда находится возможность ущерба, она исчисляется на основе статистических сведений и теории вероятностей. Установление страхового фонда базируется на фактическом ущербе, причиненного страхователям в установленном году, он может варьироваться самостоятельно от деятельности страховщика.

Страховой фонд формируется за счет аккумуляции страховых взносов, рассчитанных в основе тарифа.