Файл: Теоретические аспекты и особенности организации страхового дела в России.pdf

Как известно, главная задача страхового рынка заключается в предоставлении потребителям услуг по обеспечению их защитой от неблагоприятных обстоятельств. В свою очередь страховщики обязуются предоставлять соответствующие услуги достаточно высокого качества по приемлемым ценам. Сегодня социальная составляющая страховых отношений все больше выходит на первый план при анализе положения дел на страховом рынке. Поэтому одним из основных показателей качества работы страхового рынка является доля потребителей, полностью или в основном удовлетворенных услугами страховщиков. а также другие мнения потребителей о страховых компаниях и их услугах, собранные при помощи опросов.

Исследования, проведенные Центром стратегических исследований (далее ЦСИ) компании РОСГОС-СТРАХ за последнее десятилетие, позволяют составить достаточно полную картину отношения потребителей к страховщикам и понять, что на самом деле происходит в отношениях между страховщиком и страхователем. Они показывают, что на практике мнение клиентов о своих страховых компаниях намного лучше, чем принято считать.

Так, согласно оценкам ЦСИ по итогам 2013 г. доля страхователей, полностью или в основном удовлетворенных работой страховщиков, составляет 88% (90% по итогам 2012 г.) от числа потребителей страховых услуг, определившихся с ответом. Доля страхователей удовлетворенных процедурой и размером выплаты страхового возмещения составляет 71% (от числа тех, кто в последний год получал выплаты страхового возмещения). 90% потребителей страховых услуг считают своего страховщика надежной компанией (93% по итогам 2012 г.), 85% уверены в том, что их компания полностью выполняет взятые на себя обязательства.

Сервис, представляемый в офисах своих страховщиков, 91% их клиентов оценивают как качественный. Доступной, располагающей широкой сетью представительств, считают свою компанию 92% страхователей. Привлекательными финансовые условия своего страховщика находят 77% потребителей – к сожалению, данный показатель снизился на 6 п.п. по сравнению с 2012 годом. Современной считают свою компанию 89% клиентов, 77% страхователей готовы рекомендовать своего страховщика друзьям и знакомым.

Таблица 2.2

Основные показатели деятельности страховщиков (данные по рынку в целом).

Как видно из представленных данных, отношение населения к работе страховщиков за последние годы можно назвать достаточно положительным и благоприятным, несмотря на наличие некоторых проблемных точек. Одной из них является урегулирование страховых случаев в системе ОСАГО. Тем не менее, даже здесь доля страхователей, полностью или в основном удовлетворенных размером и процедурой выплат, превышает 61%^[13].

Таблица 2.3

Удовлетворенность страхователей при получении выплат по видам страхования за 2013 г.

Похожие результаты по удовлетворенности потребителей мы видим и в корпоративном сегменте. По итогам прошлого года 84% руководителей предприятий и их заместителей были полностью или в основном довольны обслуживанием, которое получает их предприятие от страховых компаний. Несмотря на снижение показателей, общая оценка работы страховщиков в сегменте страхования предприятий также пока остается достаточно высокой.

Рис. 2.2 Намерение пользоваться следующими видами страхования по уровню дохода.

Для продвижения страхования автокаско и страхования недвижимости необходимо делать акцент на мужскую аудиторию. Среди потенциальных страхователей автокаско доминирование мужчин можно назвать традиционным. Однако мужчины в последние годы последовательно увеличивают свою долю и среди потенциальных страхователей недвижимости, где раньше господствовали женщины ^[14].

2.2 Оценка тенденций развития страхования в 2014 году

Прежде всего, надо отметить, что рост страховой премии в третьем квартале 2014 года оказался наименьшим с кризисного 2009 года – всего лишь 7,8% по сравнению с третьим кварталом прошлого года. При инфляции около 10% это означает сокращение рынка в реальном исчислении. Поэтому отношение страховой премии к ВВП несколько снизилось – оно составило 1,22% против 1,24% в третьем квартале прошлого года.

Торможение в большой степени связано с сокращением расходов населения на страхование: сборы премии за счет граждан выросли в третьем квартале меньше, чем рынок в целом – всего на 7,3%, тогда как в первом квартале рост этого сегмента рынка был больше 16% (см. таблицу ниже). Очевидно, что сокращение потребительской активности населения связано с кризисом – в условиях экономической неопределенности и быстрой девальвации рубля население предпочло сократить расходы на крупные инвестиционные покупки, к которым часто «привязано» страхование в виде необходимого дополнения.

Локомотив рынка, страхование жизни, которое обеспечивало ускоренное увеличение премий на протяжении последних лет, сильно сдало в темпах роста. В третьем квартале рост этого рынка составил всего 21% против, например, 63% в четвертом квартале 2013 года.

Рост сборов по страхованию от несчастного случая в третьем квартале вовсе оказался отрицательным, тогда как еще в конце прошлого и в начале нынешнего года этот сегмент быстро развивался вместе со страхованием жизни, разгоняя рынок в целом (в третьем квартале 2013 года прирост сборов в этом сегменте составил 36%). Причиной торможения рынков страхования жизни и страхования от НС стало сокращение темпов роста кредитования населения.

Параллельно с этим в течение последнего года довольно быстро росла просроченная задолженность населения перед банками, что сдерживало их кредитную активность. Сокращение кредитования населения привело к снижению активности банковского канала продажи страховых услуг, который в последние годы играл основную роль в ускорении российского страхования.

В то же время надо отметить, что даже несмотря на заметное сокращение темпов роста, в третьем квартале страхование жизни по-прежнему опережало средние показатели по рынку в целом, т.е. этот сегмент по-прежнему является локомотивом рынка. Благодаря этому отношение премии по страхованию жизни к ВВП в третьем квартале выросло до 0,14% против 0,13% годом ранее.

Экономическая нестабильность привела к резкому сокращению сборов в сегменте автокаско (на 3,3%). Соответственно, в третьем квартале снизилось отношение сборов к ВВП до 0,28% против 0,32% годом ранее.

В третьем квартале нас порадовали сегменты рынка, связанные со страхованием предприятий. Опережающими темпами рос рынок ДМС (21,8%), тогда как годом ранее прирост этого сегмента оказался отрицательным. Отношение премии к ВВП здесь увеличилось до 0,11% против 0,1% годом ранее. Определенное оживление произошло также в сегменте огневого страхования за счет средств предприятий. Сборы на этом рынке выросли на 10,5%, тогда как годом ранее наблюдалось сокращение объема собранной премии^[15].

Страхование недвижимости граждан подтвердило свою роль нового локомотива российского страхового рынка – рост премий здесь составил 15%. Это меньше, чем в третьем квартале прошлого года (тогда рост составил 40%), однако ускоренный рост сегмента сохраняется. В большой степени опережающий рост этого рынка связан с маркетинговой активностью страховщиков: разочаровавшись в автостраховании, они начали предпринимать дополнительные усилия для завоевания долей на рынке страхования жилья и домашнего имущества. Кроме того, маркетинговые исследования показывают, что рынок страхования недвижимого имущества населения – один из тех немногих сегментов, где имеется неудовлетворенный спрос на страховые продукты^[16].

2.3 Анализ проблем страхования в России

Страхование в России за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризу­ется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено факторами, рассмотренными на рисунке.

Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

недостаток опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба

недостаток развития страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам

небольшие размеры уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний

Рис. 2.3. Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить следующие девять:

• Применение механизма страхования не в полной мере;
• Невысокий уровень платежеспособности граждан и предприятий необходимы для оплаты страховых услуг;
• слабое развитие страховых операций в части несовершенства законодательства, низкой квалификации персонала некоторых страховых компаний;
• использование недостаточно надежных инструментов долгосрочного размещения средств страховых компаний;
• низкий уровень качества конкуренции;
• низкий уровень информированности;
• несовершенство не только страхового, но и прочего законодательства (противоречивость одного акта другому);
• низкий инвестиционный потенциал;
• низкий уровень капитализации страховых организаций.

В условиях определенных в работе проблем российского рынка страхования, сейчас и в дальнейшем необходимо формирование целостной научной системы, которая сможет дать дальнейшее совершенствование и развитие страхования, а также оптимизацию законодательства в области страхования. Все это (решение проблем и оптимизация) позволит улучшить положение страхования на финансовом рынке^[17].

Итак, подведем итоги рассмотренного в главе 2. Существенное падение темпов роста и прироста сборов в 2014 г. и сокращение рынка в реальном исчислении существенно связаны с недостаточно благоприятной внешней экономической обстановкой. Именно по этой причине темпы роста страховой премии восстановятся, тогда когда в экономике проявятся признаки стабилизации. На рынке страхования в 2014 г. произошла смена лидеров. Оживление рынков страхования за счет средств организаций (и других юридических лиц) может говорить о том, что существует некое экономическое ускорение, которое проявится в конце 2014 года – начале 2015 года. Не смотря на наличие оживления в 2014 году страхования в ряде сфер, страхование в России сталкивается с проблемами, решение которых может дать дополнительные перспективы развития страхования.

3. Тенденции и перспективы развития страхования в России

3.1 Среднесрочные тенденции и перспективы

Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество стимулов – растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения населения. При недостаточной активности потребителей стагнируют сектора экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е. наращивание государственных расходов окажется неэффективным.

Исследования показывают, что существует прямая зависимость между удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП: чем больше доля населения, довольного жизнью, тем ниже темпы развития экономики. И это понятно: чем лучше жизнь, тем меньше потребность в изменениях и стремление больше зарабатывать, тем ниже экономическая активность потребителей и рост ВВП.