Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.pdf

2.2 Ответственность сторон по договору банковского счета

Договор банковского счета подразумевает ответственность как банка, так и его клиента. Вне зависимости от того, какой счет будет открыт, и граждане, и организации должны соблюдать правила ведения банковских операций и своевременно представлять правильно заполненные документы для осуществления различного рода распорядительных действий со средствами, которые находятся на счете (перевод, снятие и т. п.).

Кроме того, клиент несет ответственность за несвоевременное уведомление (или неуведомление) банка о том, что ему были зачислены лишние денежные средства. Кредитная организация в этом случае может помимо неустойки взыскать с клиента убытки. Клиент должен представлять в банк только достоверные сведения, т. к. он несет ответственность за информацию, которая не соответствует действительности. Сюда же относятся случаи изменения биографических данных или учредительных документов: если данные об этом кредитная организация от клиента не получит.

Банк несет ответственность в рамках договора счета в банке по следующим действиям:

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание банком средств со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

4) невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

Теперь рассмотрим каждый случай на примерах.

Банк несвоевременно списывает со счета клиента указанную в договоре денежную сумму и, соответственно, не переводит ее вовремя адресату. В этом случае с банка могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за каждый день «неперевода», начиная с момента, когда деньги должны были сниматься, и заканчивая днем, когда они были перечислены. Проценты рассчитываются в размере ставки рефинансирования (устанавливается ЦБ РФ) за каждый день.

Несвоевременное зачисление средств на счет клиента также чревато взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами, которые рассчитываются за период со дня, когда средства должны быть на счету, до момента их фактического зачисления.

Клиент во всех вышеперечисленных случаях вправе взыскать с банка не только проценты за пользование чужими денежными средствами, но и убытки. Однако есть один нюанс: т. к. убытки несут негативные имущественные последствия для потерпевшего, для их возмещения необходимо доказать следственную связь между ними и действиями банка.

2.3 Анализ развития банковской системы РФ

От степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно - кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия.

Исследование процессов, происходящих в финансовом секторе экономики (в том числе постоянный мониторинг движения цен на рынках недвижимости и фондовых рынках, анализ тенденций в динамике денежных агрегатов и кредитной активности), поможет заранее определить вероятность возникновения финансовых дисбалансов и предпринять своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования по их предотвращению.^[12]

Успешность реализации стратегии денежно кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости.

Результативность денежно кредитной политики во многом зависит от состояния государственных финансов.

Последовательное проведение бюджетной политики, направленной на постепенное сокращение дефицита и обеспечение долгосрочной сбалансированности и устойчивости бюджетной системы, будет вносить позитивный вклад в поддержание финансовой и макроэкономической стабильности, создавая, таким образом, благоприятные условия для достижения целей денежно - кредитной политики.

Активы российских кредитных организаций, за 2018 год увеличились на 10,7%, или на 8,9 трлн рублей, по данным финансового рейтинга.

На 1 января 2019 года чистые активы банковского сектора составили 92,1 трлн рублей. Как и годом ранее, продолжает расти концентрация активов сектора на крупнейших банках, среди которых большая доля гигантов, подконтрольных государству.

Доля чистых активов пяти крупнейших банков за 2018 год выросла с 55,8% до 60,4%, доля топ-50 — с 90,1% до 91,4%, а доля 200 крупнейших кредитных организаций — с 98,5% до 99,0% от общей суммы активов российских банков.

Динамика активов, капитала, совокупного кредитного портфеля и клиентских средств по итогам 2018 года в целом по банковской системе заметно превышает показатели предшествующего 2017 года.

Общая сумма капитала кредитных организаций в 2018 году вышла в плюс после сокращения на 1,2% в 2017-м, по данным рейтинга Банки.ру. Чистая прибыль сектора оказалась на 70% выше прибыли 2017 года (1,345 трлн против 789,7 млрд рублей в 2017 году).

Кредитный портфель без вычета валютной переоценки вырос на 15%, в частности за счет высокой динамики кредитов, выданных физическим лицам, включая необеспеченные. Совокупные активы за год увеличились на 10,7%, клиентские средства — на 11,1%.

Рисунок 6-Активы кредитных организаций

Сокращение числа небольших региональных банков, развитие онлайн-услуг и концентрация активов на крупнейших организациях с доминированием «госбанков» устанавливает определенные конкурентные рамки, снижает интерес к банковскому бизнесу в России со стороны инвесторов и действующих акционеров банков. Возникновение проблем на рынке может привести к вливаниям существенных объемов государственных средств для поддержки кредитных организаций, связанных с государством, в том числе для соблюдения требований Банка России.

Рисунок 7- Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

Но одной из острейших проблем современного банковского сектора России является тот факт, что государство практически не стимулирует долгосрочные инвестиции.^[13] Растущие процентные ставки не дают эффективно развиваться отечественным банкам, а жесткая денежно-кредитная политика изъяла из экономики около 5 трлн. рублей за последние два года.

Для улучшения параметров развития банковского сектора страны и укрепления его роли в макроэкономике можно предложить следующее:

1. Создание новых источников долгосрочного фондирования и механизмы, гарантирующие вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора.

2. Минимизация условий, побуждающих банки приоритетно развивать потребительское кредитование.

3. Снижение процентных ставок до возможно допустимого уровня.

4. Смягчение денежно-кредитной политики.

5. Разработка принципиально новых методов по борьбе с инфляцией. В заключении отметим, что одной из основных задач Банка России на данном этапе развития экономики остается обеспечение финансовой стабильности экономики страны, обеспечение условий для финансирования экономики со стороны элементов банковской системы, в целях недопущения резкого падения уровня и качества жизни населения, сохранения приемлемого уровня социально-экономической устойчивости общества.

Вывод по 2 главе: Можно сделать вывод, что при нарушении условий договора стороны несут правовую ответственность. Банк как организация, которая так же несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. В ходе анализа чистые активы банковского сектора составили 92,1 трлн рублей на 1 января 2019 года, растет сектор активов на крупнейших банках.

Заключение

В ходе исследования было рассмотрено что рынок банковских услуг — это совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.

Коммерческие банки на банковском рынке своим клиентам из числа юр. и физ. лиц предлагают банковские продукты. Под банковским продуктом понимают совокупность банковских услуг, создаваемых сотрудниками банка для клиента на основе разового заказа или на основе договора, заключённого с банком.

Банковские продукты отличаются от результатов труда промышленных предприятий, строительных организаций, торговых организаций по следующим направлениям:

банковские продукты носят нематериальный характер.

банковские продукты всегда существуют в денежной форме.

банковские продукты носят рисковый характер

создание банковских продуктов индивидуально, а не массово

Примерами банковских продуктов является:

Кредиты, депозиты, расчёты, банковские карты, инвестиционные продукты

банковские продукты состоят из банковских услуг:

депозиты до востребования, срочные депозиты, депозиты в валюте

При этом, под банковской услугой понимают комплекс операций, производимых сотрудниками банка, технического характера, юридического характера, бухгалтерского характера, с целью создания заявленной разово клиентом услуги или услуги на основе договора с банком. Банковские услуги, как и продукты, принято подразделять на 3 группы: традиционные банковские продукты и услуги

Дополнительные банковские услуги и продукты:

инкассация, конвертация валюты, расчёт и управление рисками, современные банковские продукты и услуги: трастовые услуги, форфейтинговые операции, факторинговые услуги, складские операции

Мельчайшей частичкой является банковская операция – технические, бухгалтерские информационные и другие приёмы и способы действий сотрудников банка, образующие в комплексе технологию создания банковской услуги.

Для банка исключительно важным является не только выработка (создание) банковских продуктов и услуг, но и их реализация. В банке этим вопросом занимается маркетинговое подразделение, которое является одним из ведущих подразделений банка. Выработанная маркетинговая стратегия в КБ выступает основной частью стратегической и текущей банковской политики и представлена 4-мя видами.

Продажа банковских продуктов старого образца на старом рынке в большем количестве.

1. Продажа новых банковских продуктов на старом рынке.
2. Продажа старых продуктов на новых рынках
3. Продажа новых банковских продуктов на новых рынках.

Анализируя банковскую систему РФ можно делать вывод что есть положительные тенденции активов, капитала, совокупного кредитного портфеля и клиентских средств по итогам 2018 года в целом по банковской системе заметно превышает показатели 2017 года.

На 1 января 2019 года чистые активы банковского сектора составили 92,1 трлн рублей. Как и годом ранее, продолжает расти концентрация активов сектора на крупнейших банках, среди которых большая доля гигантов, подконтрольных государству. Доля чистых активов пяти крупнейших банков за 2018 год выросла с 55,8% до 60,4%, доля топ-50 — с 90,1% до 91,4%, а доля 200 крупнейших кредитных организаций — с 98,5% до 99,0% от общей суммы активов российских банков.

Но есть и негативные факторы такие как растущие процентные ставки, которые не дают эффективно развиваться отечественным банкам.

Для улучшения параметров развития банковского сектора страны и укрепления его роли в макроэкономике можно предложить следующее:

1. Создание новых источников долгосрочного фондирования и механизмы, гарантирующие вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора.

2. Минимизация условий, побуждающих банки приоритетно развивать потребительское кредитование.

3. Снижение процентных ставок до возможно допустимого уровня.

4. Смягчение денежно-кредитной политики.

5. Разработка принципиально новых методов по борьбе с инфляцией.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12.12.1993 (с поправками от 30.12.2008) // Российская газета. - 21.01.2009.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011) // Российская газета. - 08.12.1994; 08.02.2011; 14.12.2011.
3. Гражданский кодекс РФ - 4 и 6 гл.23; 1 гл.24; 2 гл.42; гл. 43, 44, 45, 46; ст.921, 922.
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ).
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
6. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. включая от 21 марта 2002 г.) // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст.1097; 2000. N 2. Ст.127; 2001. N 26. Ст.2590; 2001. N 33 (ч.I). Ст.3419; 2002. N 12. Ст.1093.
7. Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (с изм. от 21 марта 2002 г.) // СЗ РФ. 1999. N 28. Ст.3477; 2002. N 12. Ст.1093.
8. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации N 2-П, утверждено ЦБ РФ 12 апреля 2001 г. // ВБР. 2001. N 27-28.
9. Положение ЦБ РФ № 382-П от 07 января 2014 г. “ Положение о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств"