Файл: Ответственность за нарушение законодательства о рекламе(Общая характеристика рекламы).pdf

2.2. Ответственность за нарушение законодательства о рекламе на примере кредитного договора

В соответствии со ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе»^[12] реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица – наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилию, имя, отчество).

Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Обратившись к статистическим данным о пресечении нарушений законодательства о рекламе, можно увидеть, что достаточно большой процент нарушений приходится именно на рекламу финансовых услуг. Так, в 2015 г. нарушения в данной сфере составили 12,5% от общего числа нарушений законодательства о рекламе, а в 2016 г. и того больше – 31,3%2. Определенную долю в этом процентном соотношении занимают именно нарушения рекламы банковских услуг, в частности рекламы кредитного договора.

Нарушения законодательства, которые допускают банки в рекламе о предоставлении кредита, можно классифицировать на две большие группы, в зависимости от того, какие именно нормы Закона о рекламе нарушены. Первую группу нарушений будут составлять нарушения только положений ст. 28 Закона о рекламе. Вторую группу – нарушения норм ст. 28 и других статей Закона о рекламе одновременно.

Рассмотрим на примерах судебной практики и предписаний Федеральной антимонопольной службы России (ФАС России) представленную выше классификацию нарушений в рекламе кредитного договора. Одним из распространенных нарушений первой группы является несоблюдение п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе^[13]. Согласно этой норме реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В качестве примера данного нарушения можно привести следующее судебное решение. Так, из материалов дела установлено, что с октября 2014 г. по январь 2015 г. в операционных залах ЗАО АКБ «Абсолют Банк» посредством двух постеров банком распространялась реклама о кредитах. Ниже мы приведем текст данных постеров как с лицевой, так и с обратной стороны, чтобы наглядно убедиться в том, что достаточно большой объем текста еще не говорит о том, что потребители рекламы получили возможность составить должное представление об условиях предоставления банком кредита.

Итак, постер № 1 (лицевая сторона): «КРЕДИТЫ МАЛОМУ БИЗНЕСУ. От 18% годовых в рублях. Различные формы предоставления кредита. Удобные графики погашения кредита. Абсолют Банк Группа Кей-Би-Си. Лицензия Банка России № 2306»; (с оборотной стороны, внизу листа, мелким шрифтом): «Программа «Инвестиционный». Кредит выдается на инвестиционные цели (покупка недвижимости, транспорта, оборудования, строительства.) Финансирование проекта клиентом за счет собственных средств – не менее 30%. Мин. лимит кредитования – 1 000 000 руб. Макс. лимит кредитования – 30 000 000 руб. Срок кредитования – до 60 мес. Срок кредитования /%ставка: до 24 мес./ 18–22% годовых; от 24 до 36 мес./ 20–24% годовых; от 36 до 60 мес./ 22–25% годовых, в зависимости от уровня риска клиента, определяемого согласно политике Банка. Единовременная комиссия (исходя из суммы кредита): до 15 000 000 руб. включительно – 1%, но не более 50 000 руб.; свыше 15 000 000 руб. – 0,5%, но не более 100 000 руб. Пени за просрочку погашения кредита – 0,3% от просроченной задолженности за каждый день просрочки. Порядок погашения кредита определяется согласно политике АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) с учетом пожеланий клиента. Отсрочка погашения – 3 мес. Досрочное погашение – без штрафов и комиссий на протяжении всего срока кредита. Необходимо обеспечение кредита залогом – оборудование/автотранспорт/недвижимость. Вид залога определяется по решению АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО). Страхование предмета залога – обязательно, по тарифам страховой компании. Возможно по решению Банка требование страхования жизни, утраты трудоспособности, установления инвалидности I и II групп, по тарифам страховой компании. Оценка предмета залога оценщиком – по тарифам оценочной компании. Необходимо поручительство связанных компаний и основных собственников бизнеса. Обязательны открытие расчетного счета и месячные обороты по расчетному счету в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в размере более 50% от суммы кредита. Условия действительны по состоянию на 19.10.09».

Постер № 2 содержал в себе следующую информацию (лицевая сторона): «ВЫГОДНАЯ ИПОТЕКА. Специальная программа. Ипотечный кредит на покупку недвижимости, находящейся в залоге у Банка: первичный и вторичный рынки жилья, земельные участки и коттеджи. От 13,5% годовых в рублях. Срок кредита: до 25 лет.

Недвижимость проверена на юридическую чистоту. Контроль и сопровождение Банком всех этапов сделки. Абсолют Банк Группа Кей- Би-Си. Лицензия Банка России № 2306»; (с оборотной стороны, внизу листа, мелким шрифтом): «Программа «Выгодная ипотека». Ипотечный кредит физическому лицу на покупку у Заемщика Абсолют Банка по ипотеке и получившего согласие Банка на продажу находящегося в залоге недвижимого имущества. Валюта кредита – рубли РФ. Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей; максимальная сумма кредита – не более 70% оценочной стоимости недвижимости. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика (Солидарных Заемщиков) определяется на основании его (их) платежеспособности.

Срок кредита – до 25 лет. Первоначальный взнос/процентная ставка за пользование кредитом при наличии личного и титульного страхования (на первичном и вторичном рынках недвижимости): 30–39,99% – 14,5% годовых; 40 – 49,99% – 14% годовых; 50% и более – 13,5% годовых.

Первоначальный взнос/ процентная ставка за пользование кредитом при отсутствии личного и титульного страхования (на первичном и вторичном рынках недвижимости): 30–39,99% – 18,5% годовых; 40–49,99% – 18% годовых; 50% и более – 17,5% годовых. Комиссия за выдачу кредита: 1% от суммы кредита. Пени за просрочку платежа: 0,3% от суммы просроченной задолженности в день. Погашение основного долга и уплата про- центов: ежемесячное погашение аннуитентными платежами, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, кроме первого и последнего периода погашения кредита.

Рассмотрение Банком заявления-анкеты клиента на предоставление кредита (в т.ч. повторное) – осуществляется бесплатно. Оформление пакета страховых услуг, включающего личное и имущественное страхование (ежегодно), – в соответствии с тарифами страховых компаний. Возможны расходы Заемщика на государственную регистрацию договора залога прав на получение в собственность недвижимости (при приобретении недвижимости на первичном рынке жилья) и на нотариальное заверение документов (по тарифам нотариуса). Оценка недвижимости лицензированным оценщиком (на вторичном рынке) – в соответствии с тарифами организации-оценщика. Банк имеет право без предварительного уведомления взимать с клиента в безакцептном порядке плату в возмещение фактически понесенных им дополнительных расходов по техническому осуществлению операций (включая почтовые, телеграфные расходы; стоимость курьерских передач документов и т.п.).

На период проведения рекламных кампаний Тарифы по кредитованию физических лиц по программе «Выгодная ипотека» могут быть уменьшены Банком в одностороннем порядке». Исследовав содержание названных постеров, должностные лица Управления ФАС пришли к выводу, что размещение сведений о существенных условиях выдачи кредитов на оборотной стороне постера не позволяет потребителям получить всю необходимую информацию для принятия осознанного решения по приобретению кредита и, как следствие, о наличии в действиях банка признаков нарушения п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе^[14]. Однако ЗАО АКБ «Абсолют Банк» сочло, что размещение спорной рекламы на обеих сторонах постера доступно для обозрения потребителям; наличие в тексте спорной рекламы знака «*» (звездочки) обычно воспринимается как ссылка на иные условия, указываемые в дальнейшем; возможность потребителей забрать постеры с собой при посещении филиалов банка – все это указывает на соблюдение банком требований действующего законодательства в сфере рекламы. Помимо этого банк полагает, что содержащаяся на оборотной стороне постера информация доступна для восприятия каждым потребителем (без использования им специальных оптических средств), независимо оттого, что она исполнена разным размером шрифта.

Суд, изучив все материалы дела, постановил: суды двух инстанций пришли к правильным выводам, что размещение существенных условий кредитования на оборотной стороне постеров, набранных к тому же мелким (трудно воспринимаемым без специальных оптических средств) шрифтом, в отрыве от контекста основной рекламы, напечатанной крупным шрифтом на лицевой стороне постеров совместно с изобразительными элементами вероятных состоявшихся потребителей банковских услуг, не позволяет рядовому потребителю однозначно воспринимать информацию, размещенную на оборотной стороне постера, как составную часть рекламы соответствующих банковских продуктов, притом, что, несмотря на очевидные технические и дизайнерские возможности, на лицевой части спорных постеров отсутствует указание на продолжение рекламной информации на их оборотной стороне; знак «*» (звездочка), имеющийся на лицевой стороне постера «КРЕДИТЫ МАЛОМУ БИЗНЕСУ», однозначно не воспринимается как ссылка на продолжение рекламной информации на оборотной стороне данного постера, обоснованно при этом отметив, что постер «ВЫГОДНАЯ ИПОТЕКА» на лицевой стороне вообще не содержит каких-либо знаков и указаний на необходимость изучения его оборотной стороны и, как следствие, о нарушении банком п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе^[15]. Что касается второй группы представленной классификации, то стоит отметить, что на практике встречается реклама о предоставлении кредита, которая одновременно содержит не одно, а несколько нарушений норм Закона о рекламе. Так, довольно часто реклама содержит нарушения положений ст. 28 и других статей Закона о рекламе. В обоснование этого можно привести следующие примеры.

Согласно ст. 18 Закона о рекламе^[16] распространение рекламы по сетям электросвязи, в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, до- пускается только при условии предварительного согласия абонента или адресата на получение рекламы. При этом реклама признается распространенной без предварительного согласия абонента или адресата, если рекламораспространитель не докажет, что такое согласие было получено. Однако реклама кредитного договора может доводиться банками до потребителей рекламы без получения согласия последних. Так, например, 4 июля 2012 г. Комиссия ФАС признала ненадлежащей рекламу кредита (кредитной карты) ЗАО «Райффайзенбанк», распространяемую посредством SMS-сообщений без согласия абонентов на их получение. Известно, что в ФАС России поступило обращение гражданина с указанием на при- знаки нарушения Закона о рекламе. На его телефонный номер, зарегистрированный в сети ОАО «МТС», пришло SMS-сообщение рекламного характера от ЗАО «Райффайзенбанк» с текстом: «Уважаемый клиент! Узнайте условия предварительно одобренной Вам кредитной карты с лимитом 133 000 рублей в новом разделе интернет-банка Raiffeisen CONNECT Предложения для Вас. Воспользуйтесь предложением до 31.05.2012! ЗАО Райффайзенбанк».

Согласия на получение рекламных сообщений гражданин не давал. Более того, при заключении договора с банком на открытие счета гражданин письменно отказался от получения какой-либо рекламной информации от ЗАО «Райффайзенбанк» на свой мобильный телефон.

Таким образом, Комиссия ФАС России считает, что распространение рекламы кредита банком путем SMS-сообщения по сети подвижной радиотелефонной связи осуществлялось незаконно. Также Комиссия ФАС России признала эту рекламу ненадлежащей, так как в ней нарушены требования п. 2 ч. 2 и ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, а именно: в рекламе кредита банк при указании одного из условий кредита не приводит все условия, влияющие на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, а так- же определяющие фактическую стоимость кредита.

К условиям, определяющим стоимость кредита для заемщика, относятся сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, едино- временные и периодически взимаемые платежи, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору. При указании одного из условий кредита – кредитного лимита, влияющего на его стоимость, в этой рекламе отсутствует информация об иных условиях кредита, определяющих его стоимость и расходы по нему, такие как срок и процентная ставка по кредиту. Учитывая то обстоятельство, что ЗАО «Райффайзенбанк» является рекламодателем и рекламораспространителем, Комиссия ФАС России предписала ЗАО «Райффайзенбанк» прекратить дальнейшее распространение ненадлежащей рекламы. В случае невыполнения в установленный срок предписания о прекращении нарушения законодательства о рекламе ФАС России вправе в соответствии с п. 2.4 ст. 19.5 КоАП РФ наложить на юридических лиц штраф в размере от 300 до 500 тыс. руб.4.

Также распространенным случаем является нарушение требований ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе, где предусмотрено, что не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условии его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

В июле 2016 г. Комиссия ФАС России признала ненадлежащей телерекламу ОАО «Россельхозбанк» с условиями кредитования по ставке 9,9%, демонстрирующуюся на экране в течение короткого времени и выполненную нечитаемым шрифтом. Комиссия ФАС России пришла к этому выводу, поскольку такое оформление рекламного ролика противоречит требованиям ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе^[17]. В данной рекламе крупным шрифтом выделено наиболее привлекательное для потребителей условие – процентная ставка 9,9% годовых. Иные же условия, влияющие и определяющие стоимость кредита и расходы по кредиту, в этой рекламе указаны формально и не могут быть восприняты потребителями, поскольку предоставляются потребителям в течение короткого промежутка времени и выполнены мелким шрифтом.