Файл: Роль страхования в развитии экономики.pdf

Создание саморегулируемых организаций (СРО) в страховой отрасли — одно из решений системных проблем регулирования. Форма СРО — более высокая степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями и большая возможность влиять на формирование рынка. Законодательство наделяет СРО рядом функций регулирования и контроля деятельности своих членов. Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности.

Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка — по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик. Опыт формирования СРО в строительной отрасли можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение строительных работ, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

Необходимо остановиться еще на одной теме, которая является крайне актуальной для страховой отрасли — проблема профессионального образования и подготовки кадров. Необходимость повышения эффективности работы в условиях кризиса только обостряет этот вопрос и делает нехватку по-настоящему профессиональных кадров одной из наиболее серьезных угроз для развития рынка.

До сих пор хорошее высшее образование по специализации «Страхование» можно получить на страховых кафедрах Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Экономической Академии им. Плеханова, ГУУ, МГИМО и некоторых других. Однако ежегодно количество выпускников этих кафедр по Москве составляло не многим более 100 человек. Да и эти вузы подвергались критике за недостаточно узкую специализацию обучения, за отрыв учебных программ от реальной практики страховой работы.

Анализ учебных программ нового образования показывает, что в них почти на четверть возрастает объем самостоятельной работы, и принципиально не предполагается узкая специализация. На все страхование может остаться не более 100-200учебных часов. Требования к специализированной подготовке магистра формулируются весьма расплывчато: «Требования, обусловленные специализированной подготовкой магистра, устанавливаются вузом и отражают вид (виды) деятельности, на подготовку к которым направлена основная образовательная программа». Курс «Страховое дело» и раньше был ориентирован на абстрактное понятие «страховщик», без учета функционального подхода к обучению, а теперь возможность как серьезной фундаментальной подготовки, так и серьезной специализации вызывает еще большие сомнения.

---

Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка. Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и правилам работы иностранных страховых компаний на территории отдельных стран. Сроки и масштабы осуществления данного процесса зависят от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка, а сам процесс является лишь частью широкомасштабной подготовки к интеграции экономики России в Европейское экономическое сообщество.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

---

Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

Характеристика обязательного страхования

Обязательное страхование является важным элементом системы благосо­стояния в государстве, от состояния и эффективности функционирования ко­торого во многом зависит стабильность социальной и финансово-экономиче­ской систем, и уровень развития общества. На протяжении последних лет доля премий по обязательным ви­дам страхования в совокупной страховой премии постоянно растет. Составляя менее 20 % в 2000-2001 гг. (30 млрд. руб. и 40 млрд. руб., соответственно), к 2011 году значение данного показателя выросло до 57 % (557,04 млрд. руб.).

При этом такое увеличение доли обязательных видов страхования в со­вокупной страховой премии вызвано не сокращением размера сборов по добро­вольным видам страхования, а более динамичным ростом обязательных видов, в первую очередь ОМС. Так, если в 2007 году доля премий по данному виду страхования составляла 74,49 % от совокупной страховой премии по обязатель­ным видам страхования, то в 2008 — уже 78,64 %, в 2009 — 81,89 %, а в 2010 −83,4 % [11; c.16].

Доля обязательных видов страхования в общей премии выросла по сравнению с 1 полугодием 2010 года — с 54,8% до 55,2%. ОМС занимает 46,8% рынка, страхование имущества — 25,7%, личное — 13,8%, ОСАГО — 7,2%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 1 полугодием 2010 года не произошло (Таблица 1).

Несмотря на значительные объемы рынка ОМС — в 20210 году по ОМС было собрано 464 млрд. руб. взносов и высокие темпы прироста премий (+16,9%) (Таблица 2), полученные средства покрывают в основном текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качество.

Рост темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост «белой» заработной платы в стране.

Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2010	1 полугодие 2011	Прирост
Обязательное страхование всего	Премии, млрд.руб.	285,4	344,1	20,6%
	Выплаты, млрд. руб.	261,2	310,8	19,0%
ОМС	Премии, млрд.руб.	235,6	292,0	24,0%
	Выплаты, млрд. руб.	232,3	279,1	20,1%
ОСАГО	Премии, млрд.руб.	43,5	44,9	3,3%
	Выплаты, млрд. руб.	26,1	28,4	8,9%

---

Выплаты по обязательному медицинскому страхованию в 2010 году составили 449,31 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2009 годом на 19,4%. Уровень выплат был равен 96,78%. С учетом расходов на ведение дела убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, должна быть близка к 100 %. Тем не менее, отсутствие видимых экономических стимулов к ведению данного бизнеса все-таки не мешает страховщикам им заниматься.

Страховые поступления и страховые выплаты по видам страховой деятельности за 2008 - 2010 гг. по Российской Федерации 

Обязательное медицинское страхование:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	289,93	142,4	278,12	145,9	95,3
2009г	396,97	136,9	376,65	135,4	94,88
2010г	464,24	116,9	449,31	119,4	96,78

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	72,48	113,5	41,13	123,3	56,75
2009г	80,19	110,6	47,83	116,3	59,65
2010г	85,77	106,6	49,85	104,1	58,12

Личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	5,70	107,4	4,36	103,3	76,49
2009г	7,01	122,9	6,19	141,5	88,30
2010г	6,31	90,0	5,85	94,4	92,71

---

На долю десяти крупнейших страховщиков по полученным страховым премиям по ОМС в 2010 году приходилось 65,87% совокупных взносов, на долю пятерки лидеров — 45,48% совокупных сборов.

Большинство игроков рынка ОМС являются специализированными страховщиками, «дочками» известных российских универсальных страховых компаний. Первое место по объему собранных взносов заняла компания МАКС-М, второе — РОСНО-МС, третье — СОГАЗ-МЕД.

Появившись в 2003 году, ОСАГО благодаря своему обязательному характеру и огромному числу потенциальных страхователей быстро стало одним из самых массовых видов страхования, давших серьезный импульс развитию страхового рынка.

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2010 года было заключено более 205 млн. договоров обязательного страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств, более 9 млн. потерпевших получили возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 211 млрд. руб. [9].

Средний размер страховой выплаты по обязательному страхованию гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств продолжал расти, и в 2010 году он составил 24769 руб., что на 1,8% больше, чем в 2009 году [16].

По состоянию на 31 декабря 2010 года в государственном реестре было зарегистрировано 702 страховые организации, в том числе страховых организа­ций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств, — 140, что состав­ляет 20,2% от общего количества страховых организаций.

Доля ОСАГО составляет 8,8% от общего объема премий и 6,8 % от об­щего объема выплат [9].

Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что в 2009-2010 гг., сумма страховой премии выросла на 18,34%, составив в 2010 г. 85,77 млрд. руб. (таблица 1).

В 2010 году сумма выплат по страховым случаям составила 49,85 млрд. руб., что на 21,2% больше показателя 2008 года.

Уровень выплат по ОСАГО составил в 2010 году 58,12%, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 1,37%.

В 2010 году на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы: «РОСГОССТРАХ», «РЕСО», «МСК») приходилось около 39,65 % всех страхо­вых сборов по ОСАГО.

Сумма страховых премий, собранных страховщиками в 2010 году по до­говорам обязательного личного страхования, составила 6,86 млрд. руб. Сборы в данном сегменте показывают небольшую, но стабильную динамику роста. В 2008 году страховщиками было собрано 6,28 млрд. руб. Доля данной группы видов страхования в совокупной страховой премии по обязательным видам страхования на протяжении последних трех лет почти не меняется и колеблется 1-2 %.

---