Файл: Теоретические основы финансов домашнего хозяйства.pdf

Знание числа, размеров и структуры домохозяйств дает важную информацию для принятия решений в социальной сфере, в том числе для прогнозирования потребностей в социальной поддержке, оценке нагрузки на социальные институты.^[17]

Актуализированные данные о числе и структуре российских домохозяйств будут получены после проведения Всероссийской переписи населения. Ранее планировалось, что основной этап Всероссийской переписи населения пройдет с 1 по 31 октября 2020 года. В связи со сложной эпидемиологической ситуацией в стране Росстат выступил с предложением перенести ее на 2021 год.^[18]

Повышение уровня жизни населения является одной из основных целей Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия.

Домашние хозяйства на современном этапе выступают одним из важных субъектов экономической деятельности, от результатов которой зависит не только благосостояние отдельной хозяйственной единицы, но и всего населения страны.^[19] Актуальность исследуемой проблемы объясняется тем, что домохозяйства, став крупнейшим субъектом экономики, посредством своих финансов участвуют во всех макрорегулирующих процессах нашего общества и представляют главную силу в производстве и распределении товаров и услуг.

Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013–2020 гг. переводится на проектное управление с 2018 г. В новой редакции определены основные цели:

- обеспечение продовольственной безопасности России с учетом экономической и территориальной доступности продукции агропромышленного комплекса (индекс производства продукции сельского хозяйства в хозяйствах всех категорий (в сопоставимых ценах) в 2020 г. прогнозируется на уровне от 108,6 % до 110,8 % к уровню 2015 г.);

- темп роста экспорта продукции АПК (по прогнозу в 2020 г. составит 132–133,3 % к уровню 2015 г.);

– достижение объема располагаемых ресурсов домашних хозяйств в сельской местности (в 2020 г. прогнозируется в размере не менее 17,9–18,3 тыс. руб.)

Располагаемые ресурсы домашних хозяйств – это совокупность денежных доходов домохозяйств, сумм израсходованных накоплений и привлеченных (заемных) средств и стоимости натуральных поступлений.

В целом показатель «располагаемые ресурсы домашних хозяйств» трактуется как объем средств (денежных и натуральных), которыми располагали домохозяйства для обеспечения всех своих расходов и создания сбережений в период обследования.^[20]

---

Прирост сбережений в общей сумме располагаемых ресурсов домашних хозяйств в 2016 г. составил 11,8 %, что на 10997 руб. выше, чем в 2012 г. Анализ структуры располагаемых ресурсов домашних хозяйств России, проживающих в сельской местности, показал, что доля денежных расходов имеет тенденцию к росту – рост составил 2954 руб. в 2016 г. по сравнению с 2012 г.

В Чувашии в 2016 г. по итогам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств располагаемые ресурсы составили 14 204 руб. в месяц на одного члена домохозяйства (на 0,7 %, или на 1056 руб., ниже уровня 2015 г.).

Располагаемые ресурсы городских домохозяйств сократились на 7 % (или на 11059 руб.) и составили 14 613,5 руб. Ресурсы домашних хозяйств, расположенных в сельской местности, за год увеличились на 11,7 % (или на 14228 руб.) и достигли 13 555,1 руб.

Располагаемые ресурсы домохозяйств, как и в предыдущем году, формировались преимущественно за счет текущих денежных доходов, абсолютная сумма которых возросла на 0,8 %.

В 2016 г. среднемесячные потребительские расходы домашних хозяйств составили 99657 руб. на члена домохозяйства, уменьшившись по сравнению с 2015 г. на 0,1 %, в том числе потребительские расходы городских домохозяйств сократились на 1,4 %, сельских – возросли на 2,1 %.

В Чувашии в 2016 г. на одного жителя республики приходился ежемесячный доход в среднем 17 834,8 руб. Это на 3,6 % ниже по сравнению с 2015 г., когда среднедушевые доходы составляли 18 4918 руб. Основную часть расходов по-прежнему составляют потребительские траты – 91,6 %.

По итогам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств за III квартал 2016–2017 гг.

Выборочное обследование бюджетов домашних хозяйств является одним из основных источников информации об уровне и качестве жизни населения. В Чувашской Республике обследование проводится с охватом 500 домашних хозяйств. ^[21]

В III квартале 2017 г. 82,2 % доходов жители республики тратили на потребление товаров и только 17,8 % – на оплату услуг.

Среднедушевые потребительские расходы домашних хозяйств в III квартале 2017 г. составили 9266,5 руб. в месяц и уменьшились по сравнению с соответствующим периодом 2016 г. на 8,2 %, в городской местности эти расходы сложились в сумме 10454,0 руб. и уменьшились на 7,5 %, в сельской местности – 7327,2 руб. и на 10,5 % соответственно.

Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что в настоящее время домашнее хозяйство становится активным участником системы экономических отношений общества, расширяется его значимость в решении важнейших

Правильный подход к проблемам управления домашним хозяйством позволит наладить систему в денежном хозяйстве своей семьи, вести учет расходов и доходов, анализировать и планировать их, приумножать сбережения, находить им достойное применение.

---

Глава 2. Реализация финансовой политики России и пути её совершенствования

2.1. Факторы, влияющие на выбор финансовых стратегий домашних хозяйств

Начнем с вопроса о том, какими могут быть финансовые стратегии домашних хозяйств? Приведем мнения экономистов, что собой представляет домашнее хозяйство. В.М. Жеребин и А.Н. Романов домашнее хозяйство определяют, как «хозяйственную единицу, состоящую из одного или более лиц, объединённых общим бюджетом и местом проживания, которая снабжает экономику ресурсами и использует полученные за них деньги для приобретения товаров и услуг, удовлетворяющих материальные потребности человека».^[22]

По мнению Г.С. Беккера, например, «... домохозяйства являются производителями в той же степени, в какой они являются и потребителями; они производят товары, комбинируя затраты благ и времени в соответствии с правилами минимизации затрат, которыми руководствуется традиционная теория фирмы.^[23]

Товары производятся в количествах, определяемых максимизацией функции полезности товара при имеющихся ценах и ограничениях на ресурсы».^[24]

Под стратегией домохозяйств мы понимаем выбор преимущественного поведения – либо потребительского, либо преимущественно сберегательного, зависящего от ряда факторов, в основном от дохода, а затем от предпочтений.

Например, Рощина Я.М. выделяет следующие финансовые стратегии домохозяйств:

• кредитная (банковские, товарные, ипотечные и иные ссуды); выданных кредитов;
• государственных трансфертов (пенсии, стипендии, пособия, алименты и др);
• организованных вкладов;
• страхования;
• формирования наличных сбережений;
• долговая (долги небанковские, задолженности по оплате ЖКУ и пр.);
• ценных бумаг.

Величина активов и пассивов домашних хозяйств, по мнению этого автора, определяют выбор финансовой стратегии. Выделяют социальную стратегию – как наращивание нематериальных активов (отдых, курортное лечение). Трансформацию активов домашних хозяйств в инвестиции можно назвать инвестиционной, она, на наш взгляд, сродни имущественной стратегии. ^[25]

---

Можно выделить стратегию минимального потребления, когда имеющихся ресурсов у семьи хватает только на элементарные потребительские товары, минимальный прожиточный минимум, в макроэкономике такие потребительские расходы называются автономными. Поэтому такую стратегию мы называем автономной.^[26]

Таким образом, обобщая различные точки зрения на определение финансовых стратегий домашних хозяйств, по нашему мнению, можно назвать две модели поведения – преимущественно потребительскую и преимущественно сберегательную. ^[27]

В рамках каждой из моделей можно выделить различные элементы модели, представив схематично следующим образом.

Для уточнения полученных данных приведем динамику заработной платы, минимальной оплаты труда и прожиточного минимума в среднем по России за 2001-2018 гг.

Рис. 1. Динамика заработной платы и прожиточного минимума в среднем по России за 2001-2018 гг.

Итак, прожиточный минимум в 2018 году в ценах 2015 года оказался на уровне кризисного 2014 года. В 2018 году статистические органы впервые за последние 18 лет зафиксировали равенство между средним прожиточным минимумом и средней заработной платой, величина которой в первом полугодии 2019 года составляет 42 550 рублей.

Рис.2. Минимальный размер оплаты труда в России, 2011-2019гг.

Темпы роста заработной платы в период кризиса сокращаются, в то время, как цены имеют обратную зависимость. Непропорциональность экономического развития откладывает яркий отпечаток на проблему, экономисты отмечают, что уровень жизни домохозяйств в регионах остается достаточно низким, и акцентируют внимание на негативных тенденциях, складывающихся в краях и областях, в области формирования доходов и распределения расходов домашних хозяйств, а так же на усилении дифференциации населения по доходам. ^[28]

По мнению Нуреева Р.М., при делении регионов по экономическим показателям на лидеров и аутсайдеров, в первых - более высокий душевой ВРП и «высокое соотношение душевых доходов населения и прожиточного минимума (более чем в 2 раза)».

2.2 Сбережения и кредитоспособность домашних хозяйств

---

На рисунке ниже показана статистика сбережений домохозяйств. К ним по данным Росстата относятся банковские депозиты, приобретенные ценные бумаги, изменения денег на счетах индивидуальных предпринимателей, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости.^[29]

Рис. 3. Сбережения домохозяйств

По данным Муравьева Р.С. и ПЭК Т.Н., предельная склонность к сбережению составляет 0,378 и 0,345 соответственно, в 2009 и 2015 годах. Сбережения, а значит, инвестиционные возможности домохозяйств имеют тенденцию к снижению, поскольку, по данным Росстата, большая часть доходов российских домашних хозяйств уходит на обязательные платежи и текущее потребление.^[30]

Налоги, страховые платежи, проценты по кредитам составляют 25-30% в сумме обязательных платежей. В 2018 году сбережения упали ниже кризисных лет – 2008 и 2014 гг.

Падение сбережений населения продолжается и в 2019 году. Сбережения домашних хозяйств во всем мире является источником инвестиций в реальный сектор экономики страны. Без этих средств экономика развиваться не может.

Резкое снижение сбережений домашних хозяйств, снижение предельной склонности к сбережению влечет за собой снижение темпов экономического роста.

Например, в соответствии с неокейнсианскими моделями экономического роста Харрода-Домара, темп экономического роста рассчитывается как произведение предельной склонности к сбережению и предельной производительности капитала. Уменьшать эти величины нельзя, чтобы избежать резкого спада деловой активности. В современных российских условиях можно констатировать неблагоприятную экономическую ситуацию.

Фактически на практике отмечается снижение популярности кредитов для физических лиц в 8,25 раз, а с конца 2018 года темп прироста кредитов резко падает (рис. 4).

Рис. 4. Кредиты, выданные физическим лицам 2006-2019 гг.

Рост кредитования домохозяйств сохраняется, что кроме всего прочего, может поставить под угрозу финансовую стабильность страны в случае ухудшения макроэкономической ситуации.

При этом темпы прироста кредитов физическим лицам резко упали, что говорит о снижения кредитоспособности домашних хозяйств. На 1 января 2019 года задолженность домашних хозяйств по кредитам достигла 14,8 трлн. рублей, и за 2 последних года выросла на 22,7% (максимальный рост - после докризисного, 2013 г.), по статистике Банка России.

---