Файл: Общие теоретические и правовые основы имущественного страхования.pdf

Необходимо акцентировать внимание и на указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Правила страхования являются базовым правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком. Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком самостоятельно, с учетом требований действующего законодательства. В страховых кампаниях в основном применяются следующие Правила страхования имущества: Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей, Правила страхования грузов, Правила (общие условия) страхования средств автотранспорта, Правила страхования животных.

Кроме того, наибольшее значение оказывают договоры. Ведь договор страхования — это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений^[14]. Договор страхования- соглашение между страхователем и страховщиком, определяющие взаимные права и обязанности сторон по поводу передачи риска от страхователя к страховщику на определенных договором условиях и за определенную плату (страховую премию). Форма договора страхования- только письменная (ст. 940 ГК РФ).

Любой договор страхования в основном содержит в себе следующие разделы, отражающие основные договорные отношения сторон:

1) преамбула договора- стороны договора (включая реквизиты сторон, указываемые в основном в конце договора), представители сторон и основания их полномочий;

2) предмет договора- защита имущественных интересов страхователя (застрахованного) на случай наступления событий, оговоренных в договоре страхования;

3) объект страхования и его идентификация;

4) риски и страховые случаи, их идентификации;

5) территория страхования;

6) страховая сумма (лимит ответственности страховщика) и страховая стоимость (для страхования имущества);

7) сроки (периоды) страхования и действия договора страхования;

8) страховой тариф, страховая премия и порядок ее уплаты;

9) действия сторон при наступлении страхового случая (случая, имеющего признаки страхового);

10) порядок расчета и выплаты страхового возмещения (обеспечения);

11) исключения из страхового покрытия (оговорки страхования);

12) ответственность сторон за несоблюдение условия договора;

---

13) иные обязательства сторон;

14) порядок урегулирования споров;

15) особые условия (форс-мажор, регресс/суброгация, принцип наивысшей добросовестности, последствия увеличения степени риска);

16) дополнительные условия (франшиза, выгодоприобретатель/ застрахованный, приложения к договору).

Рассмотрим признаки договора страхования^[15].

Прежде всего, надо отметить его двусторонний характер. Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957 ГК РФ, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.

Чтобы договор был заключен, стороны должны прийти к общему мнению о приемлемости условий договора страхования. Для этого, риск, страхуемый по договору, должен быть правильно идентифицирован и оценен^[16].

Подводя итог изложенному в главе, можно сделать следующие выводы.

Страхование, как экономическая категория страхование — это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями, а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни.

---

Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

Главная цель страхования имущества преследует компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому, величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков.

В Российской Федерации страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования.

На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов. Законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования страхования имущества законодателем.

Глава 2. Практические проблемы развития имущественного страхования в РФ

2.1. Развитие страхования имущества в России.

В России рынок страхования имущества появился намного позже, чем в развитых европейских странах под влиянием его успешного развития в Германии и Великобритании.

Имущественное страхование являлось первоначальной формой страхования и возникло в глубокой древности.

Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 г. Основной причиной наступления перелома в развитии российского страхования стало изменение внешних условий его существования. С начала 1996 г. страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимание стало уделяться имущественному страхованию^[17].

---

Страхование имущества является базовым сегментом всего страхового рынка. По сути, это был первый крупный рынок страхования в России. На сегодняшний день у страховых компаний, которые занимаются страхованием имущества составляет 50%-70% портфеля.

Сегодня все виды страхования имущества востребованы в основном хорошо развивающимися компаниями. Данный вид страхования способен эволюционировать в первую очередь при росте цен принимаемых на страхование объектов –страховых сумм построек, которые, например, приблизятся к настоящей стоимости их возобновления.

Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат. Посмотрим динамику страховых премий и страховых выплат за прошедшие три года (табл. 3).

Таблица 2.

Динамика коэффициента выплат страхования имущества в Российской Федерации, тыс. руб. (2015-2017 гг.).

Год	Страховые премии	Страховые выплаты	Коэффициент выплат
2015	374 728 616	203 680 675	54,4
2016	374 818 638	146 228 501	39
2017	353 106 668	139 415 277	39,5

За исследуемый период коэффициент выплат с 2015 года по 2016 год снижается, что является положительной тенденцией для страхового рынка, так как большая часть денежных средств остается в распоряжении компаний, а не идет на выплаты по страховым случаям. В 2017 году наблюдается незначительный рост^[18].

Для наиболее детального рассмотрения необходимо проанализировать структуру страховых премий по страхованию имущества за предыдущий 2017 год (рис. 1).

Рисунок 1. Структура страховых премий по страхованию имущества за 2017 год, тыс. руб.

Исходя из рисунка 1, можно сказать о том, что по итогам 2017 года половину объема страховых премий на рынке страхования имущества Российской Федерации составляет страхование средств транспорта. Также можно заметить, что объем страховых премий по страхованию иного имущества юридических лиц и граждан составляет 44%. И лишь малую часть страховых премий составляет страхование имущества (кроме транспорта) 6%.

Согласно прогнозу Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2018 году росту будет способствовать некоторая стабилизация экономического положения в стране. Страхование имущества физических лиц вырастет на 1-2%^[19].

---

Рисунок 2. Структура страховых выплат по страхованию имущества за 2017 год, тыс. руб.

Исходя из рисунка 2, можно сделать вывод о том, что наибольшая величина страховых выплат на рынке страхования имущества Российской Федерации за 2017 год приходится на страхование средств транспорта 64%. Выплаты по страхованию иного имущества составляет 32%. Наименьший объем выплат приходится на страхование имущества (кроме транспорта), лишь 4%.

Анализируя структуру поступлений и выплат по страхованию имущества в целом по Российской Федерации, можно отметить увеличение темпа роста страховых премий и выплат по страхованию средств транспорта. Это позволяет говорить о том, что страхование транспорта в Российской Федерации занимает лидирующие позиции на рынке страхования имущества и является универсальным средством для решения материальных проблем, связанных с владением автотранспорта.

2.2. Проблемы и пути совершенствования страхования имущества в РФ

Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие-то причины, сдерживающие развитие страхования. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Движению страхования вперед очень серьезным образом мешает то, что существенной чертой господствующей на отечественном страховом рынке идеологии является игнорирование реальных интересов страхователя. В сложившейся системе отношений главной целью является страховщик, а страхователь- всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика^[20].

Если оценить рынок страхования имущества можно столкнуться с неразвитостью рынка добровольного страхования в целом. Как со стороны страховых компаний, так и со стороны страхователей редко практикуются такие виды страхования, как: страхование рисков, страхование строительства.

Можно назвать несколько причин, по которым руководители неохотно идут на страхование имущества. Социально-политические причины обусловлены тем, что в России хозяева собственности появились около 20 лет назад. Нужно время, чтобы люди стали заботиться о своем имуществе, о его сохранности и приумножении.

---