Файл: Общие теоретические и правовые основы имущественного страхования.pdf

Введение

На жизненном пути каждого человека происходят события и случаи, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Это может быть стихийное бедствие, катастрофа, пожар, либо неожиданно обнаружившееся болезнь. У каждого человека есть какое-либо имущество, и все хотели бы сохранить его на долгий срок, а в случае потери получить достойную компенсацию, для этого и существует страхование.

Становление страхования имеет многовековую историю. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных интересов может осуществить страхование. Ведь страхование предполагает такой способ компенсации ущерба, нанесенного владельцу в результате ДТП, пожаров, землетрясений, ограблений и прочее. Данные события отличаются своей внезапностью.

Поэтому каждый человек старается сохранить свое имущество, а особенно свое жилье. Страхование имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Страхование — система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий.

В настоящее время, страхование является неотъемлемой частью жизнедеятельности нашего социума, работа в страховой компании имеет несомненную важность с точки зрения вопросов финансового управления.

Благодаря страхованию предприниматели получают возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, твердо зная при этом, что их предпринимательская деятельность защищена от любых случайностей. Страхование имущества в современном мире является наиболее распространенной сферой страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.).

Исследование проблемы страхования актуально для экономики современной России, и ее решение будет способствовать достижению важнейшей задачи текущего десятилетия — эффективному экономическому росту, что обуславливает актуальность выбранной темы исследования.

---

Объектом исследования являются финансовые отношения, связанные с осуществлением страхования имущества.

Предметом исследования выступают нормы действующего отечественного законодательства по вопросам, касающимся страхования имущества, а также положения, изложенные в научной литературе относительно темы исследования.

Цель исследования заключается в углублении понимания места страхования имущества в финансовой системе российского государства.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Изучить сущность страхования имущества и особенности правового регулирования.

2. Выявить проблемы и определить пути совершенствования страхования имущества в Российской Федерации.

Изучению теоретико-методологических основ анализа страхования имущества посвящено немало научных работ, учебных пособий, монографий и публикаций. В данной работе наиболее активно использовались при работе над поставленной проблемой труды Н.Н. Быковой, Е.А. Голубевой и др.

Структурно работа состоит из введения, основной части, включающей в себя 2 главы, делящиеся на 4 параграфа, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие теоретические и правовые основы имущественного страхования

1.1. Сущность, принципы и виды страхования имущества

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на неё.

Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности^[1].

---

Страхование, как экономическая категория страхование — это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни (при накопительном страховании- дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т.д.)^[2].

В соответствии с законом Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г., страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться.

Предназначение страхования и его отличие от других финансовых инструментов заключается в том, что страхование является одним из важнейших сегментов финансового рынка и одновременно инструментом защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности^[3].

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Ведь страхование обеспечивает поддержание уровня жизни, а именно доходов людей при наступлении страховых случаев.

Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.

Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

---

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 929), по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты^[4].

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Главная цель страхования имущества преследует компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому, величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков.

Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

В Российской Федерации страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью^[5].

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

---

Страхователями имущества как собственники могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного. Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Выгодоприобретатель в страховании имущества обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является. Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 931), выгодоприобретателем по закону считается:

1) лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;

2) лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору);

3) сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;

4) собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем^[6]:

1) если страхователь застраховал сам себя от несчастного случая и не указал в договоре выгодоприобретателя;

2) при страховании предпринимательского риска;

3) при страховании собственного имущества.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Таблица 1.

Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации

---