Файл: Общие теоретические и правовые основы имущественного страхования.pdf

Среди факторов, препятствующих этому виду страхования, можно назвать следующие: не решена проблема недострахования, связанная с постоянным изменением стоимости застрахованных объектов из-за девальвации рубля; недостаточно проработаны коробочные решения, на которые сегодня делает ставку страхователь; стоимость имущественных программ защиты растет быстрее, чем цена в ДМС.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний.

По данным Центробанка России, в 2017 году Банк России был вынужден отозвать лицензии у 61 страховой компании.

Следующим проблемным вопросом в развитие страхового рынка является ограниченность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 50-70 страховых продуктов, в то время как в развитых зарубежных странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения^[21].

Также в настоящее время страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с намеренными действиями страхователя.

Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное, автострахование и ипотечное страхование.

В современном российском страховании есть комплекс проблем, требующих решения.

Для комплексного решения задач в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер^[22]:

1) повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков по договорам страхования;

---

2) обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

3) нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

4) определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

5) расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

6) расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

7) повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

Рынок добровольного страхования в последние три года демонстрирует рост по данным ЦБ РФ^[23].

Как уже говорилось выше, одной из немаловажных проблем является низкая активность и просвещенность в области страхования недвижимости.

На данный момент в стране по самым оптимистичным оценкам застраховано лишь 50% жилья. Необходима политика просвещения населения, социальная реклама и разъяснение необходимости и важности процедуры страхования недвижимого имущества.

---

Одним из показателей является показатель уровня страховых выплат (соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий). По данным проведенного выше анализа уровень выплат, в 2017 г. — 36,8% по добровольному страхованию в целом и 31,2% по имущественному страхованию. Это означает, что страхователям через выплаты страхового возмещения было возвращено в среднем 34% уплаченных ими страховых взносов. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в данном страховании 65-75%. Он характерен для страховых компаний развитых стран^[24].

За последний год события в Российской Федерации, связанные с пожарами поднимают интерес различных организаций к страхованию жилых строений и иного имущества физических лиц. К сожалению, с января 2018 года произошло много чрезвычайных происшествий, которые уничтожают сотни домов, торговых центров и других зданий. И увы, не у каждого предприятия или физического лица есть запасной план предусмотреть все возможные неблагоприятные ситуации и подготовиться к их решению самым профессиональным способом. Поэтому по данным сайта Banki.ru, на страхование загородной недвижимости в настоящее время приходится около 90%^[25].

Это объясняется тем, что здесь риски более очевидны и имущество более уязвимое.

Также очень часто происходят происшествия во время отсутствия владельцев квартиры или загородного дома. Это может произойти во время отпуска или командировки, а также зачастую пожары происходят в новогоднюю ночь. Поэтому на наш взгляд, страховым компаниям следует больше предлагать такие продукты. Люди, которые уезжают в отпуск на 7-14 дней, будут обращать внимание на такие предложения, тем более что в период отсутствия владельца квартиры риски противоправных действий третьих лиц существенно возрастают. Но также нужно понимать, что любое краткосрочное страхование по цене менее выгодно, чем страхование на год. Ведь страхование на полгода — это не 50% от стоимости годового полиса, а немного дороже и составляет около 65-70%. Поэтому годовое страхование выгоднее, надежнее и удобнее: если клиент несколько раз в год уезжает, ему не нужно каждый раз страховаться заново.

Более того, не стоит забывать и об Интернет-страховании. В России пользователей Интернет около 20 млн человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым^[26].

---

Страхование имущества в настоящее время развивается благодаря автокредитованию и ипотеке. Программы автокредитования и ипотеки существенно упростили процесс приобретения транспортного средства и жилья. Это видно и по таким явлениям, как интенсивное пополнение частного автопарка, развернувшееся строительство домов. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения. Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во-вторых, население стало задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются.

В настоящее время идет активное продвижение страховых продуктов в ипотечном кредитовании (необходимо налаживать связи с крупными банковскими игроками), а также страхование недвижимости физических лиц. Заметим, что развитие данного вида страхования связано не столько с активностью граждан в защите своей собственности от возможных рисков, сколько с необходимостью страховать имущество, передаваемого в залог кредитными организациями.

Что же касается столь обсуждаемой в последнее время темы введения обязательного страхования жилья, то отметим следующее. С точки зрения правовой стороны, то преграду создает само федеральное законодательство, так как формально заставить человека заключить договор страхования допустимо только в отношении его гражданской ответственности^[27].

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 935): говорится о том, что: «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу».

Что касается страхования такого объекта, как имущественный интерес, связанный с утратой, гибелью и повреждением имущества, то федеральный закон закрепил за ними добровольный характер.

Таким образом, не меняя гражданское и страховое законодательство в целом, обязать граждан страховать жилые помещения не представляется возможным.

Также изучая возможность введения обязательного страхования жилья, необходимо учитывать мнение, права и законные интересы страховщиков. Введение указанного страхования предполагает законодательного закрепления фиксированных тарифов, которые государство будет стараться сделать минимальными и возможными к уплате гражданами.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования имущества будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков. И, чтобы имущественное страхование набирало новые обороты в Российской Федерации, необходимо разрабатывать новые страховые продукты, выгодные для страхователя и стратегии по их внедрению, так же внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий^[28].

---

Сущность вышеизложенного сводится к тому, что перспективы развития рынка страхования имущества почти все страховщики оценивают очень высоко. Ведь на страховании строений, зданий и имущества организаций можно собрать огромные суммы, особенно если вспомнить, что недвижимость стоит недешево.

Подводя итог изложенному в главе, можно сделать следующие выводы.

На протяжении трёх последних лет наибольшую долю в структуре страхового портфеля занимают страхование имущества юридических лиц и граждан. Небольшая доля и падение объемов страхования имущества связаны в первую очередь с нестабильной экономической ситуацией в стране

Автострахование остается сегодня приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний.

В настоящее время идет активное продвижение страховых продуктов в ипотечном кредитовании (необходимо налаживать связи с крупными банковскими компаниями), а также страхование недвижимости физических лиц. Это, считаем, весьма перспективное и прибыльное направление.

В целом развитие страховой организации в современной обстановке возможно при условии смены целевой модели бизнеса, основой которого будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.

Положительные прогнозы развития страхового рынка могут не оправдаться, если не будет проведена модернизация бизнеса страховых компаний в целом: страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создавать и поддерживать репутацию надежных партнеров. Поэтому необходимо разрабатывать новые страховые продукты, выгодные и направленные на страхователя.

Заключение

Подведя итог всему вышеуказанному, можно сказать следующее.

Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

Главная цель страхования имущества преследует компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому, величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков.

В Российской Федерации страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

---