Файл: Страхование, его роль в развитии экономики.pdf

Введение

Природа и вообще наша жизнь была, есть и будет непредсказуемой, все люди хотят в той или иной мере обезопасить себя, свою семью и свое жилище. Это вполне нормальное природная потребность каждого человека. Во все времена случались катастрофы, несчастные случаи и стихийные бедствия, в связи с этим все люди хотели бы застраховать от них себя, своих близких и свое имущество. Страхование дает возможность почувствовать себя защищенным.

Страхование всегда было связано с такими институтами и категориями, как финансы, деньги, налоги и кредиты. Поэтому, так же как и все эти категории имеет давнюю историю его зарождения, формирования и становления, так и страхование имеет свои исторически обусловленные предпосылки.

Сейчас страхование подразумевает под собой совокупность мер, направленных на компенсацию ущерба, нанесенного человеку или его имуществу, вследствие несчастного случая, катастрофы, стихийного бедствия и т.д.

Актуальность темы данной курсовой работы. В наше время существует два основных вида страхования – это государственное и частное. Частные страховщики (фирмы) страхуют граждан для получения прибыли, а государство для поддержания стабильной экономике в стране и используют механизмы страхования для социальных защит граждан. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что тема данной курсовой работы всегда будет очень актуальна, и требует постоянного рассмотрения и реформирования, в связи с меняющейся рыночной экономикой.

Объект исследования: страховой рынок России.

Предмет исследования: роль страхования в экономике.

Цель курсовой работы заключается в анализе страхования и его роль в развитии экономики.

Задачами данной курсовой работы являются:

- Подробное рассмотрение понятия страхования, его виды и историю развития;

- Оценка роли страхования в экономике России, и перспективы ее развития.

Для решения поставленных задач использованы такие методы как изучение, обобщение, расчетно-аналитический метод.

Теоретическими и методологическими основами исследования выступают труды зарубежных и отечественных авторов, таких как М.А. Вахрушина, А.И. Алексеева, Ламбен Ж.-Ж., Крупский А.Ю. и т.д.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в работе теоретических и практических положений при определении основных направлений развития страхового рынка, позволяющих в полной мере использовать инвестиционный потенциал страхового сектора для инвестирования национальной экономики.

Глава 1. Анализ понятия страхования и его роли в экономике

1.1 Понятие страхования и история его развития

С целью возможности покрытия ущерба нанесенного человеку вследствие катастрофы, пожара, стихийного бедствия и т.д. необходимо предпринимать определенный меры, одни из которых заключаются в откладывании больших сумм денег, однако и в данной ситуации нет ни какой гарантии, что они тоже не пострадают, например при пожаре. Здесь на помощь приходят страховые инструменты. Если в возмещении ущерба заинтересовано большое количество людей, то суммы откладываемые будут гораздо меньше, и, чем больше будет заинтересованных людей, вносящих деньги, тем меньше будут вносимые суммы. Несчастные случаи, пожары и тому подобные неприятности происходят у малого процента людей, а вот застраховать свое имущество хотят достаточно большой процент людей. Невооруженным глазом видно, если разделить сумму ущерба на заинтересованных лиц, то получается очень выгодная картина. Такая солидарная раскладка ущерба, бывает только замкнутой, потому как выплату ущерба может получить только участник объединившихся заинтересованных лиц. Так и зарождалось страхование, в этом и состоит его смысл. Ведь раньше не создавались страховые фонды, а просто после, например, пожара, участники объединившихся застрахованных лиц вносили деньги и покрывали ущерб пострадавшему участнику. [6, C. 402]

По мере развития экономики и рыночных отношений, страхование тоже начали реформировать и добавлять звеньями и особенностями, преобразуя его еще и в сферу предпринимательской деятельности. Например, в современном страховании, из взносов страхователей создаются страховые фонды, из которых впоследствии и покрывается ущерб, причиненный по причине несчастного случая застрахованным. В современном страховании не получится застраховать случаи, которые обязательно произойдут или, наоборот, заранее известно, что они в любом случае не произойдут. Еще один отличительный момент стоит упомянуть, он касается того, что сейчас страховщики рассчитывают по рыночным оценкам возможный причиненный ущерб и сразу определяют размер страхового взноса для страховщика.

Если проводить классификацию страхования по случаям, по которым заключается договор, страхования, то они бывают двух видов. Рисковые виды страхования можно различать по таким критериям: повреждение или уничтожение имущества страхователя; нанесение вреда жизни и здоровью страхователя; нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого-то третьего лица. К виду накопительного страхования относятся договоры о: дожитие до ᴨенсионного возраста; дожитие страхователя до указанного в договоре времени. При заключении рисковых договоров страхования страхователь может и не получить страховую выплату, если не произошел страховой случай, и страховой взнос ему при этом не возвращается. [15, C. 72]

Так, страховая компания может остаться в прибыли по причине того, что с малым процентом страхователей обычно случаются несчастные случаи и, помимо страхового взноса они оплачивают услуги страховых компаний. При втором виде страхования, накопительном, страхователь обязательно получит страховую выплату. Страховая компания обязана накопить средства по страховому договору. В таких случаях страховая компания сформированные страховые фонды может вкладывать в прибыльные проекты, под контролем государства, для накопления сумм, которые в дальнейшем может использовать для выплат своим клиентам и для получения прибыли самой страховой компании, а так же с целью уменьшения взносов страхователей.

Из всего вышеизложенного можно определить понятия и сущность страхования. Страхования – это отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев.

История развития страхования берет свои корни еще в античные времена. В рабовладельческом обществе было принято заключать договоры среди заинтересованных лиц о возмещении ущерба. А на востоке заключались договора о возмещении убытков от пропажи или ограбления каравана с товаром. Или, купцы и государство заключали страховые договора на случай кораблекрушения. Но все эти страховые договоры, заключавшиеся столько лет назад, не предполагали ни формирования страховых фондов, ни страховых взносов. Такие договоры предполагали, что после произошедшего несчастного случая оценивался ущерб и разделялся на всех заинтересованных лиц. С течением времени, конечно, начали появляться договоры и со страховыми фондами и на протяжении довольного долгого времени заключались параллельно с договорами без страховых фондов. Страховые договоры с разделением ущерба на заинтересованных по факту наступления страхового случая, использовались чаще всего в торговли, а договоры с формированием страхового фонда использовались чаще всего в области ремесла. Еще одной отличительной чертой страхования того времени, было то, что группы заинтересованных лиц формировались в основном по профессиональным принципам, что является достаточно справедливым и интересным фактом. [11, C. 42]

Уже в средние века страхование разделилось на две категории: личное и имущественное. Первое подразумевало под собой страховые выплаты в случае болезни, выплаты на захоронение, выплаты на содержание детей и вдов, оставшихся без кормильца. Имущественные же выплаты выдавались в случаях потери или порчи имущества. Вследствие этого разделения страховых случаев появилась необходимость конкретизировать страховые случаи, в силу которых заключался договор и, соответственно, более конкретными становились и страховые взносы. На позднем этапе развития средневековья страхование перестало быть замкнутым. Страхователем мог стать уже и человек, не относящийся к той или ионной профессии. Но на этом этапе развития страхования, страховщики еще не искали прибыли.

Следующие реформы и преобразования страхования начинаются в условиях капиталистического производства, его начинают использовать для получения прибыли. Страхование становится одним из направлений бизнеса. Этот большой шаг в развитии страхования насчитывает три этапа.

Первый этап длится с 14 до 17 веков – ознаменован он накоплением капитала. В этот период в 1347году начали заключать официальные страховые договоры, и выдан первый страховой полюс на перевозку груза. В то время в основном страховались перевозки транспортные и речные. Начало положили такие стразовые перевозки в Италии, затем страховать начали в Испании, затем Нидерланды и Германия, Франция.

Второй этап продлился с 18 по 19 век – ознаменован он был впервые сформированной специализированной страховой компанией в Париже. До этого момента страховые договоры заключались людьми занимающиеся разного рода договорами.

В тот же период страхование расширяет спектр и начинает страховать не только перевозки. Большое количество страховых договоров заключалось от огня, болезни и гибели скота, а с появлением машин появилось страхование от несчастных случаев. В 1825 году появилось страхование гражданской ответственности во Франции.

Третий этап начался с середины 19 века и продолжается до сих пор. Этот этап ознаменован созданием картелей и концернов вследствие объединения страховых компаний. Страхование переходит в форму крупного предпринимательства. Самый первый монополистический картель, носящий международный характер, был создан в 1874 году в Берлине. В него вошли 16 страховых компаний из различных стран. Ближе к 1920 годам после Первой мировой войны к страхованию стали относится как к одному из самых прибыльных видов бизнеса. Современный рынок страховых услуг, представляет собой:

1) рост объемов капитала и активов страховых компаний;

2) значительное увеличение страховых операций;

3) разнообразие видов страхования;

4) заключение договоров на обязательное страхование;

5) появление договоров на перестрахование;

6) появление большой системы страховых посредников;

7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;

8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих большую часть финансовых ресурсов;

9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и в конечном итоге данного процесса - глобализация страхового рынка. [18, C. 62]

В данном пункте подробно рассмотрено понятие страхования и история его зарождения и развития, вследствие чего, можно сказать, стало ясно, как страхование вошло в число ведущих частей экономики и нарастило огромные капиталы.

1.2 Функции страхования и его роль в развитии экономики

В развитой рыночной экономике страхование играет огромную многофункциональную роль. Разные ученые выделяют много разных функций, которые выполняет страхование в экономике. Прежде всего, перечислим основные функции: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную; контрольную.

Такая функция страхования, как возмещение убытков, в конечном своем итоге, может очень сильно способствовать экономическому росту. Стоит рассмотреть такой пример: когда по причине пожара или какой-нибудь другой катастрофы нанесен ущерб заводу или зданию, при возмещении ущерба, за средства страховой выплаты восстанавливаются (если это возможно) или строится новые здания, завод закупает новое оборудование (в замен пострадавшего) из страховых выплат, происходит модернизация, которая в свою очередь ведет к экономическому росту.

Теперь стоить рассмотреть социальную функцию страхования. Эта функция очень разносторонняя, что будет и показано ниже. Страхование поддерживает людей потерявших трудоспособность, получивших инвалидность по причине несчастных случаев и заболеваний. В таких случаях страховые компании осуществляют страховые выплаты на лечение. В случае смерти, близким пострадавшего выплачиваются денежные средства, которые помогают не снижать их уровня жизни. [14, C. 81]