Файл: Страхование, его роль в развитии экономики.pdf

Функция страхования, как возмещение ущерба, так же помогает гражданам возместить их ущерб, и вернутся к прежнему уровню их жизни, что во многом напоминает социальную функцию. Отсюда можно сделать вывод, что страхование выполняет еще такую роль в экономике, как стабилизация и поддержания уровня жизни граждан, что является не менее важным пунктом в списке значимости роли страхования.

Все та же социальная функция страхования занимается страхованием пенсионного обеспечения. В наше время в развитых странах из-за низкой рождаемости и роста продолжительности жизни, сложилась ситуация, при которой увеличилось число пенсионеров, а число работающего населения снизилось. И государству стало не хватать программ по выплатам пенсии, основанных на распределительном принципе. В данной ситуации, договора, заключаемые на пенсионное страхование между страховой компанией работодателями и работниками, играют большую стабилизирующую роль в экономике.

Рассмотрим еще одну функцию страхования – это инвестиционная функция. Большинство людей не могут приобрести жилье или машину из повседневного дохода, для этого необходимо накопить средства и одним из способов накопления считается страхование жизни. Коммерческие банки чаще всего привлекают капиталы и предлагают вклады на короткий период времени, а Страховые компании заключающие договора на страхование жизни, создают страховые фонды из страховых взносов страховщиков на длительный период, обычно на срок более 10 лет. Вследствие чего у страховых компаний накапливаются большое количество средств, которые они (как уже упоминалось выше) могут инвестировать в долгосрочные проекты (под контролем государства). Страховые компании получают, прибыл от инвестирования в проекты, обеспечивая надежность страхователям, и получает прибыль, а государство получает надежного инвестора и развитие экономики. [2, C. 36]

Предупредительная функция страхования представляет в двух основных аспектах. Первый аспект в том, что страховые компании создают резервные фонды, на случай катастроф, пожаров, стихийных бедствий и т.д. и восстанавливают из этих фондов по средствам страховых выплат нанесенный ущерб. Еще страховые компании вкладывают средства на предупреждение всех несчастных случаев, т.е инвестируют деньги в природоохранные организации, что помогает в той или иной мере снизить природные катаклизмы, вкладывают денежные средства в предотвращение пожаров и аварий.

Второе аспект предупредительной функции направлен на работу с самими страховщиками по принятию мер предупреждающих наступление страхового случая. Приведем конкретный пример таких мер: в договоре страхования прописаны пункты которые страховщики должны соблюдать для того чтобы снизить риск наступления страхового случая.

Подробно рассмотрев функции, которые выполняет страхование и их роль в экономике, можно сделать вывод, что каждая функция страхования необходима для развития и поддержания экономики. А рассмотрев все функции в целом можно сказать, что страхование играет не заменимую роль в экономике.

страховой фонд убыток

Глава 2. Роль страхования в экономике РФ

2.1 Организация страховых отношения и государственное страхование РФ

Организация страховых отношений подразумевает под собой организационно-правовые условия определенные государством для управления разными видами страхования. В эти условия входят:

- добровольность или обязательность заключения страховых договоров;

- область действия страхования;

- условия заключения страховых договоров и установления страховых тарифов;

- перечень страховых рисков, при наступлении которых наступает обязанность осуществить страховую выплату;

- назначение специализированного субъекта, из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций; [16, C. 42]

Из перечисленных выше условий складывается несколько форм организации страховых отношений: форма обязательного социального страхования; форма добровольного социального страхования; форма обязательного страхования, иное, чем социальное; форма добровольного страхования, иное, чем социальное. Дадим определение каждой форме страхования.

- Обязательно социальное страхование – это страхование, связанное с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в государстве.

- Добровольное социальное страхование – это договоры страхования, заключаемые на добровольном согласии страховщика и страхователя согласно со статьей 39 Конституции Российской Федерации.

- Обязательное страхование, иное чем социальное – это страхование, связанное с управлением макроэкономическими социальными рисками в определенных областях общественной жизни. В Российской Федерации насчитывается около 50 федеральных законов и законодательных актов, определяющие обязательность страхования, разных видов, таких как: обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование военнослужащих и т.д.

- Добровольное страхования, иное, чем социальное – это страхование в целях управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе. В этом виде страхования договора заключаются на полностью добровольной основе и договоренности страховщика и страхователя.

В наши дни государственное страхование является одним из важнейших составляющих в процессе создания благоприятных условий для жизни граждан и стабилизации и поддержания экономики.

Например, такие области, как сельское хозяйство с очень сложной операционной средой или низкой рентабельностью, и совсем не интересны частным страховщикам. С другой же стороны возникают такие ситуации, когда частный страховщик готов заключить договор, но не каждому фермеру по карману страховка сельскохозяйственных рисков по рыночным ценам. Тут на помощь приходит государство с льготными предложениями для страхования. Такие страховые механизмы государства позволяют: и максимизировать прибыль и снизить риски и стабилизировать экономику.

Методы государственного страхования не отличаются от методов частных фирм. Страхование происходит путем формирования денежного фонда, за счет страховых взносов ее членов, а в момент наступления страхового случая, выплаты производятся через специализированную организацию. [13, C. 37]

Все государственные компании перевозчики, несут ответственность за пассажиров наземного, воздушного и водного транспорта, поэтому у них есть обязательное личное страхование, оно включается в цену билета для пассажира. Это значит, что приобретя билет на в государственной компании-перевозчике пассажир уже застрахован. Так же государство предлагает льготное страхование для различных категорий граждан, например, таких как инвалиды, дети, старики, участники ВОВ и т.д. Стоит отметить, что в дополнение к государственному страхованию, компании могут предлагают дополнительные страховки.

Еще один вид страхования, который предлагает государство – это страховой депозит. Это очень выгодное страхование, и можно сказать бесплатное. Главным и единственным условием этого страхования – необходимо открыть вклад в один из банков участвующих в системе страхования вкладов. В случае неплатежеспособности банка, клиент получит 100% суммы, но не выше 700 тысяч рублей. Этот государственный механизм страхования позволяет поощрять людей и направлять инвестировать деньги и иметь положительное влияние на экономический рост.

Только государственное страхование может работать там, где нет прибыли. Например, пособие по безработице, тоже своего рода государственное страхование, на случай потери работы, человек не остается без денег. Гражданин, потерявший работу, получает пособие по безработице и может, спокойно искать себе новую не волнуясь о том, что ему нечего будет есть. Это еще один государственный страховой механизм поддержания граждан и экономики и в обществе в целом. Во всех развитых странах эта система имеет большие ресурсы. Частным компаниям такой вид деятельности, такие механизмы не по силам и нет заинтересованности, главный их интерес прибыль. В свою очередь государственные компании могут и участвуют в прибыльных механизмах, но главная их цель обеспечить стабильность государства, не зависимо от рентабельности.

С началом реформ в России в 1990-х годах произошла и реформа социальной сферы, а именно системы государственных общеобязательных страховых фондов, которые в свою очередь были заключены в государственном бюджете. С целью конкретного и прозрачного разделения финансовых ресурсов и определения механизмов социальной защиты застрахованных лиц, были созданы:

- Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС);

- Пенсионный фонд России (ПФР);

- Федеральные территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ОМС);

На данный момент обязательная государственная страховая деятельность ведется согласно закону "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования" от 24 июля 2009 года.

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что государство регулирует страхование и очень активно использует его с целью развития и поддержания экономики Российской Федерации. А отсюда следует, что страхование играет огромную роль в экономике Российской Федерации.

2.2 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). [11, C. 35]

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.