Файл: «Анализ эффективности депозитной политики банка на примере ВТБ».pdf

Таким образом, учитывая сущность депозитных операций, их роль в банках, принципы, инструменты и условия реализации, можно выделить следующие этапы формирования депозитной политики в коммерческом банке:

1. постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики;
2. выделение соответствующих подразделений для распределение полномочий сотрудников банка;
3. разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;
4. организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций.

Формирование депозитной политики любого коммерческого банка — процесс сложный и трудоемкий, поэтому, проанализировав существующую практику, можно выделить большое количество проблем, к которым относятся:

— масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

— отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении дополнительных средств клиентов, особенно населения;

— недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

— отсутствие в большинстве российских банков научно обоснованной концепции проведения депозитной политики;

— недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке, низкий уровень постановки

маркетинговых исследований депозитного рынка, ограниченный спектр предлагаемых депозитных продуктов;

— межбанковская конкуренция;

— состояние денежного и финансового рынка России

На наш взгляд, основной проблемой является слабая капитальная база, так как она оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Масштабы деятельности, а также размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не

только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой привязан намного сильнее чем к заемщикам. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока поэтому для укрепления ресурсной базы банкам необходимо постоянно совершенствовать свою депозитную политику, которая должна быть направлена на:

---

— повышение привлекательности вкладов путем увеличения процентных ставок;

— разработку системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов. Например, скидка при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг из средств, находящихся па вкладе не менее одного полного срока хранения;

— диверсификации линейки вкладов с учетом специфики регионов:

— анкетирование клиентов с целью определения их мотивации при выборе банка;

— рекламирование банковских услуг с целью привлечения потенциальных клиентов путем внушения доверия к банку, подчеркивая надежность

банка, конкурентные преимущества, удобство обслуживания;

— повышение качества оказываемых услуг, совершенствование технологий обслуживания для достижения максимального удобства для клиентов

— создание службы рекламы по телефону для быстроты и удобства получения необходимой информации^[9]

Для более точного понимания того, как сказывается депозитная политика на финансовой устойчивости банка и других его аспектах, рассмотрим конкретный пример с банком ВТБ.

2.2 Оценка эффективности депозитной политики банка ВТБ

Важнейшей составляющей всей банковской системы является политика формирования ресурсной базы. Основная часть банковских ресурсов, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит устойчивость функционирования любой кредитной организации.

Особое место в экономике страны занимает банковская система. В процессе деятельности, банки создают благоприятные условия для эффективной работы рыночной экономики. Главной составляющей ресурсов любого коммерческого банка является привлечения средств от его пассивных операций. Банковская конкуренция на рынке кредитных ресурсов стимулирует их принимать более радикальные меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Главная цель банка - это грамотная и продуманная стратегия в области депозитной политики, которая основывается на целях и задачах самой корпорации, с помощью которой, они укрепят свою депозитную базу.^[10] Увеличивая общий объем вкладов и расширяя круг клиентов юридических лиц и физических лиц, которые имеют вклады в банке, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Изучив научную литературу в области депозитной политики коммерческого банка можно отметить следующее: депозитная политика банка важная часть политики коммерческого банка в области привлечения временно свободных средств организаций и населения на счета в банк в различного рода вклады, которая прежде всего основана на стратегическом плане банка, из анализе структуры, настоящем состоянии и динамики ресурсной базы банка и должна исходить из основных перспектив се развития . ^[11] Данный процесс обязательно должен регулироваться государством и внутренними банковскими нормативами и правилами. Основной источник ресурсов банка - это рост денежных средств на депозитных счетах клиентах . Не смотря на все пользу, которую они приносят банкам, они имеют ряд недостатков, а именно риски и затраты банки от привлечения денежных средств во вклады. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их развиваться, тем самым привлекая депозиты разнообразными способами в срочные и во вклады до востребования. Банку ВТБ присущи высокие риски, которые связаны с рисками во всей российской экономике и банковском секторе, а также высокие степени концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств. Наличие опытного менеджмента позволяют банку занимать ведущие позиции среди конкурирующих банков, развиваться, несмотря на нестабильность национальной экономики. Ежегодно, банк расширяет свою коммерческую сеть, нанимает персонал для работы с физическими и юридическими лицами, инвестиционных проектов, информационные технологии и управление рисками.

---

Нами был проведен анализ структуры ресурсов, доходов и расходов ВТБ. За исследуемые года, анализ показал, что в 2013 году у банка были некоторые слабые стороны в политике управления, но уже в 2014 году показатели стали изменяться в положительную сторону не прекращали расти вплоть до отчетной даты. Валюта баланса увеличилась почти в 2 раза в следствии увеличения обязательств и источников собственных средств. Банк также активно привлекает вклады физических лиц. Объем ресурсной базы банка ВТБ за 2013-2015 году вырос за счет привлеченных средств и за счет собственных источников. В настоящее время банк предпочитает вкладывать денежные средства в долговые ценные бумаги, которые позволяют банку получать доход как от разницы цен покупки и продажи, таки в виде купонного. Так, доходы банка существенно увеличились за 2013-2015 т. на 3369199 мли. руб. а уже 1 января 2020 год составили 5441млрд. рублей. А расходы, в целом увеличились примерно в 3 раза в сравнении с 2013 годом.Используя прием конкурентного бенчмаркинга, предлагаем среднюю ставку по привлечению депозитного продукта в размере 5,40%. Рассчитанный нами чистый приведенный доход положителен, в это значит, что внедрение дистанционного банковского обслуживания эффективен по отношению к анализируемому депозитному продукту “Любимый”. Предложения по увеличению денежных ресурсов, которые можно внести в деятельность исследуемого банка:

1) Расширить клиентскую базу путем увеличения процентов по вкладам.

2) Увеличить частоту рекламы в целях создания наибольшего объема конечных потребителей.

3) Внедрить стратегические ориентиры и тактические действия банковского менеджмента в области продвижения депозитных продуктов, осуществлять их в рамках клиентоориентированного подхода в отношении к выделенным потребительским группам.

В научной литературе посвящено много глав и статей оценке эффективности депозитной политики банка, се критерием и возможным путям развития политики, но тем не менее, данная тематика относится к числу малоизученных вопросов что позволяет рассматривать се © новых позиций различным авторами. Целью написания данной работы, является систематизация основных критериев, описанных в научной литературе и проведение оценки коммерческого банка.

Оценка депозитной политики любого коммерческого банка производится поэтапно. Расчет эффективности использования депозитных ресурсов рассчитывается на четвертом этапе. Условием достижения эффективности являются поддержание ликвидности на приемлемом для банка уровне, использование всей совокупности депозитных ресурсов и достижение высокого уровня рентабельности Банк ВТБ предоставляет комплекс банковских услуг высокого уровня не только юридическим, но и физическим лицам, расширяет инвестиционную деятельность, развивает информационные технологии связанные с банковскими рисками.

---

^[12]

В рассматриваемом нами отчетном периоде увеличивался размер процента по ссудам, а в следствии: этого уменьшился чистый СПРЭД. В 2013 году, уровень оседания положителен и продолжает расти в следующих периодах, а значит в банке имеет место приток вкладов. Экономическая стратегия банка позволяет ему за 3 года увеличить в десятки раз свой доход на единицу произведенных затрат.

^[13]

Окончательный вывод из эффективности использования депозитных ресурсов и получения исчерпывающего представления об эффективности депозитной политики ВТБ, отмечается положительно. Банк наращивает показатели, улучшая деятельность и привлекая ресурсы, что обеспечит ему стабильность и доверие клиентов.

Заключение

Таким образом можно подвести итог что безусловно депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии как источники вкладов их целевое назначение степень доходности и т.д.

В настоящее время депозитная политика, в частности России, требует отдельного внимания и корректировки ранее названных недочетов для поле эффективной деятельности банковской системы в целом.

Более комфортно себя чувствуют банки с государственным участием, и имеют восходящий тренд развития, политика одного из них была проанализирована ранее ( ВТБ)

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Список использованной литературы

1. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие ЮНИТИ-ДАНА – 2012 г. – 28 с.

2. Черкасов ВЕ. Финансовый анализ в коммерческом банке. Учебное пособие /В.Е Черкасов, Евразийский открытый институт - 2011г – 256 с.

3. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М. Высшее образование.2009 – 97 c.

4. Бобрик М. А. Финансовая устойчивость коммерческого банка / М. А. Бобрик / Банковское дело. — 2011. — №8. —С. 32-35.

5. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин под ред., Н.И. Валенцева и др. — Москва Кнорус, 2016 – 12-14 с.

6. Климовских Н.В. Антикризисное управление / Н.В. Климовских, Г.Искандарян —Краснодар, 2015. – 47-49 c.

---

7. Бархатов В.И. Особенности управления депозитным портфелем коммерческого банка в

современных условиях /Вестник Челябинского государственного университета. 2009. № 1 -104-109 c.

8. Фетисов Г. Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки / Г. Г. Фетисов. — Москва Кнорус, 2003. — 16 с.

9. Жилан О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка /

Известия Байкальского государственного университета. 2006. № 4- 7-10 с.

10.Горбенко М.М. Депозитная политика современных коммерческих банков / Проблемы

экономики и менеджмента. 2013. № 5 - 85-90 с.

1. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие ЮНИТИ-ДАНА – 2012 г. – 28 с. ↑

2. Черкасов ВЕ. Финансовый анализ в коммерческом банке. Учебное пособие /В.Е Черкасов, Евразийский открытый институт - 2011г – 256 с. ↑

3. Бобрик М. А. Финансовая устойчивость коммерческого банка / М. А. Бобрик / Банковское дело. — 2011. — №8. —С. 32-35. ↑

4. Фетисов Г. Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки / Г. Г. Фетисов. — Москва Кнорус, 2003. — 16 с. ↑

5. Бархатов В.И. Особенности управления депозитным портфелем коммерческого банка в

   современных условиях /Вестник Челябинского государственного университета. 2009. № 1 -104-109 c. ↑

6. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. /Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М. Высшее образование.2009 – 97 c. ↑

7. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин под ред., Н.И. Валенцева и др. — Москва Кнорус, 2016 – 12-14 с. ↑

8. Климовских Н.В. Антикризисное управление / Н.В. Климовских, Г.Искандарян —Краснодар, 2015. – 47 c. ↑

9. . Климовских Н.В. Антикризисное управление / Н.В. Климовских, Г.Искандарян —Краснодар, 2015. – 49 c. ↑

10. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин под ред., Н.И. Валенцева и др. — Москва Кнорус, 2016 – 12-14 с. ↑

11. Горбенко М.М. Депозитная политика современных коммерческих банков / Проблемы

    экономики и менеджмента. 2013. № 5 - 85-90 с. ↑

12. Жилан О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка /Известия Байкальского государственного университета. 2006. № 4- 7-10 с. ↑

13. Горбенко М.М. Депозитная политика современных коммерческих банков / Проблемы

    экономики и менеджмента. 2013. № 5 - 85-90 с. ↑

---