Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ОАО «Дальневосточный банк») (Кредитно-ивестиционная политика банка).pdf

К принципам , в том числе и жилищного, относятся: , срочность кредитования; характер, обеспеченность ; платность банковских , дифференцированный характер . Рассмотрим подробнее из данных .

Возвратность кредита. принцип выражает своевременного возврата от кредитора ресурсов по их высвобождения доходов заемщика.

практическое выражение принцип находит в погашении конкретной путем перечисления суммы денежных на счет ее кредитной (или иного ) или путем наличных денежных в кассу банка, обеспечивает возобновляемость ресурсов банка необходимого условия его уставной .

Гарантией возвратности документы о платежеспособности .^[15]

Ипотечные жилищные всегда предоставляются возвратной основе, а погашения оговаривается в договоре.

Срочность . Принцип отражает его возврата в любое приемлемое заемщика время, а в определенный срок, в кредитном договоре заменяющем его .

Нарушение указанного является для достаточным основанием применения к заемщику санкций в форме взимаемого процента, а дальнейшей отсрочке - финансовых требований в порядке. Нарушение возврата кредита для банка фактором, поскольку сбалансированность привлеченных и средств по , что чревато потерями.

Долгосрочный ипотечного жилищного предполагает установление срока погашения.

кредита. Этот выражает необходимость только прямого заемщиком полученных банка кредитных , но и оплаты на их . Экономическая сущность за кредит в фактическом распределении полученной за его использования между заемщиком и . При ипотечном кредитовании экономическая платы за выражается, в перераспределении личного дохода в пользу банка.

принцип находит в процессе установления банковского процента ипотечным жилищным , выполняющего три функции:

Перераспределение дохода физических ; регулирование производства и путем распределения капиталов на , межотраслевом и международном ; на кризисных развития экономики - защиту денежных клиентов банка.

(или норма) процента, определяемая отношение суммы дохода, полученного ссудный капитал, к предоставленного кредита, в качестве цены ресурсов.

Подтверждая ипотечного жилищного как одного предлагаемых на рынке товаров, платность стимулирует к его наиболее использованию, а главное и к возврату.

Именно стимулирующая функция в полной мере в условиях плановой , когда значительная кредитных ресурсов государственными банковскими за минимальную (1,5 - 5% годовых) под процент или на беспроцентной .

---

Принципиально отличаясь традиционного механизма на другие товаров, определяющим которого выступают необходимые затраты на их , цена ипотечного кредита отражает соотношение спроса и на рынке капиталов и зависит целого ряда , в том числе конъюнктурного характера:^[16]

- развития рыночной (на стадии ссудный процент, правило, увеличивается, стадии быстрого — снижается);

-темпов процесса (которые практике даже отстают от повышения ссудного );

-цены привлеченных ;

-эффективности государственного регулирования, осуществляемого учетную политику банка в процессе им коммерческих ;

-динамики денежных физических лиц ( тенденции к их ссудный процент, правило, увеличивается);

- на международном рынке (например, США в 80-х гг. удорожания кредита привлечение зарубежного в американские банки, отразилось на соответствующих национальных );

-динамики производства и , определяющей потребности в ресурсах соответствующих потенциальных заемщиков.

кредита. Этот выражает необходимость защиты имущественных кредитора при нарушении заемщиком на себя . При ипотечном кредитовании данный соблюдается обязательным в залог приобретенной кредитные средства , а при необходимости и другие формы , например, гарантия - работодателя заемщика.

характер кредита.

принцип распространяется и ипотечные жилищные , выражая необходимость использования средств, от кредитора.

целью получения жилищного кредита удовлетворение потребности в жилье путем квартиры. Это практическое выражение в разделе кредитного , устанавливающего конкретную предоставления ссуды, а в процессе банковского за соблюдением условия заемщиком.

данного обязательства стать основанием досрочного отзыва . Целевое использование жилищного кредита прямым переводом продавцу квартиры, подтверждается соответствующими об использовании полученной ссуды.

характер кредита. принцип определяет подход со кредитной организации к категориям потенциальных по ипотечным кредитам.

Практическая его может как от интересов конкретного , так и от государством централизованной поддержки отдельных граждан при ими жилья в . Этот принцип при разработке собственной методики кредитоспособности заемщика ( анкету-заявление получение ипотечного кредита), при различных федеральных, и городских программ ипотечного жилищного , целью которых поддержка отдельных граждан при жилья.

---

Глава 2. Анализ финансовых результатов банка на примере ОАО «Дальневосточный банк»

2.1. Рынок банковских услуг в Приморском крае

Возрастающие потребности экономической деятельности одновременном сокращении кредитных организаций благоприятную для ситуацию на услуг.

В настоящий спрос на банковские продукты превышает предложение, и имеет уникальную расширения объемов и предоставляемых услуг.^[17]

с тем, сложившиеся в обществе свидетельствуют отсутствии культуры использования банковских , что предопределяет формирования самим спроса на банковские продукты, , в том числе, рынок безналичных .

Положительные тенденции в создают основу расширения банковских , позволяют Дальневосточному России более использовать накопленную базу, расширяют возможных инвестиций, потребность клиентов в качественных банковских .

Широкая филиальная , возможность унификации продуктов и технологий банку консолидировать на развитие и новых банковских с использованием новейших и снизить срок окупаемости за возможностей широкого .

Конкуренция как состязания на банковских услуг наиболее выгодные привлечения денежных и сферы их изучена недостаточно. связано с отсутствием информации о субъектах, и объектах конкуренции. В же время данного вопроса именно с ее после кризиса 1998г.

рынке банковских Приморского края в момент взаимодействуют 8 банков, имеющих 26 и 50 филиалов из регионов.

Одним лидеров по сети в крае Дальневосточный банк. 150 низовых звеньев банку достаточные по привлечению клиентов и обслуживанию края.^[18]

К числу , занимающих лидирующие в крае по клиентской базы также отнести «Дальневосточный банк», «Приморье», ОАО БП «Примсоцбанк».

клиентов, решающих о выборе банка обслуживания своей деятельности, одним самых важных , определяющих выбор, спектр и качество банковских услуг.

этих показателей выявить конкурентоспособность по следующим :

• потребительская ценность клиента;
• разновидность услуги;
• технология клиентов.

Банки оказывают следующие услуг:

юридическим :

• расчетно-кассовое ; кредитование;
• депозиты; с ценными бумагами;
• операции; документарные ;
• обслуживание с помощью «Клиент-Банк»;
• инкассации;
• зарплатные ;
• обслуживание эквайринговой сети.

---

физическим :

• вклады;
• денежные в рублях РФ;
• коммунальных платежей;
• -обменные операции;
• с дорожными чеками; с банковскими чеками;
• сейфовых ячеек; .

Для оценки позиции банка рынке банковских использовалась балльная : 3 – хорошее качество услуг; 2 – удовлетворительное; 1 – (таблица 2.1).

Экспертные показывают, что среду на формируют три банка и три филиала, которые важнейшие внутренние конкуренции – генеральную , высокую квалификацию , специальные службы развитию услуг, развития. Рассмотрим успеха банковских Приморского края ( 2.1).^[19]

Таблица 2.1

Конкурентная банков Приморского

Наименование	Разнообразие услуг	Качество услуг		Конкурентная позиция
		Физическим лицам	Юридическим лицам
Приморское ОСБ	3	1,8	2,4	7,2
ОАО «Дальневосточный банк»	3	2,4	1,8	7,2
ОАО СК БП «Примсоцбанк»	3	1,8	1,8	6,6
АКБ «Приморье»	3	2,2	2,3	7,5
ОАО «Примтеркомбанк»	1	0,9	1,2	3,1
ОАО «Востокбизнесбанк»	1	1,5	1,1	3,6
ОАО «Большой Камень Банк»	1	1,6	1,2	3,6
Филиал Внешторгбанка	2	1,5	1,4	4,9
Филиал КБ «МДМ-банк»	3	2,3	1,9	7,2
Филиал Банка Москвы	2	1,7	2,0	5,7
Филиал АКБ «Менатеп СПб»	1	1,6	1,0	3,6
Филиал ОАО «Альфа-банк»	3	2,0	1,4	6,4

Фактически конкуренция банками за средств вкладчиков только на краткосрочных сбережений и затрагивает средств .

Экономическая нестабильность десятилетия, недоверие к российской валюте, факты банкротства финансовых компаний и сдерживают вовлеченность населения в хозяйственный .

По мере ситуации в стране привлечения данных будут возрастать.

преимущества будут банки, способные клиентам сохранность , обеспечить предоставление спектра качественных услуг. (Таблица 2.2)^[20]

Банковские учреждения	Факторы успеха
Приморское ОСБ	наличие генеральной лицензии; направленность политик банка на предоставление клиентам полного перечня банковских услуг; наличие в структуре банка подразделений по внедрению и совершенствованию услуг; широкая филиальная сеть
ОАО «Дальневосточный банк»	наличие генеральной лицензии; значительный опыт; высокая квалификация персонала; широкая филиальная сеть
ОАО СК БП «Примсоцбанк»	наличие генеральной лицензии; направленность политик банка на предоставление клиентам полного перечня банковских услуг; высокая квалификация персонала
АКБ «Приморье»	высокая квалификация персонала; наличие генеральной лицензии; наличие в структуре банка подразделений по внедрению и совершенствованию услуг

---

Несмотря на позиции Сбербанка рынке банковских , Дальневосточный банк значительные преимущества в борьбе, продолжает , увеличивать свои , расширять клиентуру, а объемы кредитных и банковских услуг.

2.2. Организационно экономическая характеристика ОАО «Дальневосточный банк»

банк создан в 1990 года во как региональный универсального типа. лицензия № 843 выдана банком Российской 19 июня 1991 года.^[21]

генеральную лицензию банка, лицензию право совершения с драгоценными металлами, профессионального участника ценных бумаг.

открытым акционерным .

В числе акционеров - крупнейшие предприятия транспорта, рыбодобывающей, , оборонной промышленности Востока, строительства и , а также граждане - более 7000 юридических и лиц.

Дальневосточный - учредитель Московской и Азиатско-Тихоокеанской бирж, Владивостокской биржи, член Российских банков, Азиатских банков.

является членом системы электронных Visa International, сообщества финансовых S.W.I.F.T., пользователем системы Dealing, участником развития финансовых России, осуществляемой банком и Европейским реконструкции и развития с Министерством финансов , Инвестиционным фондом - Россия.

Центральный банка находится Владивостоке. Банк 9 филиалов по , 10 отделений во , Находке и Уссурийске, 5 операционных касс, 21 обмена валюты. служащих Банка - 656 .

Официальные аудиторы - «Дальаудит» (по стандартам) и Moore (по международным банковской отчетности).

банка проводят операции:

- осуществляет по поручению и их кассовое ;

- заключает договоры с и юридическими лицами имени головного по депозитным, счетам, на -кассовое обслуживание, о коммунальных платежей;

- и ведет счета , в том числе , в рублях и иностранной ;

- осуществляет валютный по экспортно- операциям;

- осуществляет виды валютно- операций;

-оформляет и кредиты предприятиям и в соответствии с установленными правил кредитования реальное обеспечение, надлежащим образом;

- и выдает потребительские на приобретение техники в магазинах , на условиях, кредитной политикой ;

- осуществляет продажу ресурсов;

- привлекает средства населения вклады, под банка в рублях и валюте;

- оказывает услуги клиентам.

по классическим (срочность, платность, ) и видам кредитов, сосредотачивает также на развитии форм кредитования, различные экономические , присутствующие на рынке.

---