Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ОАО «Дальневосточный банк») (Кредитно-ивестиционная политика банка).pdf

итог проведенного , можно говорить о рейтинге доверия к данному банку, репутации филиала, юридического лица, и репутации менеджеров, а качестве оказания услуг.

2.3 Кредитная политика ОАО «Дальневосточный банк » и пути ее совершенствования

Кредитная политика «Дальневосточный банк» не только с соблюдения общепринятых принципов кредитования: , платность, возвратность, , но и таких :^[29]

1. Формы предоставления .

Основная форма - коммерческий кредит.

К видам кредитования кредиты, предоставляемые в кредитной линии и в форме овердрафта. в форме открытия линии кредитование в овердрафта возможно наличии постоянных денежных оборотов в .

2. Концентрация ссудной по одному - рассчитывается в зависимости величины капитала с целью соблюдения по определению кредитных ресурсов, одному заемщику.

3. использование - выдача осуществляется с обязательным по тексту договора целевого выдаваемого кредита, которым устанавливается контроль.

4. Установление ставок - ценообразование ссудам осуществляется в от таких положений как: ставки рефинансирования РФ и межбанковского , степень кредитного по конкретному проекту, ликвидность заемщика, наличие депозитов в Банке, осуществления мониторинга кредитом со Банка, наличие кредитной истории и денежных оборотов в , стоимости привлекаемых .

5. Срок кредитования - технико-экономическими и бизнес-планами , но, как , краткосрочные кредиты на срок более 6 месяцев, до 1 года, - не более 3 . Более длительные (свыше 3 лет) быть установлены проектам отдельных , имеющих комплексное с Банком по операциям.

6. Источники - выдача кредитов только при реального первичного погашения предоставляемого , а также с учетом заемщиком формы возврата кредита ( источник погашения в залога, заклада ).

7. Кредитная информация - договорами обязательно реальное осуществление контроля за финансово-хозяйственной заемщиков и состоянием обеспечения, с правом необходимых бухгалтерских, или хозяйственных , на всем срока действия договора.

8. Синдицированное - Банком допускается в совместных кредитных (с участием других банков) по заемщиков с обязательным необходимых условий кредитования.

9. Приоритетное получения кредита - право получения имеют предприятия и , обслуживающиеся в Банке и его постоянными или акционерами, а прочие предприятия и , имеющие достаточные по счетам в .

10. Взаимосвязь кредитных и взаимоотношений - клиенты, депозиты в Банке, пользуются приоритетом рассмотрении вопросов о кредитов. Все принципы кредитования важную роль в процветании и финансовой банка, который, в очередь, предлагает спектр услуг , среди которых:

---

1) кредиты;

2) кредитные ;

3) кредиты по TUSRIF (Инвестиционный США - Россия);

4) по расчетному .

5) лизинговое финансирование

6) гарантии

7) кредиты линии Европейского реконструкции и развития;

8) операции.

9) вексельное

Получение кредита в «Дальневосточный Банк» после осуществления процедур, заключающихся в достигнутых потенциальным финансовых показателей и -плана компании (в случаев - технико- обоснования получения ), анализе достаточности обеспечения.

Кредит быть выдан следующие цели:^[30]

• активов (зданий, , автотранспорта, судов и т.д.) расширения производства;
• пополнение оборотных ;
• оплату услуг;
• сырья и материалов производства;
• приобретение для перепродажи, есть на цели;
• иные .

Для планирования действий по проблем клиента аналитическими службами бизнес-диагностика , с помощью, которой существующее положение на рынке, потенциальные возможности, рациональности деятельности.

оборачиваемости средств

(по данным и отчета о прибылях и )

Совокупный капитал :

К_ск= ВР/

П_ск= Вб х Т/

К_ск - скорость совокупных активов , раз

ВР – от реализации рассматриваемый период ( в учете по )

ВБ – средняя активов клиента рассматриваемый период

– длительность оборота активов клиента,

Т – длительность рассматриваемого , дни

Оборотные клиента:

К_та = / ТА

П_та = х Т / ВР

П_р. = / Т х (П_та2 – Пта₁)

– скорость оборота активов клиента,

ТА – средняя оборотных активов рассматриваемый период

– длительность оборота активов клиента,

Пр. – дополнительное (высвобождение) оборотных в оборот (из ), связанное с замедлением () оборачиваемости оборотных

Пта₁ – длительность оборотных средств периода, дни

₂ – длительность оборота средств отчетного , дни.

Товарно- запасы:

Кз = / З

Птз = З х Т / ВР

– скорость оборота , раз

З – средняя товарно-материальных за рассматриваемый

Птз – длительность товарно-материальных , дни.

Дебиторская :

Кдз = ВР /

Пдз = ДЗ х Т /

Кдз – количество превышения выручки реализации над дебиторской задолженностью

– средняя величина задолженности за период

Пдз – средний срок потребителей и заказчиков или услуг , дни.

Незавершенное :

Кнз = ВР /

Пнз = НЗ х Т /

Кнз – скорость издержек обращения,

НЗ – средняя затрат в незавершенном за рассматриваемый

Пнз – длительность нахождения затрат в производстве, дни

---

продукция:

Кгп = / ГП

Пгп = х Т / ВР

Кгп – оборота готовой за рассматриваемый , раз

ГП – объем готовой за рассматриваемый

Пгп – срок готовой продукции и для перепродажи,

Кредиторская задолженность:

= ВР / КЗ

= КЗ х Т / ВР

– скорость оборота задолженности за период, раз

– средняя кредиторская за рассматриваемый

ВР – Выручка реализации за период (отражение в по кассовому )

Пкз – средний за рассматриваемый срок погашения средств, долговых и авансов полученных.

деловой активности

Рентабельность продаж:

= Пор / ВР

- размер прибыли, с каждого рубля продукции или

Пор – прибыль, в распоряжении клиента

оборотного капитала:

= Пор / ВР

– размер прибыли, с каждого рубля капитала клиента

инвестиций:

Ри = П / ( – КЗ)

Ри – использования средств, в бизнес клиента

П - до уплаты

КЗ – размер заемных средств

движения денежных клиента:

ППС = (/ВБ х ЧП/ х ВБ/СК х -ФП/ЧП) х

ППС - потенциальные клиента создавать стоимость собственного или прирост капитала

ВР – от реализации

– величина активов

ЧП – чистая

СК – собственный

ФП – фонды и социальной сферы

– остаток денежных клиента

Повышение кредитных операций связано с качеством кредитного риска. В от классификации по группам банк принимает , стоит ли кредит или , какой лимит и проценты следует .

В мировой практике два основных оценки риска , которые могут как отдельно, и в сочетании друг с :^[31]

-субъективное заключение или кредитных ;

-автоматизированные системы .

Скоринг представляет математическую или модель, с помощью на основе истории «прошлых» банк пытается , насколько велика , что конкретный заемщик вернет в срок.

Философия заключается не в объяснений, почему человек не платит, а он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента.

Мы не знаем, вернет ли данный заемщик кредит, но мы знаем, что в прошлом люди этого возраста, этой, же профессии, с таким, же уровнем образования и с таким, же числом иждивенцев кредит не возвращали. Поэтому мы давать кредит этому человеку не будем.

В этом заключается дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) характер скоринга, то есть если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут.

Поэтому даже при очень высокой степени использования автоматизированных систем скоринга осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот.

---

Выборка подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. Это оправдано в том смысле, что банк при принятии решения о кредитовании на первом этапе выбирает из двух вариантов: давать кредит или не давать. При всей «детскости» определений «хороший»/«плохой», это именно те термины, которые используются кредитными аналитиками.

Определение «плохого» риска может быть разным в зависимости от политики банка, в Западной Европе «плохим» риском обычно считается клиент, задерживающийся с очередной выплатой на три месяца. Иногда к «плохим» рискам относятся клиенты, которые слишком рано возвращают кредит, и банк не успевает ничего на них заработать.^[32]

Таким образом, скоринг представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющее выборку клиентов на «плохих» и «хороших».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение проделанной работы можно сделать вывод, что одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения.

Инвестирование важно потому, что наращивание производственных мощностей обычно сопровождается значительными расходами, и прежде чем потратить огромное количество денег, необходимо иметь хорошо составленный инвестиционный план, поскольку свободные финансовые ресурсы в больших объемах не всегда имеются в наличии.

Фирме, намеревающейся произвести серьезные капиталовложения, может понадобиться упорядочение вопросов финансирования на несколько лет вперед, чтобы быть уверенной, что средства, требуемые для развития, будут доступны в нужное время.

Инвестиции обеспечивают динамичное развитие предприятия и позволяют решать следующие задачи:

• расширение собственной предпринимательской деятельности за счет накопления финансовых и материальных ресурсов;
• приобретение новых предприятий;
• диверсификация (освоение новых областей бизнеса, стратегическая ориентация на создание многопрофильного производства).

Таким образом, инвестиции это процесс вложения капитала в денежной, материальной и нематериальной формах в объекты предпринимательской деятельности или финансовые инструменты. С целью получения текущего дохода (прибыли) и обеспечения возрастания капитала. Инвестиции являются главной формой, реализующей стратегию развития предприятия.

---

Сегодня денежно-кредитная политика ДВ Банка имеет большое значение. Особенность ее заключается в том, что существуют различные инструменты и методы денежно-кредитного регулирования, которые сейчас активно использует ДВ Банк для достижения укрепления устойчивости банковской системы и денежно-кредитной политики.

Вышеизложенный материал позволяет выделить основные характерные моменты особенностей денежно-кредитной политики Банка и выявить текущие экономические тенденции периода в рамках рассматриваемого вопроса.

Проблема совершенствования деятельности банков в условиях перехода к рыночной экономике стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России.

В условиях административно-командной системы эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков.

С переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода, актуальной становится проблема банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания клиентов, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.

Иными словами банки должны обеспечить высокое качество обслуживания для выбранной категории клиентов. Отсюда, одной из актуальных проблем для банков на сегодняшний день встает разработка стратегии, направленной на повышение качества обслуживания клиентов.

Исследуемый ОАО «Дальневосточный банк» создан в ноябре 1990 года во Владивостоке как региональный банк универсального типа и является открытым акционерным обществом.

В числе акционеров банка – крупнейшие предприятия морского транспорта, рыбодобывающей, судоремонтной, оборонной промышленности Дальнего Востока, строительства и торговли, а также граждане – всего более 7000 юридических и физических лиц.

Всё больше и больше предприятий в городе предпочитают качественное, удобное и быстрое обслуживание в банке, при этом наблюдается увеличение доходов и по полученным процентам в ОАО «Дальневосточный банк» на 22 % (415 тыс. руб.).

Причины такого увеличения доли кредитования, объясняется, прежде всего, тем, что в данном банке действует программа Европейского Банка Реконструкции и Развития малого бизнеса (ЕБРР).

Удобство, надежность и конечно, предоставление кредита в максимально короткие сроки под приемлемый процент дает возможность банку и клиенту успешно вместе сотрудничать.

---