Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Тенденции и перспективы развития страхования в России).pdf

Введение

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях. Сегодня же, в современной экономической системе России и сложившихся общественных отношениях страхование заняло свое нишу в экономике страны.

Страховые компании стремятся к открытости и прозрачности во всем, что делают – это относится и к страховым услугам, и к раскрытию информации о результатах работы. Для страховых компаний очень важно, чтобы клиенты, инвесторы и другие заинтересованные лица имели постоянный доступ к объективной информации о деятельности. Придерживаясь  международных стандартов корпоративного управления, страховые компании считают, что открытость – один из факторов успешного развития бизнеса.

Одновременно с развитием страхования и страхового дела в России, возникают и сложные проблемы , решение которых зависит не только от страховщиков и уровня спроса на их услуги, но и от адекватности нормативного регулирования, роли государства в разработке программ для развития страхования, а также того, какую роль играет страхование на финансовом рынке страны. Именно это и определило актуальность представленной курсовой работы.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования и его роли на финансовом рынке.

Для достижения поставленной цели необходимо сформулировать следующие задачи:

• Изучить сущность и особенности страхования,
• Рассмотреть нормативное регулирование страхования в России,
• Представить оценку страхования в России за 2013-2014 гг. ,
• Провести анализ проблем страхования в России,
• Представить среднесрочные тенденции и перспективы развития страхования на финансовом рынке,
• Предложить стратегию развития страхования до 2020 года.

Предметом курсовой работы является страхование.

При написании курсовой работы использованы материалы учебных пособий, статьи периодических изданий, источники сети Интернет.

При проведении исследования в курсовой используются следующие методы – анализ, метод обобщения, метод наблюдений, статистический метод, метод сравнительного анализа и другие.

Степень изученности материала. Изучением страхования и его места на финансовом рынке занимаются многие аналитики, специалисты, ученые, менеджеры, но, тем не менее, данная тема недостаточно изучена.

1. Теоретические аспекты и особенности организации страхового дела в России

1.1 Сущность и особенности страхования

Страхование представляет собой определенный вид экономических отношений, чьей целью является обеспечение страховой защиты людей и их деятельности (бизнеса) от различного вида опасностей, рисков. Интересно рассмотреть понимание сущности страхования как в широком смысле, так и в узком.

Страхование в узком смысле это особые отношения, складывающиеся между страхователем и страховщиком, направленные на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц (страхователей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, складывающихся из уплачиваемых ими страховых взносов (иначе называемых - страховая премия),утверждает Сплетухов Ю.А. [20, с. 25].

Крутик А.Б.,утверждает, что страхование в широком смысле предполагает различные направления и виды страховой деятельности, которые в комплексе дают физическим или юридическим лицам страховую защиту [10, с. 22].

Согласовано Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.11.2014) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [3].

Интересно и еще одно понимание сущности страхования. Страхование представляет собой метод возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Таким образом, страхование – особый вид деятельности, основанный на законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», базирующийся на методе возмещения убытков юридических или физических лиц в процессе их деятельности.

В практике страхования используют такие формы организации страховой защиты как:

1. Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

2. Страхование- при этом важную роль имеет место перераспределение рисков, которое необходимо понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей распределяется на всех и в результате каждый из страхователей становится участником компенсации фактически полученого ущерба.

3. Централизованное выделение из государственных ресурсов страховых резервов, на покрытие чрезвычайного ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами в особо крупных размерах [20, с. 118].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страхование предполагает формирование особых отношений по защите имущественных интересов как граждан, так и предприятий при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. При этом, ключевой целью страхования является деятельность по формированию денежных взносов граждан, организаций, фирм, страховых фондов на возмещения убытков, причиненных страхователю в результате негативного воздействия ряда обстоятельств, а также по выплате страхователем денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий.

1.2 Нормативное регулирование страхования в России

В России и других странах сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела [9, с.86].

1 ступень - Общее гражданское право. К этой группе нормативных актов относят Гражданский кодекс (ГК) РФ (1) и другие подобные нормативные акты (например, Административный Кодекс, Налоговый, Уголовный и другие).Гражданское право, как и гражданское законодательство Российской Федерации, определяет товарно-денежные и прочие как неимущественные, так и имущественные отношения, устанавливаемые (или формируемые) между субъектами гражданских правовых отношений. Субъектами при этом является граждане (физические лица - население), организации, учреждения, фирмы, предприятия (или юридические лица), а также государственные органы. Объектами служат материальные ценности, а также иные блага. В первой части Гражданского Кодекса Российской Федерации определены понятия, находящиеся в основе страховых правоотношений, например, юридическое лицо, физическое лицо, коммерческая деятельность. Кроме того, в Гражданском Кодексе Российской Федерации предусмотрены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права [1].

Во второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации имеется глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений [2].

2 ступень - законодательство по страховому делу. На второй ступени находятся законы Российской Федерации, определяющие и устанавливающие отношения по поводу страхования между страхователем и страховщиком, а также иными участниками сделки по страхованию. Здесь необходимо назвать такие нормативные акты как закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3], законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [4], «О взаимном страховании» [5] и другие федеральные законы.

Отметим, что закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3] нацелен формировать равноправные условия осуществления страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как негосударственных, так и государственных, давать гарантии защиты интересов страхователей, выявлять единые методические указания по организации страхования в стране и базовые принципы государственного регулирования страховой деятельности.

3 ступень - прочие нормативные акты. Определим, что к прочим нормативным актам в России относят постановления Правительства, указы Президента РФ, иные подзаконные акты министерств и ведомств относительно страхование и организации страхового дела в России [18, ст. 126].

Таким образом, страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

2. Анализ страхования в России и его роль на финансовом рынке

2.1 Оценка страхования в России за 2013-2014 гг.

По итогам 2013 года российский страховой рынок характеризуется довольно значительными темпами роста операций. Согласно данным официальной статистики, предоставляемой Банком России, премии по рынку выросли на 12% и составили 905 млрд. руб., тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%. Таким образом, страховой рынок увеличивался в объемах быстрее инфляции второй год подряд. В реальном выражении рост составил 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось до 1,36% против 1,31% в 2012 году.

Рис. 2.1 Относительные показатели российского страхового рынка в 2007-2013 гг.

Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. руб. (405 млрд. руб. по итогам 2012 г.), доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,4% против 1,3% годом ранее. Относительные показатели российского страхового рынка вернулись на докризисные значения (рисунок 2.1).

Объем выплат по итогам 2013 года составил 421 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с 2012 годом). Уровень выплат на рынке «Всего без ОМС» незначительно вырос по сравнению с показателями 2012 года и составил 47%. Число заключенных договоров выросло на 0,1% и составило 140 млн. договоров. Без учета страхования от НС на 100 человек населения сегодня приходится 66 страховых договоров, проданных в течение 2013 года (рост на 5% по сравнению с 2012 годом) (таблица 2.1)

Таблица 2.1

Основные показатели страхового рынка России 2009-2013 гг.

К числу основных тенденций развития рынка страхования в России следует отнести постоянное сокращение числа действующих страховщиков. Согласно данным ЦБ РФ, по итогам 2013 года на рынке действовало 420 компаний (458 по итогам 2012 года). Уход с рынка «слабых игроков», несомненно, положительный фактор. Эта тенденция естественным образом ограждает потребителей от сотрудничества с малонадежными страховщиками [17].

Как известно, главная задача страхового рынка заключается в предоставлении потребителям услуг по обеспечению их защитой от неблагоприятных обстоятельств. В свою очередь страховщики обязуются предоставлять соответствующие услуги достаточно высокого качества по приемлемым ценам. Сегодня социальная составляющая страховых отношений все больше выходит на первый план при анализе положения дел на страховом рынке. Поэтому одним из основных показателей качества работы страхового рынка является доля потребителей, полностью или в основном удовлетворенных услугами страховщиков. А также другие мнения потребителей о страховых компаниях и их услугах, собранные при помощи опросов.

Исследования, проведенные Центром стратегических исследований (далее ЦСИ) компании РОСГОС-СТРАХ за последнее десятилетие, позволяют составить достаточно полную картину отношения потребителей к страховщикам и понять, что на самом деле происходит в отношениях между страховщиком и страхователем. Они показывают, что на практике мнение клиентов о своих страховых компаниях намного лучше, чем принято считать.