Файл: Организация страхового дела в РФ (Перспективы развития страхового дела в РФ).pdf

Введение

В настоящий момент, в Российской Федерации наблюдается повышенный интерес к страховому делу. Это объясняется целым рядом факторов: во-первых, это связано с сужением области государственного воздействия на процессы воспроизводства и распределение материальных благ; во-вторых, это обусловлено наличием самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях конкуренции.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в России продолжаются глубокие экономические перемены. В общественном сознании все активнее аккумулируются мысли о необходимости страхования, как органического элемента рыночной экономики.

Спрос на страховые услуги выступает самым сложным элементом страхового рынка [7, с. 34.].

Меняющиеся условия хозяйственной деятельности выявляют дополнительные потребности предприятий и учреждений в страховой защите от разного вида рисков, а также различных имущественных интересов граждан. Увеличение страховых рисков способствует увеличению интереса к страховым услугам.

Страховое дело в Российской Федерации приобрело свойства особой формы коммерческой деятельности лишь в последнее время [8, с. 23.]. Некоторые коммерческие страховые организации, которые функционируют в настоящий момент на территории нашей страны, до сих пор не имеют достаточного опыта. Рыночные отношения и конкуренция в страховом деле не достигли пока достаточного развития, как и масштабы страховых операций [6, с. 17.]. Об этом говорит, во-первых, высокая рентабельность у страховщиков, а во-вторых, не высокий охвата страхового поля.

Область страхования представляет собой инфраструктуру, которая способствует повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности.

Однако, в настоящий момент, страховые компании испытывают на себе целый ряд проблем, которые вызывают торможение развития этого вида деятельности.

Цель исследования заключается в изучении страхового дела в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие страхования и страховой рынок в Российской Федерации;

- исследовать государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации;

- дать классификацию видов страхования в Российской Федерации;

- рассмотреть обязательное и добровольное страхование;

- дать оценку проблемам страхования в Российской Федерации;

- проанализировать перспективы развития страхового дела в РФ.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе страхового дела в Российской Федерации.

Предметом исследования выступает организация страхового дела в Российской Федерации.

Для решения поставленных задач были использованы следующие методы исследования: теоретический метод, анализ и синтез.

Проблемами организации страхового дела в Российской Федерации занимались такие исследователи как: Н.А. Игошин, Т.М. Рассолова, В.С. Белых и другие.

Теоретическая значимость исследования состоит в изучении понятия, видов, проблем и перспектив развития страхового дела в Российской Федерации.

Практическая значимость исследования заключается в том, что полученные теоретические знания, могут послужить основой для дальнейшего развития страхового дела в РФ.

1 Теоретические основы страхования в РФ

1.1 Понятие страхования. Страховой рынок в Российской Федерации

Страхование представляет собой отношения по защите страхователей при наступлении страховых случаев, за счет страховых фондов, которые формируются из уплачиваемой ими страховой премии [9].

Страховое дело, в общем смысле состоит из различных видов страховой деятельности: собственно страхование, или первичное страхование;  перестрахование; взаимное страхование. Различные виды страховой деятельности в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование является обязательным условием общественного воспроизводства [10]. В этой связи, затраты на обеспечение страховой защиты должны входить в состав издержек производства.

На современном этапе, хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Это является сдерживающим обстоятельством развития современного российского страхового рынка. [17].

Необходимо отметить, что в науке очень долго преобладала теория о цели страхования, которая заключалась в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией, вред выступает результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, а задача страхования заключается в том, чтобы возместить данный вред или, хотя бы снизить его размер.

Основой для организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации выступает Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации [5].

В соответствии со статьей 2 этого закона, страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других средств страховщиков.

Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта.

1. Страхование рассматривают как социально-экономический институт.

Сущность этого института состоит:

- в смягчении негативных последствий случайных событий, при помощи деления тяжести этих последних на многие составляющие, которым угрожают эти события;

- в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

- в организации страховых фондов, которые предназначены для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

1. Страхование характеризуют как научную дисциплину, охватывающую изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

2. Страхование может быть обозначено как социально-экономическая закономерность, которая нуждается в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.

Страхование следует рассматривать с разных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, которые используют для возмещения ущерба, причиняемого стихийными бедствиями, несчастными случаями в том числе, в связи с наступлением определенных событий.

С точки зрения экономики, страхование - это комплекс экономических взаимоотношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, необходимых для покрытия непредвиденных расходов [19].

В условиях современной экономики, значительно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, качественно вырос список страховых услуг. В рыночной экономике страхование выполняет двойственную роль: 1) как средство защиты от неблагоприятных событий; 2) вид деятельности, которая приносит прибыль [24].

Следовательно, страхование в Российской Федерации, является совокупностью финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, в том числе, для предотвращения данных последствий, которые являются предметом правового регулирования финансового права.

С учетом необходимости создания комплекса мероприятий и условий для функционирования страхования, необходимо подробнее остановиться на характеристике страхового рынка.

Страховой рынок выступает составной частью финансового рынка, кроме того, страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества [27].

Страховой рынок является системой общественных отношений, которые объективно складываются между страхователями, страховщиками, другими субъектами в ходе формирования и распределения целевых страховых фондов, в том числе, государственного регулирования организации страхового дела.

Место страхового рынка в финансовой системе и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены важными обстоятельствами [26, с. 93.]:

1. Существует объективная потребность в страховой защите, это ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества.

2. Страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы.

3. Эффективно функционирующий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране.

Объективная потребность возмещения возникающих материальных потерь обусловливает потребность в возникновении соответствующих взаимоотношений между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению [33, с. 204.]. Это, также, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание стабильного уровня жизни.

Кроме воздействия на общественное воспроизводство, страховой рынок влияет на финансовые потоки [35, с. 167.], поскольку, страховые фонды развиваются за счет перераспределения финансов хозяйствующих субъектов, граждан; кроме того, страховые фонды размещаются в других институтах финансовой системы, обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности разных субъектов.

Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельности, необходимость размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты, внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей [36, с. 201.].

Исследователи выделяют не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов финансовой системы, но и конкуренцию в привлечение свободных денежных средств населения и организаций.

Формирование рыночных отношений в экономике Российской Федерации, во-первых, вызвало появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые заинтересованы в страховой защите, а во-вторых, создало основания для организации новой системы страхования. Решение различных проблем страхования возможно лишь при сочетании разных систем страхования - государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, в том числе, частного.

Основным направлением развития страхового рынка выступает формирование и функционирование независимых, конкурирующих между собой страховых обществ, которые могут проводить различные виды страхования [28].

В настоящий момент, активизируется коммерческая деятельность страховых организаций [29]. Они ищут самые выгодные области приложения своих резервов, приобретают акции, государственные ценные бумаги, выступают как учредители акционерных обществ.
На страховом рынке России действуют страховые компании всех организационно-правовых форм, которые предусмотрены законом [31].

Положительным моментом в развитии отечественного страхового рынка выступает создание сравнительно крупных страховых компаний, которые способны адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка, и оказывать страховые услуги, которые отвечали бы мировым стандартам, в том числе, складывающейся инфраструктура рынка.

Таким образом, показатели состояния страхового рынка говорят о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Страховые отношения, как уже отмечалось, в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и другого.

Значительная часть отношений в сфере страховой деятельности регулируется нормами гражданского права [39, с. 301.].

Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.