Файл: Организация страхового дела в РФ (Перспективы развития страхового дела в РФ).pdf

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Нужно сказать, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным [4, с. 203.].

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в РФ.

Обязательное страхование можно разделить на социальное и обязательное государственное страхование [38, с. 116.].

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей [47, с. 11.].
Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

- обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

- обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д.

Необходимо сказать, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.
Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Кроме того, имеет место обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Между тем, законом обговорены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц.

Подобные договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков .

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности).

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Кроме того, обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

Таким образом, в настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников.

3 Проблемы и перспективы развития страхового дела в РФ

3.1 Проблемы страхования РФ

На наш взгляд, главными проблемами дальнейшего развития страхового дела в РФ являются:

- несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли;

- не оптимальное развитие рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в том числе, недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

- отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

- не соблюдение прав страхователей со стороны некоторых страховщиков;

- отсутствие института защиты прав и интересов потребителей страховых услуг;

- отсутствие должного внимания большинства страховых организаций к повышению капитализации;

- не оптимальная ситуация на кадровом рынке, которая связана с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками;

- отсутствие оптимальных технологий в области информатизации;

- отсутствие желания некоторых страховых организаций активно пользоваться услугами независимых посреднических организаций страхового рынка;

- слишком высокая цена страхового полиса, при низком качестве страховых услуг;

- недостаточный интерес потенциальных страхователей к страхованию, связанный с отсутствием объективной информации о страховщиках;

- невысокая платежеспособность потенциальных страхователей;

- малое внимание страховых организаций к оценке рисков;

- мошенничество в страховании;

- монополизация рынка и недобросовестная конкуренция;

- невозможность решения споров и защиты интересов страхователей во внесудебном порядке;

- недостаток механизмов, которые позволяли бы страхователям быстро получать страховую выплату;

- развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения к заключению договоров страхования;

- отсутствие у страховщиков оптимальных средств, что не позволяет в должной мере развить новые виды страхования.

Среди проблем, которые стоят перед страховщиками, следует отметить, в частности, излишние административные барьеры на рынке [43, с. 72.].

Для развития страхования необходимо решить целый ряд сложных задач, которые напрямую связаны с совершенствованием работы участников страхового рынка [40, с. 205.]: активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня в максимальной степени отвечающие интересам населения.

Введение новых видов обязательного страхования - это экстенсивный путь развития, который приводит только к росту страховых премий. Интенсивно страховая отрасль может развиваться и быть востребованной лишь через совершенствование и введение новых видов добровольного страхования.

Требуется совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела [44, с. 502.].

Главной целью участия государства в области обязательного страхования должно являться соблюдение основ и принципов обязательного страхования, надзора за его проведением, содействие оптимальной работе страховой системы, защите прав потребителей.

Кроме того, считаем необходимым проведение работы по повышению страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка.

Не уменьшая значения обязательных видов страхования и их социальную ориентированность, все же, необходимо сказать, что основой страхового дела, должны стать добровольные виды страхования.

Следовательно, важны меры, которые направлены на оптимальное формирование добровольных видов страхования. Их развитие будет способствовать решению социально значимых программ, национальных проектов, которые предполагают использование механизмов страхования.

Важным вектором развития добровольных видов страхования выступает стимулирование развития долгосрочного страхования жизни.

Страхование жизни, позволяет привлечь средства, которые являются источником долгосрочных инвестиционных ресурсов; компенсирует недостаточность предоставляемых населению государством социальных гарантий. Долгосрочное страхование жизни и пенсий обеспечит получение дополнительных финансовых средств, которые не зависят от объема государственных пособий, в том числе, по старости и инвалидности.

В настоящий момент, для сектора личного страхования, включая страхование жизни, характерны следующие проблемы:

- невысокий уровень доходов населения;

- недоверие со стороны населения;

- отсутствие необходимых механизмов для надежного инвестирования в долгосрочные инвестиционные проекты;

- нехватка экономических стимулов для участия населения в долгосрочном страховании жизни.

Современное законодательство РФ в области страхования, требует совершенствования в части регламентации деятельности страхового посредничества, в том числе более четкого определения условий деятельности страхового брокера и страхового агента, уточнения их статуса и выполняемых ими функций, ответственности за нарушение требований законодательства. Отсутствие необходимого контроля создает предпосылки для злоупотреблений в области страхового посредничества.

Установление требований к оценке знаний, повышению квалификации страховых посредников повысит доверие населения к институту страхования.

Таким образом, анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования, свидетельствует о необходимости качественного повышения ее роли в социально-экономической системе государства, совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка.

3.2 Перспективы развития страхового дела в РФ

Дальнейшее развитие страхового дела в Российской Федерации планирует новые виды страхования, которые будут содержать специфические риски, которые присущи рыночному хозяйству. В мировой экономике распространен такой вид страхования, как страхование предпринимательских рисков. В данной отрасли возможны следующие виды страхования:

- страхование на случаи неплатежа по счетам поставщика продукции;

- страхование на случай уменьшения рентабельности на заранее оговоренный уровень;

- страхование на случай непредвиденных убытков;

- страхование на случай искажения и задержки деловой информации;

- страхование от непредвиденных простоев оборудования и перерывов в торговле.

Кроме того, осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности таких категорий работников, как адвокат, врач, которые могут своими действиями трудовой деятельности нанести ущерб здоровью и жизни людей.