Файл: Теоретические аспекты кредита в рыночной экономике.pdf

Прокуроры, подавшие заявления, могут пользоваться всеми процессуальными правами и нести все процессуальные обязанности истцов, за исключением прав на заключения соответствующих мировых соглашений и обязанностей по уплате судебных издержек. В случае отказа прокуроров от заявлений, поданных для защиты защиту законных интересов иных лиц, рассмотрение гражданских дел по существу должно продолжаться, за исключением случаев, если сами истцы или же их законные представители не заявят об отказе от исков. При отказе истцов от соответствующих исков суды прекращают производство по гражданским делам, если это не будет противоречить закону или не будет нарушать прав и законных интересов иных субъектов.

При этом, необходимо отметить, что согласно пояснениям Конституционного Суда РФ, положения части 1 статьи 45 ГПК РФ в их корреспонденции с действующими нормами Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации» не предполагают возможности произвольных решений прокуроров в части обращений в суды по гражданским делам с соответствующими заявлениями в защиту прав и свобод граждан. Такое решение должно приниматься ими по результатам всесторонних прокурорских проверок соответствующих обращений граждан. К неопределенному кругу субъектов такие требования не относятся.

Прокуроры также принимает участие в судах апелляционной инстанции.

На основании статей 320 и 331 ГПК РФ на решение судов первой инстанции прокуроры, участвующие в деле, могут принести апелляционные представления. Тогда как на определение судов первой инстанции прокурорами может вноситься представление в случаях, предусмотренных ГПК РФ, либо в ситуациях, если такого рода судебные определения исключают возможности дальнейшего движения гражданских дел.

В соответствии с пунктом 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.01.2003 № 2 «О некоторых вопросах, возникающих в связи с принятием и введением в действие Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации», если прокуроры по каким-либо причинам не принимали уча-стия в судах первой инстанции, хотя и должны были вступать в процесс в силу статьи 45 ГПК РФ. То они в соответствии со статьями 34 и 35 ГПК РФ является лицами, участвующими в деле, и вправе обжаловать судебные постановления по данным гражданским делам посредством внесения соответствующих апелляционных представлений.

Таким образом, на основании всего вышеизложенного, необходимо сделать следующие выводы, непосредственно процессуальное положение прокуроров в гражданском процессе следует оценивать как положение специальных представителей. Таких представителей, которые в отличие от классических категорий представителей защищают в большей степени не частные, а публичные интересы, что выражается в защите ими во имя общих благ не столько законности и правопорядка, сколько неотчуждаемых прав личности. Обозначая процессуальное положение прокуроров в гражданском судопроизводстве именно понятием «прокурор», законодатель придает ему уже не должностные, а процессуальные значения, что обусловлено тем, что исторически, прокуроры выступали именно как лица процессуальные, как представители интересов иных лиц особого рода.

Через них направляется значительный объем государственных средств на развитие реального сектора экономики, в том числе эти каналы задействовались для поддержки в период кризиса. Именно кредитный сегмент фондового рынка является основным источником привлечения заемного финансирования для предприятий. При этомналичие законодательных ограничений на совмещение банковской деятельности с производственной, торговой и страховой несколько сдерживает формирование явных конгломератов финансового профиля (аналогично США) либо производственно-финансового характера (по примеру Японии). Развитие небанковских структур в кредитной системе России можно оценить как недостаточное. При всем многообразии видов кредитных институтов они предоставляют лишь узкоспециализированные продукты и услуги в сегментах, которые по разным причинам не являются достаточно привлекательными для банков.

Инвестиционные и страховые институты также пока не играют значимой роли в кредитной системе из-за недостатка устойчивых, долгосрочных, дешевых ресурсов (по многим причинам – отсутствие традиций сбережений, неразвитое страхование жизни, слабая финансовая грамотность, частые изменения законодательства о пенсионном страховании и пр.).

2. Анализ кредитования в России

2.1. Банковская система как финансовый институт

Осуществление деятельности на рынке банковских услуг кредитно-фи­нансовыми институтами включает в себя множество различных бизнес-про­цессов тесно переплетенных и взаимосвязанных с целью получения прибыли кредитной организацией. Однако, в современных условиях развития мировых и региональных рынков достижение цели становится невозможным без детального изучения потребностей своих клиентов и их удовлетворения. Кредитно-финансовые институты разрабатывают и внедряют инновацион­ные продукты и услуги, совершенствуют систему качества и коммуникаций с клиентом, внедряют новые стратегии, позволяющие более эффективно кон­курировать. Вместе с тем, кредитные организации уже давно используют весь комплекс мер не просто сам по себе. Все меры централизованно направ­лены на эффективное воздействие по формированию и управлению взаимо­отношениями между банком и клиентом.

Происходящие процессы по управлению взаимоотношениями с клиен­тами, по их формированию банком путем органического встраивания и по­становки во главу стратегического развития самого кредитно-финансового института не имеет комплексного понятия в современной экономической науке. В качестве такого термина, автором предлагается использовать «фи­нансовое поведение кредитно-финансовых институтов».

Понятие финансового поведения кредитно-финансовых институтов от­сутствует в научном обиходе, тогда как современный уровень развития со­циально-экономических взаимоотношений и сформировавшиеся тенденции формирования самого рынка банковских услуг обуславливают введение в научный оборот нового термина. Понятие финансового поведения кредит­но-финансовых институтов в настоящий момент подменено рекламными ло­зунгами, различного рода акциями, которые являются внешним проявлением взаимодействия банка с клиентом и, безусловно, воздействуют на его имидж.

Под финансовым поведением кредитно-финансовых институтов на рынке банковских услуг понимается деятельность банков по формированию определенных финансово-экономических взаимоотношений с потребителями продуктов и услуг, связанную с мобилизацией и использо­ванием денежных средств, выявлением и удовлетворением потребностей клиентов. Ключевым моментом формирования финансового поведения кре­дитно-финансового института выступает установление доверительных от­ношений с клиентом, на что существенным образом оказывает влияние фи­нансовая устойчивость банка и приемлемые цены на его услуги^[5].

Классифицируем виды финансового поведения, на которые ори­ентируются в своей деятельности по достижению стратегических и такти­ческих целей современные кредитно-финансовые институты:

- традиционное (пассивное) финансовое поведение - основой такого поведения на рынке является фокусирование банком на реализации собственных интересов, что проявляется в ориентации на снижение себестоимости предоставляемых продуктов и услуг за счет эконо­мии от масштабов деятельности; ориентация на продвижение своих продуктов и услуг любой ценой, даже в ущерб будущему отноше­нию с клиентами;

- клиентоориентированное (активное) финансовое поведение - прояв­ляется в концентрации усилий банком на выявлении и решении про­блем банков определенных клиентских групп. При таком поведении банку свойственна разработка финансовых продуктов и услуг в соче­тании с продуктами и услугами, носящими нефинансовый характер, и ориентация на качество предоставляемых продуктов и услуг; ак­тивное продвижение (навязывание) своей продуктовой линейки. Од­нако формирование долгосрочных взаимоотношений уходит на вто­рой план перед выполнением планов продаж;

- инновационное финансовое поведение - в силу происходящих транс­формационных процессов на рынке банковских услуг, ведущих к ожесточению конкурентной борьбы между кредитно-финансовыми институтами за ограниченный и сокращающийся платежеспособ­ный спрос со стороны клиентов, реализация такого финансового поведения находит свое отражение в активной деятельности банков по разработке, поиску и применению инноваций.

Степень обеспеченности региона банковскими услугами может харак­теризовать уровень конкуренции, возможности проникновения на данный рынок, что в конечном итоге позволяет оценить привлекательность рынка банковских услуг, перспективы развития кредитно-финансового института на конкретном региональном рынке, а также определиться с выбором своего финансового поведения.

В действующих нормах ГПК РФ предусмотрено обязательное участие прокурора в гражданском процессе при наличии определенных обстоятельств.

Так, в статье 45 ГПК РФ закреплены общие условия обязательности участия прокуроров в гражданском процессе. Одним из способов реализации полномочий прокурора при его участии в гражданском судопроизводстве в судах общей юрисдикции выступает необходимость вступления в дело для дачи соответствующих заключений.

В соответствие с частью 3 статьи 45 ГПК РФ прокуроры могут вступать в рассмотрение гражданских дел и давать определенные заключение по делам, связанным с принудительным выселениям, по искам о незаконных увольнениях и восстановлении в должности и на работе, о возмещении тех видов вреда, который причинен жизни или здоровью, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим ГПК РФ и иными законодательными актами, в целях осуществления возложенных на прокуратуру полномочий. Неявки прокуроров, извещенных о времени и месте рассмотрения гражданских дел, не может служить препятствием к разбирательству гражданских дел.

Для вступления прокурора в гражданский процесс для дачи заключения с 15 сентября 2015 года уже исключены дела об оспаривании нормативных правовых актов, о защите, как избирательных прав, так и прав на участие в референдуме граждан российского государства. В настоящее время данные категории дел рассматриваются в судах общей юрисдикции по правилам административного судопроизводства. Прокурор должен давать в рамках гражданского процесса заключения по следующим категориям дел: об усыновлении и отмене усыновления (статьи 125, 140 СК РФ), с требованиями о возвращении ребенка или осуществлении в отношении ребенка прав доступа в соответствии с международными договорами Российской Федерации (глава 22.2 ГПК РФ); о признании граждан безвестно отсутствующим или об объявлении граждан умершими (согласно статье 278 ГПК РФ), об ограничении дееспособности граждан, о признании граждан полностью недееспособными, об ограничении или же полном лишении несовершеннолетних лиц в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет прав на самостоятельное распоряжение собственными доходами (статья 284 ГПК РФ). Кроме того прокуроры участвуют в гражданском процессе по делам следующих категорий: об объявлении несовершеннолетних лиц полностью дееспособными (согласно статье 288 ГПК РФ), о принудительной госпитализации граждан в психиатрические стационары или о продлении сроков такого рода госпитализации лиц, страдающих определенными психическими расстройствами (статья 304 ГПК РФ), о лишении родительских прав, о восстановлении в родительских правах, об ограничении родительских прав (статьи 70, 72, 73 СК РФ), об обязательном обследовании и принудительном лечении больных туберкулезом (согласно статье 10 Федерального закона «О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации»).

В пункте 2 Приказа Генерального прокурора РФ от 26.04.2012 № 181 «Об обеспечении участия прокуроров в гражданском процессе» обязательными первоочередным является участие прокурора при рассмотрении дел: о выселении без предоставления иных жилых помещений; о восстановлении на прежнем месте работы; о возмещении вреда, причиненного жизни или же здоровью граждан а также иных случаях, предусмотренных действующими законодательными актами российского государства.

В иных случаях, предусмотренных ч. 3 ст. 45 ГПК РФ, прокуроры должны участвовать в гражданских процессах и давать заключения по делам, если истцы или же ответчики по состоянию здоровья, в силу слишком малого или преклонного возраста, отсутствия дееспособности и иным уважительными причинам не могут лично отстаивать в гражданском судопроизводстве свои права и законные интересы. Прокурор также может участвовать в случае, если в процессе судебного рассмотрения дел те или иные споры приобретают особое общественное значение в субъектах Российской Федерации или муниципальных сообществах.

Прокуроры, подавшие заявления, могут пользоваться всеми процессуальными правами и нести все процессуальные обязанности истцов, за исключением прав на заключения соответствующих мировых соглашений и обязанностей по уплате судебных издержек. В случае отказа прокуроров от заявлений, поданных для защиты защиту законных интересов иных лиц, рассмотрение гражданских дел по существу должно продолжаться, за исключением случаев, если сами истцы или же их законные представители не заявят об отказе от исков. При отказе истцов от соответствующих исков суды прекращают производство по гражданским делам, если это не будет противоречить закону или не будет нарушать прав и законных интересов иных субъектов.

При этом, необходимо отметить, что согласно пояснениям Конституционного Суда РФ, положения части 1 статьи 45 ГПК РФ в их корреспонденции с действующими нормами Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации» не предполагают возможности произвольных решений прокуроров в части обращений в суды по гражданским делам с соответствующими заявлениями в защиту прав и свобод граждан. Такое решение должно приниматься ими по результатам всесторонних прокурорских проверок соответствующих обращений граждан. К неопределенному кругу субъектов такие требования не относятся.

Прокуроры также принимает участие в судах апелляционной инстанции.

На основании статей 320 и 331 ГПК РФ на решение судов первой инстанции прокуроры, участвующие в деле, могут принести апелляционные представления. Тогда как на определение судов первой инстанции прокурорами может вноситься представление в случаях, предусмотренных ГПК РФ, либо в ситуациях, если такого рода судебные определения исключают возможности дальнейшего движения гражданских дел.