Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка ПАО «Татфондбанк».pdf

Также банк подвержен кредитному риску. Методы снижения кредитного риска:

1. Лимитирование - установление лимитов кредитования на различные операции является конкретизацией структурных лимитов с целью не выйти за пределы установленного лимита потерь.

Лимитирование призвано решать проблему диверсификации как в отношении клиентов, так и в отношении залогов [40, c. 211].

Лимитирование кредитных рисков на конкретного заемщика включает ограничение всех инструментов, содержащих элементы кредитного риска: кредиты заемщику, кредиты связанным (официально или неофициально) компаниям, выданные поручительства.

При определении лимитов кредитования можно использовать те же показатели, которые применяются для определения уровня кредитного риска: обеспеченность собственными оборотными средствами и устойчивыми пассивами; стабильность финансовых потоков; ликвидность обеспечения; достаточность обеспечения.

2. Диверсификация портфеля - проводится в первую очередь с помощью лимитирования различных видов операций. Главная цель диверсификации портфеля — избежать избыточной концентрации кредитов по определенным параметрам: валюта кредита; срок кредитования; отрасль; географическое положение заемщиков; форма собственности заемщика; обеспечение и т.д.;

3. Резервирование - является одним из основных способов управления кредитным риском;

4. Страхование - применяется в целях снижения рисков обеспечения – утраты залога. В качестве основных условий договора страхования можно отметить следующее: срок действия договора страхования должен превышать срок действия кредитного договора как минимум на 1-3 месяца (берется запас времени на реализацию залога); страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости предмета залога или как минимум в размере ссудной задолженности [41, c. 154];

5. Обеспечение обязательств - банк снижает кредитные риски путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав/прав требования, гарантий и поручительств. Наименее ликвидным считается залог товаров в обороте и поручительство, наиболее привлекательным для банка является высоколиквидное обеспечение (векселя и депозитные сертификаты банка, права требования по договорам вклада в банке, гарантии и поручительства первоклассных западных банков), котируемые ценные бумаги и недвижимое имущество;

6. Минимизация риска - предполагает осуществление комплекса мер, направленных на снижение вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к убыткам, и (или) на уменьшение (ограничение) размера потенциальных убытков;

7. Распределение - самым распространенным способом снижения риска путем его распределения является включение в процентную ставку рисковой надбавки, которая рассчитывается исходя из различных параметров: долговой нагрузки заемщика, размера годовой/квартальной выручки, вида и стоимости обеспечения и т.д. [42, c. 314].

В банке должен заблаговременно разрабатываться ряд восстановительных мероприятий, суть которых заключается не только в том, чтобы при наступлении неблагоприятных событий сохранить показатели деятельности, а главным образом в том, чтобы восстановить финансовую устойчивость. Только в том случает банковская система региона будет защищена от возможных рисковых событий и в полной мере будет способна выполнять свои функции, являясь основным финансовым источников удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов в денежных средствах [43, c. 217].

Банковская система характеризуется относительной стабильностью отдельных показателей деятельности. Для российской банковской системы присущи локальные кризисы, сопровождающиеся накоплением участниками финансового рынка различных рисков, реализующихся в случае ухудшения экономической ситуации.

Заключение

На сегодняшний день ПАО «Татфондбанк» – динамично развивающаяся кредитная организация, универсальное банковское учреждение, предоставляющее полный комплекс финансовых услуг. На протяжении последних нескольких лет ПАО «Татфондбанк» входит в группу банковских лидеров, чьими поручительствами могут быть обеспечены кредиты Банка России.

Несмотря на то, что ПАО «Татфондбанк» предоставляет достаточно широкий спектр услуг, его банковские продукты постоянно пополняются новыми, в том числе растет ассортимент вкладов частным лицам, кредитных программ. Что касается качества обслуживания, то и здесь ПАО «Татфондбанк» стремительно следует за лидерами. Это можно сказать потому, что сотрудники банка выражают заинтересованность в потребностях клиента, оказывают профессиональные консультации, характеризующиеся хорошим знанием предоставляемых банком услуг, условий банковского обслуживания [56, c. 174].

Таким образом, за последний год у банка ТАТФОНДБАНК не было смены собственников (акционеров).

Также у банка ТАТФОНДБАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.34 , означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.

Отношение Касса/Корсчет более 10-и, что намного превышает среднее по российским банкам (1-1.2) и может вызывать некоторое подозрение из-за слишком "кассового" характера бизнеса банка.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» свидетельствуют о множественном наличии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе [34 c. 151].

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «неудовлетворительно».

В ходе оценки конкурентного потенциала ПАО «Татфондбанк» было выявлено, что банк обладает большим количеством конкурентных преимуществ. Это инновационные решения, долгосрочные партнерские отношения, постоянный кадровый состав, управление финансовыми ресурсами, разработка новых продуктов и услуг, управление маркетингом, клиентоориентированность. Данные конкурентные преимущества позволяют банку поддерживать конкурентный потенциал на высоком уровне и обеспечивать себе прочные позиции на рынке. Его развитие и более интенсивное использование будут способствовать повышению конкурентоспособности ПАО «Татфондбанк».

В результате определения стратегии прослеживается, что ПАО «Татфондбанк» в своей деятельности придерживается стратегии фокусирования (концентрации) на дифференциации. Данная стратегия соответствует условиям функционирования филиала, его стратегическим целям, а так же позволяет наиболее полно использовать конкурентные преимущества.

С учетом полученных при написании работы результатов могут быть предложены рекомендации по повышению конкурентоспособности банка в двух направлениях: конкурентоспособности его продуктов/услуг и развитию и поддержанию конкурентного потенциала.

Необходимо корректировать процентную политику банка, чтобы процентные ставки были близки или на уровне лидеров.

Проводить проверки выполнения стандартов обслуживания клиентов и обучать персонал работе с ними.

Широко применять средства информирования клиентов в офисах банка.

Поддерживать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая необходимые им продукты и услуги при высоком уровне обслуживания.

Повышать профессионализм сотрудников банка и применять их опыт работы и знания в банковской отрасли, а также навыки взаимодействия с постоянными клиентами [57, c. 264].

Обеспечивать соответствие системы управления финансовыми ресурсами происходящим на банковском рынке изменениям, стратегическим целям кредитной организации и имеющимся в распоряжении ПАО «Татфондбанк» финансовым средствам.

Развивать маркетинговые функции ПАО «Татфондбанк» и применять их для принятия управленческих решений.

Применять клиентоориентированность ПАО «Татфондбанк» для обеспечения высокого уровня обслуживания всех клиентов ПАО «Татфондбанк» согласно имеющимся банковским стандартам.

Направлять усилия на автоматизацию банковского обслуживания: своевременно обновлять банковское оборудование, программное обеспечение и следить за технологическими новинками в банковской отрасли, а также расширять сеть банкоматов ПАО «Татфондбанк» для большего охвата территории дистанционного обслуживания клиентов.

В целом ПАО «Татфондбанк» необходимо придерживаться выбранной стратегии фокусирования на дифференциации, что позволит ему в условиях жесткой банковской конкуренции стабильно развиваться, получать прибыль в своем целевом сегменте и снижать возможные кредитные риски.

Список использованных источников

1. Акбердин Р.З., «Совершенствование структуры, функций и экономических взаимоотношений управленческих подразделений предприятий». Учебное пособие. - М.: ГАУ, 2017. – 465 с.

2. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2017. – 588 с.

3. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л.Г. Батракова. - М.: Логос , 2019. – 374 с.

4. Белоглазовой, Г. Н. Банковское дело. Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2019. - 458 с.

5. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Дашков и Кє, 2019. - 484 с.

6. Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация / Л.А. Бернстайн. - М.: Финансы и статистика, 2018. – 694 с.

7. Брайович Б.С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ.; вступ. ел. д.э.н. К.Р. Тагирбекова - М: Весь Мир, 2018. - 304 с.

8. Вершигора Е.Е. Менеджмент: Учебное пособие для учащихся специальных учебных заведений. - М.: ИНФРА-М, 2018. -256 с.

9. Веснин В.Р. Основы менеджмента: Учебник / Институт международного права и экономики - М.: Триада ЛТД, 2017 - 384 с.

10. Виханский О.С. Стратегическое управление: Учебник. – М.: Изд-во МГУ, 2017. – 512 с.

11. Виханский О.С., Наумов Н.И. Менеджмент: Учебник. 3-е изд.-М.: Гардарика, 2018. – 528 с.

12. Владимирова М.П., Козлов А.И., Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2018. - 288 с.

13. Водачек Л., Водочкова О. Стратегия управления инновациями на предприятии. М., 2018. – 432 c.

14. Воронова Л.Г. Экономический анализ деятельности. - М.: Логос, 2019. - 368 с.

15. Галькович Р.С., Набоков В.И. Основы менеджмента - М.: ИНФРА-М, 2017. - 489 с.

16. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник для студентов вузов - 2-е изд.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2019. - 480 с.

17. Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка / Л.Т. Гиляровская, СПб. 2019. – 478 с.

18. Глушкова Н.Б. Банковское дело. // Глушкова Н.Б. - М.: Академический Проект, 2018. - 432 с.

19. Гринюк Е.М. Кредитная политика как инструмент управления кредитными рисками /Банковское кредитование. СПб. 2017. – 468 с.

20. Друкер П. Управление, нацеленное на результаты. Пер. с англ. – М.: Технологическая школа бизнеса, 2018. – 368 с.

21. Егоршин А.П. Основы менеджмента. Учебное пособие. Н. Новгород, НИМБ, 2018. – 400 с.

22. Егоршин А.П. Управление персоналом. Учебник для вузов. Н. Новгород, НИМБ, 2017. – 303 с.

23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. - М.: ЮНИТИ, 2018. - 384 с.

24. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д.Банковское дело. // Жуков Е.Ф., – М.: Юнити-Дана, 2017. - 575 с.

25. Иванов В.В. Надежность вашего банка / В.В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2018. – 178 с.

26. Иванов В.В. Анализ финансового состояния банка / В.В. Иванов // Банковское дело. М. - 2017. – 618 с.

27. Кабушкин Н.И. Основы менеджмента: Учебное пособие 6-е издание/ Минск, Новое знание, 2017. – 336 с.

28. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. – М. 2017. – 356 с.

29. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее/ В.В. Киселев. - М.: Финстатинформ, 2019. – 384 с.

30. Колесникова Т.В., Еремеева О.Н. Расходы организации. – М.:Гросс-Медиа, 2017. – 431 с.

31. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н., Туктаров Ю.Е. Ипотечные ценные бумаги. – М.: Фонд, 2018. – 411 с.

32. Коротков Э.М. Исследование системы управления: Учебник – М.: Дела, 2018. – 285 с.

33. Коротков Э.М. Концепция российского менеджмента: Учеб. пособие 2-е изд. перераб. и доп./ М.: 2018. – 896 с.

34. Корниенко О.В. Деньги. Кредит, Банки.// Корниенко О.В. - Ростов н/Д.: Феникс,2017. - 347 с.

35. Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит, Банки. // Корчагин Ю.А. - Ростов н/Д.: Феникс, 2017. - 348 с.

36. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2017. - 191 с.

37. Кравченко А.И. Прикладная социология и менеджмент: Учебное пособие- М.: изд-во МГУ, 2019 - 200 с.