Файл: Коммерческий банк, его основные функции и операции.pdf

Введение

Совершенно в любом бизнесе привлечение клиентов является основой роста. И главное решить этот вопрос максимально быстро и прибыльно. Для первоначального привлечения клиентов необходимо вложиться в рекламу, но зачастую не всегда получается добиться максимальной окупаемости вложений. Проблема заключается в том, что маркетинговые мероприятия или торговые инициативы направлены не на самую активную и восприимчивую группу клиентов. Компании чаще всего обращаются к широкой аудитории, затрачивая больше средств только «для уверенности».

И часто незамеченным остается один из наиболее важных инструментов, приобретения клиентов с высокой прибыльностью: собственная клиентская база.

За последнее время появилось множество различных коммерческих банков, что привело к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали следующие проблемы:

• Выбор стратегического управления развития банка
• Формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач

Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг.

Я выбрала данную тему по той причине, что банковская система играет важную роль в экономике любой страны. От эффективности банковской системы зависит успех построения устойчивой экономики.

Рассматривая клиентскую базу в целом можно заметить, что она может быть основой существования как отдельных банков, так и всего банковского сектора в целом. Это связано прежде всего с тем, что клиентура банка - это его важная составная часть, так как благодаря клиентам происходит формирование банковских депозитов, осуществляется процесс кредитования, благодаря которому банки получают процентные доходы, а также Показать все

Цель курсовой работы: определить эффективность клиентской политики АО «Альфа Банка» и разработать стратегию привлечения новых клиентов, улучшения качества их обслуживания.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

• Определить функции коммерческих банков, выделить основные виды операций, проводимые коммерческими банками;
• Раскрыть содержание понятия «клиентская база»
• Описать основные принципы сегментации анализа клиентской базы банка;
• Проанализировать клиентскую базу банка АО «Альфа Банка»

---

Глава 1. Теоретические основы банковского обслуживания юридических лиц

1.1. Коммерческий банк, его основные функции и операции

В соответствии с 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом.

Правовой основой регулирования деятельности кредитных организаций в целом, в том числе коммерческих банков, выступают федеральные законы 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и т. д.

Коммерческий банк представляет собой разновидность кредитной организации – это финансовое учреждение, являющееся частью кредитной системы страны. К банковским операциям относятся^[1] (см. рис. 1).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Банковская система - неотъемлемая составляющая экономики страны. С ее помощью финансовыми ресурсами обеспечиваются области экономики и народного хозяйства. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. « О банках и банковской деятельности» определяет банковскую систему России следующим образом: «…банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков»^[2]

Рисунок 1 - Банковские операции коммерческих банков

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Так как банки находятся на втором уровне банковской системы. Основную часть кредитных ресурсов концентрирует именно они, осуществляя в банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц.

---

Банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов, выполняя функцию мобилизации, сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита юридическим и физическим лицам. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Коммерческие банки в России независимо от формы собственности, величины капитала и специализации выполняют:

• операции по привлечению временно свободных денежных средств в депозиты (депозитные операции);
• операции, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием клиентуры (расчетные и кассовые операции);
• операции по кредитному обслуживанию клиентов (кредитные операции).^[3]

На данный момент для поддержания высокого уровня конкурентоспособности круг операций, которые выполняют банковские учреждения, значительно шире, но именно депозитные, кредитные и расчетные операции являются базовыми операциями коммерческих банков.

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

1.2. Направление обслуживания банком юридических лиц

«Юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. »^[4]

Открывая расчетные и текущие счета, работают с банками, представляют источники средств, которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому, именно данная часть клиентской базы представляет интерес, как для самого банка, так и для его реальных конкурентов.

Чем интересно данное направление коммерческим банкам?

Во-первых, юридические лица имеют большие объемы денежных средств, которые можно привлекать под более низкую ставку, пусть и с меньшим сроком привлечения, учитывая, что размещение депозитов происходит в процессе операционной деятельности бизнеса при избытке денежных средств, в которых пока нет необходимости использования в бизнесе, поэтому производится их размещения для того, чтобы они «работали».

---

Во-вторых, юридические лица имеют реальные активы, которые они не могут увезти в теплые южные страны и попрощаться с кредитором «по-английски».

Соответственно, это говорит о значительно более низких рисках, с которыми банкам комфортно работать, пускай и с меньшей доходностью. Наименьшие риски при работе с юридическими лицами находятся в сфере расчетно-кассового обслуживания.

В расчетно-кассовое обслуживание включаются следующие стандартные услуги:

- Безналичные расчеты;

- Операции с наличными денежными средствами;

- Выдача выписок по счету о совершенных операциях.

Следует отметить, что расчетно-кассовое обслуживание, как правило, подразумевает возможность открытия и использования счета как в национальной валюте, так и в иностранной. Для выполнения операций по счетам, а также кассовых операций банки используют унифицированные формы.

Также стоит помнить о том, каждая конкретная операция в обслуживании клиентов в коммерческом банке строго регламентирована внутренними служебными документами. Это к вопросу о сервисе, которому мы вернемся суть позже.

Кроме базовых услуг, кредитные учреждения предлагают и дополнительные услуги к расчетно-кассовому обслуживанию. К ним относятся услуги инкассации, системы дистанционного банковского обслуживания, а также открытие корпоративных, «зарплатных» пластиковых банковских дебетовых и кредитных карт. Именно с помощью так называемых «зарплатных проектов» устанавливается крепкая привязка юридического лица к конкретному банку.^[5]

Стремление привлечь к себе постоянных клиентов достигается с помощью снижения стоимости абонентского обслуживания и последующего увеличения тарифов по разовым операциям. Кредитные учреждения устанавливают низкие тарифы для постоянных клиентов на пакеты низко затратных стандартных операций, планируя, что клиенты решат заказать в дальнейшем более широкий пакет дополнительных услуг.

Существуют следующие виды банковского обслуживания в части предоставляемых коммерческими банками кредитов: овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности, обеспечение банком денежных обязательств по сделке. Коммерческие банки также предоставляют гарантии за юридических лиц и крупных индивидуальных предпринимателей, использующих их услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии.

---

Основными инструментами размещения временно свободных денежных средств являются краткосрочные и долгосрочные депозиты, наличие неснижаемого остатка на расчетных и текущих счетах. Размер неснижаемого остатка на текущих счетах достаточно важен для кредитной организации, так как половина от полного объема размера данного неснижаемого остатка участвует в расчете обязательного норматива текущей ликвидности, поэтому кредитные организации следят за этим показателем.

Многие коммерческие банки к настоящему времени разработали эффективную систему продвижения услуг дистанционного обслуживания, правильно считая, что тем самым можно привлечь клиентов. Банк, заинтересованный в переводе клиентов на использование услуг дистанционного обслуживания, обеспечивает им более низкую стоимость проведения платежей, формируемых через систему дистанционного обслуживания, по сравнению с бумажными документами. Стоимость подключения к системе максимально снижена.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять счетами в банке через интернет и телефон. Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету.

Перспективы развития банковского обслуживания юридических лиц четко обозначен на официальном ресурсе банка. Будут делаться шаги поступательного развития в следующих направлениях:

• комплексный подход к обслуживанию крупнейших корпоративных клиентов совместно со специализированными линиями корпоративного инвестиционного блока;
• более активную работу с компаниями крупного и среднего бизнеса, с увеличением клиентской базы этих сегментов на 30%;
• дальнейшее развития транзакционных услуг, включая торговое финансирование в регионах, с увеличением общего объема данного бизнеса до 100 млрд. рублей.

В каждом коммерческом банке во внутренних документах четко сказано: «Клиент – главный источник благосостояния банка». В каждом конкретном случае, исходя из специфики, целевой аудитории, технологической оснащённости, масштаба деятельности и большого количества других, не менее важных переменных, должна выстраиваться своя стратегия развития и поддержания качественного сервиса. Неизменным условием эффективности в сервисе остаётся только системный подход к его организации и обеспечению.

Можно сделать вывод, что клиент является главным доходом коммерческого банка. Клиент может быть, как юридическим, так и физическим лицом. Для банка самое главное наработать свою клиентскую базу. «Клиентская база банка – это клиенты и часть потенциальных потребителей услуг банка, которые территориально находятся в пределах возможных контактов с ними, и которых удовлетворяет набор предоставляемых банком услуг».^[6]

---