Файл: Сущность денег и тенденции развития современной денежной системы (Теоретические аспекты денег и денежной системы).pdf

Бумажно-кредитные системы — это денежные системы, без металлической основы, которые построены на представительском принципе. Такого рода денежные системы существуют в настоящее время практически во всех странах.^[4]

Существует три основных вида фидуциарных денежных систем:

• переходные (металлическое и бумажное обращение функционирует совместно);
• полный фидуциарный стандарт;
• электронно-бумажные денежные системы.

В экономике почти всех современных стран мира в приоритете используются электронно-бумажные денежные системы. Характерные особенности таких систем следующие:

• выпуск денег в порядке банковского кредитования субъектов экономики и под прирост официальных золотовалютных резервов;
• развитие безналичного денежного оборота и сокращение наличного;
• монополизация эмиссии наличных денег государством в лице эмиссионного банка;
• преобладающее развитие в системе безналичного денежного оборота электронных денежных платежей:
  1. на базе многоцелевых предоплаченных карт;
  2. на базе «сетевых денег» (электронные платежные системы эмиссионных банков, платежи в сети Интернет);
• увеличение значимости регулирования денежного обращения государством.

Существует ряд принципов, на которых основано функционирование современных денежных систем, к этим принципам относятся:^[5]

• централизованное управление национальной денежной системой;
• прогнозирование использования денежного оборота;
• устойчивость и эластичность денежного оборота;
• кредитный характер денежной эмиссии;
• обеспеченность денежных знаков, выпускаемых в оборот, существующими активами;
• независимость банков от правительства и его подотчетность парламенту;
• предоставление денег правительству только в порядке кредитования;
• использование инструментов денежно-кредитного регулирования комплексно.

При такой системе предложение денег в экономике реализуется эмиссионным банком страны, выпускающим наличные деньги, и системой коммерческих банков, «создающих» безналичные деньги. Размер денежного предложения зависит от основных приоритетов экономической политики.

Безналичные деньги в электронном виде преобладают в структуре денежного предложения. Преимущества безналичных денег следующие:

• низкие издержки выпуска в обращение;
• высокая степень контролируемости в системе банковского оборота;
• высокая скорость расчетов;
• экономия издержек обращения экономическими субъектами.

---

В бумажно-кредитных денежных системах объем денежного предложения зависит от спроса на деньги экономическими субъектами.

Денежные системы, основанные на обращении неразменных бумажных денег, существуют в настоящее время в подавляющем большинстве стран, что объясняется их экономичностью, удобством и эластичностью. Принципы фидуциарных денежных систем распространяются также на международные и региональные денежные системы, в то время как системы металлического денежного обращения существуют лишь, как историческая составляющая развития денег.

Глава 2. Направления развития денежных систем на современном этапе

2.1. Проблемы современных денежных систем, виртуальные валюты и электронные деньги

Современные денежные системы далеки от идеала и имеют ряд проблем. К проблемам развития денег в современных условиях можно отнести:

• проблема с наличным денежным обращением (вопрос повышения качества и защитных свойств банкнот и монет, соответствие купюрного ряда потребностям наличного денежного обращения);
• проблема задержки расчетов (огромный поток бумажных носителей с финансово-денежной информацией);
• проблема с оборотом безналичных средств (риск не получить ожидаемую сумму доходности).

При этом развитие денежных систем не стоит на месте. В мировой экономике можно наблюдать следующие тенденции развития:

Золото (золотые деньги) больше не используется в качестве платежного средства. Завершился процесс демонетизации золота. На современном этапе нет ни одной страны с обращением золота в качестве платежного средства. Такая участь настигала многие платежные средства (изначально в качестве платежных средств выступал скот или меха), возможно, отказ от золота в современном мире лишь один из исторических этапов.

Бумажные деньги также исчезают из денежного оборота. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. Помимо известных и изученных альтернатив денег, появляются так называемые криптовалюты, которые также активно внедряются в жизнь современного общества. Также многообразие электронных платежных систем стимулируют общество использовать безналичные платежные средства. В структуре денежной массы всё чаще стали выделять так называемые денежные агрегаты.

---

С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами. Такие валюты характеры для различных экономических союзов и являются спасением для стран с плачевной экономической ситуацией.

В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества.

Прежде всего, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.).

Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги).

Также, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль над всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.^[6]

Но нельзя сказать, что электронные деньги являются наилучшим вариантом платежного средства, это обусловлено техническими недостатками, которые в настоящее время не могут быть полностью устранены.

В современном мире уже можно выделить несколько видов электронных денег, которые функционируют на территории многих стран и используются всеми существующими экономическими агентами. К основным видам электронных денег можно отнести:

• электронные переводы;
• безналичные расчеты;
• электронные карточки (пластиковые).

На базе электронных денег возникли пластиковые карточки, которые способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а так же, одновременно инструментом кредита, позволяющим получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Значение пластиковых карточек в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег и чеков, является мощным стимулом реализации товаров и устранения кризисных явлений в экономике.

Пластиковые карточки подразделяются на:^[7]

1. Кредитные - по ним можно приобрести товары или услуги на сумму большую, чем есть на счете

2. Дебетовые - имеют магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета клиента, что не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете:

- карточки для банковских автоматов - по ним можно получить наличные деньги

---

- карточки для терминалов в торговых точках

3.По сферам применения пластиковые карточки можно разделить как:

- торговые карточки

- карточки туризма

- карточки развлечений

- для заправки бензином

4.По признаку субъекта (кто их приобретает) пластиковые карточки делятся на:

- индивидуальные

- корпоративные (бизнес, клубные)

5. Карточки региональных систем

6. Карточки объединенных систем

Существующее многообразие видов пластиковых карт неограниченно и вероятнее всего будет лишь увеличиваться, не смотря на то, что всё чаще стали использоваться электронные кошельки.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Банковские карты можно назвать наиболее удобным способом оплаты, но при этом он является довольно не безопасным. Развитая инфраструктура существующих платежных систем – одна из немногих причин интенсивного использования карточек с магнитной полосой. Для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут «невидимыми».

Очевидно, что денежные системы в современном мире зависимы от электронных денег. Кроме того, электронные средства платежа играют весомую роль в экономике. При этом необходимо учитывать, что электронные деньги – не самый надежный способ оплаты. Дабы это подтвердить следует осветить основные достоинства и недостатки наличных денег и электронных.

Прежде всего, стоит сказать что, не смотря на активное вмешательство электронных денег в современную экономику, на сегодняшний день они не могут полностью заменить бумажные деньги. Это обусловлено несколькими факторами. Изначально стоит учитывать, что подавляющая часть населения просто привыкла рассчитываться наличными и психологически не представляет жизнь без реальных купюр. Возможно, такая установка больше подходит при мелких операциях, ведь человеку гораздо удобнее будет носить с собой пластиковую карту, вместо множества купюр и монет при совершении крупных покупок. Но стоит учитывать, что только реальные деньги могут представлять собой законное платежное средство.

Весомым минусом для электронных платежных средств могут быть существующие технические неполадки и недоработки, а также зависимость от электричества и специальных технических устройств. Кроме того, существует ряд проблем с использованием электронных средств платежа во время и после стихийных бедствий.

---

Оплата наличными гарантирует анонимность сделки или покупки, в то время как все электронные платежи происходят при полной идентификации личности, которая совершает покупку. Для некоторых людей этот фактор также может сыграть решающую роль при выборе способа оплаты.

Не стоит забывать, что при утере наличных, человек вряд ли сможет их вернуть, а вот средства, находящиеся на банковской карте владелец может сохранить, заблокировав операции по утерянным картам. При этом нельзя сказать, что деньги на карте находятся в сохранности, т.к. хакерами разрабатывается множество программ, которые помогают красть им деньги с карт с помощью определенных ловушек.

Кроме того, центральный банк несет ответственность за наличные деньги страны и он не может обанкротиться по определению, а электронные деньги находятся во владении коммерческих банков и в любой момент сохранность средств на картах может быть подорвана.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что, несмотря на многообразие электронных денег и не смотря на глобальное развитие электронных платежных систем, в ближайшем будущем ни государства, ни люди не смогут отказаться от бумажных денег полностью. Но, вероятнее всего, ближайшее время, роль электронных платежных средств будет увеличиваться ближайшие годы.

Подводя итог, можно сказать, что существующие тенденции развития денежных систем существуют вполне оправдано и каждая тенденция исторически обоснована. При этом отказ от золотых денег и замена бумажных денег электронными является скорее отражением технологического прогресса во всех сферах жизни общества. При этом нельзя сказать однозначно, что данная тенденция в настоящее время может привести к полной замене бумажных денег, безналичными, электронными средствами платежа и данная ситуация, как описывалось выше, обусловлена несколькими факторами, демонстрирующими несовершенство электронных платежных систем.

2.2. Основные тенденции регулирования и развития денежной системы в России

Основные проблемы денежных систем и тенденции их развития в Российской Федерации полностью соответствуют уже описанным проблемам, присущим всему миру.

Проблема денежного обращения можно назвать международной, ведь процессы глобализации экономики затрагивают всецело денежную систему. При стремлении совершенствования экономики страны, просто необходимо развивать и денежное обращение. Для этого центральному банку просто необходимо изучать мирровый опыт и внедрять изменения в денежном обращении, основываясь на него и на национальные особенности страны.

---