Файл: Организация страхового дела в РФ ( Сущность и классификация страхового дела).pdf

Если система обязательного медицинского страхования (ОМС) будет реформирована, дополнительный импульс к росту может получить сегмент добровольного медицинского страхования (ДМС). Однако в связи с отсутствием информации о сроках и структуре реформы ОМС прогнозировать ее последствия для страхового рынка в настоящее время невозможно. В связи с этим базовый прогноз АКРА предполагает медленный рост сегмента с учетом текущих тенденций.

Источник: Банк России, расчеты АКРА

Рисунок 3.6 - Снижение тарифа ограничивает рост премий по страхованию имущества предприятий

Страхование от несчастных случаев продолжает расти быстрыми темпами. Положительная динамика связана в основном с увеличением объемов кредитования населения. АКРА полагает, что в будущем указанная тенденция сохранится и к 2022 году совокупная страховая премия превысит 200 млрд руб.

Высокие темпы роста также демонстрирует сегмент страхования имущества физических лиц. Дополнительным стимулом может стать принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, савнение вышеприведенных показателей позволяет оценить общий потенциал роста российского страхового рынка в 100–200% от текущего уровня. В соответствии с утвержденной в 2013 году «Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» проникновение страхования в 2017 году ожидалось на уровне 2,6% (фактический показатель составил 1,4%), в 2020-м — на уровне 3,5%. Базовый прогноз развития рынка, подготовленный АКРА с учетом текущих условий страховой отрасли, показывает, что к 2020-му уровень проникновения страхования в РФ может достичь 1,6–1,7%, что существенно ниже показателей, намеченных в Стратегии. Очевидно, что для реализации потенциала роста необходимо изменение условий развития отрасли.

Заключение

Страховое дело неотъемлемый элемент современной экономики. В то же время большинство существующих форм коммерческого страхования известны уже несколько веков, а первичные идеи выделись и тысячелетия назад. Страховая услуга как финансовый продукт сформировалась на международном уровне в девятнадцатом веке, акселератором ее развития, как это ни странно была первая мировая война, которая способствовала значительном распространении страховых услуг.

В экономической литературе, в программах и практике образовательных учреждений в качестве определения понятия «страхование» в настоящее время широко используется дефиниция, данная Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Это типичное определение отраслевого типа. Оно сформулировано разработчиками Закона, приняло легитимный характер и, тем самым, будто бы должно иметь основания для применения в других отраслях науки и реальной экономики. В определении Закона:

1) не выделены субъекты страховых отношений и гипертрофированно перечислены группы страхователей;

2) цели и интересы страховщика;

3) не назван предмет страхования.

Оно сформулировано в целях данного Закона и поэтому отражает существенные, базовые свойства и признаки правового, юридического дефидента.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, страхового покрытия, в форме страхования и др.

Страховые услуги должны быть максимально надежными и полными, при безусловном приоритете интересов страхователей. Бесспорность страховых услуг предполагает соразмерность обязательств и возможностей их выполнения. При рассмотрении названных и других проблем, конечно, могут возникать противоречивые взгляды ученых и практиков. Обсуждение их позволит найти решения для оптимизации видов и форм страхования.

Развитие страховых рынков выступает важной задачей обеспечения имущественных интересов населения и организаций в каждом регионе. При оценке страховых рынков основными их показателями выступают соответствие видов страхования потребностям, доступность страховых услуг для потребителей, соответствие размеров страховых тарифов уровню региональных цен, качество продаж, обслуживания и урегулирования убытков для страхователей [12].

Одним из актуальных вопросов в страховом деле в настоящее время является соответствие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) территориальным требованиям. Доступность такого страхования пока остается крайне ограниченной для населения и организаций в регионах, несмотря на введение «Единого агента» и электронного канала продаж полисов ОСАГО с Интернет сайтов страховых организаций. На полисы ОСАГО в настоящее время приходится по экспертным оценкам 1–2 % от общего объема продаж [23].

Другим значимым вопросом остается сокращение числа страховых организаций, прежде всего, в силу повышения требований к размеру уставного капитала. Именно региональные страховые организации ближе к потребностям регионов, их страховые услуги более адаптированы по условиям, срокам, суммам страхования и т. д. для местного населения и бизнес сообществ.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 №11–ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. – № 31. – ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51–ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2017) // Российская газета. – N 238–239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14–ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание законодательства РФ. – N 5. – ст. 410.

4. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326–ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017). // Российская газета. – N 274.

5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40–ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //Российская газета. – N 80.

6. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286–ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О взаимном страховании» // Российская газета. – № 271.

7. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017 // Российская газета. – N 6.

8. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293–р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». – Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/ document/?id_4=19795/ (дата обращения 25.09.2018).

9. Адамчук Н.Г. Тихая революция на мировом страховом рынке // Страховое дело. – 2015. – № 7. – С. 3–10.

10. Власова Н.И. Классификация экономических угроз в системе страхования // Молодежь и XXI век – 2016 : материалы VI Междунар. молодеж. науч. конф. В 4 т. Т. 1; Юго–Зап. гос. ун–т ; ЗАО «Университетская книга». – Курск, 2016. – С. 74–77.

11. Власова Н.И. Контроллинг как комплексный инновационный подход в управлении страховой деятельностью // Бухгалтерский учет, анализ, аудит и налогообложение: проблемы и перспективы: материалы IV Всерос. науч.–практ. конф. – Пенза : РИО ПГСХА. – 2016. – С. 23–26.

12. Гасников К. Д. Применение обеспечительных платежей в рамках отдельных гражданско–правовых обязательств: теоретические и практические аспекты // Журнал российского права. – 2016. – № 10 (238). – С. 46–55.

13. Грачева Е.Ю. Правовое регулирование финансового контроля в Российской Федерации: проблемы и перспективы / отв. ред. Е.Ю. Грачева. – М.: НОРМА, ИНФРА–М, 2013. – 384 с.

14. Гузнов А.Г. Финансово–правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: автореф. дис. ... д–ра юрид. наук. – М., 2016.– 48 с.

15. Жога Е.Ю., Васенин А.Ю. История страхования в России // Гуманитарные, социально–экономические и общественные науки. – 2015. – №8. – С.157–159.

16. Кайгородова Г.Н. Страхование как инструмент управления рисками предприятий реального сектора экономики // Взаимодействие финансово–кредитных институтов и предприятий реального сектора в реализации инновационной деятельности : монография / под общ. ред. И.Т. Насретдинова, А.А. Аюпова. – М. : РУСАЙНС, 2016. – С. 280–289.

17. Колесникова Т.В. Страхование в системе международных экономических отношений. // Иркутск: Изд–во Байкальского государственного ун–та экономики и права, 2015. – 148 с.

18. Миропольская Н.В. Рисковые виды страхования: классификация и тенденции развития на страховом рынке России // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы и перспективы : материалы XVI Междунар. науч.–практ. конф. / ЯрГУ ; Росгосстрах. – Ярославль : ЯрГУ, 2015. – 580 с.

19. Общероссийская СРО страховщиков на базе ВСС может начать работу в середине осени. – Режим доступа: http://www.insur–info.ru/press/1l5803/ (дата обращения: 10.09.2018).

20. Пастушенко Е.Н. Актуальные вопросы финансово–правового регулирования финансового рынка // Информационная безопасность регионов. – 2016. – № 3 (24). – С. 20–53.

21. Писарева Е.Г. Значение контроля за деятельностью государственных учреждений (административно– и финансово–правовые аспекты) // Ленинградский юридический журнал. – 2012. – № 4 (30). – С. 43–49.

22. Покачалова Е.В. Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела // Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н. И. Химичева, Е. В. Покачалова. 6–е изд., перераб. и доп. – М.: Норма; ИНФРА–М, 2017. – 800 с.

23. Райнхардт Р.О., Адамчук Н.Г. Современные трансформации страховых посредников ЕС // Страховое дело. – 2012. – № 9(236). – С. 38–46. 4

24. Рождественская Т.Э. Единый регулятор финансовых рынков на примере России // Евразийский юридический журнал. – 2015. – № 9 (88). – С. 71–74.

25. Рыбакова С.В. Публичный финансовый контроль и надзор // Финансовое право. – 2014. – № 12. – С. 23–29.

26. Страховщики закончили формировать саморегулируемую организацию. – Режим доступа: http://www.insur–info.ru/press/126466/ (дата обращения: 10.09.2018).

27. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – М.: Юрист, 2012. – С.115.

28. Фролкина В.П. Перспективы развития инвестиционного страхования жизни на российском страховом рынке // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития, 2014. – №17. – С. 173–177.

29. Хоминич И.П. Реформы страхового регулирования и надзора: направления и риски // Современная экономика: концепции и модели инновационного развития». Материалы VII Международной научно–практической конференции 19–20 февраля 2015 г. в РЭУ им. Г. В. Плеханова. Книга 2. Москва, ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г. В. Плеханова», 2015. – С. 335–341.