Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие роли категории страхования в теории страхования).pdf

В рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д [14, с. 37].

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

3 Оценка состояния и перспективы развития страхования в экономике России

3.1 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ

Общероссийский страховой рынок быстро увеличивается — реальные вклады (без учета налого сберегающих методик, страхованием по сути никак не представляющих) каждый год возрастают темпами, превышающими 30%. Стремительный прогресс размеров страховых премий способен установить в благостную иллюзию, то что и далее будет так же [6, с. 187]. Между этим существенное количество страховых компаний никак не наблюдают долговременных возможностей собственного формирования, принимать решение только краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и торговлю в среднесрочной перспективе иностранному инвестору. Небольшой степень капитализации отечественных страховых компаний и бессилие государственного перестраховочного торга содействуют развитию связи экономики государства от мировых экономических рынков и постепенному обращению отечественных страховых фирм в посредников. [9, c. 35]

Такое развитие событий неизбежно приведет к тому, что страховая сфера нашей страны не только утратит собственный суверенитет, однако и никак не может удовлетворить растущие необходимости российской экономики в страховой охране. Такого рода увеличение не считается благоприятным для экономики Российской федерации [5, с. 137].

Экономике РФ необходим мощнейший государственный страховой рынок, какой б формировался из-за число отсчетов добровольных типов страхования и неценовой конкурентной борьбы, фундаментом устойчивости и эффективной динамики какого появилась б существенная, в разы превышающая современное состояние, капитализация российских страховых компаний. Необходимые для свершения данной модели операции сформулированы в концепции формирования страхового торга равно как доли экономической концепции РФ, исследованной рейтинговым агентством «Эксперт РА» вместе с Ассоциацией региональных банков
«Россия» [9, c. 35].

Становление страхового рынка, способного удовлетворить все без исключения необходимости растущей и усложняющейся экономики Российской федерации, допустимо только лишь присутствие исполнении двух основных принципов, принятых в концепции: страхование активов согласно их действительной стоимости и формирование общей финансовой цены существования с целью возмещения вреда жизни и здоровью согласно абсолютно всем типам страхования [13, с. 75].

Понятие финансовой цены существования обязано являться унифицировано и установлено в связи с посредственного степени заработной платы, затрат в обучение и медицинское обслуживание. Концепция страхования обязана гарантировать согласно-нынешнему достойное возмещение ущерба существования и самочувствию любого лица вне зависимости от типа страхования, согласно который случился страховой случай. Настоящую стоимость активов в экономике необходимо рассчитывать, отталкиваясь из достоверной цены, к примеру, с дисконтированной цены предстоящих валютных потоков, генерируемых данными активами. Недокапитализированные либо совсем выведенные с оборота активы (к ним в Российской федерации возможно отнести и землю, и лесные ресурсы, и отчасти недвижимое имущество, и интеллектуальную собственность) станут верным способом оформлены с точки зрения спецификации прав имущества и будут предметом экономических транзакций [8, с. 61]. По, другому изъясняясь, они будут составляющей экономики, могут являться объектом залога, основой для выпуска ценных бумаг, они будут быстро реализуемыми, и их необходимо станет в соответствии с этим обеспечивать согласно рыночной цены. [9, c. 32]

Страховой рынок РФ обязан оставаться открытым, однако при этом сберечь собственный суверенитет. Биржа страхования гораздо значительнее, нежели, к примеру, сегмент производства авто. Не будет российских производителей автомобилей — это отрицательным образом станет воздействовать на экономику государства. В случае если остаться без государственного страхового рынка, в таком случае Российская федерация утратит конкурентно способные достоинства в иных сферах, повысит системные риски в экономике. Мощнейший страховой биржа возможен присутствие в возникновении в Российской федерации согласно-нынешнему крупных государственных инвесторов — страховых фирм, сподручных результативно соперничать с иностранными страховыми компаниями. В отсутствии существенного увеличения капитализации, при этом ранее в кратчайшее период, независимость страхового торга станет утерян. Согласно сведениям Банк Российской федерации, личные ресурсы отечественных страховых компаний в 2007 г. собирали 208,3 миллиардов рублей (8,5 миллиарда долларов), сократившись согласно сопоставлению с 2006 годом в 6,4%. [9, c. 34]

Для того чтобы осуществить растущий размер рисков и выдержать в ужесточающейся конкурентно способной войне, страховые фирмы обязаны существенно повысить объем своего удержания за счет увеличения своих средств. Общий уставной капитал отечественных страховых фирм к 2020 г. обязан достичь равно как минимум 750 миллиардов руб. в стоимостях 2007 годы (30,6 миллиардов долларов), в таком случае имеется увеличиться в 4,4 раза, а размер общих активов отрасли в 2020 г. — никак не меньше 3,3 трлн руб. в ценах 2013 года (134,4 миллиарда долларов) против 675 миллиардов руб. (25,6 миллиарда долларов) на момент 2013 года. [9, c. 33]

Русскому перестраховочному рынку следует быть большим региональным перестраховочным центром, ориентируясь в собственном формировании в существенное увеличение значимости специальных перестраховщиков. В рынке обязаны возникнуть большие государственные инвесторы (отчасти поддерживаемые за счет страны), способные взять в себе весьма существенные риски. В количестве основных вопросов государства — предотвращение институциональных ограничений в метод вкладов согласно поступающему перестрахованию из-за границы. В подобных обстоятельствах вклады согласно поступающему перестрахованию станут увеличиваться передовыми темпами, вплотную вплоть до 750 миллиардов руб. (30,6 миллиардов долларов) в 2020 г.. [16, c. 118]

«Росгосстрах» (РГС) прогнозирует скорость увеличения страхового торга в 2008-2009 годах в степени 25-30%. Ранее в 2008 г. единый размер собранной премии, в соответствии с аналитическому докладу РГС, несколько превысит 1 трлн руб., в 2009 г. составит 1,3 трлн руб. Топ-менеджер иных страховых фирм считают, то что страховой биржа станет совершенствоваться согласно наиболее скупому сценарию. [4, c. 44]

Сборы страховой премии в 2013-2014 годах продолжат расти, увеличение страховой премии в 2013 г., невзирая в кризисные явления, составит никак не меньше 15-20%. Подобное суждение выразил агентству "Интерфакс-АФИ" управляющий центром стратегического анализа "Росгосстраха" Алексей Зубец.

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил, то что страховое сообщество должно быть готово к падению сборов премий в последующем г. в 25% и в том числе и 50% [15, c. 49].

3.2 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

С целью предоставления непрерывности изготовления и укрепления общественной устойчивости в мире следует уменьшить степень страхования рисков в экономике. К 2020 г. степень страховой охраны рисков, обычно доступных страхованию в развитых государствах, обязан приблизиться к 100%, а общий размер торга — достичь в тарифах 2016 года 3 трлн руб. (122,2 миллиарда долларов), либо 4% с ВВП [14, с. 50]. Страховка взамен формирования внебюджетных фондов иначе говоря непосредственного финансирования ликвидации результатов техногенных или естественных аварий, ДТП и других происшествий — данное исключительный подход уменьшить нагрузку в муниципальные капиталы присутствие повышении производительности управления рисками. [11, c. 218]

В перспективе базой отечественного страхового торга обязано быть добровольное страхование. Следует переоценить основы воздействия имеющихся типов обязательного страхования в выгоду рыночных устройств, а значимость неотъемлемых типов страхования в формировании отечественного страхового рынка обязана со временем понижаться. Часть неотъемлемых типов страхования в общих страховых вкладах к 2020 г. никак не обязана быть выше 25% [14, с. 37]. Но данное никак не значит, то что в настоящее время нам необходимо совсем отступиться с новых обязательных видов. К примеру, страховка ответственности эксплуатантов особенно опасных предметов или определенные прочие типы страхования ответственности — это равно как один раз те случаи, где неотъемлемоя страховка разумно. В первоначальный периоде данные типы будут локомотивом формирования, а далее станут нужны перемены и реформы с целью увеличения производительности. Безусловно, приписанное страховка, в силу огромной гибкости, наиболее продуктивный метод предоставления охраны заинтересованностей третьих лиц согласно сопоставлению с законодательно регламентируемыми обязательными типами страхования. Смена лицензирования и сертификации продукта приписанными типами страхования даст возможность разрешить и проблему увеличения особенности работ и услуг. Тут важнейшим вопросом считается прорабатывание расплаты тарификации и обстоятельств, для того чтобы никак не сделать снова погрешности концепции ОСАГО [9, c. 33].

Реформирование ОСАГО обязано следовать согласно пути либерализации тарифов: посредством передачу функций согласно установлению тарифов согласно ОСАГО саморегулируемой компании соучастников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к абсолютному переходу в коммерческий механизм развития тарифов. Лимиты ответственности согласно ОСАГО следует полагаться с учетом финансовой цены жизни [16, с. 128].

Рост значимости страхования равно как необходимого требование стандартного функционирования целой российской экономике обязан быть сопровождаемым повышением условий, предъявляемых к прочности и транспарентности отечественных страховых фирм. Оценку степени достаточности своих денег страховых компаний необходимо реализовывать в базе основ Solvency II, созданных Международной ассоциацией организаций страхового наблюдения. Помимо этого, следует организовать и ввести в практику деятельность страховых компаний эталоны риск-менеджмента, содержащие актуарный аудит и осуществление вкладываемых комитетов присутствие размещении средств страховых запасов (руководство рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Кроме того в протяжение двух-трех лет следует внедрение условий предоставления отчетности согласно МСФО и увеличение условий согласно экономической стабильности и рангам прочности в условиях тендеров и
аккредитаций [9, c. 34].

Конкурентная борьба между игроками страхового рынка обязана осуществляться прежде всего в целом неценовыми способами, рынку следует избавиться от демпинга, повышенных агентских комиссий и «откатов». Почти все находится в зависимости от самих фирм. А ФАС в собственную очередность способен наиболее стремительно бороться непосредственно с подобными проявлениями бесчестной конкуренции и, наоборот, несколько ослабить собственную сделку сравнительно договоров страховых компаний и банков [10, c. 125].

Заключение

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда. Возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.