Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие роли категории страхования в теории страхования).pdf

Третий этап развития страхования, становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.) [1, с. 118].

Черты развития современного рынка страховых услуг, являются: 1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций; 2) существенный рост объема страховых операций; 3) многообразие видов страхования; 4) проведение операций по обязательному страхованию; 5) развитие операций по перестрахованию; 6) создание развитой системы страховых посредников; 7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций; 8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов; 9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рынка.

1.3 Функции и роль страхования как экономической категории

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную. [12, c. 112]

Другие авторы (например, Т.А. Яковлева и О.Ю. Шевченко) имеют точку зрения о том, что основных функций страхования три: предупредительная, сберегательная (по мнению автора, данную функцию можно соотнести с социальной), рисковая (функция возмещения убытков). [18, c. 27]

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков.

Получаемое с страховых фирм компенсация как правило посылается в возобновление потерянных и испорченных вещественных ценностей, то что в окончательном счете содействует финансовому увеличению. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы [3, с. 221]. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или испорченное собственность также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора степени жизни людей [5, с. 122].

В последние годы значительно увеличивается значимость страхования в пенсионном обеспечении. Снижение рождаемости и рост продолжительности жизни в цивилизованных государствах повергли к сокращению количества трудящегося жителей и росту количества людей пенсионного возраста. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные затраты на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с иной — уменьшают экономическую нагрузку на государство [3, c. 118]

Страхование при осуществлении сберегательных потребностей населения. Многие большие затраты граждане никак не имеют все шансы реализовать за счет своих текущих доходов, по этой причине они имеют необходимость в накоплении денежных средств. Один с методов компании подобных накоплений считается завершение договоров страхования жизни. Помимо этого, страховые компании считаются работодателями, решая задачу безработицы. В государствах со сформированным страховым рынком в страховании взято вплоть до 1% трудоспособного населения. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики [6, с. 136].

С помощью страхования гарантируется сокращение вероятности наступления разных негативных происшествий и сокращаются потери с проявления таких событий, этим самым страховка выполняет предупредительную функцию. Эта роль страхования выражается в двух аспектах. Во-первых, доля получаемых взносов согласно договорам страхования страховые компании направляют в развитие специализированных резервов предупредительных событий [8, с. 61].

Средства с данных резервов применяются с целью финансирования мер, нацеленных в устранение ДТП, пожаров, естественных явлений природы, несчастных случаев, заболеваний. Во-вторых, предупредительная функция страхования выражается в том, что страховые компании требуют с собственных покупателей, для того чтобы они сами совершали конкретные мероприятия, нацеленные в сокращение вероятности наступления событий.

2 Роль страхования в социально-экономическом развитии России

2.1 Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ

Экономические и общественные взаимоотношения в обществе в целом, в границах в отдельности присвоенного хозяйствующего субъекта либо гражданина. Его семьи встречаются с разными согласно степени и широте влияния, источникам и разрушительности рискам. Приведенные аспекты предопределяют применение разных форм компании страховых взаимоотношений (конфигураций выполнения страхования). Сочетание разных форм выполнения страхования в целях управления рисками в макро- и микроэкономическом степенях гарантирует целостность государственной системы страхования [11, с. 154].

Под формой организации страховых взаимоотношений подразумевают организационно-правовые условия, установленные страной с целью управления разными по масштабам, опустошительности и общественной значимости рисками. Подобные требование, прикрепленные государственным законодательством, содержат:

• обязательность или добровольность заключения договоров страхования;
• охват страхованием;
• установление условий страхования и страховых тарифов;
• перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;
• назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций [18, с. 113].

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему форм организации страховых отношений в национальной экономике (рис. 2.1).

Рисунок 2.1 – Схема формы организации страховых отношений [5, c. 180]

Рассмотрим подробно характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений:

- обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в обществе.

- добровольное социальное страхование — форма проведения страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной) [13, с. 84].

Критерии для выделения приведенных выше форм социального страхования является их использование в отношении управления социальными рисками. В соответствии с п. 7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда, такими стандартными социальными рисками являются: болезнь, материнство, инвалидность, старость, смерть кормильца, безработица, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, производственная травма.

- обязательное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными рисками в отдельных областях общественной жизни [13, с. 86].

Эта форма организации страховых отношений, государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в частности, лицензии на право проведения определенного вида обязательного страхования).

В Российской Федерации перечень видов обязательного страхования достаточно широк - более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования, важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование" профессиональной ответственности при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров [15, с. 51].

- добровольное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе [14, с. 35].

Добровольность в страховании означает, что в основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с условиями договора страхования происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного согласования ими существенных условий договора страхования.

2.2 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Переход экономики Российской Федерации от административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях [9, с. 34].

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования [16, с. 119]. При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.) [13, с. 96]. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг [19, с. 51]. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.). [10, c. 157]