Файл: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. Появление доступа к финансовому рынку – это своего рода возможность перейти черту бедности, а, следовательно, возможность уменьшить количество малоимущих и нуждающихся. Деятельность микрофинансовых организаций, работающих в классическом сегменте рынка, дополняет и усложняет привычное понимание процесса кредитования.

Микрофинансовая революция проходила, прежде всего, на психологическом уровне, за рассеиванием мифа о некредитоспособности наиболее бедных слоев населения, начался процесс расширения границ финансового рынка – расширение финансового мышления у малоимущей и нуждающейся части населения. Микрофинансирование - это своего рода инструмент, обеспечивающий выход экономики страны на новый уровень, но также позволяющий сгладить социальные диспропорции.

В России микрофинансирование появилось примерно пятнадцать лет назад, однако интерес к данному сегменту финансового рынка стал активно проявляться относительно недавно. На сегодняшний день российский микрофинансовый рынок продолжает свое развитие.

Цель исследования – определить тенденции развития рынка микрофинансирования в России

Для достижения цели, решались следующие задачи:

- проанализировать развитие рынка микрофинансирования в России;

- охарактеризовать особенности микрофинансового займа и коммерческого кредита в свете существующего законодательства.

- рассмотреть зарубежный опыт деятельности микрофинансовых организаций;

- рассмотреть пути минимизации финансовых рисков организаций сектора микрофинансирования;

- предложить пути совершенствование правовой среды и финансового надзора над сектором микрофинансирования.

Объектом исследования является деятельность микрофинансовых организаций на территории РФ.

Предмет исследования - регулирование микрофинансовой деятельности в РФ.

Степень разработанности проблемы. Понятие «микрофинансирование» и деятельность МФО изучается такими исследователями, как А.К Толмасова, М.В Быковец, А.С Емельянов, А. Бахвалов, Н. Каурова др. Основной акцент в данном исследовании сделан на источники: федеральные законы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций в Росси, концепции развития, письма и материалы Центрального Банка и др.

Актуальная информация по развитию рынка микрофинансирования в России были предоставлена аналитическим центром «НАФИ» и аналитическим центром АО «МСП Банк». В исследовании также использовались материалы XII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, в которых была раскрыта позиция самих участников и представителей МФО.

---

Метод исследования состоит в сборе, обработке и обобщении информации о деятельности МФО в России. Наряду с вышеназванным методом в работе применялись метод синтеза, анализа и сравнения.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ КАК СПЕЦИФИЧЕСКОЙ ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Формы и методы кредитования малого и среднего бизнеса в современной кредитной системе

В настоящее время в России очевидны тенденции, заставляющие обратить пристальное внимание на деятельность институтов, осуществляющих деятельность по кредитованию малого бизнеса и граждан, а также привлекающих средства населения структур, которые при этом не являются кредитными организациями. Относительно поддержки малого бизнеса достаточно сказать, что содействие его развитию возводится в ранг государственного приоритета.

Привлечение средств граждан небанковскими институтами — представляет потенциальную угрозу для формирования в России цивилизованного рынка финансово-банковских услуг. Пока в нашей стране возможна деятельность структур, являющихся, по сути, финансовыми пирамидами, нельзя говорить о сформировавшейся институциональной и функциональной системе регулирования деятельности на рынке финансовых услуг.

В качестве выхода из такого положения были разработаны специальные законы для борьбы с такими явлениями как кредитная кооперация, общества взаимного кредита и, наконец, определили, что считать микрофинансовым институтом. Например, ФЗ-? 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»^[1], ФЗ-? 190-ФЗ «О кредитной кооперации»^[2], ФЗ-? 353 «О потребительском кредите (займе)»^[3].

При разработке данных законов учитывалось не только выявление и установление всех субъектов рынка микрофинансовых услуг, но, прежде всего, о выработке единых методологических основ деятельности такого рода организаций и их регуляторов^[4].

---

Необходимым условием экономического развития любого государства является успешное функционирование финансового рынка страны и эффективность осуществляемой кредитно-денежной политики. Важной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансово-кредитной системы страны в последние годы становится сектор микрофинансирования. Сегодня в качестве приоритетной задачи социально-экономической политики России обозначены вопросы поддержки малого и среднего бизнеса, в первую очередь, за счет развития системы микрофинансирования, являющейся в мировом сообществе альтернативой потребительскому кредитованию^[5]. В концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ говорится именно о расширении системы микрокредитования.

Микрофинансовые организации, как и банковские структуры, являясь составной частью экономической системы страны, способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения. Безусловно, на сегодняшний день, основную долю рынка финансовых услуг, оказываемых различным субъектам, занимает банковский сектор. Однако, в последние годы, за счет развития и расширения сети микрофинансовых организаций (МФО), осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенно возросла роль и популярность специализированных небанковских кредитных институтов, что одинаково характерно как для России, так и для зарубежных стран.

Всего несколько лет назад «микрофинансирование» трактовалось как методология финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей^[6]. Сегодня термин «микрофинансирование» понимается более широко и означает вид деятельности по предоставлению финансовых услуг субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, являясь эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малого бизнеса и населения к источникам финансирования^[7].

Официально, согласно статье 2 гл.1, ст.2, п.1 закона о микрофинансовой деятельности и МФО ? 151-ФЗ, микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации (МФО), а также иных юридических лиц, имеющих право на ее осуществление^[8].

---

В условиях посткризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства, роль микрофинансовых институтов, представляющих собой один их элементов кредитной системы страны, нельзя недооценивать^[9].

Микрозаем – заем на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы.

В зависимости от целей и размеров микрозаймы можно разделить на три вида:

1. Микрозаймы для предпринимателей

Займы в размере до одного миллиона рублей на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса. Такой заем может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.

Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трех лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на относительно длинный срок. Чаще всего потребительский заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение или другие нужды.

Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, однако их возможно оформить и на срок до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами.

3. Микрозаймы «до зарплаты»

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заем имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Как правило, срок такого займа составляет от семи до тридцати дней, а сумма – около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа «до зарплаты» и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

---

Уже на сегодняшний день целевой аудиторией микрофинансовых организаций является более 80% взрослого населения России: более 60% заемщиков МФО – женщины, 20% - молодые люди в возрасте до 28 лет. Количество заемщиков – субъектов малого предпринимательства, получающих займы в микрофинансовых организациях, оценивается в 250 тыс. единиц^[10].

Структура рынка микрофинансовых услуг характеризуется следующими показателями^[11]:

- 60% – микрозаймы малому бизнесу и микробизнесу, включая индивидуальных предпринимателей. При этом около 70% микрозаймов малому бизнесу предоставляются субъектам, работающим в малых городах и сельской местности;

- 30% - потребительские микрозаймы, включая займы с доставкой на дом («Home Door Lending»);

- 10% - кредиты до заработной платы («Pay Day Loans»).

Состояние финансового рынка в последние годы характеризуется значительными темпами роста как микрофинансового сектора, так и его участников.

На современном этапе финансовый рынок России является «заложником» общей экономической ситуации в стране. Ужесточение требований к капитализации банковского сектора РФ, наметившаяся тенденция по поглощению менее крупных банков более крупными, глобализация финансовой среды выдвигают на первый план задачу создания конкурентной среды финансового рынка, что является существенной предпосылкой для дальнейшего развития микрофинансирования, как альтернативы традиционному банковскому кредитованию^[12]. Санкции ограничивают поток денежных средств в финансовой системе, стимулируя необходимость нового подхода к привлечению капитала и поддержания ликвидности. В то же время, эти сдвиги ведут к развитию внутреннего рынка для удовлетворения спроса и предложений. Экономическое развитие необходимо финансировать, иногда с более высокими уровнями риска. Вот почему в России власти возлагают большие надежды на микрофинансирование, как на возможность стимулирования малого бизнеса.

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной, гибкой и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, у которых отсутствует доступ к традиционным банковским услугам. При этом, оказывая финансовые услуги представителям малого бизнеса и физическим лицам и используя более гибкую форму классического банковского кредита, микрофинансовые институты не должны рассматриваться как конкуренты банковскому сектору.

---