Файл: Центральнный банк).pdf

Центральный банк последовательно реализует разные стратегии денежно-кредитного регулирования. Это может быть стратегия, направленная на регулирование темпа роста денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-то стабильной иностранной валюте.

В соответствии с выбранной стратегией центральный банк осуществляет в качестве приоритетной либо денежную, либо валютную политику и использует соответствующие инструменты.

Исходя из понимания назначения стратегии различают четыре ее вида:

1)       инфляционная — допущение слабоконтролируемого роста денежной массы в обращении;

2)       рефляционная — допущение мягкой формы инфляции в целях стимулирования экономики;

3)       дефляционная — резкое уменьшение количества денег в обращении;

4)       дезинфляционная — мягкая форма дефляционной стратегии, направленная на снижение экономической активности.

 От стратегии центрального банка (табл. 5.) зависят выбор и сочетание применяемых инструментов. В целях регулирования объема денежной массы проводятся меры по стимулированию роста денежной массы или по сдерживанию ее увеличения.

Стратегии центрального банка

  Таблица 5

Уровень процентных ставок влияет на общий финансовый климат в стране, поэтому необходимо учитывать производственный аспект.

В централизованной экономике регулирование осуществляется с помощью преимущественно директивных методов; в рыночной – путем использования рыночных регуляторов, настройки рыночного механизма.

2.2 Коммерческие банки и их операции.

Коммерческие банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц;
• размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг

финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.

Основные функции коммерческих банков:

1. аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
2. их размещение- инвестиционная функция;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Отличительные черты коммерческого банка от Центрального Банка:

выполнение Центральным банком специфических функций-

• кредитор последней инстанции;
• законотворческая функция;
• поддержание стабильности банковской системы;
• эмиссионная функция и др.

В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

- ведение депозитных счетов,

- безналичный перевод денежных средств,

- прием сбережений,

- предоставление различных видов ссуд,

- трастовые операции,

- операции с ценными бумагами и др.

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” основные виды операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;
6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
7. покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
9. выдача банковских гарантий.

В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.

Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
• оказание информационных и консультационных услуг;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;
• лизинговые операции.

Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ- в валюте.

Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).

Услуги коммерческого банка

Под банковской услугойпонимается 1 или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные характеристики банковской услуги:

1. носит нематериальный характер;
2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
5. система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы 1 банка выполняют одинаковый набор услуг.

Услуги коммерческого банка определяют также как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.

2.3 Некоммерческие кредитные организации.

К некоммерческим кредитным организациям в основном относят различные виды кредитных кооперативов, называемых часто организациями малого кредита.

Кредитная кооперация представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. При этом основная функция кредитных кооперативов - кредитование - такая же, как и у коммерческих банков. Однако по своим организационно‑правовым и экономическим основам они существенно отличаются от последних.

Кредитная кооперация была уже известна в XIX в., когда в Германии, ряде других стран Западной Европы, а также в России под влиянием идей Ф. Райффайзена и X. Шульце‑Делича возникли разнообразные формы кредитных кооперативов, такие как народные банки, кооперативы Райффайзена, ссудосберегательные и кредитные товарищества и др. Кооперативное кредитное дело получило свое эволюционное развитие в Европе и Америке, в результате чего в ряде стран (Германия, Австрия, Франция, Италия, США и др.) сформировались к настоящему времени многоуровневые кооперативные кредитные системы, составляющие достойную конкуренцию коммерческим банкам.

Для того чтобы лучше понять сущность кредитных кооперативов, особенности их организации и деятельности, дадим характеристику кредитной кооперации в развитых странах, поскольку опыт именно этих стран используется в настоящее время при создании российских кредитных кооперативов.

Принципы кредитной кооперативной системы.Можно выделить две основные модели кредитной кооперативной системы - континентальную европейскую, образцом которой служит Германия, и американскую. Несмотря на их организационные различия, принципы, на которых они строятся, едины. К ним можно отнести следующие.

1. Финансовая поддержка преимущественно оказывается членам кредитного кооператива. На стадии зарождения кредитной кооперации она предоставлялась исключительно членам кредитного кооператива. В современных условиях многие кредитные кооперативы развились в кооперативные банки, которые расширили свою клиентуру за счет лиц, не являющихся их членами. Так, в Германии кооперативные банки обслуживают около 30 млн клиентов, из которых лишь половина относится к их членам. Это позволяет таким банкам конкурировать с коммерческими. Вместе с тем преимущественное обслуживание осуществляется в отношении членов банка, причем на более льготных условиях. В США кооперативные банки также имеют право на кредитование лиц, которые не являются их членами, но определяется лимит кредита. Это привело к тому, что кредиты сторонним лицам составляют чуть более 1 % всех кредитов, предоставляемых такими ба2. Основная цель кредитного кооператива заключается в предоставлении финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли. Это положение регулируется и законодательно. Однако оно не означает, что кредитный кооператив, тем более банк, вообще не стремится извлекать доход из своих операций. При такой постановке вопроса финансовая основа его деятельности была бы подорвана. В любом кредитном кооперативе займы его членам предоставляются на платной основе, условиях возвратности и срочности, в этом отношении они не отличаются от кредитов коммерческих банков. В свою очередь кредитный кооператив начисляет проценты своим членам по их вкладам, которые представлены сберегательными счетами. Кооперативные банки открывают все виды современных счетов, в том числе для осуществления расчетно‑кассового обслуживания. Кредитные кооперативы имеют собственные расчетные счета в коммерческих или кооперативных банках.

2. Основная цель кредитного кооператива заключается в предоставлении финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли. Это положение регулируется и законодательно. Однако оно не означает, что кредитный кооператив, тем более банк, вообще не стремится извлекать доход из своих операций. При такой постановке вопроса финансовая основа его деятельности была бы подорвана. В любом кредитном кооперативе займы его членам предоставляются на платной основе, условиях возвратности и срочности, в этом отношении они не отличаются от кредитов коммерческих банков. В свою очередь кредитный кооператив начисляет проценты своим членам по их вкладам, которые представлены сберегательными счетами. Кооперативные банки открывают все виды современных счетов, в том числе для осуществления расчетно‑кассового обслуживания. Кредитные кооперативы имеют собственные расчетные счета в коммерческих или кооперативных банках.