Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере дополнительного офиса № 23 АК СБ РФ ОАО Городское отделение №2364/023 г. Полысаево.pdf

О снижении темпов роста потребительского кредитования можно также судить по агрессивной навязчивой рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию. Реклама в центральной и местной прессе, буклетики в почтовых ящиках, звонки и sms-сообщения на мобильные телефоны – все это говорит о том, что спрос на потребительские кредиты среди россиян постепенно начинает падать.

Одной из главных причин можно назвать насыщение или даже пересыщение рынка. Практически 100% платежеспособного населения – традиционных заемщиков в возрасте от 25 до 40 лет охвачено потребительским кредитованием, у него нет больше желания или возможностей для заключения новых договоров. Теперь рост объемов потребительского кредитования может достигаться только за счет расширения возрастного диапазона заемщиков, что банки и стали делать^[9].

Таблица 7- Данные об объемах кредитов выданных физ. лицам, за период с 1.11.2011 г. по 1.11.2013 г.

Доля заемщиков в возрасте 18-24 лет среди всех имеющих кредиты россиян увеличилась с 8% до 10%, выяснили аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Больше всего кредитов молодежь берет на покупку потребительских товаров – 58% общей задолженности заемщиков до 24 лет. Популярность у заемщиков до 24 лет набирают кредитные карты – их доля составила по итогам 2013 г. 19%.

Однако рост спроса на кредитные карты тут же способствовал увеличению просроченной задолженности. Доля просроченных кредитов молодежи в сегменте кредитных карт увеличилась с 8,53% до 13,23%, то есть на Доля заемщиков в возрасте 18-24 лет среди всех имеющих кредиты россиян увеличилась с 8% до 10%, выяснили аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Больше всего кредитов молодежь берет на покупку потребительских товаров – 58% общей задолженности заемщиков до 24 лет.

Популярность у заемщиков до 24 лет набирают кредитные карты – их доля составила по итогам 2013 г. 19%. Однако рост спроса на кредитные карты тут же способствовал увеличению просроченной задолженности. Доля просроченных кредитов молодежи в сегменте кредитных карт увеличилась с 8,53% до 13,23%, то есть на 4,70%.

Итак, расширение возрастного диапазона заемщиков привело к возникновению такой проблемы как рост просроченной задолженности. Проблема роста просроченной задолженности актуальна и в банках, где расширения возрастного диапазона заемщиков не произошло. Увеличение объемов просроченной задолженности также обусловлено снижением банками требований к заемщикам в условиях ожесточающейся межбанковской конкуренции. Данная проблема тесно связана с проблемой высокой закредитованности населения^[10].

Универсальным показателем, который позволяет измерить уровень просроченной задолженности у населения, может считаться Индекс кредитного здоровья (Credit Health Index). НБКИ и Компания по созданию программного обеспечения для аналитики FICO рассчитали, что этот коэффициент достиг своего наименьшего значения, начиная с 2010 г., и составил всего 104 пункта (по данным на 1 июля 2013 г.)^[11].

Основными причинами роста просроченной задолженности являются – привлечение на кредитование рискованных в кредитном смысле слоев населения, снижение качества кредитной дисциплины заемщиков, снижение банками требований к заемщикам, ставка банков на самые рискованные кредитные продукты (кредитные карты и кредиты без обеспечения) и др. В рамках решения проблемы роста просроченной задолженности при потребительском кредитовании следует применить несколько мер^[12].

Во-первых, данные о каждом заемщике целесообразно объединить в единую базу, и закрепить это на законодательном уровне. В базу следует внести сведения ГИБДД, долговые обязательства по налогам и коммунальным платежам, кредитные истории, информацию о банковских счетах, данные сотовых операторов и адресных бюро, данные о собственности и задолженностях в других регионах.

Актуальность и прозрачность данных о заемщике позволит ФССП намного эффективнее исполнять решения судов и будет мотивировать заемщика возвращать долги в досудебном порядке. Во-вторых, для улучшения процесса взыскания, необходимо повысить эффективность исполнительные производства, увеличив штат судебных приставов-исполнителей, расширив их полномочия и привязав их премирование к успешному взысканию в процентном соотношении. При этом часть функционала, по взысканию небольших сумм и выполнение незначимых действий передать в работу коммерческим структурам^[13].

В-третьих, ограничение работы с высокорисковыми заемщиками – клиентами «с улицы». Так, второй по величине розничный банк – ВТБ24 – планирует в два и более раза поднять минимальный размер кредитов наличными и сократить работу с заемщиками «с улицы». Несколько других крупных банков, в числе которых «Открытие», подтверждают, что также ужесточают требования к клиентам в этом секторе.

Таким образом, у людей «с улицы» и клиентов с небольшим доходом уменьшаются шансы на получение займов. В частности, ВТБ24 планирует поднять минимальную планку своих потребительских кредитов. Другие участники рынка также предпринимают меры для отсечения клиентов, займы которым могут ухудшить качество портфелей.

Так, Хоум Кредит Банк в декабре снизил процентные ставки по потребительским кредитам наличными более чем на 2 п.п. Банк не менял максимальную и минимальную суммы кредита, однако снизил процент одобрения кредитных заявок. На сокращение работы с высокорискованными заемщиками также повлияло вступление в силу в этом году закона «О потребительском кредите», который предоставил ЦБ право ограничивать процентные ставки по отдельным категориям розничных займов^[14].

В-четвертых, активная реализация банковских программ по погашению просроченной задолженности. Например, Сбербанк России запустил программу, в рамках которой клиенты банка, у которых имеется просроченная задолженности, могут избежать выплаты неустоек. Для того, чтобы банк простил неустойки, нужно прийти в отделение, написать заявление и погасить имеющуюся задолженность в определенный банком срок.

Если кредит находится на этапе досудебного взыскания или на стадии судебного рассмотрения

и при этом отсутствует вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности, Сбербанк отменит все виды неустоек в полном объеме^[15].

Распространенной проблемой при потребительском кредитовании является низкий уровень финансовой грамотности населения.

По данным портала Соцопрос.ру, 60% опрошенных признались, что хотели бы иметь возможность получать консультации по экономическим вопросам, проводимые, например, в институтах или на организованных специализированными учреждениями семинарах. Разумеется, население с большим доверием относится к информации, предоставляемой ей СМИ или сетью Интернет.

Однако работники портала Соцопрос.ру пришли к выводу, что каждый второй пользователь испытывает затруднение с поиском достоверных, правдивых и полезных знаний. К сожалению, отличить сегодня дельные советы от проплаченных рекламодателями бывает крайне сложно^[16].

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне. Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 г. на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 г. повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 г. оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России. Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн. долл. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся – за счет средств Всемирного банка^[17].

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Для повышения финансовой грамотности населению необходимо использовать следующие интернет – ресурсы:

1. Информационный портал Банки.ру – крупнейший банковский сайт России. Повышению финансовой грамотности населения полностью посвящен раздел «Банковский словарь», в котором разъясняются финансовые и экономические понятия и термины, даются практические рекомендации потребителям финансовых услуг.

2. «Город финансов» – портал, созданный в рамках общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России».

3. «ФинграмТВ» – проект Ассоциации российских банков. Интернет-телеканал, ориентированный на повышение финансовой грамотности. На сайте можно посмотреть телевизионные лекции и получить консультации онлайн.

4. «Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России».

5. «Финграмота.com» – официальный сайт Союза заемщиков и вкладчиков России.

6. «Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ.

7. «Финансовая грамота» – совместный проект по повышению финансовой грамотности Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi.

Таким образом, мы видим, что при потребительском кредитовании возникают следующие проблемы: недоработанность законодательной базы, постепенное снижение темпов роста потребительского кредитования, рост просроченной задолженности, высокая закредитованность населения и низкая финансовая грамотность населения^[18].

Для решения проблем, возникающих при потребительском кредитовании в России необходимо:

1. Принять такие важные социально значимые законопроекты о взаимодействии финансовых организаций и населения, как закон о регулировании коллекторской деятельности, о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц и т.д.

2. Расширение возрастногодиапазона заемщиков и одновременное ужесточение требований к новым заемщикам.

3. Усовершенствование методов проверки кредитоспособности новых заемщиков – данные о каждом заемщике целесообразно объединить в единую базу, и закрепить это на законодательном уровне. В базу следует внести сведения ГИБДД, долговые обязательства по налогам и коммунальным платежам, кредитные истории, информацию о банковских счетах, данные сотовых операторов и адресных бюро, данные о собственности и задолженностях в других регионах.

4. Ускорение судебных процессов по кредитным и долговым обязательствам.

5. Активная реализация банковских программ по погашению просроченной задолженности.

6. Разработка различных программ повышения финансовой грамотности населения, а также самостоятельное повышение финансовой грамотности населения с помощью специализированных интернет- ресурсов.

Заключение

В результате проведённого исследования можно сделать ряд выводов.

На основе теоретического исследования определено понятие потребительского кредитования, его роль и банковской системе и систематизированы основные виды кредитования. В результате чего можно сказать, что роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.

Таким образом, определено понятие кредитоспособности заёмщика и рассмотрены основные методики его оценки. Данное исследование позволяет сделать вывод, что кредитоспособность заемщика - это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями.

В результате исследования тенденция развития потребительского кредитования в России выявлено, что, после спада, вызванного экономическим кризисом в стране и мире, в 2014г. наметился рост объема ВВП.

В качестве главного объекта исследования явился анализ потребительского кредитования ОАО Сбербанк РФ.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.