Файл: Формы международных расчетов и перспективы их изменения.pdf

Конкуренция, усложнение хозяйственных процессов деятельности предприятий способствовали увеличению количества платежей, требованиям к увеличению скорости платежей. Необходимость повышения скорости обслуживания расчётно – платёжной системы РФ способствовала введению в кратчайшие сроки, Банком России новых технических преимуществ, позволив осуществлять платежи за несколько дней.

На сегодняшний день расчётно – платёжные системы РФ нельзя назвать достаточно развитыми и во многом это обусловлено старыми стереотипами. Менее 10% торговых организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на преимущества чиповых карт и их повсеместное внедрение в российские карточные системы, количество чиповых карт на сегодняшний день не превышает количества старых магнитных карт.

Недостатком российских платёжных систем является возможность получения перевода в определённом месте. Для сравнения, к примеру, переводы Western Union и Money Gram можно получить в любом пункте выдачи.

Развитию российской расчётно – платёжной системы способствует доступность и простота подключения. Расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках - операторах систем. ПО и сопровождение производится бесплатно. Доходы банка -участника системы составляют около 40 % взимаемой комиссии.

Условия подключения международных расчётно – платёжных систем имеют свои особенности. Если MG не требует вложений, то установка ПО WU – осуществляется на платной основе. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG могут составлять около 25 % удерживаемой комиссии.

Таким образом, современные российские расчётно - платёжные системы отличаются медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования системы безналичных расчётов.

2.2. Процесс функционирования международных расчётно- платёжных систем

Рассмотрим организацию процесса функционирования международных расчётно - платёжных систем на примере Eurpay/MasterCard и VISA International.

Платёжная система представляет собой тесную взаимосвязь объектов и субъектов расчётно – платёжных отношений. При этом объектами являются: банковская карта, держатель, торгово - сервисная точка, процессинговый центр, эмитент. Каждый участник (за исключением держателя карточки и торгово-сервисной точки) может выполнять несколько функций и одновременно являться эмитентом, эквайрером, процессинговым центром.

---

Операция, совершенная держателем карточки, порождает цепочку финансовых взаимоотношений между объектами, связанными авторизацией и оплатой этой операции (рис. 5).

Рисунок 5. Обобщенная информационно-технологическая схема платежной системы

На рис. представлен путь прохождения информационного потока, порождённого держателем карточки при совершении операции.

Торгово - сервисная точка обращается к эквайреру и передает информацию о совершаемой держателем операции. Эквайрер через телекоммуникационную сеть платёжной системы передаёт информацию эмитенту карточки держателя, который формирует ответ - решение для торгово - сервисной точки.

Описываемая схема с финансовой стороны будет выглядеть следующим образом (рис. 6).

Рисунок 6. Финансовая схема функционирования платежной системы

В схеме добавлен новый элемент «Расчётный банк системы», осуществляющий взаимные операции между объектами системами. Например, при совершении покупки в ТСТ «Расчётный банк системы» осуществляет списание средств со счетов эмитента, который списывает средства с держателя карточки, и возмещает средства эквайреру, а тот - ТСТ.

Обобщённая схема функционирования системы международных карточек Eurocard/MasterCard, представляющая собой две сети EPSS Net - сеть Europay International и сеть MCI Net - сеть MasterCard International, обменивающими транзакции держателями карт представлена на рис. 7.

Рисунок 7. Схема функционирования платежной системы карточек Eurocard/MasterCard

Платёжная система является четырехуровневой (табл. ). Центральным является второй уровень, использующий разнообразные схемы работы с карточками. Например, первый вариант считается возможным при существовании в регионе процессингового центра (на схеме процессинговый центр обозначен буквами А и В), сертифицированным для обслуживания карточек Eurocard/MasterCard.

Центр выполняет все функции по работе с картами, включая их эмиссию, поддержание клиентской базы данных, обработку клиентских операций, авторизацию, процессирование слипов из торговых и сервисных точек. Банк является клиентом данного центра, основным направлением его работы является привлечение новых потребителей, все расчёты проводятся процессинговым центром.

В России эти функции выполняют АО «Кардцентр», ООО «Мультикарта», СТБ - Кард.

---

Таблица 1

Уровни платежной системы по объектам

Уровень	Компоненты
1.	Расчётные банки и сеть системы
2.	Банки, компании - члены системы, процессинговые центры
3.	Торговые и сервисные точки, принимающие к оплате карточки Eurocard/MasterCard, пункты выдачи наличных средств
4.	Держатели карточек

Во втором варианте банк создает свой внутрибанковский процессинговый центр (In-house Processing Centre), который выполняет функции, необходимые банку и работает независимо от “процессингового центра В”, за исключением выхода в сеть EPSS и/или MCI. Для выхода в сеть в режиме оn-line внутрибанковский центр подключается к EM-Module процессингового центра “В” или “процессингового центра А”. Вопрос подключения решается техническим департаментом Europay International и/или MasterCard International и зависит от технических параметров EM-Module.

Третий вариант включает создание процессингового центра, аналогичного первому варианту, который выполняет все необходимые функции и имеет прямой выход в сеть EPSS Net и/или MCI, и может обслуживать другие банки и финансовые учреждения. Для этого процессинговый центр проходит сертификацию не только программного обеспечения, но и сертификацию на безопасность - один из важнейших факторов его деятельности.

Представленные выше схемы являются обобщенными и дают представление об основных принципах функционирования платежных систем.

2.3. Расчёты на валовой и чистой основах

Построению платежной системы должен предшествовать, прежде всего, выбор приоритетного способа осуществления расчетов. Исполнение платежей в любой платежной системе может происходить двумя способами: на валовой основе (система брутто-расчетов) или на чистой основе (система нетто-расчетов).

В первом случае расчеты по каждой сделке осуществляются отдельно, во втором – банки, участвующие в производстве платежей, дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени – лага клиринга. В конце данного периода производятся расчеты только по взаимно зачтенным обязательствам. Такой взаимозачет сумм кредиторской и дебиторской задолженности может иметь место между двумя сторонами (двусторонний взаимозачет) и между тремя и более сторонами (многосторонний взаимозачет).

---

Расчет на валовой основе предполагает, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления и в соответствии с установленной очередностью обработки.

Расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой. К расчетам на валовой основе относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями.

Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

1. Расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;
2. Расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Система брутто-расчетов в основном используется для крупных денежных переводов и предполагают осуществление расчетов путем реального перечисления средств по каждой операции. Платежи совершаются последовательно, в порядке поступления документов. Само перечисление может происходит несколько раз: один раз в конце дня, или вообще в режиме реального времени (сразу после получения распоряжения).

Основными целями системы валовых расчетов в режиме реального времени являются: оперативное зачисление на счета кредитных организаций поступивших средств, предоставление возможности немедленного их использования, уменьшение системных рисков системы расчетов.

К задачам систем валовых расчетов можно отнести:

1. Предоставление для кредитных организаций возможности управления внутридневной ликвидностью.
2. Ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах в Банке России.
3. Обеспечение эффективной работы системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских отношений, а также расчетно-клиринговых палат.
4. Реализация мероприятий денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации, обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России.
5. Обеспечение расчетов на рынке государственных ценных бумаг, валютном ранке;
6. Обеспечение ежедневной выверки расчетов между подразделениями расчетной сети Банка России и кредитными организациями;
7. Консолидация ресурсов кредитных организаций для проведения расчетов, централизованное управление операциями подразделений Банка России.

---

Участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени являются подразделения Банка России, клиенты Банка России, кредитные организации, в т.ч. расчетно-клиринговые палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации.

Все участники системы валовых расчетов в режиме реального времени могут иметь терминал, обеспечивающий электронный обмен документами и информацией с ФРЦ. Ограничений на участие кредитных организаций и клиентов Банка России в системе валовых расчетов в режиме реального времени не предусматривается за исключением требований по соблюдению условий эксплуатации, предусмотренных нормативно-техническими документами.

На основе систем валовых расчетов в режиме реального времени появляется возможность управлять рисками и ликвидностью.

Управление кредитными рисками будет осуществляться путем лимитирования объемов сделок Банка России с кредитными организациями и использования залога. Банк России гарантирует предоставление внутридневной ликвидности банкам в пределах и на условиях, определяемых Банком России.

Управление моральным риском будет осуществлено путем использования дифференцированных условий предоставления внутридневной ликвидности, тарифной политики, стимулирующих равномерность поступления платежей в течение операционного дня и подачу платежей в начале операционного дня, штрафных санкций за нарушения регламента осуществления расчетов.

Управление техническим риском будет осуществляться путем горячего резервирования системно-технических средств и репликации информации, использования средств автоматического диагностирования, создания единой системы управления телекоммуникационно - информационными ресурсами, повышения квалификации обслуживающего персонала, предъявления нормативных требований к системно-техническим и программным средствам кредитных организаций, имеющих интерфейс с терминалом системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Риски мошенничества будут устранены путем использования комплекса мер и средств безопасности, включающих в себя применение технологической защиты, комплекса программно-аппаратных средств защиты информации, мер организационного характера, проведения ежедневной выверки расчетов как в системе Банка России, так и с кредитными организациями и клиентами, создания централизованной системы безопасности в системе валовых расчетов в режиме реального времени.

Регулирование правовых рисков будет осуществлено путем устранения правовой неопределенности в отношениях участников расчетов, использования единого типового договора, разработки нормативной базы по электронным расчетам.

---