Файл: Формы международных расчетов и перспективы их изменения.pdf

Международные карточные расчётно - платёжные системы

В настоящее время на международной арене функционирует множество международных расчётно - платежных систем - Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card. Процентное соотношение различных международных расчётно – платёжных систем (рис 2).

Рисунок 2. Процентное соотношение различных международных расчётно – платёжных систем в общем объёме предоставляемых услуг

Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчётов, проводят корректировку деятельности систем. Головные компании платёжных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, создания и развития информационных коммуникаций ^[4].

Расходы ассоциаций покрываются за счёт банковских взносов — банков - участников платежной системы пропорционально объёму их карточных операций.

Функции ассоциаций:

• выдача лицензий на выпуск карточек;
• охрана патентов и прав;
• разработка стандартов и правил ведения расчётно – платёжных операций;
• обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат;
• исследования и анализ;
• разработка новых платежных продуктов;
• маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

Важной операционной функцией ассоциаций является авторизация - получение от банка - эмитента разрешения на сделку, при превышении суммой покупки разового лимита или при сомнениях в законности использования платёжной карточки.

Запрос поступает по телефону или посредством использования специального электронного терминала (POS – терминал). Банк - эмитент выдаёт разрешение при не превышении общего лимита счёта и не занесении карточки в стоп - лист. Операции присваивается авторизационный код. В банках имеются специальные центры авторизации. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и разрешает или запрещает сделку ^[5].

---

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям.

Visa International. Банковские карты международной платежной системы Visa пользуются огромной популярностью всего мирового сообщества. На сегодняшний день Visa является самой распространенной международной расчётно – платёжной системой, принимаемой к оплате в любой стране мира. Visa — прежде всего, способ осуществления безналичных расчётов.

Проект VISA стартовал в Америке в 1956 г. Сегодня в обращении находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты Visa принимаются к оплате на более 22 млн. предприятиях в 300 странах.

Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов и коммуникационных линий. Сеть обработки платежей VisaNet позволяет платёжной системе обрабатывать более 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 мировых валютах.

Сегодня Международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию более 21000 банковских учреждений. Основными функциями компании Visa International.Co. являются наращивание конкурентоспособности платежной системы, увеличение её рентабельности.

Сегодня организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных структурных подразделений — организаций – операторов. Их зонами ответственности являются такие огромные территории, как: Тихоокеанская Азия, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский Союз, Латинская Америка и Карибский бассейн, Соединённые Штаты.

Российские банки — участники международной платежной системы Visa эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron. Выбор типа карточки зависит от способов её дальнейшего использования.

Eurocard — MasterCard. Проект MasterCard также является американским. ОН был разработан ещё в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков стали выдавать клиентам особый платежный документ, используемый как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных предъявителем в магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную технологию расчетов, позволяющую приступить к эмиссии первых кредитных карточек.

Сегодня в капитале компании участвуют финансовые институты 22 европейских стран. Компания специализируется на предоставлении платёжных услуг по расчётам банковскими карточками и еврочеками.

---

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую в свой состав банки, торговые организации, электронные терминалы. MasterCard принадлежит 50% акционерного капитала компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов ^[6].

На сегодняшний день компания MasterCard имеет постоянные представительства в более 40 странах мира, занимая второе место по основным финансово - экономическим показателям среди международных расчётно - платёжных систем с использованием банковских карт (Первое место занимает Visa .

Diners Club. Diners Club International — старейшая международная платежная система, один из лидеров выпуска карточек для путешествий и развлечений. Сфера использования карточки этой системы: оплата транспорта, гостиницы, ресторанов, индустрии развлечений, проката автомобилей.

Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, банковских филиалах и представительствах Diners Club по всему миру. Карточки Diners Club бывают двух типов: частные и корпоративные. При выпуске частной карточки осуществляется тщательная проверка клиента — его кредитная история; информация, содержащаяся в заявлении, и т.д.

Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа считается выпуск карточек DCI исключительно постоянным клиентам соответствующих банков. В России карточки Diners Club до сих пор не получили должного распространения. Компания Diners Club выпускает карточки через банки – сублицензиаты, при этом на карточку возможно нанесение банковского логотипа.

В случае назначения сублицензиатом банк имеет следующие выгоды:

• подтверждение хорошей репутации и надежности:
• повышение престижа;
• право на эмиссию надежной элитной международной карты

При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчётов с владельцем:

• рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;
• устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, полностью удерживаемые банком;
• устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, удерживаемый банком в случае работы по кредитной схеме;
• устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).

Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк удерживает часть клиентских взносов в виде вознаграждения от реализации карт.

---

JCB Card. Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она оказывала экономическое сопротивление попыткам международных платёжных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг. Сегодня компания JCB - лидер на рынке японских кредитных карт и активно развивается в качестве международной расчётно - платёжной системы. В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.

При этом JCB отличается от других международных платёжных систем акцентом на развитие своих карт не только в качестве платёжного средства, сколько в качестве доступа к услугам туризма.

Глава 2. Принцип функционирования платёжных систем РФ

2.1. Особенности национальной и частных платежных систем России

Современная платёжная система - новая концепция эффективной электронной платёжной системы, обосновывающей эффективность и безопасность национальной системы и частных платёжных подсистем.

Поводом к возникновению новой концепции послужило внешнее обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов увеличить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость реформирования системы безналичных расчетов РФ обусловлена внедрением электронных технологий перевода денежных средств.

Термин «платёжная система» стал применяться в России во второй половине 90-х годов, заменив термин «система безналичных расчетов». Это объясняется активизацией на российской территории западных платёжных систем Visa и Europey, системы межбанковских коммуникаций SWIFT.

Рисунок 3. Принцип функционирования платёжных систем РФ

Правила функционирования платёжных систем остались прежними, несмотря на существенные изменения технологий. Основанием расчётов являются платежные поручения.

Инструментом платежа вместо расчётного документа является файл с платежными реквизитами, передаваемый участниками платёжной системы. Участники платёжной системы стремятся заменить бумажный носитель платежа на электронный.

---

Основными функциями платёжной системы Российской Федерации являются:

• урегулирование и зачёт долговых обязательств участников платёжного оборота,
• организация отношений между субъектами платёжной системы по поводу перевода денежных средств.

Роль платежной системы заключатся в ускорении расчётов. В качестве субъектов платёжной системы выступают банк и оператор. Ответственность за проведение межбанковских расчётов несёт расчётный банк.

Разработку правил, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

Платежная система включает в свой состав наиболее значимые и частные подсистемы, обладающие собственными расчётно - платёжными комплексами. В структуру российской платежной системы входят: «системно значимый» комплекс - расчётные центры Банка России и расчётно - платежные банковские комплексы, представляющие собой частные платёжные подсистемы.

Частная платёжная система - совокупность субъектов, технических средств, организационных правил, используемых для осуществления безналичных переводов.

За последние 15 лет в Российской Федерации в системе организации и внедрения новых технологий безналичных расчётов произошли коренные преобразования. В конце 1990-х годов безналичные платежи переводились минимум за неделю, при этом целесообразно было использование бумажных носителей. Сегодня безналичные расчёты между хозяйственными субъектами производятся за несколько часов, электронные технологии вытесняют бумажный документооборот и ручной труд. Структура платежей, проведенных через платёжную систему Банка России и частные платёжные системы в 2017 году (рис.4).

Рисунок 4. Структура платежей, проведенных через платёжную систему Банка России и частные платёжные системы в 2017 году

Расчётно - платёжные системы стали настолько эффективны, что оставили далеко в прошлом такие негативные явления финансового оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчёты. Рынок безналичных платежей, использования расчётно – платёжных систем ежегодно наращивает объёмы.

Изменение в самом взаимодействии предприятий всех форм собственности, установление особых хозяйственных связей способствовало увеличению количества платежей. Число клиентов, использующих платёжные механизмы банковского сектора, продолжает стремительно увеличиваться за счёт роста количества физических лиц, использующих банковские карточки.

---