Файл: Формы международных расчетов и перспективы их изменения.pdf

Введение

Транснационализация промышленного производства явилась главной причиной транснационализации банковской сферы. Появление в Российской Федерации филиалов иностранных банков и представительств оказало огромное влияние на увеличение разнообразия международных банковских услуг.

На современном этапе развития банковской структуры, международных расчётных систем, банковская сфера приобретает огромную разветвлённость, благодаря которой происходит либерализация капитальных финансовых потоков. Банки предоставляют международные банковские услуги по движению капиталов и сопровождению инвестиционной деятельности своих клиентов.

Тенденции развития мировой финансовой системы - глобализация, интернационализация, институционализация, увеличение международной конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация, концентрация мировых рынков способствуют увеличению количества международных банковских услуг.

В условиях международной финансовой системы первостепенное значение имеет организация международных расчётов. В этих целях разработаны и широко используются различные платёжные системы, способствующие эффективности банковской деятельности. Каждая международная платёжная система имеет свои особенности, оказывающие непосредственное влияние на конкурентоспособность международных расчётно - платежных банковских услуг.

Огромное распространение в последнее время получила международная расчётно – платёжная система СВИФТ. Сегодня СВИФТ охватывает более 3730 финансовых институтов, среди которых банки, страховые компании, брокерские конторы, дилерские фирмы 92 стран.

Разнообразие международных расчётов осуществляются посредством трансевропейской автоматизированной экспресс - системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупнейшими европейскими банками.

Наряду с действующими эффективными популярными платежными системами, более мелкие банки оказывают услуги по осуществлению расчётно – платёжных отношений посредством платежей через систему корреспондентских отношений.

Актуальность выбранной темы обусловлена стремительным развитием международных платежно-расчетных систем в сфере международных экономических отношений, их разнообразием и специфическими особенностями, способствующими более эффективному перераспределению финансовых средств в экономических системах разных стран.

---

Целью курсовой работы является изучение многообразия видов и форм, международных расчётно – платёжных механизмов, способов их функционирования, выявление специфических особенностей использования.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Определить сущность, понятие и характеристику основных международных расчётно – платёжных систем;

2. Рассмотреть способы функционирования международных карточных платёжных систем;

3. Определить особенности национальной и частных платёжных систем РФ;

4. Рассмотреть проведение расчётов на валовой и чистой основах.

Объектом исследования является механизм формирования и развития международных платежных систем.

Предмет исследования - система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Глава 1. Характеристика основных международных расчётно - платежных систем

• 1. Понятие, сущность и виды международных платёжных систем

Каждой стране присуща собственная национальная валюта и система платежей и расчетов, представляющая собой определенный набор институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок.

Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

«Платежом» считается передача приказа на перевод финансовых средств. «Расчёт» - окончательный и безусловный перевод денежных средств, в установленном приказом, объёме.

При сделках с иностранной валютой необходимо осуществление двух переводов денежных средств в противоположных направлениях. Такие сделки предполагают обмен валюты^[1]. Исполнение подобных сделок предполагает взаимодействие расчётно – платёжных систем обеих стран.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

---

С каждым днём международные платёжные системы становятся более сложными и разнообразными.

В настоящее время в США действуют различные формы платежей: наличными финансовыми средствами, посредством чеков, автоматической расчётной палатой (механизм, являющийся заменой некоторым формам бумажных платежей), электронными переводами. Каждая из этих платёжных форм имеет свои методики и особенности. Принципы функционирования и механизм международных расчётно – платёжных систем представлены на рис.1.

Рисунок 1. Схема функционирования международных расчётно – платёжных систем

Межбанковские валютные переводы между дилерами осуществляются при помощи электронных платёжных систем. Например, в США функционируют две основные электронные расчётно - платежные системы – CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) под управлением Клирингового Дома Нью-Йорка и Fedwire – система под управлением Федерального Резерва. Fedwire – «система расчетов в реальном времени» (Real Time Gross Settlements).

При осуществлении платежа через Fedwire, региональный Банк Федерального Резерва дебетует счёт банка - отправителя и кредитует счёт банка - получателя. Таким образом, осуществляется мгновенный перевод «денег Центрального банка». Расчёт в таком случае осуществляется при кредитовании депозитного счёта банка - получателя в Федеральном Банке на сумму платежа. При этом банк получает уведомление.

Для контроля рисков по Fedwire, Федеральная Резервная Система накладывает штрафы на участников за превышение установленных лимитов внутридневных овердрафтов ^[2].

Окончательные расчёты по платежам, осуществляемым посредством использования платёжной системы CHIPS происходят общей массой в конце рабочего дня, после определения чистой дебетовой или кредитовой позиции каждого участника CHIPS. Расчёт начинается, когда участники CHIPS в чистой дебетовой позиции расчётов в течение рабочего времени оплачивают незакрытые обязательства.

Если коммерческий банк, получающий платежи CHIPS, открывает доступ клиентам до совершения окончательных расчётов, он имеет риск убытков в случае, если платеж по CHIPS не может произойти. Чтобы удостовериться в произведённом расчёте Клиринговый Дом Нью-Йорка разработал систему ограничений по объёму дебиторской задолженности и соглашений о распределении убытков в качестве механизма рискового контроля.

На сегодняшний день системы Fedwire и CHIPS обслуживают около 90 % межбанковских внутренних расчётов США.

---

Система США Bankwire была организована в 1952 г. десятью крупными банками. За минувшие годы она претерпела ряд реорганизаций, в результате чего была создана расчётная система Bankwire – II. Именно её услугами пользуется система кредитных карт MasterCard. Система осуществляет накопление и отправку сообщений, передавая их в специализированные компьютерные центры и к адресатам.

Ещё одна американская расчётная система - Fedlbire является самой долголетней системой валовых расчётов, созданной Федеральной Резервной Системой на основе 12 крупных расчетных центров в каждом резервном банке.

В Англии функционирует система расчётов по фунту стерлингов CHAPS (Clearing House Association Payments System). Это электронная система расчетов в реальном времени, банки - участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии.

В Германии, расчеты осуществляются через электронную систему EAF, предполагающую использование счетов Центрального Банка Германии – Бундесбанка. В настоящее время активно используется недавно разработанная расчётно – платёжная система Target. Она связывает электронные системы расчётов в реальном времени в пределах Европейского Сообщества и предоставляет возможность участникам совершать сделки в евро.

TARGET - платёжная система, включающая одну систему RTGS в каждой из стран, участвующих в третьем этапе Европейского валютного союза (ЕВС) и платежном механизме Европейского центрального банка (ЕЦБ).

Всё большую популярность приобретает бывшая английская расчётно – платёжная система BACS, созданная в 1968г. К 1990 году эта система имела 16 банков-акционеров. Позднее она была преобразована в BACSTEL, предоставляющая своим клиентам два вида услуг:

• «сервис по графику» (передача сообщений в режиме off - line);
• «сервис по требованию» (передача коротких сообщений по каналам телекоммуникационных сетей).

Французская телекоммуникационная клиринговая система SIT была разработана в 1982г. крупнейшими французскими банками ^[3]. Взаимодействие в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac, отличительной особенностью которой является размер оплаты в зависимости от расстояния между банками - абонентами. На сегодняшний день расчётно – платёжная система SIT взаимодействует с платёжными системами VIZA и Master Card. Крупнейшей французской частной клиринговой системой является SAGITTAIRE .

В общем списке международных расчётно – платёжных систем достойное место занимает японская модель. Zen Grin – частная клиринговая система, поддерживаемая ассоциацией японских банков.

---

Сегодня существуют и динамично развиваются крупные государственные клиринговые системы. Некоторые из них находятся под контролем Центрального Банка. Среди них можно выделить SIC (Swiss Interbank Clearing) – швейцарскую систему клиринговых платежей, находящуюся под эгидой Банка Конфедераций – швейцарского национального банка. Также сюда можно отнести крупные системы валовых расчётов, действующие на основе системы Центрального Банка, например, японская платёжная система BOJ - NET – сеть Банка Японии, существующая наряду с Zen Grin, но осуществляющая валовые расчёты.

Особое место занимают валовые частные расчётно - платёжные системы. Среди крупнейших из них можно назвать – английскую ACCESS, поддерживаемую тремя крупнейшими банками Великобритании – National Westminster, Lloyds’ и Middle Bank (выкуплен китайцами). Не так давно к ним присоединился четвертый крупнейший банк – Barclays’.

К валовым частным системам можно отнести Cirrus Maestro – испано-франко-швейцарскую расчётно – платёжную систему, BANCOMAT – частную трансъевропейскую систему электронных валовых платежей, Cityplus – возникшую на основе бельгийской расчётно – платёжной системы CityCorp.

Одной из новейших международных платёжно – расчётных систем является евроклиринговая система, возникшая на базе Центрального Европейского Банка во Франкфурте - TARGETT, принадлежащая странам -участницам еврозоны.

В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к международной расчётно – платёжной системе SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в Российской Федерации стали еще три банка, к 1998 году их общее количество было более двухсот.

В настоящее время более 500 ведущих российских банков и организаций являются пользователями международной расчётно – платёжной системы SWIFT. География пользователей разнообразна: более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации.

В SWIFT представлено около 1/3 российских кредитных организаций, являющихся крупнейшими российскими финансовыми институтами и осуществляющими более 80% расчётов. Сегодня по количеству пользователей SWIFT Российская Федерация занимает второе место после США.

РОССВИФТ является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран внутри этой платёжной системы, на их долю приходится около 25% мирового трафика. Увеличение суммарного трафика российских пользователей на протяжении последних лет значительно превышает рост суммарного мирового трафика SWIFT.

PayPal – самая популярная международная платёжная система. Счёт открывается бесплатно, при этом пользователь получает множество возможностей: одновременный перевод средств нескольким пользователям, мультивалютные платежи, страхование счёта и др. Пополнение счета PayPal осуществляется через банковские переводы и банковские карты. Вывод средств для российских пользователей пока не доступен.

---