Файл: Главные проблемы формирования страхового рынка в России за последние годы.pdf

Введение

Основой развития государства представляется выбором экономической модели и обеспечение ее преобразование в систему мирохозяйственных связей.

Используемую нашей страной рыночную модель тяжело представить без многопрофильной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в России стало еще механизмом, который обеспечивает безопасность общества в условиях развития рыночных отношений. В случае если первоначально страхование не было востребовано обществом, то в настоящее время в нашей стране возникают признаки того, что страхование делается главнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт гарантирует безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Представленная тема является актуальной в нынешних условиях, потому что многовековой опыт формирования страхования настоятельно доказал, что он представляется значительным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование является стратегическим сектором экономики. ^[1]

Рассматривая период рабовладельческого строя, владельцы имущества и рабов применяли страхование как способ защиты их от ликвидации силами природы, утраты в связи с грабежами и иными непредусмотренными событиями.

В связи с этим произошло объединение стимулированных лиц по восполнению материального ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

Собственно, если бы любой владелец имущества рассчитывал возмещать ущерб за свой счет, то он принуждён был бы организовать материальные резервы, по величине равные существующему имуществу, что является невыгодным.

Наиболее незамысловатой формой раскладки ущерба было натуральное страхование.

В результате формирования товарно-денежных отношений, натуральное страхование сдало свои позиции в отношении страхования в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме увеличила и упростила возможности страхования. Страхование преобразовалось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц в результате действия конкретных событий за счет денежных фондов, развиваемых и уплачиваемых ими страховых взносов, например, таких как премий, платежей.

Цель представленной работы является обозначить главные проблемы формирования страхового рынка в России за последние годы, дать оценку его текущего состояния, выявить главные тенденции его развития за последний период.

---

Исходя из цели, выделяются следующие задачи:

- определить теоретические основы страховой рынка;

- выявить проблемы развития страхового рынка;

- определить главные тенденции его развития за последний период.

1. Понятие финансовой политики РФ

1.1 Основная характеристика финансовой политики

Финансовой политикой является исторически сложившаяся и закрепленная настоящим финансовым законодательством совокупность сфер финансовых отношений, финансовых учреждений и финансовых фондов, форм и методов, который обеспечивает процесс мобилизации и последующего применения централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях удовлетворения соответствующих потребностей общества в целом.

Финансовая политика представляется как совокупность способов накопления финансовых ресурсов, которая включает соответствующие учреждения.^[2]

В состав финансовой политики входят следующие звенья (Приложение А):

1 Государственная бюджетная система;

2 Внебюджетные специальные фонды;

3 Государственный кредит;

4 Фонды страхования;

5 Финансы предприятий различных форм собственности.

6 Централизованные финансы используются для регулирования экономики и социальных отношений на макроуровне.

7 Децентрализованные – на микроуровне, а сегодня уже и на макроуровне.

8 Финансовая система

9 Звенья финансовой системы

Государственная бюджетная система построена в соответствии с законом РСФСР “Об основах бюджетного устройства и бюджетного процесса в РСФСР” от 10 октября 1991 г.

Внебюджетные специальные фонды. В 1993 г. фонды социального назначения и экономические фонды насчитывали 20: 3 социальных, а остальные– производственного назначения. Они имеют строго целевое назначение: социальные услуги населению, развитие отсталых и приоритетных направлений науки, техники, производства.

Государственный кредит служит для покрытия дефицита госбюджета.

Этой цели служат госзаймы:

- государственные краткосрочные облигации (ГКО) со сроком обращения три месяца;

- золотые сертификаты МФ со сроком обращения один год;

- шестимесячные и годовые государственные облигации;

---

- облигации федерального займа (ОФЗ);

- облигации государственного сберегательного займа;

- на 1.01.1997 г.– государственный внутренний долг составил 316трлн руб.

Резервы ЦБ РФ. Типы финансовых систем.

1 Банковский тип, при котором ключевую роль в процессе перераспределения НД играют коммерческие банки и другие ссудно-сберегательные учреждения.

2 Рыночный тип, при котором аналогичную роль в перераспределении национального дохода выполняют предприятия, способные к эмиссии, то есть фирмы, концерны, корпорации, в ценные бумаги которых вкладывает свободные финансовые ресурсы значительная часть юридических и физических лиц.

3 Бюджетный тип, при котором наибольшая часть финансовых ресурсов общества в централизованном порядке перераспределяется государством через систему бюджетов и внебюджетных фондов.

Особенности финансовой системы:

- переход от централизованного государственного управления финансовой системой к её регулированию с использованием преимущественно экономических, но не административных методов;

- повышение самостоятельности субъектов Федерации, а также местных органов власти в части организации и регулирования финансовой системы на соответствующих уровнях;

- становление системы негосударственных финансовых органов, принимающих активное участие в процессе перераспределения НД;

- переход к ситуации, при которой подавляющая часть ВВП формируется в негосударственной сфере хозяйственной деятельности;

- незавершенность процесса формирования целостного финансового законодательства, в полной мере учитывающего специфику переходного периода;

- вынужденная необходимость принципиального реформирования финансовой системы, в условиях общей экономической нестабильности и высоких темпов инфляции.

Звенья финансовой системы можно сгруппировать в три крупных блока, каждый из которых также имеет внутреннюю структуру:

I Централизованные финансы:

1 Государственный бюджет

Размер и структура государственного бюджета характеризуют уровень социально- экономического развития страны. Основным источником формирования бюджета служат налоги с физических и юридических лиц. Остальная доходная часть бюджета пополняется за счет неналоговых источников. Собранные доходы используются на решение многочисленных задач, принятых на себя государством: развитие здравоохранения, образования, жилищного строительства, поддержку пожилых граждан и другое.

Состоит из трех самостоятельных звеньев:^[3]

---

- федерального бюджета РФ;

- бюджетов национально- государственных и административно- территориальных образований;

- бюджетов муниципальных образований.

Бюджет состоит из двух взаимосвязанных групп статей: доходных и расходных. В доходной части бюджета содержатся источники поступления средств и их количественные параметры. В расходной части определяются направления, сферы, в которых расходуются деньги, их количественные параметры

2 Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу привлечения государством временно свободных денежных средств населения, предприятий и организаций для финансирования государственных расходов. Государственный кредит основан на добровольности платежей в казну государства; привлекается через размещение государственных займов, денежно-вещевых лотерей и других ценных бумаг

Государственный кредит- это также и внешние займы государства для покрытия дефицита бюджета

3 Государственные внебюджетные фонды предназначены для реализации социальных функций государства. Являются федеральной собственностью, но действуют как самостоятельные финансово-кредитные учреждения финансовой системы (Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд).

4 Фонды личного и имущественного страхования предназначены для возмещения ущерба, нанесенного стихийными бедствиями предприятиям и населению, а также для выплаты застрахованному лицу или его семье материального обеспечения при наступлении страхового случая (а также способствуют проведению мероприятий по предупреждению несчастных случаев)

5 Фондовый рынок- вид финансовых отношений, возникающий в результате купли- продажи специфических финансовых активов (ценных бумаг)

Фондовый рынок обеспечивает перемещение капитала в отрасли с высоким уровнем дохода, служит мобилизации и эффективному использованию временно свободных денежных средств.

II. Децентрализованные финансы

1 Финансы коммерческих предприятий и организаций обслуживают материальное производство, создание валового внутреннего продукта, его распределение внутри предприятий и перераспределение части этого продукта в бюджет и внебюджетные фонды.

2 Финансы посредников (кредитных организаций, частных пенсионных фондов, страховых организаций и других финансовых институтов).

3 Финансы некоммерческих организаций.

III. Финансы домашних хозяйств - экономические отношения, возникающие при реальном обороте денег в секторе домашних хозяйств. Финансы домохозяйств являются материальной основой их жизни. Они предполагают контроль за предстоящими доходами и расходами в рамках отдельной экономической ячейки общества.

---

1.2 Финансовая политика Российской Федерации

До 1991 г. государственный бюджет РСФСР, как и всех других союзных республик, включался в государственный бюджет СССР.^[4]

Государственный бюджет СССР состоял из союзного государственного бюджета, государственных бюджетов 15 союзных республик и бюджета государственного социального страхования. В 1970-1990 гг. в союзном бюджете концентрировалось от 50 до 53% общего объема финансовых ресурсов государственного бюджета. На бюджеты союзных республик приходилось 47-50% финансовых ресурсов, из которых 35% находилось в распоряжении республиканских бюджетов союзных республик и 15% - в местных бюджетах.

Расходы государственного бюджета в 1970-1990 гг. по структуре характеризовались следующими показателями:

В 1991 г. бюджетная система Российской Федерации претерпела существенные изменения.

В соответствии с Законом РСФСР "Об основах бюджетного устройства и бюджетного процесса в РСФСР" от 10 октября 1991 г. и рядом постановлений Правительства РФ государственная бюджетная система России была перестроена.

В настоящее время она состоит из бюджетов трех уровней:

1 Федеральный бюджет на соответствующий год разрабатывается и утверждается в форме федерального закона.

2 Бюджеты субъектов Федерации (территориальные бюджеты) - в форме законов субъектов Федерации.

3 Местные бюджеты - в форме правовых актов представительных органов местного самоуправления либо в порядке, установленном уставом муниципальных образований (в большинстве случаев утверждаются в форме решения).

Структура бюджетной системы РФ приближена к структуре бюджетных систем западных стран.

Фонд страхования обеспечивает возмещение возможных убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также способствует проведению мероприятий по их предупреждению.

До рыночных реформ страхование в РСФСР было государственным, т. е. государство гарантировало возмещение ущерба, понесенного организациями или гражданами в результате стихийных бедствий и несчастных случаев. Государственная монополия на имущественное и личное страхование позволяла в общегосударственном масштабе централизовать денежные средства, предусмотренные на возмещение потерь от стихийных бедствий и несчастных случаев.

С 1991 г. наряду с государственными страховыми организациями страхование в стране осуществляют многочисленные акционерные страховые организации (до трех тысяч организаций). Значительная часть из них маломощные и ненадежные. Ведущую роль на страховом рынке России занимает достаточно надежная государственная страховая компания Росгосстрах.

---