Файл: Организация страхового дела в РФ (Теоретические основы организации страхового дела).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы обусловлена тем, что за последнее десятилетие на российском страховом рынке произошли серьезные изменения:

- у клиентов сформировались требования к страховым продуктам, то есть произошел переход от массового потребления типовых страховых продуктов к индивидуальному - теперь каждый продукт/услуга должны удовлетворять конкретные потребности конкретного клиента и доставляться удобным для клиента способом;

- у клиентов значительно выросли требования не только к самому продукту, но и к системе его сервисного обслуживания/сопровождению и дополнительным услугам, то есть клиент уже ожидает "мультиатрибутивный продукт" - конкурентная борьба переходит в сферу обслуживания и качества страховых продуктов.

Наиболее "продвинутые" западные страховщики давно уже осознали необходимость внедрения комплексной системы управления страховыми продуктами, интегрированной в систему корпоративного управления рисками.

Разработка качественных и конкурентоспособных страховых продуктов является одной из самых главных задач при организации продаж на страховом рынке.

Технология продаж страховых продуктов имеет свою специфику и отличается от продажи товаров массового потребления и различных услуг.

Объектом исследования является ООО «ВСК».

Предметом – организация страхового дела в России на примере ООО «ВСК».

Основной целью работы является организация страхового продукта в России (на примере ООО «ВСК»).

Данная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

Логика исследования обусловила структуру работы, которая состоит из введения, основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении обосновывается актуальность темы, даны цель и задачи работы.

В первой части работы рассмотрены теоретические основы организации страхового дела в России.

Во второй главе работы проанализирована деятельность страховой компании ООО «ВСК» на региональном рынке.

Заключение содержит в себе основные выводы по проделанной работе.

Информационной базой исследования послужили действующие законы и законодательные акты Российской Федерации, материалы отечественной и зарубежной литературы, статистические данные рассматриваемой страховой организации в области управления финансами, практические материалы и первичные документы исследуемой организации, материалы проведенного исследования.

Среди авторов, чьи труды посвящены этой теме, следует назвать таких исследователей, как Л. Абалкин, М. Бендиков, Б. Кваснюк, Д. Ковалев, Г. Козаченко, О. Ляшенко, В. Мартынюк, В. Мунтиян, В. Нелеп, М. Бухалков, Е. Кобец, Л. Стасюк, K.X. Ruthrof, S. Hallett, J.M. Dixon, A. Reith, A. Gelesz, G. Pltz и др.

1. Теоретические основы организации страхового дела

1.1 Понятие страховой деятельности, ее цель, задачи и нормативно-законодательные основы организации

Страхование и страховой рынок, представляет самостоятельную часть (сег­мент) финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает такой спе­цифический товар, как страховая защита. Обязательным условием существова­ния страхового рынка является, с одной стороны, наличие общественной по­требности в страховых услугах и, с другой стороны, наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институцио­нальном и территориальном аспектах. Институционально страховой рынок представлен участниками – страховыми организациями, существующими в раз­личных правовых формах, в территориальном аспекте можно выделить мест­ный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

На стороне спроса рынок представляют страхователи – юридические и физические лица. Особый вид участников представляют финансовые посредники, профессиональные участники рынка, опосредующие отношения страховщиков и страхователей (финансовые агенты, финансовые брокеры, актуарии и т.д.).

Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере развития экономических отноше­ний вместе с развитием потребности общества в страховой защите.

Роль страхования реализуется в страховой деятельности – коммерческой, преследующей получение прибыли и повышение благосостояния собственни­ков, и некоммерческой – в социальном и взаимном страховании. Коммерческое страхование играет ведущую роль и потребность в нем возрастает вместе с раз­витием рыночной экономики. Страховая деятельность напрямую связана с функциями страхования: рисковой, предупредительной (превентивной), сбере­гательной, социальной защиты, инновационной.

Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении. По формам вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное (осуществляется в силу закона) и добровольное (осуществляется на основе доб­ровольного договора между страховщиком и страхователем).

В зависимости от объекта страхования выделяют три основных отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Дифференциация внутри от­раслей страхования приводит к выделению различных видов страхования.

Страховой рынок как сегмент финансового рынка является объектом регу­лирования и надзора. Органы регулирования призваны содействовать развитию страхового рынка, защищать интересы страхователей, обеспечивать регистра­цию страховых организаций. Регулирование страхового рынка осуществляется на международном и нацио­нальном уровнях.

Страхование - это особый вид предпринимательства, здесь сказывается фактор отсутствия материального результата деятельности. Страховая организация, фактически оказывая свои услуги, продавая «страховой товар», основывается на теории вероятности наступления страхового случая, когда именно возникают обязательства перед страхователем по урегулированию убытков. Фактор обязательства на протяжении срока действия договора страхования - это обязательство «при условии».

На международном уровне в области регулирования страхового рынка действует Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН), созданная в 1994 году в целях содействия развитию страхового регулирования и надзора на основе международного взаимодействия.

В России формируется трехступенчатая система страхового права – таблица 1.

Таблица 1 – Ступени страхового права

Структура законодательства Российской Федерации в области страхования представлена на рисунке 1.

Рис. 1 – Структура законодательства Российской Федерации в области страхования

Нормативная база по страхованию, определяющая его виды и регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых организаций и их отношения со страхователями и другими участниками страхового дела, включает несколько Кодексов (Гражданский, Таможенный, Торгового мореплавания, Воздушный, Налоговый, Трудовой и др.) и более 40 федеральных законов. Эта база достаточно часто изменяется в связи с быстро меняющейся экономической ситуацией в России.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех субъектов страхового дела и участников страховой деятельности и различные формы их взаимоотношений.

1.2 Управление страховым бизнесом

В системе управления страховым бизнесом действуют те же законы, что и в других видах бизнеса.

Управление представляет собой реализацию нескольких взаимосвязанных функций: сбора, обработки и анализа необходимой информации, планирования, организации, мотивации сотрудников и контроля. Взаимосвязь функций управления представлена на рисунок 2 [8, c. 39].

Сбор, обработка и анализ информации

Доведение задач до исполнителей. Информирование руководства о принятых решениях

Планирование

Контроль

Организация

Мотивация сотрудников

Рис. 2 – Взаимосвязь функций управления

Таким образом, владение технологиями выработки, принятия и реализации управленческих решений позволяет осуществлять эффективное управление компанией в сложной, постоянно изменяющейся экономической обстановке.

Стратегическое управление позволяет оценить текущее положение компании на рынке, осмыслить поставленные цели, оценить задачи и эффективность реализации стратегии, принять адекватные управленческие решения и предпринять необходимые профилактические действия, повысить готовность противостоять как поддающимся контролю, так и неподконтрольным проблемам [23, c. 3].

Основные источники доходов для страховщика - премии по договорам страхования и проценты от инвестирования резервных фондов. В общем виде источники прибыли и основные факторы риска страховой компании представлены в таблица 2 [21, c. 12].

Таблица 2 - Факторы, влияющие на прибыль и риски страховой компании

В настоящее время многие российские страховые компании находятся на этапе перехода от административного менеджмента к технологическому. [20, c. 30].

Тенденции развития российского страхового рынка на ближайшие 5-7 лет таковы, что рентабельность страховых операций будет снижаться вследствие следующих факторов:

• возрастания уровня убыточности, которой нужно научиться управлять;
• роста неоперационных расходов на персонал, инфраструктуру и технологии;
• снижения численности страховых компаний;
• прихода мощных западных игроков со своими технологиями и стандартами [46, c. 29].

Под операционным менеджментом понимается комплекс системных мероприятий по управлению операционным результатом страховой компании. Этот комплекс включает в себя:

• построение операционных бизнес-процессов;
• организацию деятельности мидл-офиса;
• операционное бюджетирование;
• развитие операционных менеджеров и персонала;
• IT-сопровождение операционного управления [27, c. 5].

Операционный менеджмент включает в себя три стадии развития.

Для первой стадии характерны: недокументированность операционных бизнес-процессов и отсутствие их регламентации; совмещение фронт- и мидл-офисов; отсутствие профессиональных актуариев, андеррайтеров и «урегулировщиков»; отсутствие системы управления убыточностью по целевым клиентским сегментам, каналам продаж и продуктам; отсутствие операционного бюджетирования; не работают системы мотивации, направленные на повышение операционного результата страховой компании, неразвитость операционной IТ-системы [24, c. 15].

Вторая стадия характеризуется частичным развитием тех или иных характеристик, присущих операционному менеджменту.

Третья стадия развития подразумевает выполнение следующих функций (рисунок 3.) [41, c. 12].

Описание операционных бизнес-процессов и функций

Построение эффективных операционных структур

Создание «правил игры»

Развитие менеджеров и персонала

Изменение операционных бизнес-процессов и управление операционным результатом

Функции регулярного операционного менеджмента

Рис. 3 – Функции регулярного операционного менеджмента

Системный подход к операционному менеджменту в рассмотрение объекта в целостности его составных частей (рисунок 4).

Объединение людей во имя достижения общей цели, их взаимоотношения, корпоративная культура, знания и компетенции