Файл: Гос. политика развития банковской системы Российской Федерации.pdf

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Центральный банк стоит над всеми коммерческими банками, разрабатывает и проводит национальную денежно-кредитную политику, нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, в т.ч. различные принципы осуществления банками их основной деятельности, а также организует контроль за их деятельностью путем проведения разнообразных проверок и анализа отчетности. Деятельность коммерческих банков, в свою очередь нацелена на удовлетворение потребностей населения и хозяйствующих субъектов. Коммерческие банки могут выдавать кредиты, принимать на сбережение вклады, заниматься обменом валюты, продажей драгоценных металлов.

Роль центрального банка страны как отдельного органа государственного управления, его взаимосвязь с иными элементами экономического управления проявляется посредством выполняемых функций. Изучение и использование функций центрального банка дают возможность четко установить роль, значение и направления его деятельности в экономике страны^[5].

Глава 2. Анализ государственной политики развития банковской системы РФ

2.1 Современное состояние банковской системы

Банковская система фор­мируется и трансформируется под воздействием множества различных факторов, как вне­шних, так и внутренних.

К внешним факторам отно­сятся макрофакторы, или фак­торы среды, подразделяемые большинством исследователей на экономические, политичес­кие, правовые, социальные и форс-мажорные. Они оказыва­ют наиболее сильное влияние на характер развития банковс­кого сектора.

Внутренние факторы фор­мируются непосредственно са­мими субъектами банковской системы: центральным бан­ком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы обуслов­ливаются ролью и авторитетом Банка России, компетенцией руководителей коммерческих банков и квалификацией бан­ковских работников, уровнем и характером межбанковской конкуренции, степенью осозна­ния банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы, сложившимися банковскими правилами и обычаями.

Рисунок 1. Активы и кредиты банковского сектора по отношению к ВВП РФ, в %

Слабость перспектив бан­ковского сектора подтвержда­ется устойчивым уменьшением количества действующих кре­дитных организаций. К началу 2017 года за последние 5 лет этот сегмент сократился на 34,8%. Среднегодовой темп со­кращения показателя составил — 10,2%. При этом максималь­ные потери понес банковский сектор, в котором количест­во лицензий уменьшилось на 35,9%. В среднем за год пока­затель снижался на 10,5%. Не­банковские кредитные органи­зации потеряли 18,6% своей численности (табл. 1).

Таблица 1

Количество кредитных организаций Российской Федерации по видам лицензий (разрешений), на начало года

Аналогичная тенденция прослеживается и по видам лицензий и разрешений. Мак­симальное снижение претер­пели разрешения на операции в иностранной валюте, кото­рые сократились на 37,7%. Ко­личество кредитных органи­заций, имеющих лицензии на привлечение вкладов населе­ния снизилось на 34,3%, про­ведение операций с драгметал­лами — на 25,6 %, генеральные лицензии — 24,1%. В среднего­довом выражении показатели уменьшались на 11,1%, 10,0%, 7,1% и 6,78% соответственно.

Очевидна неравномерность распределения кредитных ор­ганизаций по федеральным округам. Более половины из них располагаются в Цент­ральном федеральном округе. При этом 87,7% кредитных организаций округа располо­жены в Москве. Аналогичная ситуация наблюдается в Се­веро-западном федеральном округе, где 67,3% кредитных организаций размещается в Санкт-Петербурге. В Севе­ро-Кавказском и Дальневос­точном федеральных округах данный показатель имеет ми­нимальные значения (рис. 2).

Рисунок 2.Распределение количества кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года

Число филиалов кредитной организации представляет со­бой один из наиболее важных количественных критериев, от­ражающих как масштабы ком­мерческой деятельности орга­низации, так и ее устойчивость на современном финансовом рынке. Обширная филиальная сеть — неоспоримое конкурен­тное преимущество и, нередко, основной источник доходов кредитной организации. Тем не менее, размах филиальной сети не всегда имеет решаю­щее значение, так как важна согласованная и эффективная работа филиалов с головным отделением^[6].

По состоянию на начало 2013 года в Российской Феде­рации функционировало 2349 филиалов кредитных органи­заций, на начало 2017 года на­считывалось уже 1098. Таким образом, прослеживается более чем двукратное сокращение филиальной сети отечествен­ных кредитных организаций. В то же время, численность фи­лиалов крупнейшего отечест­венного банка — ПАО «Сбер­банк России» уменьшилось за пять лет в 2,5 раза. Это явля­ется следствием долгосрочной стратегии банка, направленной на оптимизацию финансово-­хозяйственной деятельности.

Распределение филиалов по федеральным округам в целом достаточно равномерно. При этом наиболее широко пред­ставлена филиальная сеть в Центральном, Приволжском и Северо-Западном федераль­ных округах, где размещают­ся более половины филиалов российских кредитных орга­низаций. Примечательно, что в Москве и Санкт-Петербурге находятся 18,5% всех филиа­лов. Существенно отстают поэтому показателю Дальневос­точный и Северо-Кавказский округа (рис. 3).

Рисунок 3. Распределение филиалов кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года

Это подтверж­дает тезис о том, что банки идут туда, где существуют пер­спективы развития экономики региона и уходят с территорий, не имеющих позитивных пер­спектив.

Учитывая выводы исследо­вания , по итогам которо­го «не выявлено статистичес­ки значимой корреляционной связи между долей офисов ре­гиональных банков и такими показателями социально-эко­номического развития регио­нов, как валовый региональный продукт и объем инвестиций в основной капитал на душу на­селения, уровень официально зарегистрированной безработи­цы»^[7], проведем анализ структурных сдвигов, проис­ходящих в системе. Наиболее удобный вариант исследования этой проблематики — анализ эффективности по группам банков и типам проводимых ими операций.

Динамика финансовых ре­зультатов деятельности кре­дитных организаций за рас­сматриваемый период имеет разнонаправленный характер. Совокупная величина прибыли сектора за пять лет уменьши­лась только на 8,1% и в 2016 году составила 930 млрд.руб. Средний годовой абсолютный прирост составил —20 556,8 млн. руб., темп прироста показателя зафиксирован на уровне —2,1% (табл.2).

Таблица 2

Финансовые результаты деятельности кредитных организаций в РФ

Эти данные в целом по системе выглядят стабильно. Но при более подробном рассмотре­нии наблюдается опережающий рост убытков по убыточным организациям по сравнению с ростом прибыли у прибыльных организаций. Убытки увеличи­лись в 38,7 раз, а прибыль — в 1,3 раза. Также отмечается сни­жение удельного веса органи­заций, имевших прибыль, при одновременном существенном повышении удельного веса убы­точных кредитных организаций.

По компонентам балансо­вой прибыли заметно неук­лонное увеличение значимос­ти прибыли от комиссионных операций, что говорит о сме­щении акцентов в сторону за­работка банками на комиссиях при стагнации уровня процен­тной маржи (рис. 4).

Рисунок 4. Структура отдельных показателей прибыли банковской системы РФ, млрд. руб

В целом представленные результаты свидетельствуют о снижении эффективности де­ятельности у большинства рос­сийских кредитных организа­ций. Но многие исследователи утверждают, что банковская система должна стать драйвером для структурной перестройки экономики, а также «важней­шим инструментом реализации государственной политики ус­коренного роста и модерниза­ции экономики»^[8].

На наш взгляд, драйвером роста российской экономики в настоящее время кредитные организации быть не могут. Большинство средних и мел­ких кредитных организаций борются за сохранение сущес­твующей клиентской базы на фоне жесткого регулирования со стороны Банка России и экспансии в регионы феде­ральных банков из первой де­сятки.

Клиенты в регионах обос­нованно переживают за со­хранность средств и порой выбирают более крупный фе­деральный банк, даже в ущерб качеству услуг и длительным партнерским отношениям с региональными кредитными организациями. «В послед­ние годы в России устоялось мнение, согласно которому чем крупнее банк, тем он на­дежнее. Как подтверждение этому тезису широкое распро­странение получила «политика зачистки» банковского секто­ра. Однако отказ от мелких и средних банков привел к сни­жению конкуренции на рынке банковских услуг и усугубил территориальные диспропор­ции банковской сети в целом по стране»^[9]. Ценность надежности в банковском деле крайне высока, но нервоз­ность, созданная в сегменте региональных, средних и мел­ких банков негативно сказыва­ется на развитии всего сектора. Могут ли региональные банки составить серьезную конку­ренцию федеральным банкам в таких условиях? Может быть региональные банки работают более эффективно, чем феде­ральные?

Рисунок 5. Годовой прирост количества кредитных организаций, их структурных подразделений и динамика открытых счетов клиентов, %

В статье Леонова М.В., «отмечает­ся, что не найдено подтвержде­ния гипотезе об относительно более высокой эффективности региональных банков»^[10]. На наш взгляд, эффективность реги­ональных банков может быть даже ниже федеральных в силу более высокой стоимости фон­дирования на межбанковском кредитном рынке, а также в связи с неудовлетворительным состоянием их клиентской базы из-за продолжения прак­тики «зачистки сектора» со стороны мегарегулятора.

Снижение численности кредитных организаций и их филиалов нельзя объяснить с точки зрения невыгодности ведения банковского бизнеса. Происходит смещение вектора развития в сторону виртуали­зации оказываемых услуг.

Рисунок 6. Годовой прирост количества кредитных организаций, их структурных подразделений и динамика открытых счетов клиентов, %

На рис. 6 заметна синхронизация процессов изменения числен­ности действующих учрежде­ний кредитных организаций с объемами платежей, распоря­жение по которым принимает­ся традиционным «бумажным» способом.