Файл: Региональные банки.pdf

Структура банковского рынка представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Структура банковского рынка

К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

- депозитные операции;

- кредитные операции;

- расчетные операции.

Осуществление этих операций на банковском рынке осуществляется под влиянием объективных и субъективных факторов, которые представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 – Факторы банковского рынка

В настоящее время банки постоянно изыскивают способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Один из первых способов – предоставление сберегательных вкладов, которые банки принимают под процент, выполняя, таким образом, и общественно важную функцию – стимулирование посредничества в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

В момент становления банков это была сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают доход в виде процентов по вкладу.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Коммерческие банки заинтересованы в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание, так как деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Нетрадиционными банковскими услугами являются посреднические услуги, которые направлены на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Набор услуг может быть в разных банках одинаков, однако их объем может различаться.

Банковские услуги осуществляются в форме пассивных и активных операций. Пассивные операции позволяют банкам формировать свои ресурсы (за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Активные операции совершаются с целью размещения привлеченных и собственных ресурсов на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

Так же банковские услуги разделяются на платные и бесплатные, однако это не свидетельствует о том, что какие-то типы услуг полностью платные или бесплатные.

Так же выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на:

- услуги, связанные с его движением:

- чистые услуги.

Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Под лизингом понимается аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года – рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет - хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет – собственно лизинг.

Еще одной банковской услугой является траст, которая получила широкое распространение в настоящее время. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны, это операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица.

Сущность трастовых операций заключается в передаче клиентами – банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках, с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату, в виде банковской комиссии.

Среди электронных банковских услуг выделяют следующие:

- пластиковые карты;

- системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО);

- банковское обслуживание электронной коммерции.

Банковская пластиковая карта является одной из разновидностей финансовых карт, а так же персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.

Банковские карты делятся на:

- дебетовые – позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные;

- кредитные – карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии.

Внедрение банковских карт способствовало:

- повышению доступности банковских услуг для потребителей;

- расширению банками своей сбытовой сети (сеть терминалов, банкоматов);

- значительной экономии для банков путем внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

2.2 Развитие региональных рынков банковских услуг

Последние несколько лет были периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Российские банки заметным образом скорректировали свои стратегии, определив для себя в качестве приоритетной задачи развитие розничного направления банковского бизнеса. В ближайшей перспективе это неизбежно приведет к усилению конкурентных позиций одних игроков и ослаблению других. Как показывает мировой опыт, только крупный банк, обладающий развитой филиальной сетью, может рассчитывать на высокую отдачу от масштаба в розничном бизнесе. В российской практике подтверждением этому служат интенсивные процессы консолидации, мотивированные в значительной степени задачей проникновения на региональные розничные рынки. В течение последних лет мы стали свидетелями формирования многопрофильных финансовых конгломератов, расширяющих быстрыми темпами свое присутствие в российских регионах.

Очевидно, к числу наиболее перспективных банковских рынков необходимо отнести регионы, обладающие мощным экономическим потенциалом. В настоящее время более 60% ВВП России производится в 15 наиболее крупных субъектах РФ: Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, республиках Башкортостан и Татарстан, Красноярском крае, Ростовской, Нижегородской, Пермской, Самарской, Свердловской, Тюменской, Челябинской и Иркутской областях. Как можно судить по составу группы, в первую очередь здесь представлены регионы выраженной экспортно-сырьевой специализации. Таким образом, субъекты РФ, на территории которых действуют нефтедобывающие, металлургические и химические производства, претендуют на роль наиболее емких рынков банковских услуг.

Вместе с тем при оценке привлекательности ведения банковского бизнеса в конкретном регионе необходимо принимать во внимание и уровень диверсификации производства. В условиях моноотраслевых экспортно-ориентированных экономик положение банков особенно тесно привязано к колебаниям внешней товарной конъюнктуры, что должно рассматриваться скорее как негативный фактор.

Необходимо также учесть, что многие регионы, попадающие сейчас в категорию бесперспективных по причине доминирующего положения в них внутренне-ориентированных промышленных производств, могут существенно повысить свой статус в результате изменения приоритетов структурной политики государства.

Для оценки региональных конкурентных условий можно использовать данные о динамике числа филиалов ино региональных банков и регистрируемых местных кредитных организаций. В свою очередь, неплохое представление об уровне насыщенности местных банковских сетей дает сопоставление общего числа банковских подразделений, способных оказывать весь комплекс банковских услуг (головные конторы, филиалы и дополнительные офисы), и совокупных доходов граждан, проживающих в регионе.

Из числа субъектов РФ, обеспечивающих наибольший вклад в производство ВВП, низкий уровень насыщенности банковских сетей при слабом изменении числа участников банковского рынка, можно фиксировать для Тюменской и Пермской областей, а также для Красноярского края и Республики Башкортостан. Как видно, выраженная экспортная специализация наиболее крупных предприятий региона в значительной степени предопределяет жесткие конкурентные условия на местном рынке банковских услуг.

Переход крупных московских банков к активным действиям на региональных рынках розничных услуг ставит в острой форме вопрос о судьбе местных кредитных организаций. Рассматривая механизм возможного кредитования строительства, можно выделить два основных направления:

1. Кредитование банками предприятий-застройщиков, осуществляющих строительство жилья для последующей продажи.

2. Предоставление кредитов населению на строительство (приобретение) жилья. Т.О., помимо предоставления ипотечных кредитов, увеличивается объем выданных кредитов региональным строительным предприятиям.

Государство в лице регуляторов финансового рынка может соответствующими нормативами стимулировать банки к работе на определенных направлениях деятельности, к примеру, ипотечного или сельскохозяйственного кредитования или кредитования малого бизнеса и т.д.

До недавнего времени залогом устойчивости конкурентных позиций банка на региональном уровне являлась тесная привязка к корпоративной клиентуре. С одной стороны, она обеспечивала стабильные поступления от оказания расчетно-кассовых услуг, с другой — позволяла банкам развивать ресурсную базу: помимо счетов предприятий заметный вклад в ее формирование вносился средствами занятых на них граждан. Важным конкурентным преимуществом для региональных банков также являлась близость к бюджетным потокам.

3. Банковский сектор Владимирской области: анализ современного состояния

3.1 Социально-экономическое положение Владимирской области

 Владимирская область - экономически развитый регион Центрального федерального округа России. Можно констатировать, что уходящий год характеризовался ростом хозяйственной активности в большинстве видов экономической деятельности, улучшением финансового положения предприятий региона, стабильным преобладанием доли эффективно работающих предприятий, ростом денежных доходов населения.

По итогам Петербургского экономического форума администрация Владимирской области с гордостью сообщила о попадании 33 региона в число лучших в Национальном рейтинге состояния инвестиционного климата в российских регионах, составленном Агентством стратегических инициатив на основе опроса предпринимателей. Между тем, на форуме презентовали результаты еще одного рейтинга - социально-экономического положения субъектов РФ от агентства «РИА Рейтинг» медиагруппы МИА «Россия сегодня». И здесь Владимирской области хвастаться нечем, но об этом руководство региона не распространяется.

Рейтинг составлялся на основе агрегирования ключевых показателей регионального развития за 2015 год, характеризующих экономическую, социальную и бюджетную сферы: объем производства, доходы бюджета, инвестиции, розничный оборот, доходы населения, уровень безработицы, продолжительность жизни, младенческая смертность и так далее. Составители рейтинга полагают, что исследование позволяет дать полноценный ответ на вопрос о реальных позициях того или иного региона на экономической карте России.